26 августа 2010 г.

Сегодня мы представляем четвертую статью проекта «Финансовые университеты с Банком ВТБ (Беларусь)». В нем мы раскрываем важные финансовые вопросы, с которыми каждый день своей работы сталкиваются тысячи бизнесменов. Как правильно пользоваться многообразными и, зачастую, сложными финансовыми услугами. Как принимать верные финансовые решения. Эту науку многие постигают буквально на собственном опыте и ошибках. Мы надеемся, что «Финансовые университеты» помогут вам тверже идти по тернистому пути собственного дела..

---

Деньги должны работать всегда

Как правильно выбрать депозитный продукт

Не секрет, что бизнес вообще, и малый бизнес, в частности, постоянно сталкивается с вопросом: как выудить максимум из имеющихся ресурсов. Чтобы и прибыль была, и работники отдавались делу всей душой, и тратиться много не приходилось.

Про экономию трудовых и материальных ресурсов написано немало, а вот как можно получить дополнительный доход от тех денег, которые находятся на счете предприятия? До сих пор бытует мнение, что банковский депозит подходит больше крупным компаниям, у которых велики остатки по счету. А ведь это далеко не так. Даже для малых предприятий депозит может быть полезен, если он правильно подобран и соответствует требованиям бизнеса клиента.

В этой статье мы расскажем о том, на что нужно обращать внимание при выборе депозита для бизнеса, и как получить от его использования максимум пользы для предприятия.

Что поставить во главу угла

На что, в первую очередь, мы обращаем внимание при выборе депозита. Обычно - на процентную ставку. Однако, существует немало других характеристик, на которых следует заострить внимание. Иногда они могут перевесить даже большой процент по депозиту, заставив сделать выбор в пользу менее дорого продукта.

1. Обязательно стоит учитывать капитализацию процентов.

---

Капитализация процентов - это автоматическое присоединение процентов после их начисления (как правило, ежемесячно) к сумме депозита.

---

Таким образом, в следующем месяце на капитализированные проценты также будут начисляться проценты. Эффект капитализации при ставке 14% годовых, к примеру, приводит к росту фактической процентной ставки до 14,93%, то есть практически на 1 процентный пункт(!).

2. Обращая внимание на абсолютный размер процентной ставки по депозиту не лишним будет заострить внимание на том, как банк определяет ее уровень в договоре.
 
Очень часто, особенно в последнее время, банки прибегают к привязке процентной ставки по депозитам в белорусских рублях к ставке рефинансирования, определяемой Национальным банком. Выглядеть это будет примерно как «СР+2 пп» (ставка рефинансирования плюс два процентных пункта).

Такая «привязка» будет автоматически снижать доходность депозита при каждом снижении Национальным банком ставки рефинансирования, что становится особенно актуальным с учетом того насколько активно такие действия предпринимал Национальный банк в течение последних 2-х месяцев.

3. И наконец, вряд ли нужно дополнительно комментировать такое условие депозитного договора, как возможность банка изменять процентную ставку в течение срока действия договора. Достаточно проследить, как банки в последнее время снижают ставки по вновь привлекаемым депозитам. А делают они это с завидной регулярностью, как по депозитам в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. Поэтому «внимательно читайте договор» в части ограничений банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку.

4. А вот, например, возможность пополнять депозит, которая видится совершенно естественной потребностью предприятия при работе с депозитом (есть деньги – клади в депозит, понадобились деньги – снимай и пользуйся), очень часто ограничивается банками .

В таких случаях банки, как правило, идут одним из двух путей:

Либо при каждом пополнении депозита заключается дополнительное соглашение. Это займет и время, и может потребовать личного присутствия руководителя организации в банке, что, согласитесь, неудобно.

Либо пополнение депозита оформляется как новый депозитный договор. А это влечет за собой те же самые минусы с потерей времени и отвлечением руководства на посещение в банк. Причем если сумма пополнения небольшая, то банк запросто может отказаться от такого депозита.

Слово бизнесу. Юлия Матусевич, Мультитекстиль:

«Выбирая депозит, мы обращали внимание на максимальную сумму депозита, поскольку были намерены накапливать на нем определенные суммы. Да, максимальный лимит по депозиту есть, но для нашего предприятия это ограничение несущественно, поскольку мы его нескоро достигнем.»

5. Возможность снять деньги с депозита досрочно – еще более важная опция депозита для любого предприятия. Особенно, в случае малого бизнеса, у которого может произойти непредвиденная ситуация, требующая максимальной мобилизации денежных средств.

Слово бизнесу. Валерия Бакей, бухгалтер ЧУП «Байкспорт»:

«Конечно, одним из решающих факторов выбора депозита для нас была конкурентная процентная ставка при относительно небольшом сроке размещения средств на депозит. Однако мы также смотрели, можно ли его пополнять и снимать деньги. Более месяца мы пользуемся депозитом, и имеем возможность частичного использования своих средств, чем очень довольны.»

Таким образом, Байкспорт может работать со своим депозитом практически как со вторым расчетным счетом. Если учесть, что при этом за деньги в депозите предприятие получает проценты, то наличие такой возможности делает депозит весьма полезным для него.

Это мнение подтверждает Юлия Матусевич, главный бухгалтер ЧУП «Мультитекстиль»:

«Если бы наши деньги находились на расчетном счете, мы бы получали мизерный процент. А пользуясь депозитом, наше предприятие имеет чистый доход, который мы, за минусом налога на прибыль, можем либо аккумулировать там некоторое время, либо пустить в дело.»

6. Часто в депозитах для юридических лиц банки применяют еще одно дополнительное ограничение для клиента – неснижаемый остаток средств (та сумма, которую клиент не может снять до истечения оговоренного срока). На это необходимо обращать внимание.

7. Следующий важный момент – минимальная сумма депозита. Не секрет, что банкам часто проще и выгоднее работать с несколькими крупными клиентами, чем с большим количеством маленьких. Для этого применяется такая мера отсечения небольших клиентов, как установление суммы депозита, начиная с которой банк будет готов заключать депозитную сделку.

Подбираем депозит

Выбор банка для размещения депозита обычно начинается с предложений обслуживающего банка. Часто бывает, что на этом варианте и останавливаются. Происходит это по многим причинам: кому-то просто лень бегать и искать более выгодные условия, кому-то так удобнее – все счета предприятия в одном банке, меньше волокиты и беспокойства.

Тем не менее, правильнее будет, прежде чем вложить деньги в депозит, изучить предложение как минимум нескольких банков.

Слово бизнесу. Юлия Матусевич, главный бухгалтер ЧУП «Мультитекстиль»:

«К сожалению, банк, где мы обслуживаемся, предложил нам только один вариант – депозит сроком на год без возможности досрочного снятия. Нам это не подходит, потому что для бизнеса нам нужно постоянно пользоваться частью денег. Рассмотрели мы и несколько других предложений, однако везде нужно было замораживать средства минимум на месяц. Наконец, мы подобрали депозит с возможностью частичного снятия без ограничений.»

Самый популярный источник информации о депозитах – сайты банков. Однако выбор осложняется тем, что, во-первых, по данному виду депозитов часто отсутствуют четкие условия. Банки «двигаются» по процентной ставке и другим существенным для клиента условиям. Поэтому найти некое подобие калькулятора, как в случае с депозитами для физических лиц, и самостоятельно просчитать доход, вряд ли получится.

Во-вторых, далеко не все банки предоставляют на собственном сайте полную информацию о депозитах. И делают этого для того, чтобы клиенту позвонил, пришел в банк и обсудил все значимые для него условия.

Итак, когда выбор предопределен, наступает время заключения депозитной сделки. Рассмотрим ее основные этапы.

Этапы депозитной сделки

Во-первых, сначала идет документальное оформление сделки. Для этого предприятию необходимо в соответствии с законодательством открыть депозитный счет. Открытие счета потребует от клиента предоставления определенного пакета документов, который может отличаться у разных банков.

Но основными документами являются:

• заявление на открытие счета;
• карточка с образцами подписей и оттиска печати;
• Устав или Учредительный договор;
• документ, подтверждающий регистрацию владельца счета в качестве страхователя по обязательному страхованию от несчастных случаев (так называемая справка из Белгосстраха). Это – единственный внешний документ, который нужно предоставить в банк, однако получить его можно в течение 1 дня.

К слову говоря, если в банке уже есть один депозитный счет в определенной валюте, то открытие дополнительного депозита не потребует еще раз открывать депозитный счет, а, соответственно, не нужно повторно собирать документы. Это, несомненно, очень удобно.

Если же предприятие, будь то юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, захочет открыть депозит в банке, в котором обслуживается, то ему нужно будет только предоставить справку из Белгосстраха.

Далее следует подписание договора депозита, один экземпляр которого обязательно(!) передается клиенту. И все - в зависимости от условий подписанного договора предприятие может пользоваться депозитом - пополнять, снимать деньги, получать проценты на свой текущий счет либо капитализировать их на депозите.

Теперь, чтобы прояснить, как выглядит использование депозита на практике, рассмотрим несколько типичных ситуаций, с которыми часто сталкивается предприятие. В расчетах везде будем использовать ставку депозита 14% годовых в белорусских рублях.

Пример №1.
Предприятие А ежемесячно откладывает деньги на некий проект (крупную предоплату за товар, покупку недвижимости) в течение полугода. Депозит предусматривает капитализацию процентов. При первоначальной сумме депозита 100 млн. рублей и ежемесячном пополнении депозита на 50 млн. (в конце каждого месяца, кроме шестого месяца) получаем следующую доходность:

Первоначальная сумма депозита + ежемесячные пополнения (все кроме процентов)	Сумма полученных процентов за период	Сумма депозита в конце срока депозита
350 000 000	16 094 678	366 094 678

Таким образом, предприятие получит более 16 млн. дохода за 6 месяцев пользования депозитом.

Пример №2.
Предприятие Б кладет деньги в депозит 500 млн. рублей на 3 месяца, с ежемесячной капитализацией процентов. Этот вариант приемлем, когда у компании временно освободились деньги, которые пока не будут задействованы в бизнесе. Например, был продан объект недвижимости, либо получена предоплата по контракту, а срок его исполнения контракта истекает еще не скоро. Итого получаем:

Первоначальная сумма депозита + ежемесячные пополнения (все кроме процентов)	Сумма полученных процентов	Сумма депозита в конце срока депозита
500 000 000	17 704 961	517 704 961

Пример №3.
Предприятие В в течение года активно по мере возможности пополняет депозит и при необходимости снимает с него деньги. Средняя ежедневная сумма депозита при этом составляет 150 млн. рублей, а все, что образуется на депозите сверх этой суммы, предприятие снимает и использует.
Это - модель депозита с возможностью быстрого досрочного снятия и пополнения, чем клиент активно пользуется (аналог текущего счета). Расчет в данном случае будет выглядеть следующим образом:

Сумма депозита вначале	Сумма полученных процентов	Сумма депозита в конце срока депозита (мы договорились, что все «лишнее» клиент сразу снимает)
150 000 000	21 000 000	150 000 000

И хотя данные примеры показывают, что использование депозита самым выгодным образом отражается на доходности предприятия, они не претендуют на полноту, ведь в каждом случае бизнес и финансовые потоки имеют свои особенности.

Главное – определить для себя общую схему работы с депозитом и сделать расчет получаемого процентного дохода. Он позволит сделать вывод об эффективности именно в вашем случае использования такого инструмента, как банковский депозит. Не забывайте , зачастую важно не только получать дополнительный доход, но и иметь возможность оперативно пользоваться своими средствами..

Слово бизнесу. Валерия Бакей, Байкспорт:

«Мы используем для управления и депозитом, и своим расчетным счетом систему «клиент-банк». И поскольку мы пользуемся депозитным счетом довольно активно, для нас это – самый удобный вариант. Фактически, у меня сложилось такое ощущение, как будто у нас есть второй расчетный счет. Только еще получается и дополнительный доход.»

Юлия Матусевич, Мультитекстиль:

«Мы не устанавливали систему «клиент-банк», так как нам не нужно ежедневно снимать или пополнять свой депозит. К слову, отделение банка находится совсем рядом с нами, поэтому мы просто при возникновении необходимости несем платежку в банк. Это вполне нас устраивает и не вызывает никаких неудобств.»

И напоследок, в качестве совета.

Следует помнить, что если клиент полностью (под ноль) снимает деньги с депозита, то договор автоматически будет закрыт, даже несмотря на то, что срок возврата депозита еще не наступил. Так что если вам очень нравится ваш депозит, в особенности тем, что по нему можно досрочно снять деньги, не спешите снимать с депозита ВСЕ средства. Оставьте на нем хотя бы один рубль/один/евроцент/копейку. Тогда вы сможете пользоваться и дальше вашим депозитом, пока не наступит срок его возврата.

Возвращаясь к началу нашей статьи, отметим, что выбор депозита для бизнеса – дело важное и ответственное. Мы постарались снабдить вас необходимой информацией, вам же остается - грамотно ей воспользоваться, ибо, как говорили всесведующие китайцы, «если только знать, но не действовать, то это равносильно неучению.»

---

Екатерина Смирнова, специально для проекта «Финансовые университеты с Банком ВТБ» www.infobank.by

Все статьи рубрики