ПРАВИЛА ИГРЫ
|
16 декабря 2010 г. |
 |
Часть 11 проекта "Карточка может больше чем вы думаете"
"Правила игры" для держателей карточек |
Свобода - это, в первую очередь, не
привилегии, а обязанности.
А. Камю |
Перефразируя эту крылатую фразу в отношении пластиковых карточек, мы легко получим следующее. Если вы – владелец карточки, то это для вас будет означать не только массу дополнительных возможностей, но и налагать ряд обязательств.
Очевидно, что операции по платежным карточкам совершаются в рамках определенного правового поля. Что гарантирует получение и предоставление ожидаемого качества услуг всеми их участниками. А это - и сами держатели карточек, и организации торговли и сервиса, которые эти карточки принимают (ОТС), и банки, и платежные ассоциации (БелКарт, MasterCard, Visa и др.), и наконец, государство.
Для того, чтобы соблюсти все правовые нормы и минимизировать возможные риски, устанавливаются определенные «правила игры», которые должны соблюдаться всеми участниками. В случае отечественного держателя карточки данные эти правила могут принимать следующий вид:
- договор с банком-эмитентом (договор карт-счета, кредитный договор);
- локальные правила банка-эмитента (условия совершения операций по карточкам – по сумме и (или) количеству операций, ограничения по типу и месту совершения операций);
- правила платежной системы;
- действующее законодательство (Банковский кодекс Республики Беларусь, Инструкция Национального банка Республики Беларусь о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками и др.).
Ниже мы рассмотрим некоторые из наиболее часто встречающихся ограничений для держателей карточек.
| 1. Возможность совершения операций по карточке |
Совершать операции по карточке имеет право только ее держатель. Карточка – это как документ, удостоверяющий личность. Он предоставляет доступ к денежным средствам на банковском счете, поэтому должен находиться в пользовании только одного лица – держателя карточки.
Держателем карточки может быть как владелец счета, то есть тот, на чье имя открыт банковский счет, так и его доверенное лицо. Право на распоряжение денежными средствами на счете может быть предоставлено владельцем счета непосредственно в договоре с банком или в виде отдельной доверенности, удостоверенной в соответствии с законодательством Республики Беларусь.
Таким образом, если вы хотите предоставить доступ к денежным средствам на вашем карт-счете другому человеку (мужу, жене, сыну, дочери и т.д.), нужно обратиться в банк-эмитент для надлежащего оформления доверенности, после чего доверенное лицо получит дополнительную карточку, «привязанную» к вашему карт-счету.
| 2. Ограничения по количеству или сумме операций |
Банки могут устанавливать лимиты, которые касаются всех карточек или отдельно по каждой из категорий карточек (например, БелКарт-М, Maestro / Visa Electron, MasterCard Standard / Visa Classic, MasterCard Gold / Visa Gold и т.п.). Как правило, чем выше категория карточки (начального уровня, среднего уровня, премиального уровня), тем более высокие устанавливаются лимиты.
С помощью лимитов операций банк минимизирует свои риски по операциям с карточками и сегментирует клиентскую базу с целью предоставления услуг наиболее высокого качества в зависимости от потребностей клиентов.
| 3. Ограничения по месту совершения операций. |
Здесь все карточки делятся на две категории:
- локальные – для расчетов на территории страны банка-эмитента;
- международные – для расчетов в любой стране присутствия платежной системы.
Данный признак, с одной стороны, зависит от платежной системы (внутренняя или международная), в рамках которой эмитирована карточка, а с другой – от категории карточки и возможности совершения по ней международных операций.
Если карточка эмитирована в рамках внутренней платежной системы (например, БелКарт), то она будет приниматься к обслуживанию только на территории одной страны (в случае БелКарт – на территории Республики Беларусь). По некоторым локальным карточкам, например, по российским карточкам «Золотая Корона», существует возможность получения наличных денег в некоторых странах, однако, в любом случае, использование таких карточек за рубежом ограничено.
К слову сказать, то, что карточка выпущена в рамках международной платежной системы Visa или MasterCard, еще не означает автоматически, что она позволяет совершать операции за рубежом.
По карточкам среднего класса (MasterCard Standard, Visa Classic) и премиального класса (MasterCard Gold, Visa Gold, Visa Platinum) такая возможность доступна, что называется, по умолчанию.
Что касается карточек начального уровня (Maestro, Visa Electron), то здесь банки могут устанавливать запрет на операции за пределами Республики Беларусь. В основном, это касается карточек с карт-счетом в белорусских рублях. Чтобы удостовериться в возможности использования карточки за рубежом, достаточно навести справки в своем банке.
Количество банков, разрешающих проведение операций по зарплатным карточкам за рубежом, постепенно увеличивается.
Использование за рубежом зарплатной карточки удобно, потому как нет необходимости оформлять отдельную карточку и переводить деньги на другой карт-счет. При этом можно рассчитываться по карточке и снимать наличные деньги в любой валюте независимо от страны пребывания.
Плохо это или хорошо? Вы, наверно, сразу скажете: «Конечно, хорошо! Лучше, когда карточка работает везде». Так-то оно так, но только ведь и риска с международной карточкой больше. А часто ли вы ездите за рубеж? Если изредка или только во время отпуска, то есть смысл оформить для таких случаев отдельный карт-счет, а для повседневных расчетов использовать локальную карточку. Кстати, с этой целью некоторые банки в рамках зарплатных проектов выдают сразу две карточки разных платежных систем и даже предлагают более низкие тарифы по локальным карточкам. Так что в вопросе, что лучше, а что хуже не все так однозначно, и выбирать вам.
| 4. Ограничения по типам операций. |
Основных типов операций не так уж много:
- снятие наличных денег;
- оплата услуг посредством каналов дистанционного банковского обслуживания (ДБО) – банкоматы, инфокиоски, терминалы самообслуживания, Интернет-банкинг (оплата услуг, перевод денег с карточки на карточку, пополнение текущего (депозитного) счета)
- мобильный банкинг.
- оплата товаров (услуг) в ОТС - расшифровка;
- оплата товаров (услуг) в ОТС через Интернет (электронная коммерция);
В зависимости от банка и категории карточки ряд из перечисленных операций могут быть недоступны. Наиболее типичные примеры приведены ниже.
| Зарплатная карточка или личная карточка начального уровня (БелКарт-М, Maestro, Visa Electron) |
Может быть установлен запрет на совершение операций электронной коммерции или валютно-обменных операций (то есть в валюте, отличной от валюты карт-счета). Кроме того, операции по таким карточкам возможны только в электронных устройствах, таких как электронные платежные терминалы, банкоматы, инфокиоски, с обязательной авторизацией в банке-эмитенте.
Может быть установлен запрет на перевод денег с карточки на карточку, пополнение текущего или депозитного счета, погашение кредита (в случае, если банк предоставляет такие услуги по другим видам карточек).
По таким карточкам невозможны операции в устройствах в силу отсутствия физического носителя информации в виде магнитной полосы или микросхемы. Данные карточки предназначены исключительно для операций электронной коммерции и операций МОТО (заказ по почте или телефону), для совершения которых достаточно предоставить реквизиты карточки. Банк также может расширить круг возможных операций за счет возможностей Интернет-банкинга или мобильного банкинга. Среди других ограничений по данному виду карточек, которые могут устанавливаться банком, следует упомянуть невозможность снятия наличных денег до истечения срока действия карточки или постановки карточки в стоп-лист.
Некоторые ограничения могут быть продиктованы правилами платежной системы. Так, по карточкам системы БелКарт операции посредством ДБО и операции электронной коммерции, то есть когда операции совершаются с использованием реквизитов карточки, должны быть ограничены сетью обслуживания банка-эмитента. Связано это с тем, что все операции в системе БелКарт производятся с вводом ПИН-кода для обеспечения должной безопасности. И хотя технологии ДБО и электронной коммерции в настоящее время также обеспечивают высокий уровень безопасности с использованием многофакторной идентификации и шифрования, все банки-участники вынуждены считаться с действующими правилами платежной системы.
Белорусское законодательство предусматривает ряд ограничений по операциям с банковскими пластиковыми карточками. На практике вы можете с ними столкнуться, когда вам потребуется пополнить карт-счет другого физического лица. Например, пополнить карт-счет физического лица в иностранной валюте может нерезидент и резидент при наличии доверенности владельца карт-счета, либо предоставлении ему права в договоре карт-счета.
Если речь идет о мультивалютной карточке: владелец карт-счета может пополнять субсчет в нужной ему валюте (например, доллары США или евро), а вы можете при необходимости пополнить субсчет в национальной валюте, не будучи доверенным лицом. Воспользоваться же средствами на субсчете в национальной валюте можно, в том числе, за рубежом. Среди белорусских банков мультивалютные карточки эмитируют:
- «Франсабанк» ОАО – карточки Maestro, MasterCard c карт-счетом в долларах США, евро, белорусских рублях (основная валюта счета – любая);
- ОАО «АСБ Беларусбанк» – карточки Visa, Maestro, MasterCard c карт-счетом в долларах США, евро, белорусских рублях (основная валюта счета – доллары США);
- ОАО «Паритетбанк» – карточки Visa c карт-счетом в долларах США, евро, белорусских рублях, российских рублях (основная валюта счета – доллары США);
- ЗАО «Дельтабанк» – карточки Visa c карт-счетом в долларах США, евро, белорусских рублях.
Ограничения были и всегда будут. Важно понимать, что нужно от карточки именно вам, и будьте уверены, что в банке найдется карточный продукт, наилучшим образом отвечающий вашим потребностям.
Собственно, на это и был направлен наш цикл статей – чтобы вы разобрались в многообразии видов карточек и связанных ними услуг, смогли ориентироваться в предложениях банков. Ведь быть «продвинутым» клиентом – это не только интересно, но еще и невероятно полезно для решения практических жизненных задач.
На этой оптимистической ноте мы заканчиваем наш образовательный цикл и желаем вам вступить в Новый год с багажом новых знаний. А знания, как известно, за плечами не носить. С наступающим вас, дорогие читатели!
www.infobank.by Константин Луцевич
