7 июня 2010 г.

КАСКО для авто с пробегом

Похоже, все, кто мог и хотел, уже накупились автомобилей перед грядущим повышением таможенных пошлин (которого, кстати, может и не быть). Однако, теперь, после покупки, перед счастливыми обладателями многочисленных «железных коней» встают другие вопросы. Как обеспечить хорошее техническое состояние и сохранность автомобиля? Об этом сегодня и поговорим.

И начнем с рейтинга – сравнения условий, предлагаемых страховыми компаниями. Для сравнения рассмотрим условия по страхованию 10-летнего автомобиля по системе «полное КАСКО», включая риски угона и повреждения автомобиля.

Итак, застрахован

Автомобиль 2000-го года выпуска Стоимость - 8000 долларов США. Без франшиз Хранение на неохраняемой стоянке Мультидрайв ( то есть страховка действует на всех водителей, имеющих права соответствующей категории) С выездом за пределы Беларуси (то есть страховка действует и за пределами нашей страны)

Сначала - пару слов о ситуации на рынке. Такой вид бизнеса как страхование автомобилей по КАСКО для страховых компаний - как колесо для белки. Если уже начал по нему бежать, то остановиться невозможно. Так что если уже идут выплаты по страховым случаям, то нужно как можно больше привлекать новых клиентов и их страховых взносов.

Конечно, сейчас ситуация на этом рынке не слишком прекрасна, но она гораздо лучше, чем, к примеру, в начале 2009 года, когда продажи автомобилей практически стояли и поток клиентов на КАСКО сильно обмельчал.

Сегодня, впрочем, многие покупают б\у автомобили. Народ считает деньги. Пошлины для юрлиц с 1 января поднялись, и это послужило дополнительным стимулом покупки подержанных автомобилей (не бит, не крашен, один хозяин, и то – бабушка, которая ездила по воскресеньям в церковь ).

Но, как говорится, что есть, то есть. Итак - табличка сравнения условий КАСКО по страховым компаниям.

Компания	Цена $ в год	% ставка по КАСКО	Без справок ГАИ	Износ/без износа	Рассрочка
"Кентавр" ЗАCО	360	4,50%	неограниченное кол-во но не более 5% от стоимости автомобиля в сумме	с износом (54% износ )	да
"Купала" СБА ЗАСО	384	4,80%	неограниченное кол-во но не более 5% от стоимости автомобиля в сумме на кузов (стекло, фары и значки без ограничений по сумме)	с износом	да
"ТАСК" ЗАСО	387	4,84%	2 раза в год но не более 5% от стоимости автомобиля по каждому обращению	с износом	да
"СК ЭРГО " ЗАО	389	4,86%	неограниченное количество в год но не более 5% от стоимости автомобиля по каждому обращению	с износом (ориентировочно 70%)	да
"БелИнгострах" ЗСАО	395	4,94%	до 7% от стоимости авто (в сумме), неограниченное количество обращений. Безусловная франшиза по повреждениям 30$	с износом (ориентировочно 70% )	да
"Би энд Би иншуренс Ко" ОАСО	400	5,00%	без ограничений в случае односторонего ДТП в пределах проезжей части	с износом	да
"Белнефтестрах" ЗАСО	403	5,04%	неограниченное кол-во но не более 5% от стоимости автомобиля в сумме. Безусловная франшиза по повреждениям 100$	с износом	да
"Гарантия" ЗАСО	423	5,29%	2 раза в год по незначительным повреждениям	с износом (ориентировочно 60%)	единовременно
"БАГАЧ" ОАСО	430	5,30%	мелкие повреждения лакокрасочного покрытия до 2000 долларов неограниченное кол-во раз в случае одностороннегог ДТП, по стеклам и фарам нет ограничений по стоимости	с износом (ориентировочно 65%)	да
"Промтрансинвест" ЗАСО	430	5,37%	1 раз в год свои неосторожные действия в пределах 3% от страховой стоимости автомобиля, по стеклам и фарам нет ограничений	с износом (порядка 70%)	да
"Белвнешстрах" УСП	434	5,42%	1 раз в год бой лобового стекла	с износом	да
ИСП «Цептер Иншуранс»	451	5,60%	1 раз в год не более 5% от стоимости автомобиля, по стеклам и фарам нет ограничений	с износом (60-70%)	да
"Белкоопстрах" СООО	467	6,01%	3,7 % по кузову ( в сумме) и до 500 евро по стеклам, фарам и зеркалам 1 раз в год	с износом примерно 60-70%	да
ЗАО «СК «Белросстрах»	572	7,15%	неограниченное количество в год но не более 5% от стоимости автомобиля по каждому обращению	с износом (60-70%)	да
"Белэксимгарант" УП	613	7,66%	до 1000 евро неограниченное кол-во раз	с износом	да с небольшим удорожанием
"Белгосстрах" БРУСП	817	10,21%	2 раза в год по кузовным повреждениям не более 500 евро по стеклу не более 1000 евро	без износа	да
"Белгосстрах" БРУСП	662	8,28%	2 раза в год по кузовным повреждениям не более 500 евро по стеклу не более 1000 евро	с износом	да

*Данные в таблице получены на основании информации полученной по телефону от страховых компаний.

Теперь о грустном. Если вашей машине уже 10 лет, то застраховать ее «без износа» вы сможете только в Белгосстрахе. Все остальные страховщики будут считать износ такого автомобиля от 54% до 70%. Что это значит?

Приведу пример страхового случая - Паркуясь, вы не заметили сзади железный столбик и разбили бампер.

Расчет по варианту «без износа»:
Стоимость бампера 250 $
Работы по покраске, снятию и установке – 100 $
Итого вы получите по калькуляции примерно - 350$

Расчет по варианту «с износом»
Стоимость бампера 250 * 0,7 (при 70% износа)= 175 250 -175 = 75$
Работы по покраске, снятию и установке – 100 $
Итого вы получите по калькуляции – 175$

Если же вы не разбили бампер а например поцарапали то и в том и в другом случае выплата по калькуляции будет одинаковой. Но и здесь страхование «без износа» имеет дополнительные выгоды -вы можете сделать свой автомобиль на СТО и предоставить в страховую компанию документы для оплаты. Или отремонтировать машину на СТО которое вам укажет представитель страховой компании.

Теперь становится понятно, что страховать по варианту «без износа» значительнее выгоднее, даже несмотря на то, что придется заплатить больший страховой взнос.

Если исходить из вариантов «с износом», то минимальный страховой тариф по рынку, который предлагает страховая компания Кентавр – это 4,5%.

Однако здесь остановимся еще на одном очень важном моменте. Предусматривают ли условия страховки обращение в страховую компанию без справки ГАИ? Почему это так важно.

Приводим стандартный порядок действий, которые осуществляются при возникновении страхового случая с указанием ориентировочного времени:
1-Обращение в страховую компанию с заявлением о страховом случае ( 1 час.)

2-Осмотр экспертом-оценщиком поврежденного автомобиля (через 2-3 дня после подачи заявления)

3-Запрос в ГАИ со стороны страховщика (30 дней).

Тут мы подошли к самому узкому моменту. Если ответа из ГАИ в течении 30 дней не пришло, то страховая компания вновь отправляет запрос. Как вы понимаете, это еще плюс 30 дней. И так далее – фактически до бесконечности...

Мой личный опыт показывает, что если в данной ситуации не предпринимать никаких активных действий (не узнавать номер исходящего, не звонить в ГАИ, не уточнять, когда они ответили), то ждать можно до полугода! Можно конечно взять запрос из страховой компании, приехать лично в ГАИ отдать его, а потом приехать забрать ответ на запрос и завезти в страховую компани. Но так вы потратите как минимум 1 день вашего времени. Двигаемся дальше.

4-Принятие решения о страховой выплате (2-5 дней)

5-Направление средств в банк для выплаты (в течение 14 дней со дня принятия решения о выплате)

Понятно, что если страховая компания принимает решение о выплате без справки ГАИ, то такое страховое возмещение вы получите гораздо быстрее.

Самые лояльные условия по обращению без справки ГАИ у "Би энд Би иншуренс Ко" – без ограничений по сумме и количеству обращений, НО распространяется это условие на повреждения, полученные в случае одностороннего ДТП в пределах проезжей части.

У других страховщиков есть ограничения либо по количеству обращений в год, либо по сумме выплаты в расчете на каждое обращение. В любом случае, если повреждение произошло с участием другого автомобиля (велосипеда, мотоцикла и т.д.) справку ГАИ потребуют все компании.

Многие компании вводят определенные условия, направленные на уменьшение убыточности страхования КАСКО. Это, например, заключение договора с безусловной франшизой по повреждениям (так страховщик избегает обращений «по мелочам» – царапинам, мелким сколам). Применяется и нижний порог страхования, порядка 400$. Это значит, что если рассчитанный страховой тариф окажется, например, 370$, то с вас возьмут все равно 400$.

Часто применяются повышающие коэффициенты для тех клиентов, которые уже получали возмещение за прошлый период страхования у данного страховщика. Впрочем, хитрые клиенты это правило легко обходят, переходя из одной страховой компании в другую на следующий год. Ведь общей базы данных по клиентам у страховых компаний до сих пор нет.

Еще одит клиентский трюк - это смена страхователя. То есть если раньше страховал муж и  получал выплаты. ( то есть он выступал и страхователем и выгодоприобретателем). То теперь страхует жена а получает выплаты муж ( жена страхователь а муж выгодоприобретатель). В этом случае расчет тарифа идет "с чистого листа" то есть без повышающих коэффициентов за уже полученные выплаты.

Что касается рассрочки уплаты страховых взносов, обычно применяется рассрочка в два или в четыре этапа. Выбрав, например, рассрочку в четыре этапа, вы не платите сразу 400$, а платите по 100$ раз в квартал (раз в три месяца). В большинстве страховых компаний вариант оплаты (единоразово или в рассрочку) никак не отражается на размере страхового взноса. Другие увеличивают страховой взнос при оплате в рассрочку. Обязательно уточните этот момент при страховании. Кстати, Белросстрах предлагает даже рассрочку взноса на 12 месяцев. Правда, с увеличением его суммы.

Также при страховании всегда уточняйте – входит ли с страховку услуги эвакуатора при ДТП. Некоторые страховые компании эти расходы в КАСКО не включают.

В заключение – несколько ценных советов, на чем еще можно сэкономить при страховании автомобиля:
1- Применение безусловной франшизы на угон.
Например, сумма в 100$ может значительно снизить страховой взнос. Если взять из нашей таблички Белгосстрах, то при данном размере франшизы на угон снижение будет - с пугающих 10,21% до вполне приемлемых 8,91%)
2- Посмотрите, в какой компании у вас застрахована ОСАГО (обязательное страхование гражданской ответственности). Если у того же страховщика, где вы планируете страховать КАСКО, будет скидка.
3- Застрахуйте места в автомобиле от несчастного случая на небольшую сумму (например, 1000$). Это даст значительную скидку на КАСКО, а сама страховка обойдется недорого (порядка 5-6$).
4- Некоторые компании предоставляют скидку держателям определенных банковских пластиковых карточек.
5- Скидка на страхование предусмотрена и владельцам автомобилей, приобретенных в кредит или лизинг.
6- Поинтересуйтесь у страхового агента, какую скидку можно сделать еще. Некоторые агенты могут предоставить дополнительную скидку за счет понижающих коэффициентов (например, указать что человек пришел по рекламе) или за счет своего комиссионного вознаграждения (которое составляет обычно порядка 15-20% от суммы страхового взноса).

Ну вот, пожалуй, и все советы на сегодня. Вам решать – торговаться или платить столько, сколько скажут. Единственное, на чем нельзя экономить - это на самом страховании КАСКО. Нужно давно уже прийти к пониманию, что страхование КАСКО для автомобиля стоимостью от 6000$ - это такая же естественная и обязательная процедура, как плановая замена масла или получение номеров в ГАИ. Страхуйте ваш автомобиль - и спите спокойно.

Только страхуйте, предварительно узнав ВСЕ условия и внимательно прочитав Правила страхования. Помните, что только в Правилах страхования, а не в полисе, указаны все исчерпывающие условия. Если же вы страхуете автомобиль и не читаете Правила страхования – это можно сравнить с получением кредита в банке без прочтения кредитного договора.

---

www.infobank.by