7 ноября 2011 г.

Какие кредиты выдаются?

В связи с появившейся информацией о возможном сворачивании белорусскими банками кредитования мы изучили вопрос – какие банки на данный момент предоставляют потребительские кредиты на достаточно крупные суммы

В связи с появившейся информацией о возможном сворачивании белорусскими банками кредитования мы изучили вопрос – какие банки на данный момент предоставляют потребительские кредиты на достаточно крупные суммы.

В данном обзоре мы также постарались учесть, какие требования при этом предъявляются банками к платежеспособности клиента. Мы смоделировали ситуацию получения кредита суммой 30 млн наличными на 3 года. А начали, естественно, с наиболее крупных белорусских банков.

Как выяснилось, на срок до 5 лет потребительский кредит на такую сумму сейчас выдают Беларусбанк, Белвнешэкономбанк, БПС-Сбербанк, Белинвестбанк и Приорбанк. В Белагропромбанке кредит 30 млн наличными предоставляется на 3 года. На 5 лет там же можно получить кредитную карточку с лимитом 20 млн. Также на меньшую сумму – до 18 млн можно рассчитывать и в Белгазпромбанке (кредит "Карманные деньги" на пластиковую карточку до 36 месяцев).

При получении кредита на такую сумму в качестве обеспечения обычно требуется поручительство физических лиц. Такое условие выдвигает Белагропромбанк, Беларусбанк, Белинвестбанк и Приорбанк. БПС-Сбербанк, и Белвнешэкономбанк гибко подходят к вопросу. Например, в последнем помимо поручительства готовы принять залог транспортного средства.

Минимальный доход, который требуется для получения 30 млн рублей, отличается от банка к банку. Во многом он зависит и от максимального срока кредита. Например, в тех банках, где кредит предоставляется на срок до 5 лет, доход требуется меньший, так как при этом уменьшается размер ежемесячного платежа. Формально – нагрузка на кредитополучателя рассчитывается меньше, хотя кредит можно погасить и за три года.

Также учитывается и доход поручителей. При нынешних ставках, согласитесь, не всегда можно найти два поручителя с доходами по 4 млн. и выше.

Также нужно учесть, что процентные ставки, которые предлагают банки, зависят от срока кредитования и также могут быть как фиксированными, так и плавающими. Некоторые банки привязывают ставки по кредитам к ставке рефинансирования. Мы рекомендуем уточнять в банке – как формируется ставка по кредиту и может ли меняться в дальнейшем (например, при увеличении ставки рефинансирования).

Сроки рассмотрения варьируются от нескольких дней до 2 недель.

Несмотря на достаточно однородные процентные ставки, переплата по такому кредиту существенно отличается от банка к банку. Например, в Беларусбанке нам сообщили, что за 3 года сумма переплаты составит 18 млн, в БПС-Сбербанке – 19,8 млн. В Приорбанке – 22,5 млн, а в Белагропромбанке – 23 млн.

Банк Ставка Минимальный доход для получения 30 млн кредита на 3 года Белагропромбанк 49% 5,95 млн (поручителей - 7,74 млн) Белвнешэкономбанк 40% 2,693 млн (берут залог автомобиля) Беларусбанк 40% 3,2 млн без налогов Белинвестбанк 45% 2,3 млн БПС-Сбербанк 44% 3,37млн Приорбанк 42,9% 2,5 млн (поручителей 2,5 млн)

В ряде банков, несмотря на разницу в ставках, данную сумму готовы предоставить не только под поручительство, но и под залог. Например, залог автомобиля рассматривает МТБанк. Процентная ставка варьируется в зависимости от суммы кредита от 17 до 23%. Однако, помимо основной ставки нужно учитывать ежемесячную комиссию - 3% от суммы среднемесячной задолженности.

Как видно из таблицы ниже, в каждом из банков есть свои особенности предоставления данной суммы кредита. Например, Сомбелбанк отличается наименьшим сроком рассмотрения кредита – 24 часа. При этом кредит нельзя назвать самым дешевым. Для его получения требуется поручитель.

Банк Ставка Минимальный доход для получения 30 млн кредита на 3 года Срок рассмотрения Переплата по кредиту (комиссии + проценты) Сомбелбанк 37% 4,55 млн (1 поручитель - 4,55 млн) 24 часа порядка 50 млн Банк ВТБ 32,99% 4,5 млн (без поручителей) 2-3 раб дня 38,5 млн Паритетбанк 33,5% 2 млн (2 поручителя - 1,9 млн) 3-5 раб дней порядка 26 млн Белросбанк 41% 1,8 млн (1 поручитель - 1,8 млн) 5 раб дней порядка 25 млн БТА Банк 48% 3 млн (1 поручитель - 2,8 млн) 3 раб дня порядка 28 млн

Банк ВТБ - единственный из перечисленных - предоставляет 30 млн на три года без поручителей. Сумма переплаты ниже - 38,5 млн, но для этого кредитополучатель должен иметь зарплату как минимум 4,5млн рублей.

Паритетбанк и Белросбанк при схожей общей стоимости кредита имеют важное преимущество – для получения 30 млн там достаточно иметь зарплату около 2 млн. Оба кредита предоставляются под поручительство.

БТА Банк более требователен к платежеспособности клиента. Там минимальная зарплата должна быть около 3 млн, зато достаточно 1 поручителя. Срок предоставления кредита - 3 раб дня.

Очевидно, что условия предоставления достаточно значительной суммы разнообразны. Однако, в любом случае придется и поискать поручителей, и доказать банку свою хорошую платежеспособность.

---

www.infobank.by