Как анализировать тарифы по РКО и выбирать банк
20 января 2012 г.
Как анализировать тарифы по РКО и выбирать банк
|
В гонке за клиентом банки все чаще демпингуют, понижая тарифы на РКО. А ведь если разобраться, у каждого из них - свой целевой сегмент. Одни отдают приоритет крупным клиентам, другие – средним. Некоторые банки вообще специализируются на физических лицах.
Именно так и возникло разделение в
тарифах на РКО. Поэтому не стоит ругаться на банки, предлагающие более высокие тарифы, а нужно в зависимости от нужд предприятия просто выбрать банк, который оптимально подходит вашей сфере и размеру бизнеса.
Например, некоторые банки активно предлагают разделение на расчетно-кассовые планы. Эта инновация не остается без внимания, ведь правильно сформированный
тариф на РКО будет экономить ваши деньги в долгосрочной перспективе. Другие банки традиционно предлагают отдельные
тарифы на каждую из услуг. Возможно, для кого-то и такой вариант окажется наиболее приемлемым.
Как же узнать каков он, этот «лучший» банк?
Для начала необходимо провести анализ своей деятельности: сколько у вас будет платежей, сколько вы планируете обналичивать денежных средств, как часто будете пользоваться кредитными ресурсами.
Десять основных комиссий при выборе банка:
1. Открытие расчетного счета, и подготовка документов (многие банки не взимают эту комиссию, но многие – это не все! Комиссия такого рода в среднем -
от 45 000 до 145 000 руб.
В некоторых банках принято взимать комиссию за оформление карточки с образцами подписи владельца счета или за присвоение номера счета владельцу по факту открытия.
2. Ежемесячная абонентская плата за РКО (в данной комиссии по минимальным РКО лидируют индивидуальные предприниматели, тут
стоимость пакета в среднем от 45 000 до 120 000 руб, для юридических лиц обслуживание становится подороже, в среднем, от 85 000 до 180000 руб.
Рассмотрим два характерных примера, которые показывают, какой
алгоритм удобно использовать
при выборе обслуживающего банка.
Пример 1.
Ваша компания оказывает услуги населению, для этого у вас трудится три человека в арендованном офисе. Такой компании, возможно, подойдет тариф без «клиент-банка», так как безналичных расчетов будет не много (налоги, аренда). Зарплатный проект можно выдать через чековую книжку наличными, так как при маленьком фонде оплаты труда процент за снятие наличных, возможно, будет равен
тарифу для карточек. А платежи за пределы РБ будут, вероятно, отсутствовать. В этом случае ваша компания получит минимальный пакет услуг. Но и платить банку будет минимум.
Пример 2.
Ваша компания занимается
оптовыми поставками, у вас минимум 10 платежей поставщикам, 20 платежей подрядчикам, и штат около 20 человек. В этом случае вам подойдет пакет РКО с установкой системы «клиент-банк», зарплатным проектом на пластиковые карточки, и включающий наиболее низкую стоимость платежей за пределы Республики Беларусь (если есть). При таких пропорциях, вам необходим банк с тарифным планом, в котором учтут специфику вашего бизнеса. В этом примере тариф будет дороже, но при правильном анализе обойдется вам на 20-30% дешевле.
3. Количество бесплатных платежей или платежных поручений на бумажном носителе (1 платежное поручение на бумажном носителе без разделения на ИП или ЮЛ обойдется от 5000 до 9500 руб.).
Если же платежей у вас много, то вам нужно установить программу «клиент-банк» или пользоваться «интернет-банкингом». Эти программы отлично
экономят время. Есть возможность отправлять платежи из офиса, они стоят значительно меньше, чем на бумажном носителе.
4. Снятие наличных денежных средств с расчетного счета, на заработную плату или хозяйственные нужды (эта комиссия часто является фиксированной и составляет от 1% до 3%, взимается разово от суммы снятия денежных средств).
5. Стоимость зачисления денежных средств на пластиковую карточку. При зарплатном проекте берется комиссионный процент за зачисление. Обычно данная комиссия дешевле, чем снятие наличных, и зависит от объемов зачисления. Комиссия варьируется от 0,9% до 2,5%.
Например, во многих банках тарифы способствуют переводу клиентов на пластиковые карточки. Стоимость такой услуги ниже, чем при снятии наличных. При большом штате сотрудников, значительном фонде оплаты труда вы всегда можете снизить тариф на зачисление денег. В ваших силах
«отжать» банк от 0,1 –до 1% от имеющегося тарифа, главное правильно посчитать, сколько бак зарабатывает на вашей компании, и провести анализ рынка.
Такая услуга имеет массу преимуществ: вы экономите много времени, нет нужды заполнять чековые книжки, перевозить большие суммы в личном автомобиле, выдавать зарплату каждому лично. Ваш бухгалтер делает список. Согласно списка деньги появляются на карточках ваших сотрудников - и всё.
6. Установка системы «
клиент – банк» / «интернет-банк» на ваш компьютер. Многие банки устанавливают эти системы бесплатно, но среди них остались те, кто взимает комиссию за подключение, которая варьируется от 60 000 до 93 000 рублей.
7. Абонентская плата за обслуживание в системе «клиент – банк» / «интернет-банк». Практически все банки взимают комиссию за обслуживание в этих системах. Но часто эта комиссия входит в пакет услуг, ее стоимость отдельно
выделить проблематично, но в рамках пакетов она примерно составляет от 60 000 до 90 000 в месяц.
8. Стоимость платежного поручения за рубеж (EUR, USD, RUB) за счет отправителя. Каждое платежное поручение стоит, в среднем, в российских рублях – от 10 до 25 в эквиваленте долларов США; в долларах США - от 25 до 45 USD; в евро - от 25 до 45 EUR. В некоторых банках стоимость платежа зависит от суммы платежа. Такая комиссия может достигать 300 EUR, но это редкий максимум при очень индивидуальной сделке.
9. Стоимость встречного платежа (деньги пришли сегодня, и вы хотите сегодня их отправить). Эта комиссия, в среднем, составляет 0,1% - 0,2% от суммы платежа. Данная комиссии применяется почти во всех банках, поэтому вы должны проанализировать, как часто у вас будут подобные сделки.
10. Стоимость закрытия счета обойдется вам недешево, причем в любом банке такая услуга составит от 110 000 до 300 000 руб. Учитывая то, что данная комиссия возникает на финишной прямой вашего сотрудничества с банком, это лишь подтверждает основную идею – выбирать банк надо тщательно и обдуманно. Тогда и расставаться не придется.
Используя эти десять комиссий, вы сможете понять, какой банк - самый выгодный для сотрудничества. А также сможете анализировать свои расходы, находясь на РКО в любом банке. И помните: за правильно проведенным анализом, следует максимальная экономия.
www.infobank.by
