Карточка может больше, чем вы думаете (2)
|
19 августа 2010 г. |
 |
Часть 2
Карточка зарплатная, дебетовая, кредитная… |
Мы продолжаем наш цикл статей, посвященных банковским пластиковым карточкам.
В прошлой части мы рассказывали, что такое банковские карточки и каких видов они бывают. В этот раз мы поговорим подробнее о карточках по типу банковского счета: зарплатные, дебетовые, кредитные.
Как вы уже знаете, дебетовая карточка – это карточка, связанная с текущим счетом в банке, который в нашем случае называется «карт-счетом» или «карточным счетом». Одной из самых популярных разновидностей дебетовых карточек являются зарплатные карточки.
Зарплатная карточка Что такое зарплатная карточка?
Именно с зарплатной карточки начинается, чаще всего, наше знакомство с банковскими карточками вообще. Она выдается при поступлении в среднее специальное или высшее учебное заведение для получения стипендии. Ее оформляют при поступления на работу к работодателю, заключившему с банком договор о выплате заработной платы с использованием карточек.
Во всех случаях карточка начального уровня выдается бесплатно, и банк берет на себя все связанные с этим затраты. Бывает, что банк бесплатно эмитирует даже две карточки разных платежных систем – таков закон конкуренции, которая в нашей стране находится на очень даже высоком уровне.
Такая форма сотрудничества банка с организациями называется «зарплатным проектом», а сами карточки, выпускаемые банками в рамках зарплатных проектов, в повседневной жизни именуются «зарплатными карточками».
Какими возможностями обладают зарплатные карточки?
В качестве зарплатных карточек выступают Visa Electron (платежная система Visa), Maestro (платежная система MasterCard) и «БелКарт-М» (платежная система «БелКарт»). При этом с каждым держателем карточки банк заключает договор и открывает отдельный карт-счет.
Таким образом, помимо возможности «обналичить» заработную плату, зарплатная карточка обладает широкими возможностями по безналичному использованию заработной платы:
- Оплата товаров и услуг по карточке в магазинах и других организациях торговли и сервиса.
Зачем искать банкомат, если можно напрямую рассчитаться за покупки по карточке? Это не только удобно, но еще и выгодно, так как при оплате по карточке могут быть предусмотрены скидки. Кроме того, банки постоянно проводят акции и рекламные игры для тех, кто рассчитывается по карточке, и вы сможете воспользоваться особыми условиями обслуживания в банке или принять участие в розыгрыше призов.
- Оплата услуг в устройствах самообслуживания.
Чтобы заплатить за квартиру, кабельное ТВ, телефонную связь и прочие услуги совсем необязательно снимать наличные. Инфокиоск – это уже ставшее привычным для многих устройство – позволяет совершить любой регулярный платеж безналичным способом. Оценив удобство использования сенсорного экрана, возможность воспользоваться сохраненными данными для ускорения оплаты и отсутствие очередей, вы забудете дорогу в кассу!
- Доступ к счету с помощью мобильного телефона или сети Интернет
А что, если поблизости не окажется ни инфокиоска, ни банкомата? В этом случае на помощь приходят мобильный телефон и Интернет. Где бы вы ни были, в любой точке мира с помощью услуг мобильного банкинга и Интернет-банкинга вы сможете получить доступ к своему счету и совершить необходимые платежи. Наведите справки в своем банке, и вы откроете в своей зарплатной карточке новые возможности.
Какие ограничения имеют зарплатные карточки?
Для уменьшения своих рисков банки могут вводить некоторые ограничения по зарплатным карточкам начального уровня:
1. Запрет на операции за пределами Республики Беларусь
Несмотря на то, что Visa Electron и Maestro являются представителями международных платежных систем, зарплатные карточки на их основе могут быть ограничены использованием только на территории Республики Беларусь. Поэтому, намереваясь использовать карточку в зарубежной поездке, не забудьте уточнить в банке, предусмотрены ли по вашей зарплатной карточке операции за рубежом.
2. Запрет на операции в сети Интернет
Другим распространенным ограничением для карточек начального уровня является невозможность совершать по ним операции электронной коммерции: покупки в Интернет-магазинах, бронирование гостиничных номеров, авиабилетов, проката автомобиля. И если проблему с покупками в сети Интернет можно частично решить с помощью приобретения по карточке электронных денег, то с удаленным бронированием гостиниц и тому подобными операциями ничего поделать нельзя – нужна карточка более высокой категории.
Личная дебетовая карточка
Когда может потребоваться личная дебетовая карточка?
Личная дебетовая карточка не связана с зарплатным проектом и позволяет избежать ограничений, присущих зарплатной карточке.
Если Ваш работодатель не признает преимуществ выплаты заработной платы с использованием банковских карточек, то личная дебетовая карточка – также правильный выбор в такой ситуации.
Как оформить личную дебетовую карточку? Для оформления личной дебетовой карточки и открытия карт-счета в банке понадобится только документ, удостоверяющий личность, и сумма первоначального взноса, включающего комиссию банка за сервисное обслуживание. Далее вам предложат заполнить заявление-анкету, ознакомиться с условиями обслуживания и заключить договор карт-счета.
По карточкам уровня MasterCard, Visa Classic и премиальным карточкам MasterCard Gold, Visa Gold может потребоваться оформление гарантийного депозита или поддержание неснижаемого остатка на счете. Эти требования в разных банках отличаются.
Как пополнять карт-счет для использования дебетовой карточки? В случае зарплатной карточки карт-счет пополняет ваш работодатель, либо сам работник в соответствии с порядком и условиями ведения карт-счетов. А в случае личной дебетовой карточки счет пополняете вы сами или другие лица одним из следующих способов:
- наличными деньгами в терминалах и кассах банка-эмитента;
- банковским переводом через кассы других банков;
- переводом процентов по срочному вкладу;
- переводом денег с другого карт-счета, открытого в том же банке, через инфокиоск или посредством других каналов дистанционного банковского обслуживания (услуга предоставляется не всеми банками);
Метод расчетов, используемый в случае дебетовых карточек, называется авансовым и работает по принципу «деньги вперед»: сначала пополняете карт-счет, а потом пользуетесь карточкой в пределах положительного остатка. А если вы хотите совершить покупку или получить наличные деньги в кредит? В этом случае используется кредитный метод расчетов.
При кредитном методе расчетов вы сначала пользуетесь карточкой, получая наличные деньги и оплачивая покупки, а уже потом вносите деньги для погашения образовавшейся задолженности. При этом банк взимает проценты за пользование кредитными средствами.
Самый простой способ испробовать кредитный метод расчетов – оформить к зарплатной или личной дебетовой карточке овердрафтный кредит.
Овердрафтный кредит
У всех бывает ситуация, когда до заработной платы остается еще несколько дней, а деньги нужны уже сегодня. В таких случаях поможет овердрафтный кредит.
Разрешенный лимит овердрафта – это сумма, в пределах которой банк разрешает вам «войти в минус» при отсутствии на карт-счете собственных средств. За пользование средствами за счет лимита овердрафта банк взимает проценты. При пополнении счета лимит овердрафта восстанавливается, то есть овердрафтный кредит является возобновляемым.
Овердрафтный кредит оформляется при заключении договора карт-счета или позже путем дополнительного соглашения к ранее заключенному договору.
При просмотре остатка на счете лимит овердрафта прибавляется к положительному остатку, и каждый раз, когда вы проверяете доступный остаток, вы должны помнить, что ваши собственные средства – это сумма сверх лимита овердрафта. Таким образом, если перефразировать известную пословицу, можно сказать: «Не все то ваши собственные деньги, что имеются на счете».
Если у вас зарплатная карточка, то при очередном зачислении заработной платы овердрафт погасится автоматически. А вот в случае личной дебетовой карточки нужно самостоятельно отслеживать срок погашения задолженности, чтобы в конце срока кредитования не пришлось погашать всю сумму целиком.
Главное правило того, кто воспользовался овердрафтным кредитом, - самодисциплина. Так хочется использовать все доступные деньги! Но удел такого держателя карточки – сидеть в постоянном «минусе». Ведь погасить овердрафтный кредит – значит «нарастить» остаток на счете до суммы, превышающей лимит овердрафта.
Рассмотрим пример
Алексей оформил в банке овердрафтный кредит с лимитом овердрафта 2 000 000 руб. Его собственные средства на тот момент составляли 150 000 руб. После посещения банка – о чудо! – остаток на карт-счете увеличился до 2 150 000 руб. В тот же день Алексей отправился в салон мобильной связи, чтобы купить новый коммуникатор за 2 050 000 руб. Оплатив покупку по карточке, остаток на карт-счете сократился до 100 000 руб., и Алексей вошел в овердрафт на 1 900 000 руб. «Не о чем беспокоиться!», - подумал Алексей, - «Скоро аванс, за счет него и погашу овердрафт».
Вариант 1. Если не беспокоиться
Действительно, после зачисления аванса в сумме 1 000 000 руб. остаток составил 1 100 000, а овердрафт сократился до 900 000 руб. Но до следующей выплаты Алексей, не задумываясь, потратил всю поступившую сумму. В результате овердрафт вырос до прежних 1 900 000 р.
В начале следующего месяца Алексей получил очередную выплату, из которой банк удержал проценты за пользование овердрафтным кредитом в предыдущем месяце. Ситуация повторялась из месяца в месяц: в день выплаты овердрафт сокращался, но к следующей снова успевал вырасти, при этом из каждый месяц удерживались проценты за пользование овердрафтом. Для Алексея овердрафт стал «вечным».
Нетрудно догадаться, почему так произошло. Взяв деньги на покупку в кредит, Алексей продолжал жить в привычном ритме, не заботясь о том, что овердрафт сам по себе не уменьшится.
Вариант 2. Как «правильно» погашать овердрафтный кредит
Наконец Алексей понял простую истину: чтобы выйти из овердрафта, нужно с каждой выплаты оставлять некоторую сумму на его погашение. Получил 1 000 000 р. в аванс – потрать только 800 000 р. Конечно, можно потратить все, но лучше проявить силу воли и к следующей выплате иметь на счете на 200 000 р. больше, чем в прошлом месяце, тем самым приблизив желанный «выход из минуса».
|
Какие еще есть варианты? Чтобы как-то помочь «недисциплинированным» клиентам, некоторые банки предлагают возможность погашения овердрафтного кредита по графику, чтобы с каждым месяцем разрешенный лимит овердрафта уменьшался на определенную сумму.
Несмотря на «коварный характер» овердрафтного кредита, иметь возможность в любой момент «войти в минус» на непродолжительный срок – это хорошо, ведь в жизни случаются и чрезвычайные ситуации! Овердрафтный кредит часто предоставляется без поручительства, оформляется быстро и незаменим как способ краткосрочного кредитования на небольшие суммы.
Но что если вы захотите взять «серьезный» кредит на более длительный срок? Например, на ремонт квартиры или покупку автомобиля. В этом случае вам поможет кредитная карточка.
Кредитная карточка
В чем отличия кредитной карточки от дебетовой (зарплатной) карточки?
Кредитная карточка (в разговоре «кредитка») – это форма предоставления банковского кредита на потребительские нужды с использованием пластиковой карточки. В отличие от дебетовой карточки, держатель кредитной карточки пользуется не собственными деньгами на счете, а кредитными средствами в рамках предоставленного банком лимита.
В процессе использования кредитной карточки этот лимит уменьшается (в этом случае говорят о «невозобновляемой кредитной линии») или восстанавливается на сумму погашенного основного долга (тогда это «возобновляемая кредитная линия»).
На сумму текущей задолженности по состоянию на каждый день месяца банк начисляет проценты за пользование кредитом по установленной процентной ставке, которые подлежат погашению в следующем месяце.
Все условия предоставления и погашения кредита по карточке прописываются в кредитном договоре между держателем карточки и банком.
В чем преимущества кредитной карточки по сравнению с кредитом наличными деньгами?
1. Экономия
При получении кредита наличными деньгами банк с того же дня начинает начислять проценты за пользование кредитом на всю сумму выданных средств. А если вам не нужны сразу все деньги? Например, вы взяли потребительский кредит на ремонт квартиры и хотите постепенно его использовать по мере необходимости. Зачем вам платить проценты за остальные кредитные деньги, которые будут лежать без движения?
А проценты по кредитной карточке начисляются только на использованные кредитные деньги. Если какую-то часть кредита вы не потратите, вам вообще не нужно будет вносить платежей в счет неиспользованных средств.
Не секрет, что большинство банков взимают комиссию за выдачу кредита наличными деньгами. Да, при снятии наличных денег по кредитной карточке банк также взимает комиссию, но у вас есть возможность без комиссии рассчитаться по карточке в магазине и других организациях торговли и сервиса (гостиница, ресторан и т.д. – везде, где к оплате принимаются банковские карточки).
Полученная в результате экономия с лихвой окупает плату за оформление и годовое обслуживание кредитной карточки.
2. Безопасность
Вам не страшно выходить из банка с несколькими миллионами рублей наличными деньгами? Ведь случись что-нибудь, банк будет считать, что вы их потратили по своему усмотрению, и предъявит вам счет к оплате или, что еще хуже, - предъявит счет вашему поручителю.
А кредитная карточка защищена от несанкционированного использования. Чтобы получить по ней наличные, нужно знать ПИН-код, а чтобы рассчитаться по ней за товары или услуги, также нужен ПИН-код или подпись на карт-чеке, совпадающая с вашей подписью на карточке (способ удостоверения личности зависит от вида карточки и требований банка).
Кроме того, в случае утери или кражи вашей кредитной карточки достаточно позвонить в круглосуточную службу клиентской поддержки и заблокировать карточку. После этого за небольшую плату вы можете переоформить карточку в банке и сохранить для использования все оставшиеся кредитные деньги.
3. Удобство Удобства расчета по «кредитке» ровным счетом такие же, как для расчета зарплатной карточкой по сравнению с расчетом наличными деньгами:
- вам не нужно предварительно отсчитывать деньги дома или перед кассой;
- кассиру не нужно искать сдачу;
- вы всегда можете запросить выписку по счету и в удобном виде получить информацию о совершенных операциях;
- вы можете подключить услуги дистанционного банковского обслуживания и управлять своим счетом с помощью мобильного телефона или компьютера, подключенного к сети Интернет.
Надеюсь, что по прочтении этой статьи вы улучшили свое представление о банковских карточках и теперь без труда сможете решить, как и когда использовать разные виды карточек.
А зная, что общего между зарплатной и личной дебетовой карточками и чем овердрафтный кредит отличается от кредита, предоставленного по кредитной карточке, вы сможете принимать более грамотные в финансовом плане решения.
www.infobank.by Константин Луцевич
