27 октября 2009 г.

Карточки - история и современность

Cложно себе представить, как в современном мире можно обойтись без пластиковой карты. Эти «электронные кошельки» вмещают большое количество денежных средств, при этом занимая места как обычная визитная карточка.

А использование такого средства платежа упрощает процесс приобретения товара до нескольких простых операций сидя за компьютером, подключенным к сети интернет. Процесс хранения и защиты своих сбережений также важен, при соблюдении простейших правил безопасности вы надежно обезопасите себя от хищения или утери средств.
 
При хорошем развитии данной сферы пользователь не только получает простой доступ к наличности в любое время, но и может совершать покупки на более выгодных условиях, участвовать в программах лояльности и легко контролировать свои расходы.

Все это делает пластиковые карты важным игроком на финансовом рынке любой страны. А постоянное развитие банковской инфраструктуры и появление новых сервисов делает использование «пластика» всё более выгодным.

Как это было

Началом начал в этой сфере можно считать выпуск первой кредитной карточки частной американской фирмой «Smart end Roebuck». Клиенты этой компании получали на руки кусок металлической пластинки с персональными данными и подписью. В 20-х годах американские нефтяные компании вместе с крупными торговыми концернами начали выпуск карточек для постоянных и надежных клиентов. Карточки использовались для покупки за безналичный расчет товаров и услуг, предлагаемых этими фирмами.

Первая банковская кредитная карта была выпущена в в нью-йоркском районе Бруклин Джоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из Национального банка Флэтбуш. В 1946 году Биггинс организовал работу по кредитной схеме под названием «Charge-it».

От клиентов местными магазинами за мелкие покупки принимались расписки, после покупки магазин сдавал расписки в банк, а банк, в свою очередь, оплачивал их со счетов покупателей. Таким образом, впервые была опробована классическая цепочка расчетов, используемая в банковском карточном бизнесе по сей день.

1 октября 1958 года была выпущена первая карта American Express. В 50-е годы свыше 100 американских банков начали свои программы кредитных карточек. После того как в 1958 году в него вступили первый и второй по величине американские банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank начался новый этап в развитии карточного бизнеса.

С развитием новой сферы услуг банки столкнулись с препятствием, не позволяющим укрупнять свою сеть обслуживания: местечковость карточных программ. И тогда, в 1966 году, Bank of America начал выдавать лицензии на выпуск карточек BankAmericard другим банкам. В ответ на это несколько крупных банков-конкурентов Bank of America создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию - (Interbank Card Association). В июле 1970 г. была создана National BankAmericard Incorporated. Именно они стали принципиальными соперниками на рынке универсальных банковских карточек. Среди небанковских универсальных карточек выделялась «American Express».

Параллельно с развитием рынка в США происходил процесс интернационализации операций с использованием карточек. Примерно в это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать кредитную карту BHR, которая, не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году эта система, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредила компанию Eurocard International со штаб-квартирой в Швеции.

В результате договоренностей, достигнутых в 1974 году между американской компанией Interbank Card Association, выпускающей карточки Mаstercard, и британской компанией Eurocard, началось сотрудничество этих организаций. На сегодняшний день существуют несколько международных банковских ассоциаций, карточки которых популярны и обслуживаются практически во всех уголках мира, — это VISA Int., Mаstercard Int., Europay Int., JCB и Diners Club.

В 1976 году National BankAmericard Incorporated переименовала свою карточку «BankAmericard» на известную теперь всем «VISA», а в 1980 году Interbank Card Association дала своей карточке название «MasterCard».


Конкурентная борьба между платежными системами разворачивалась и в Азии. В Японии, например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка «VISA» и «MasterCard», они проигрывали карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии «VISA» и «MasterCard» вместе взятых.

На сегодняшний день крупнейшей платежной организацией является VISA Int., занимающей порядка 60% рынка банковских карт.

Что у нас?

Банки нашей страны стали осуществлять операции с использованием карточек международных банковских ассоциаций со второй половины 1993 года. В марте 1994 года ведущие белорусские банки совместно с Национальным банком Республики Беларусь приступили к созданию национальной системы безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек «БелКарт». Эту работу поручили ЗАО «Белорусский межбанковский расчетный центр».

Начиная с 1995 года, Национальным банком уделялось значительное внимание разработке методологической базы, позволяющей банкам широко внедрять банковские пластиковые карточки. Первое разрешение на право осуществления операций с использованием банковских пластиковых карточек Europay/Mаstercard 8 декабря 1995 года получил Белвнешэкономбанк. 

Первое разрешение на право осуществления операций с банковскими пластиковыми карточками системы «БелКарт», 16 января 1996 года получил Беларусбанк.

Национальным банком Республики Беларусь банковская пластиковая карточка рассматривалась как прогрессивный платежный инструмент, внедрение которого в перспективе позволит увеличить долю безналичных расчетов в платежном обороте страны.

Поэтому 13 октября 1997 года Совет Министров совместно с Национальным банком Республики Беларусь принял постановление № 1352/24 «О мерах по расширению использования в безналичном платежном обороте банковских пластиковых карточек», в соответствии с которым началось создание национальной системы безналичных расчетов за товары (работы, услуги) банковскими пластиковыми карточками различных типов.
Пилот-проект обслуживания граждан по безналичным расчетам на основе банковских пластиковых карточек «БелКарт» в Солигорске приняли в промышленную эксплуатацию 30 ноября 1999 года.

С целью исполнения вышеназванного постановления была разработана Программа поэтапного внедрения системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек на территории нашей страны, одобренная постановлением Совета Министров и Национального банка Республики Беларусь от 31.01.2000 № 126/3. В ее основу был положен мировой опыт продвижения карточных продуктов, широкомасштабное внедрение технологии массового обслуживания населения по заработной плате через банки с использованием банковских карточек, а также предложения банков по объемам эмиссии банковских пластиковых карточек на 2000—2001 годы.

Вследствие этого количество банковских пластиковых карточек в обращении на 01.01.2002 увеличилось более чем в четыре раза по сравнению с 01.01.2000г. В соответствии с обязательствами, принятыми банками по программе, совокупный объем эмиссии банковских пластиковых карточек в течение 2000—2001 годов должен был составить 219,5 тысяч карточек, однако банками эмитировано немногим менее 150 тысяч (68% от запланированного). Наибольший объем эмиссии приходится на Минскую область (84419 штук), наименьший — на Гродненскую (3188 штук).

В период 2001-2005 банки республики проделали значительную работу по развитию системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек. Их эмиссия за это время возросла в 16,2 раза, количество установленных банкоматов - в 6,9 раза. В 3,3 раза увеличилось количество организаций торговли и сервиса, которые принимают карточки при оплате за товары. В 2006 году количество карточек достигло почти 3,5 млн. штук, и была значительно расширена сеть банкоматов.

В 2006 году произошло утверждение Государственной программы развития технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек, на 2006-2010 годы. Программа призвана обеспечить широкое использование программно-технических средств и комплексов отечественного производства, отвечающих международным требованиям, в развитии безналичных расчетов в сфере услуг.

Однако удельный вес безналичных операций в суммарном выражении был все же невелик, и на 1 апреля 2006 года достиг только 5% от общей суммы всех операций с использованием карточек, недостаточно была развита и сеть банкоматов.

Программой было предусмотрено к 2010 году довести долю безналичного денежного оборота в сфере торговли до 30%. Число платежных терминалов в организациях торговли и услуг при этом необходимо было увеличить в 2,2 раза.

По данным управления информации Нацбанка, доля безналичных расчетов в белорусских рублях в общем объеме операций с использованием пластиковых карточек в 2009 году достигла в стране 44%.

Доля операций по сумме меньше, но также неуклонно растет. Сейчас она составляет 10,5%.

На данный момент в республике эмитированы около 6,5 млн карточек, функционируют более 2 500 банкоматов, примерно столько же инфокиосков, около 17 000 платежных терминалов в более чем 10 000 организаций торговли и сервиса.

Эмиссия карточек по сравнению с аналогичным периодом прошлого года увеличилась в 1,3 раза, количество банкоматов - в 1,2 раза, число предприятий торговли и сервиса - в 1,3 раза, число пунктов выдачи наличных - в 1,2 раза.

Почему сегодня «карточный» бизнес в Беларуси развивается не так стремительно, как хотелось бы? Это объясняется тем, что платежная культура населения республики пока находится на минимальном уровне. Огромная масса розничных платежей все еще осуществляется с использованием наличных денежных средств.

А ведь дальнейшее активное использование банковских пластиковых карточек позволит снизить затраты, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, повысит скорость расчетов и уровень обслуживания населения.

Следует отметить, что граждане большинства высокоразвитых государств уже давно ощутили преимущества банковской пластиковой карточки и пользуются ею при расчетах за товары и услуги. Не только получают наличные в банкоматах, но и оплачивают авиабилеты и счета за проживание в гостинице. Ведь банковская пластиковая карточка является удобным платежным инструментом и безопасным средством совершения платежа, получения наличных денег.

---

Макс Ширяев, (ООО "Скарбник")