Оплата покупок в Интернете
|
28 октября 2010 г.. |
 |
Часть 7 проекта "Карточка может больше чем вы думаете"
Оплата покупок в Интернете |
В современном мире совсем необязательно выходить из дому для того, чтобы купить нужную вещь или услугу. Достаточно компьютера, подключенного к Интернету, и вашему вниманию будет предложен широкий выбор с возможностью сделать заказ за считанные секунды.
Многие интернет-ресурсы принимают в качестве способа оплаты пластиковые карточки: при оформлении заказа на специальной странице сайта вы указываете реквизиты своей карточки (номер, срок действия, ваши имя и фамилию), и сумма покупки списывается с карточного счета. Об особенностях такого способа оплаты покупок – далее в этом материале.
История использования карточки для покупки товаров дистанционным способом, то есть без физического присутствия карточки, неразрывно связана с традицией покупки товаров по почтовым каталогам.
Когда платежные карточки, как таковые, были еще новым средством платежа, бизнес продажи товаров по почтовым каталогам переживал свой расцвет. В качестве средства платежа использовались наличные деньги или чеки. Платежная карточка предложила альтернативный способ оплаты, который вскоре приобрел большую популярность и, что важно отметить, продолжает использоваться по настоящее время: отправив по почте купон с указанием выбранных товаров и реквизитами карточки, вы получаете товар с доставкой на дом.
Другим способом оплаты с использованием реквизитов карточки до массового распространения Интернета стал обычный телефон: вы звоните продавцу или обслуживающему его оператору и устно сообщаете детали заказа и реквизиты карточки.
Данный вид операций по карточке получил название MOTO – от англ. Mail Order / Telephone Order (заказ по почте / заказ по телефону).
Вот некоторые типичные покупки, при оплате которых используются операции MOTO:
- одежда по каталогам;
- регулярные платежи (например, по звонку оператору можно оплатить спутниковое телевидение НТВ-Плюс);
- другие товары и услуги, для оплаты которых требуется сообщить реквизиты карточки, которые далее передаются оператором со стороны продавца в банк.
Для продавца операции MOTO реализованы одним из следующих способов:
1. Система на основе голосовых команд (IVR – англ. interactive voice response, система предварительно записанных голосовых сообщений).
Оператор связывается с банком и вводит сообщенные реквизиты карточки и сумму платежа с помощью тонального набора. При подтверждении операции банком-эмитентом оператору сообщается код авторизации, который указывается в квитанции (слипе).
2. POS-терминал.
Оператор вводит сообщенные реквизиты карточки и сумму покупки. Введенные данные шифруются с целью безопасности и передаются в банк для авторизации.
3. Виртуальный терминал.
Оператор получает реквизиты карточки через специальную форму на сайте, заполняемую в процессе оформления заказа. Введенные данные передаются затем в банк для авторизации.
Учитывая, что операции MOTO не исключают использование открытых каналов связи при передаче реквизитов карточки от ее держателя к продавцу, они относятся к операциям повышенного риска.
Платежными системами разработан целый ряд рекомендаций, как избежать мошенничества при оплате товаров и услуг таким способом. Вот основные их них:
- не сообщать реквизиты карточки ненадежным продавцам, например, если вы совершаете покупку в магазине или используете тот или иной сервис впервые;
- не сообщать ПИН-код карточки, так как он не используется для проведения операций MOTО и сам факт его запроса по почте, телефону или через Интернет свидетельствует о неблагонадежности продавца;
- быть готовым предоставить дополнительные сведения для идентификации личности (например, трехзначный код CVC2/CVV2, расположенный на обороте карточки).
Чтобы снизить риск мошенничества, банки-эмитента могут вообще запрещать проведение операций MOTO по всем своим карточкам или по карточкам начального класса. В последнем случае такие операции могут разрешаться только по карточкам среднего и премиального класса, то есть по карточкам категории MasterCard, Visa Classic и выше.
| 2. Операции электронной коммерции |
Несмотря на то, что с 90-х годов ХХ века для передачи реквизитов карточек при совершении операций MOTO, наряду с традиционными каналами в виде почты и телефона, стали использоваться электронная почта и Интернет, принципиально это мало что изменило: для совершения операции MOTO требуется участие оператора со стороны продавца.
С развитием интернет-технологий появилась возможность обработки операций с использованием реквизитов карточки через Интернет без участия оператора. При авторизации таких операций в соответствии со стандартами платежных систем каждой операции присваивается уникальный идентификатор. В системе Visa он называется ECI (англ. Electronic Commerce Indicator – индикатор электронной коммерции), в системе MasterCard – UCAF (англ. Universal Cardholder Authentication Field). Именно данный индикатор служит «опознавательным знаком» для того, чтобы идентифицировать операцию как операцию электронной коммерции.
С целью обеспечения безопасности онлайн-покупок платежная система Visa в 2001 году предложила систему Verified by Visa (в буквальном переводе - «Проверено Visa»), реализующую технологию 3D-Secure. Название технологии объясняется тем, что в она основана на системе безопасности с разделением на три зоны, или домена:
1. Домен эквайера (банк, который обеспечивает прием карточки продавцом).
2. Домен эмитента (банк, который выдал карточку).
3. Домен взаимодействия (инфраструктура обмена информацией между эквайером и эмитентом).
Вскоре технологию 3D-Secure поддержала платежная система MasterCard, реализовав ее под коммерческим названием MasterCard SecureCode.
Каждая операция по технологии 3D-Secure подтверждается паролем, который банк-эмитент предоставляет держателю карточки. Способы предоставления пароля определяются банками и могут использовать самые разные каналы взаимодействия: регистрация через интернет-банкинг, банкомат или SMS-сообщение на мобильный телефон.
Использование разделения на домены гарантирует, что ни один из участников операции не обладает всеми данными, которые необходимы для ее проведения, и обеспечивает достаточный уровень надежности.
Согласно действующим требованиям платежных систем все банки-эквайеры, желающие предоставлять интернет-магазинам услуги по приему карточек к оплате, должны при этом реализовать технологию 3D-Secure. Однако ряд банков-эквайеров, которые начали оказывать данные услуги ранее, не обеспечивают поддержку данной технологии в обслуживаемых ими интернет-магазинах. Платежные системы не запрещают проведение операций электронной коммерции «по старинке», то есть без проверки пароля 3D-Secure, но вводят стимулирующие меры для перехода на новую технологию.
Так, если один из банков – участников операции не поддерживает технологию 3D-Secure, операция проходит без верификации держателя карточки. Однако в случае возвратного платежа банк, не реализовавший поддержку 3D-Secure, несет все риски, связанные со спорными ситуациями после совершения платежа. Кроме того, для банка операции с использованием 3D-Secure выгоднее с точки зрения размера межбанковских вознаграждений.
Таким образом, от внедрения технологии 3D-Secure выигрывают все: и банки, и платежные системы, и самое главное – мы с вами как конечные потребители.
| 3. Использование карточки для бронирования гостиничных услуг, проката автомобиля |
Пластиковая карточка – удобное средство платежа при удаленном бронировании гостиничного номера, авиабилета или проката автомобиля.
Такая необходимость может возникнуть, когда вы отправляетесь в деловую или туристическую поездку, и для подтверждения бронирования требуется ввести реквизиты карточки на Интернет-сайте гостиницы или агентства по бронированию.
По сравнению с другими средствами платежи (например, электронными деньгами) карточка имеет ряд преимуществ:
1. Универсальность – карточки принимаются любой гостиницей и прочими организациями сферы услуг, предоставляющими возможность бронирования через Интернет.
2. Привилегии и скидки – при бронировании услуг по карточке вы можете получить существенные скидки.
Особенно это касается карточек премиального класса. Например, все держатели карточек MasterCard Gold «Франсабанк» ОАО, бесплатно получают карточку Международной ассоциации авиапассажиров (IAPA), дающую среди множества других привилегий скидки до 50% при бронировании номеров более чем в 20 000 отлей мира и до 30% при аренде автомобилей, а также карточку и Priority Pass, которая обеспечивает бесплатный доступ в VIP-залы многих аэропортов мира независимо от класса билета или авиакомпании.
Для подтверждения бронирования, как правило, требуется ввести реквизиты кредитной карточки, которая будет использоваться для расчета с гостиницей. Собственно, вид карточки (кредитная или дебетовая) значения не имеет – главное, чтобы по карточке были разрешены операции в Интернете. При этом на карточном счете обычно резервируется некоторая сумма, которая обычно равна стоимости одних суток проживания в гостинице. После успешной авторизации операции банком, выдавшим карточку, система бронирования высылает на электронный адрес подтверждение заказа.
Если бронирование производится на ближайшие даты (как правило, не позднее месяца со дня бронирования), то зарезервированная сумма не выставляется к оплате, а просто недоступна для использования по карточке. Многими банками-эмитентами данная сумма не включается в выписку по счету, так как операция не выставляется к оплате. В случае отказа от бронирования при условии соблюдения действующего порядка гостиницы (cancellation policy) система бронирования отправляет в банк, выдавший карточку, запрос на отмену зарезервированной суммы, после чего сумма мгновенно становится снова доступна на счете. При этом ни в момент резервирования, ни в момент отмены резервирования движения реальных денежных средств не происходит.
Если же бронирование производится на даты, отстоящие от момента бронирования на более поздний срок, то зарезервированная на карточном счете сумма подлежит оплате банком-эмитентом, после чего она в обязательном порядке включается в выписку по счету. В случае отказа от бронирования система бронирования формирует операцию возврата покупки, которая после обработки банком эмитентом и включения в выписку по счету увеличивает остаток по счету на сумму операции.
Если же все сложилось благополучно, и вам не пришлось отказываться от брони, то в момент выселения из гостиницы или возврата взятого напрокат автомобиля оператор проводит операцию с использованием карточки, которая применялась для бронирования, для окончательного расчета.
В случае резервирования суммы без выставления к оплате есть некоторые особенности. Например, если вы остались в гостинице дольше, чем бронировали, или во время проживания воспользовались дополнительными сервисами (мини-бар, телефон, Интернет), которых не было в первоначальном бронировании, то сумма операции будет отличаться от суммы бронирования. В этом случае существует вероятность того, система бронирования или оператор не сформируют запрос для разблокировки зарезервированной ранее суммы, то есть не произойдет «привязка» с предыдущим заказом.
Многие гостиницы вообще не отправляют запрос на разблокировку зарезервированной суммы, и по истечении установленного банком-эмитентом периода времени, сумма становится доступной по счету автоматически. Обычно этот период не превышает 45 дней. Если вы пользуетесь кредитной карточкой, то это не составляет проблемы – ведь сумма резервируется за счет кредитного лимита, и вы платите проценты только за операции, которые уже прошли обработку и были включены в выписку. А вот в случае дебетовой карточки вы лишаетесь доступа к собственным средствам на счете, и нужно не только позаботиться о том, чтобы на счете осталось достаточно средств для оплаты полной стоимости проживания, но и настроиться на ожидание, пока первоначально зарезервированная сумма станет доступна на счете.
Бронирование гостиничного номера или проката автомобиля по реквизитам карточки требует впоследствии обязательного предъявления карточки для проведения окончательного расчета в терминале.
Если же карточка вам нужна для оплаты услуг IP-телефонии (например, Skype, Betamax, Dellmont), онлайн-игр (WOW, Lineage II и др.), покупки электронных денег (PayPal, LiqPay, Moneybookers и др.), но вы не хотите переплачивать за карточку более высокой категории, то есть простой и удобный выход – виртуальная карточка.
Виртуальной карточке не нужна магнитная полоса или микросхема, так как она не предполагает использования в терминалах или банкоматах. Однако она может печататься на физическом носителе, на который наносятся номер карточки, срок действия, имя и фамилия держателя, защитный код CVV2 (CVC2).
Для чего это делается? Просто, чтобы было с чем сверить реквизиты. Такая карточка так и называется – референс-карта (англ. reference – справка, сверка). Существуют примеры реализации виртуальных карточек без изготовления референс-карты. В этом случае реквизиты карточки предоставляются держателю с использованием других каналов коммуникации, например, в среде интернет-банкинга, которая обеспечивает необходимый уровень безопасности.
Использование виртуальной карточки также оправдано, если вы не хотите передавать реквизиты основной карточки через Интернет для снижения риска мошенничества. Из этих же соображений можно использовать виртуальную карточку с отдельным карточным счетом, чтобы хранить на нем только ту сумму денежных средств, которая необходима в данный момент для совершения покупки через Интернет.
Если вам что-то осталось непонятно по прочтении данного материала – не стоит отчаиваться. Ведь все онлайн-сервисы рассчитаны на то, чтобы сделать нашу жизнь проще и удобнее. Просто, как и в любом деле, здесь нужна определенная практика. Не бойтесь пробовать и использовать возможности пластиковых карточек в полном объеме!
www.infobank.by Константин Луцевич
