Часть 1

Виды и возможности банковских пластиковых карточек

  Этот материал открывает цикл статей, посвященных банковским пластиковым карточкам. Вместе с вами мы будем постепенно открывать мир высоких технологий, которые облегчают нам жизнь. Вы готовы? Тогда приступим! А начнем - с самых основ.

О банковских пластиковых карточках написано много. Так много, что у обычного человека голова идет кругом. Давайте вместе попробуем разобраться, что же собой представляют и какими бывают банковские пластиковые карточки. Уверен, что у большинства из читателей есть хотя бы одна такая карточка. И все равно, никогда не помешает проверить себя и упорядочить свои знания.

БАНКОВСКАЯ КАРТОЧКА – ДОКУМЕНТ, ДАЮЩИЙ ДОСТУП К СЧЕТУ

Да-да, ваша «зарплатная» карточка – это не сами деньги и не электронный кошелек, а именно документ для доступа к счету, открытому на ваше имя в банке. Причем доступа круглосуточного и из любого места, где карточка принимается к обслуживанию. Именно эти два фактора – доступность и широта охвата – сыграли свою роль в росте популярности банковских карточек.

Итак, наш первый вывод: карточка – это носитель информации для доступа к счету.

Информация о карточке и ее держателе нанесена на лицевую сторону карточки и в электронном виде записана на магнитную полосу или микросхему (чип) на обратной стороне. Именно данные на магнитной полосе или чипе считывает терминал при совершении операции. Давайте перечислим, какие данные содержатся на карточке:

На лицевой стороне присутствует наименование банка-эмитента и логотип платежной системы. На обратной стороне – информация на случай утери карточки и телефоны службы по работе с клиентами.

Помните - обязательным элементом оформления пункта обслуживания карточки является логотип платежной системы, который должен совпадать с логотипом на карточке. Если такой вы видите на банкомате или на двери магазина – смело идите.

РАЗНООБРАЗИЕ ОТРЯДА КАРТОЧНЫХ

По типу банковского счета

Деньги на банковском счете могут как принадлежать его владельцу, так и быть предоставлены банком в кредит. В первом случае карточка называется ДЕБЕТОВОЙ, а во втором – КРЕДИТНОЙ.

Существуют еще карточки смешанного типа, когда на счете, помимо собственных средств владельца есть некоторый лимит, в рамках которого банк готов предоставить кредит. В своей основе такие карточки являются дебетовыми, а допустимый кредит называется разрешенным овердрафтом (от англ. overdraft – перерасход). Заметьте, не «овердрайв» и не «оверграф», а именно ОВЕРДРАФТ. Ничего не поделаешь, надо осваивать банковскую терминологию!

Кстати, о терминологии. Банк, выпускающий карточку в обращение, называется банком-эмитентом, а собственно выпуск карточки – эмиссией.

А теперь подведем итог: дебетовая карточка эмитируется (выпускается) к текущему счету (КАРТ-СЧЕТУ), а кредитная карточка – к кредитному счету (СЧЕТУ ПО УЧЕТУ КРЕДИТНОЙ ЗАДОЛЖЕН¬НОСТИ).

Сейчас вы понимаете, что нельзя «положить деньги на карточку» или «снять с карточки», ведь это только носитель информации для доступа к счету. В случае дебетовой карточки правильно говорить «внести деньги на карт-счет» и «снять с карт-счета».

По тому, на кого оформлена карточка

К одному счету может быть оформлено более одной карточки: на имя владельца счета или его доверенного лица. Первая карточка всегда оформляется на владельца счета и является ОСНОВНОЙ, вторая и последующие карточки – ДОПОЛНИТЕЛЬНЫМИ.

Если вы как владелец счета хотите предоставить доступ к находящимся на нем денежным средствам другому лицу (например, члену семьи), то необходимо оформить в банке дополнительную карточку на его имя. Лицо, на имя которого оформлена карточка, называется ДЕРЖАТЕЛЕМ КАРТОЧКИ. Только держателю карточки разрешается совершать по ней операции.

С развитием карточных технологий появились карточки, выдаваемые банками без открытия счета – ПРЕДОПЛАЧЕННЫЕ КАРТОЧКИ, с возможностью пополнения или без такой возможности. Сумма, затраченная на приобретение предоплаченной карточки, равна номиналу карточки за вычетом комиссии за обслуживание.

Знайте - держатель карточки не становится автоматически ее владельцем. Выданная карточка остается в собственности банка. Это означает, что она передается держателю карточки в пользование на определенный срок (год или несколько лет) и по его истечении подлежит возврату в банк. Таковы требования безопасности, устанавливаемые платежными системами.

---

---

По технологии работы

• Карточки с магнитной полосой

Исторически первые карточки с электронным способом ввода данных. При эмиссии (выпуске карточки) информация о ней записывается в кодированном виде на магнитную полосу, расположенную на обратной стороне карточки.

• Микропроцессорные (чиповые) карточки

Современный стандарт в индустрии платежных карт. Данные о карточке заносятся на микросхему (чип), расположенную в виде контактной площадки с обратной стороны карточки. Большинство микропроцессорных карточек оснащены также магнитной полосой для работы в устройствах старого типа, не поддерживающих микропроцессорные карточки.

Возможности микропроцессорной технологии позволяют использовать карточку в нескольких качествах: традиционная платежная карточка, дисконтная карточка, социальная карточка и др. Количество приложений на карточке ограничено только ее техническими характеристиками и реализацией со стороны банка-эмитента.

Помимо функциональных отличий, микропроцессорная карточка надежно защищена от подделки и соответствует всем стандартам безопасности. Поэтому банки во всем мире активно переходят на эмиссию микропроцессорных карточек. Так, в странах Европейского Союза принята инициатива об обязательном переходе на микропроцессорные карточки до начала 2011 года. Количество белорусских банков, эмитирующих микропроцессорные карточки, также постепенно растет.

По принадлежности к платежной системе

Как и большинство явлений в нашей жизни, банковская карточка – это часть большой системы. А если точнее – платежной системы.

• Карточки международных платежных систем

Из числа международных платежных систем наиболее известными и распространенными являются VISA, MasterCard и American Express. На их долю приходится около 96% всех платежных карточек в мире. Белорусские банки эмитируют международные карточки VISA и MasterCard.

• Карточки внутренних платежных систем

Внутренними называют платежные системы национального масштаба. Например, в Республике Беларусь существует внутренняя платежная система «БелКарт». В больших странах могут одновременно работать несколько внутренних систем.

• Карточки частных платежных систем

Частными называют платежные системы в масштабе одного или нескольких банков. Такие платежные системы могут быть как внутренними, так и международными.
Предлагая схожие услуги, платежные системы, тем не менее, работают независимо друг от друга.

Чтобы начать эмиссию международных карточек, банк должен вступить в одну или несколько международных платежных систем, пройдя необходимую сертификацию. Вступление в систему и поддержание карточных программ несет для банка существенные расходы, в том числе платежи в пользу платежной системы, поэтому принимая такое решение, банки должны оценивать свои рыночные возможности.

Выходом может стать вступление во внутреннюю платежную систему – это менее затратно для банка и его клиентов, и в то же время способствует укреплению финансовой независимости страны. Особенностью внутренней платежной системы является ее локальный характер, что не позволяет воспользоваться карточкой за рубежом. С одной стороны, это ограничивает возможности держателя карточки, с другой – более безопасно для повседневного ее использования.

По категории и функциональным возможностям

Данное разделение получило развитие в международных платежных системах. В таблице представлены для сравнения карточки Visa и MasterCard.

Платежная система VISA MasterCard Возможности Электронные карточки Visa Electron Maestro Получение наличных денег Оплата товаров и услуг в электронных устройствах Классические карточки Visa Classic Standard MasterCard Оплата товаров и услуг во всех устройствах Оплата товаров и услуг по реквизитам карточки (MOTO, электронная коммерция) Премиальные (престижные) карточки Visa Gold Visa Platinum Visa Infinite Gold MasterCard   Platinum MasterCard World MasterCard Участие в программах скидок в элитных торговых точках Расширенный спектр дополнительных сервисов (экстренные услуги, страхование, консьерж-услуги)

Электронные карточки называются так потому, что могут использоваться только в электронных устройствах. В некоторых торговых точках вместо электронных терминалов используются механические устройства для считывания данных на карточке (импринтеры). В этом случае электронные карточки к обслуживанию не принимаются. Импринтеры используются, в основном, за рубежом, и число их в общей массе устройств очень невелико – ведь мы живем в эру высоких технологий.

ДЛЯ ЧЕГО МОЖНО ИСПОЛЬЗОВАТЬ БАНКОВСКУЮ КАРТОЧКУ?

Вообще говоря, основных типов операций, для которых используется карточка, всего два:
• Получение (снятие) наличных денег;
• Покупка товаров (услуг).

При этом личность держателя карточки в целях безопасности удостоверяется вводом ПИН (персональный идентификационный номер), выдаваемого вместе с карточкой, или подписью на чеке, которая сверяется с подписью на обратной стороне карточки.

Операции получения наличных денег можно совершать в специальных устройствах, которые банки устанавливают в своих офисах или в общественных местах:

• Терминалы для выдачи наличных / взноса наличных денег. Устанавливаются, как правило, в кассах банков. Взнос наличных денег актуален для держателей личных дебетовых карточек: внесенные средства мгновенно зачисляются на карт-счет, увеличивая доступный для использования остаток.

• Банкоматы. Бывают офисного типа и черезстенные. Банкоматы офисного типа устанавливаются внутри помещений, а черезстенные банкоматы доступны в круглосуточном режиме с внешней стороны здания.

Операции покупки товаров (услуг) совершаются в следующих устройствах:

• Инфокиоски (устройства самообслуживания). В этих устройствах можно посмотреть остаток на счете, оплатить мобильную связь, квартирный телефон, кабельное телевидение, доступ в Интернет, все виды коммунальных услуг и некоторые другие виды операций (в зависимости от банка).

• Платежные терминалы в организациях торговли и сервиса (ОТС). Подобные устройства устанавливаются повсеместно в магазинах, универсамах, торговых центрах, кафе, ресторанах, гостиницах и т.п. С их помощью можно оплатить покупки, предъявив кассиру для оплаты банковскую карточку.

Все операции в указанных устройствах предполагают физическое присутствие карточки. В то же время в последние годы широкое применение находят операции покупки товаров (услуг) без физического присутствия карточки:

• Интернет-банкинг. Услуга позволяет совершать платежи, доступные в инфокиосках банка-эмитента, с помощью настольного компьютера или ноутбука, подключенного к сети Интернет.

• Мобильный банкинг. Услуга позволяет совершать платежи, доступные в инфокиосках банка-эмитента, с помощью мобильного телефона. Для обмена данными банки могут использовать текстовые сообщения (SMS-банкинг) или мобильный интернет (Мобильный интернет-банкинг).

• Интернет (электронная коммерция). Покупка товаров и услуг в отечественных и зарубежных Интернет-магазинах и службах (от музыки и книг до авиабилетов), ввод и вывод средств из платежных систем на основе электронных денег.

• Заказ по почте / телефону (MO/TO). Покупка товаров и услуг путем сообщения реквизитов карточки (номер, срок действия) по телефону или почте (например, покупка одежды по каталогам).

Так как операции по реквизитам карточки являются более рискованными, банки-эмитенты могут разрешать эти операции только по некоторым категориям карточек.

Итак, наш заключительный вывод: карточку можно и нужно использовать не только для получения наличных денег, но и для совершения платежей!

К вопросу о том, как использовать Вашу карточку «по полной программе», мы вернемся в следующих статьях. До скорой встречи!

---

Константин Луцевич, специально для проекта www.infobank.by  «Карточка может больше, чем вы думаете»  с ОАО Франсабанк