Как себя вести поручителям по кредиту?
22 декабря 2011 г.
Как себя вести поручителям по кредиту? |
Последние пару лет население все активнее и
активнее практикует кредитование. При этом одним из распространенных видов обеспечения по кредиту является поручительство. Обычно оно применяется, если клиент хочет взять в долг достаточно большую сумму. В этом случае банк анализирует финансовое положение потенциального кредитополучателя, и если он не уверен в том, что деньги будут точно возвращены в установленный срок, просит предоставить
поручителей по кредиту.
Проще говоря, когда кто-либо из ваших друзей, родственников или знакомых собирается взять потребительский кредит у банка (обычно речь идет о
сумме более 30 млн. белорусских рублей), он может попросить вас «поручиться» за него перед банком. Если же в будущем этот человек не сможет исправно платить по кредиту, вы будете вместе с ним нести ответственность за его долг как за свой собственный (
солидарная ответственность).
Так какие же плюсы и минусы поручительства? И к чему нужно быть готовым, если вы принимаете на себя эту ответственность?
| Кому выгодно поручительство? |
Плюсы, в основном, на стороне банка, так как для него - это дополнительный способ гарантировать возврат долга. И надо понимать, что банк, в общем-то, не интересует, кто будет платить по долгам - сам должник или поручитель - закон достаточно хорошо защищает
интересы кредиторов.
Минусов, к сожалению, больше, и они - на стороне кредитополучателя и его поручителя. Во-первых, в ходе работы с просроченным кредитом банк обычно начинает
беспокоить звонками и письмами не только самого кредитополучателя. Если тот продолжает упорствовать, такие же меры применяются и к поручителю. Конечно, это не самым положительным образом влияет как взаимоотношения между ними, и примеров, когда люди
ссорились из-за долга по кредиту, великое множество.
Во–вторых, когда дело доходит до судебного разбирательства, естественно, банк предъявляет иск и к должнику, и к его поручителям. По своей сути это влечет за собой дополнительные судебные издержки, увеличение срока разбирательства.
Важно!
В ходе исполнения решения суда судебные исполнители ищут и описывают имущество не только заемщика, но и поручителей. Многие банки требуют в обеспечение кредита поручительство не одного, а нескольких человек, что еще более усугубляет ситуацию.
В-третьих, согласно нашему законодательству (Статья 345 Гражданского кодекса РБ «Права поручителя, исполнившего обязательство»), если поручитель оплатил все долги банку, то к нему переходят все права кредитора, и прежде всего, право на
подачу в суд иска о взыскании всех убытков.
Зачастую так хорошие друзья превращаются в злейших врагов. Можно перефразировать известную поговорку относительно данной ситуации: «Хочешь потерять друга – поручись за него перед банком».
Кроме того, когда на поручителе висят обязательства по неисполненному долгу другого человека, невелики его собственные шансы при обращении в банк за кредитом. Чаще всего, такая ситуация рассматривается службами безопасности как
обстоятельства для отказа.
Если вас просят выступить поручителем, то прежде чем дать согласие, примите меры предосторожности:
1) Проверьте финансовое положения этого человека. Что у него на работе? Что - дома? Он (его семья) никому
не должна денег? Позвоните близким друзьям, родственникам, на работу - в бухгалтерию и поинтересуйтесь, нет ли у него каких- либо
удержаний из зарплаты. Спросите себя: насколько хорошо вы знаете этого человека и полностью ли ему доверяете?
2) Проверьте и свою финансовую ситуацию. Нередки случаи отказа банка именно потому, что «поручитель забыл указать в анкете данные о том, что у него есть алименты, непогашенные штрафы…»
3) Предупредите своих родственников и коллег по работе, что им могут позвонить из банка и интересоваться вашим положением.
4) Заранее договоритесь, что кредитополучатель будет сообщать вам
о ходе погашения своей задолженности. Наилучший вариант - ежемесячно с предоставлением квитанций об оплате. Может это - и неприятно, но все же и вы рискуете своими деньгами.
5) Наконец, посчитайте свои
доходы и расходы. Оцените, сможете ли вы в случае чего вернуть долг банку, если – вдруг - ваш друг не сможет расплатиться по счетам.
К сожалению, нередки случаи, когда после судебного процесса поручители, которые являются близкими родственниками или друзьями должнику, начинают спрашивать,
что им делать дальше? Они согласны погасить сумму, но кто им отдаст эти деньги?
Таким людям бывает непросто объяснить, что у них есть законное право обратиться в суд. После чего обычно следует фраза типа «но мы родные люди, как это - в суд?» или «но мы же не знали, что он (она) так подведет, в одну школу с детства ходили». На эти аргументы даже опытному юристу ответить достаточно непросто.
Итак, подводим итог. Поручительство - это
очень большая ответственность. Фактически при заключении кредитного договора и договора поручительства вы ставите свою подпись за те деньги, которые не берете, но которые потом придется «
в случае чего» возвращать. Поэтому надо очень внимательно все взвесить, если к вам обратятся с такой просьбой.
В любом случае, если вы все же дали согласие и подписали все бумаги, то вам следует знать, что отказаться в будущем от поручительства «просто так» тоже невозможно. Вы дали определенные обязательства и должны их соблюдать.
К счастью, закон оставляет кое-какие возможности для того, чтобы
избавиться от груза поручительства, если он стал непосильным.
Статья 347 Гражданского кодекса РБ «Прекращение поручительства» дает нам как минимум четыре варианта выхода из данной ситуации:
Если условия по кредиту изменились так, что они влекут увеличение ответственности или иные
неблагоприятные последствия для поручителя, и это произошло без согласия последнего, то у поручителя есть возможность вполне законно считать, что он ничего и никому не должен.
В случае, если лицо, за которое вы поручились, перевело свой долг на кого-либо другого, но при этом вы
не дали кредитору согласие на эти действия, то вы не обязаны и отвечать по обязательствам нового должника.
Если кредитор не хочет принимать исполнение обязательств от вас или от основного должника и это выражено в ясной форме, то ваши обязательства также отпадают.
В случае, если кредитор не предъявляет в суд никаких требований по исполнению долга в течение года с момента наступления времени исполнения обязательств (или в течение двух лет, если нет точного срока исполнения), то обязанности поручителя отпадают.
Теперь рассмотрим несколько практических ситуаций по отказу от поручительства.
Ситуация первая: может ли банк пойти навстречу в случае, если поручитель решил отказаться от своих обязательств и перевести их на другое лицо?
Если возникает такая ситуация, то
действовать нужно так. Сначала поручитель должен найти другого человека, который согласится занять его место и гарантировать выплату кредита, в случае неплатежеспособности основного должника. Его финансовое положение должно быть максимально близким к тем, которые были у самого поручителя.
Затем оба поручителя – «старый» и «новый», вместе с кредитополучателем должны обратиться в банк и
написать заявление, в котором они просят перевести обязательства на новое лицо. Если банк будет согласен с новыми условиями договора, то старый поручитель отказывается от своих обязательств, заменяя себя новым лицом.
Ситуация вторая: банк
изменяет ставку по кредитному договору, может ли поручитель отказаться от своих обязательств в данном случае?
Данная ситуация очень актуальна на данный момент. Здесь возникает достаточно сложный и щекотливый момент, поскольку многое зависит от условий, прописанных в договоре.
Как правило, банки прописывают правило, по которому они могут впоследствии
изменять ставку по кредиту. Соответственно, в договоре поручительства делает ссылка, что «все условия данного договора действуют в соответствии с кредитным договором №****». Таким образом, если в основной договор будут вноситься изменения, то и договор поручительства будет действовать.
В этом году многие банки проводили повышение ставок по
действующим кредитам. Всем кредитополучателям (и поручителям) были высланы дополнительные соглашения, в которых предлагалось изменения пункта, описывающего ставку по кредиту. Естественно, если клиент или поручитель не соглашались с данным изменением, то банки
шли на переговоры, чтобы принять наиболее приемлемые для сторон условия.
Так что в данном случае поручитель, если он не согласен с повышающейся ставкой, не может просто так
отказаться от своих обязательств. Ему это необходимо сделать в соответствии с законом. Возможны следующие варианты:
1) договориться о переводе своих обязательств на другое лицо, как уже писалось выше.
2) договориться об ином способе обеспечения (например,
залоге).
3) если кредитополучатель достигнет соглашения с банком, то он может отказаться от увеличения ставки и договориться о
досрочном погашении кредита.
Итак, как видите, практически во всех приведенных примерах участвуют три стороны: банк, кредитополучатель и поручитель. Отношения по кредиту носят договорной характер, поэтому для изменения условий просто необходимо сотрудничество и переговоры. Только вместе стороны смогут решить проблему отказа от поручительства.
Справедливости ради, стоит отметить - на сегодняшний день
количество судебных разбирательств по кредитам с поручителями составляет малый процент от общего числа дел, так как большинство кредитополучателей стремятся оплачивать задолженность вовремя и не подводить людей, которые им доверяют.
www.infobank.by
