12 октября 2011 г.

Стоимость расчетно-кассового обслуживания (РКО) белорусских банков для юридических лиц – есть ли разница для клиентов?

Данная статья поможет предприятиям разобраться в том, насколько важна стоимость РКО (расчетно-кассового обслуживания) и на что следует обратить прежде всего внимание при выборе обслуживающего банка.

Перечислим основные услуги предоставляемые белорусским банками по расчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц: 

• открытие (закрытие) текущих (расчетных) счетов в рублях и иностранной валюте, 
• открытие (закрытие) обезличенных счетов для учета драгоценных металлов, зачисление денежных средств на счет, 
• выдача денежных средств со счета, 
• исполнение платежей в рублях и иностранной валюте, 
• электронной банковское обслуживание (система Клиент-Банк, Интернет-банкинг и другие), 
• прием денежной выручки через обменные пункты.

Проведенный анализ действующих тарифов на РКО юридических лиц , указывает на то, что общие тарифы белорусских банков по РКО юридических лиц практически не отличаются друг от друга.

С учетом специфии банковской деятелельности РКО, как правило, является дополнением для других банковских услуг, кредитования и различных видов финансирования.

При этом потребности в различных видах банковских услуг и отношение к их стоимости зависит от размера и стадии жизненного цикла компании (рождение, рост, зрелость, ликвидация).

На начальном этапе (рождение) ключевыми факторами при выборе банка для РКО будут являтся низкая стоимость ограниченного набора предоставляемых банком услуг (например платежи в белорусских рублях), расположение и имидж банка.

Для растущих компаний ключевой фактор – стоимость и условия финансирования, при этом стоимость РКО - вторична.

Для компаний на стадии зрелости важна оптимизация всех расходов связанных с банковским обслуживанием, в том числе стоимость и условия финансирования, стоимость РКО.

Для компании находящейся в процессе ликвидации стоимость РКО вообще не имеет особого значения.

Исходя из из этого основные моменты при выборе обслуживающего банка представляются следующими: 

• для вновь созданных и малых предприятий – стоимость отдельных видов РКО и финансирования, необходимых на начальном этапе деятельности; 
• для средних предприятий - стоимость РКО в целом (расчеты, валюто-обменные операции и др.), наличие возможности использовать различные финансовые инструменты; ставки по инструментам размещения - депозитам и облигациям, наличие возможностей для инвестирования – например через открытие обезличенных счетов в драгоценных металлах (золота, среребро, платина, палладий) и осуществление покупки – продажи этих металлов; 
• для крупных клиентов – стоимость всех предоставляемых банком услуг в сравнении со стоимостью в банках конкурентах; широкий спектр финансовых инструментов (кредиты, аккредитивы, факторинг, лизинг, продажа своих облигаций банку и др.) и соответсвие возможных объемов и стоимости финансирования банка потребностям предприятия.

При этом вновь созданным, малым и средним предприятиям целесообразно рассматривать предлагаемые банками пакеты услуг, включающие в себя отличную от общих тарифов стоимость определенного набора и количества услуг РКО.

Плюсом такого подхода является возможность получить услуги РКО за меньшую плату, минусом являются возможные трудности с оценкой эффективности таких пакетов для предприятия, эффект от обслуживания по определенному пакету можно определить лишь сравнив стоимость обслуживания по пакету с обслуживанием на общих условиях по стандартным тарифам, что может быть трудоемко. При этом со временем объемы и набор совершаемых предприятем операций могут изменяться.

На практике же чаще всего решение - где обслуживаться – выносится субъективно. Руководитель оценивает качество работы персонала банка. И лишь в дальнейшем принимается во внимание реальное соотношение скорости, цены и качества обслуживания, последовательности в выстраивании партнерских отношений.

В конечном итоге, низкая стоимость РКО, конечно, лишь одна из многих граней при работе компании с любым банком. Однако, выбирать, с каким банком работать в дальнейшем, нужно с предельной тщательностью.

---

Игорь Болотников