Когда банк идет на уступки
29 февраля 2012 г.
Пролонгация и реструктуризация
Когда банк согласен пойти на уступки клиенту |
Случаи, когда клиент не может платить по кредиту вовремя, в наше время нередки. Банки, естественно, ситуацию на самотек не пускают. Существует целый ряд способов борьбы с просроченной задолженностью.
Но прежде чем приступить к «серьезным мерам», банк, как правило, пытается кредиты «оздоровить». В этом случае мы говорим о процедурах реструктуризации и пролонгации. Что же это такое и чем они отличаются между собой?
Пролонгация – это процесс переноса срока полного погашения кредитной задолженности. Говоря простым языком, на основании заявления клиента банк «отодвигает» ему последнюю дату полного погашения долга на определенный период времени, который будет достаточным для того, чтобы клиент решил все возникшие трудности и уплатил по счету.
Реструктуризация это не синоним, как думают многие, пролонгации. Это - процесс изменения существенных условий самого кредита: порядка уплаты и расчета процентов, комиссии, основного долга, как в рамках прежнего срока, там и с установлением нового графика. В этом заключается важное отличие от пролонгации, где речь идет, в основном, о переносе срока погашения.
Реструктуризируя кредит, банк полностью пересматривает все моменты, которые касаются исчисления кредитного долга, устанавливает более удобные для клиента способы начисления процентов (например, равными долями), комиссии, порядок их уплаты и т.д.
В настоящее время данная процедура распространена как первая стадия борьбы с просрочкой. Она выгодна как самим банкам, так и их клиентам. Для банка выгода состоит в том, что он может снять с себя часть рисков, удлинив время по возврату займов, а для клиентов - тем, что у них появляется дополнительное время для погашения своих долгов.
Что необходимо знать кредитополучателю, который хочет пролонгировать свой кредит?
Для начала приведем типичные ситуации, когда клиент может обратиться за изменением условий своего кредита в банк:
- Если сам клиент (или его супруга) потеряли место основной работы;
- Если по основному месту работы существенно снизились дохода, как одного, так и второго супруга;
- Если существенно увеличились расходы клиента (или его семьи: лечение, обучение и прочее);
- Если сам банк увеличил процентную ставку по кредиту таким образом, что это привело к сильному увеличению суммы общего ежемесячного платежа;
- Если наступила временная (или постоянная) нетрудоспособность (например, инвалидность) и как самого клиента, так и его близких;
- Если день оплаты по кредиту стал наступать ранее дня выплаты заработной платы.
Естественно, что возможны и иные, объективные, с точки зрения банка, условия, которые дают основание вам обратиться в банк с просьбой изменить условия оплаты по кредиту.
Если банк, в свою очередь, посчитает, что причины удовлетворительны, он предложит вам определенные варианты решения проблемы. Что же это может быть?
Во-первых, банк может предложить пролонгацию окончательного срока погашения всего кредита (увеличение срока) на то количество лет, которое прописано во внутренних инструкциях самого банка. Законодательно нигде не закреплена определенная цифра, потому банк будет ее высчитывать самостоятельно, но, как правило, это будет срок не более 2 лет. Здесь речь идет о «простом» увеличении времени на оплату кредита.
К примеру, вы были обязаны уплатить кредит полностью до сентября 2012 года, но банк продляет вам срок до февраля 2013 года.
Во-вторых, пролонгации (переносу) могут быть подвержены промежуточные даты погашения ежемесячных платежей - на большее количество дней.
Например, заработную плату вам выплачивают 16-го числа, а кредит нужно платить ежемесячно до 13-го. В этом случае банк «продлит» вам срок ежемесячной выплаты на 3 три дня.
В-третьих, банк может предоставить отсрочку погашения
основного долга по кредиту на срок до полугода. Это вариант реструктуризации. А в качестве примера можно привести такое понятие, как «платежные каникулы».
Платежные каникулы - это ситуация, когда клиент вообще не может платить какое-то время, но при этом он не хочет , чтобы ему начислили штрафные санкции. В этом случае банк может дать длительную отсрочку, до 3 месяцев (а возможно, и до 6-ти, если причиной неплатежа было увеличение ставки по кредиту банком).
Это время клиент вообще не платит, зато по истечении каникул у него будет уже иная сумма к оплате (основного долга, процентов и комиссий). За счет того, что клиент долго не платил, банк компенсирует свои потери и пересчитывает ему все его платежи. Это более дорогостоящий, но лучший вариант, чем если бы клиент «просто не платил» по кредиту. В этом случае у вас будет «чистая» кредитная история и не будут применяться штрафные санкции, с которыми сумма платежей обычно становится намного больше.
Кроме этого, может быть применен иной вариант
реструктуризации: простое изменение (перерасчет) размеров ежемесячных платежей по кредиту без изменений или с изменением основного срока погашения.
Пример: Вы должны были платить по 200 000 каждый месяц, а после перерасчета – по 150 000 тысяч. Достаточно удобно, если ваш доход немного уменьшился. Правда, в данном случае, срок вашего кредита увеличится на несколько месяцев.
Возможно, к примеру, перенести и срок уплаты процентов по кредиту на определенное время. Этот вариант означает, что один месяц вы, к примеру, платите «чистый» основной долг по кредиту, а два следующих - и основной долг и проценты, которые увеличатся за счет предоставленной отсрочки.
ВАЖНО! Следует заметить, что пролонгация кредита возможна только тогда, когда клиент реально платит по кредиту! Если же вы не делали вообще никаких платежей или оплатили только раз, то решение банка на вашу просьбу, скорее всего, будет отрицательным.
Возможны случаи отказа:
1) Если клиент обращается с данной просьбой уже повторно, но при этом он не платил по условиям прошлой пролонгации.
Пример: у вас наступило одно из оснований, из-за которого вам пришлось пролонгировать кредит. Допустим, вам изменили сроки ежемесячных платежей с 13 числа (как у вас было изначально) на 16 число. Но вы все равно не платили вовремя. Это значит, что вы не оправдали доверия банка, когда он пролонгировал вам кредит. Отсюда следует, что при повторном обращении в банк за пролонгацией (даже по уже существующему основанию) вам откажут.
2) Если клиент имеет задолженности не только по данному кредиту, но и по другим, причем не обязательно в данном банке. Как известно, вся информация о ваших кредитах, так называемая «кредитная история», хранится в Кредитном регистре Нацбанка. Любой банк имеет доступ к данной базе данных.
Данная информация проверяется банками все время, пока у вас есть кредит и вы его платите. Также в данный регистр банки отправляют запрос в тот момент, когда Вы решите взять новый кредит, пролонгировать старый или в случае возникновения сомнений во время погашения действующего кредита.
Пролонгация (реструктуризация), как таковая, направлена на то, чтобы облегчить условия клиентам. В настоящее время данная процедура помогла оздоровить множество кредитов. Большое число клиентов банков получили возможность погашать ранее выданные кредиты, эффективнее и удобнее, как для себя, так и для банка.
Учитывая сложившуюся экономическую ситуацию, банк согласен пролонгировать практически любой кредит. Но тут важно понимать – решение банка о реструктуризации или пролонгации – его право, а не обязанность. Поэтому, как и в любом переговорном процессе, тут важно мнение обоих сторон – и клиента, и банка.
www.infobank.by
