Конференция 15.11.2007
|
Вторая специализированная конференция
«Розничные банковские услуги – тенденции и перспективы».
|
15 ноября в конференц-зале головного офиса ОАО «Белагропромбанк» прошла вторая специализированная конференция «Розничные банковские услуги – тенденции и перспективы».
Организатором конференции выступил ОАО «Белагропромбанк». В конференции приняли участие представители практически всех белорусских банков, а также поделились накопленным опытом коллеги из ближайшего зарубежья.
Конференцию открыл Председатель Правления ОАО «Белагропромбанк» - Румас Сергей Николаевич. С вступительным докладом выступила начальник Главного управления регулирования банковских операций Нацбанка Полегошко Татьяна Ивановна. В докладе были изложены статистические данные о текущем состоянии рынка розничных банковских услуг в Республике Беларусь.
В частности, было отмечено, что Нацбанком и банками Республики Беларусь проведена большая работа по увеличению объема депозитов, привлекаемых от населения. Так, уже за 9 месяцев текущего года прирост привлеченных средств составил 1трлн. 853 млрд. рублей (это 23% от объема депозитов на начало года). Кроме того, по сравнению с 2001 годом существенно изменилось распределение привлеченных депозитов населения в белорусских рублях и в валюте. Если на 1 января 2001г. доля вкладов в белорусских рублях равнялась 28%, то к октябрю 2007 года общий объем депозитов вырос фактически в 23 (!) раза, при этом депозиты в белорусских рублях стали занимать 65% от общего количества привлеченных средств.
Наибольшую долю по объему привлеченных средств населения на 01.10.2007г. по прежнему занимают вклады, размещенные в АСБ «Беларусбанк» (60,4%). Второе место занимает ОАО «Белагропромбанк» (11%), третье – ОАО «БПС-Банк» (8,4%).
Было отмечено, что еще более высокими темпами за этот же период вырос спрос населения на кредитные продукты банков. Так, если на 01.01.2006г. объем кредитов, выданных населению, составлял 59% от суммы размещенных населением вкладов, то к 01.10.2007г. это отношение стало равным 74%. Таким образом, стадия накопления денежных средств фактически сменилась стадией потребления. Это существенным образом влияет на политику банков по ведению ими розничного бизнеса. Усилия банков по привлечению денежных средств во вклады очевидны, в то время как кредитные продукты, в принципе, населением достаточно востребованы и активно не рекламируются.
Еще более впечатляющими темпами выросло потребительское кредитование. Если на 01.01.2001г. объем задолженности населения по кредитам на потребительские цели составлял всего 12,01млрд.руб., и занимал лишь 8% от общей задолженности, то к октябрю этого года он вырос в 256(!) раз и удельный вес его стал равен 42,8%.
Расширился и спектр предлагаемых банками потребительских кредитов. Тройка лидеров кредитования выглядит так:
• АСБ «Беларусбанк» (70,8%) – первое место,
• ОАО «Приорбанк (8,5%)- второе место,
• Третье место делят ОАО «Белагропромбанк» и ОАО «БПС-Банк» (по 3,7%).
Также заметное место среди розничных банковских услуг занимают расчеты с помощью пластиковых карт. Эмиссия карточек достигла 4,5млн.штук. Банки стали широко использовать Интернет-технологии, расчеты по принципу единого лицевого счета.
| Справка www.infobank.by: Единый лицевой счет – это банковский счет который объединяет информацию по одному плательщику (оплата услуг операторов мобильной связи, погашение кредита, проведение мгновенного денежного перевода с карт-счёта на карт-счёт, оплата домашнего телефона и т.д.) |
Активизировалась работа банков по продаже населению драгоценных металлов. Так, за 9 месяцев текущего года было реализовано: 6 кг платины, 487 кг золота, 305 кг серебра.
Справедливости ради нужно сказать, что в отношении других розничных банковских услуг заметных сдвигов не наблюдалось. Операции с ценными бумагами по-прежнему занимают ничтожно малый процент от общего количества привлекаемых средств населения (менее 1%).
Это тенденции. Каковы же перспективы развития розничного бизнеса?
Первая часть конференции была посвящена организации продаж, продуктам и технологиям в розничном бизнесе.
Подробно и обстоятельно выступил Генеральный менеджер блока по розничному кредитованию Абзал Алабашев (Банк ТуранАлем – учередитель Астанаэксимбанка). Он рассказал про принципы розничного кредитования, внедренные в банке.
Наиболее интересными моментами на наш взгляд оказались:
- оптимизация и ускорение процесса оформления кредита, когда в филиале банка параллельно ведется оценка и проверка истории заемщика;
- комплексное обслуживание клиентов нотариусами, консультантами и другими специалистами, находящимися в банке;
- широкое взаимодействие с коллекторными структурами
| Справка www.infobank.by: Коллекторная структура (агенство) – это организация занимающаяся содействием взыскания задолженностей по кредитным договорам банка. |
(доля проблемной задолженности по кредитам в банке ТуранАлем составляет 3,5-4%);
- строгая иерархия и разработка общепринятых для всех филиалов инструкций, виду чего специалисты во всех филиалах в рамках своей компетенции могут принимать различные решения по условиям предоставления кредитов с учетом индивидуальности клиентов.
Результатом данных введений стало сокращение рассмотрения заявок по потребительским кредитам до половины дня. (!)
Кроме того, заключив с автосалонами соглашения о работе продавцов в качестве агентов банка, ТуранАлем удалось захватить 50% рынка продаж автосалонов в 2007 году.
Проблемы вхождения на рынок потребительского кредитования осветила в своем докладе начальник Управления розничного бизнеса ЗАО «СОМБелБанк» Самойленко Татьяна Васильевна. За последние три года число участников рынка розничного кредитования утроилось, практически все банки заявили о своем вхождении в розницу.
При этом СОМБелБанк, как и другие активные участники этого рынка столкнулся со следующими сложностями: банки предлагают схожие продукты и услуги, растет ценовая конкуренция, при большом количестве клиентов розница отличается от корпоративного рынка меньшими оборотами, огромная доля населения находится вне зоны «покрытия» банками. Плюс к этому банки испытывают дефицит квалифицированных кадров, ориентированных на розничного клиента.
Определив для себя значимость роста розничной инфраструктуры и качества сервиса, СОМБелБанк провел в августе текущего года ребрэндинг и занял активную позицию на рынке потребительского кредитования.
А перспективы розничного рынка, по мнению Татьяны Васильевны, таковы:
- развитие региональных сетей банков;
- конкуренция для банков со стороны торговых сетей, автоконцернов и т.п. (предоставление рассрочки, кредита );
- усиление влияния ИТ-технологий на эффективность работы банков;
- возможность делегирования банками части своих функций (коллекторство, call-центры и т.п.).
Для завоевания розничного покупателя банкам-лидерам нужно будет уже в ближайшем будущем показывать отличную операционную эффективность.
Активная реализация банками Концепции развития банковской системы РБ на 2001-2010 годы вызвала к жизни массу изменений в сфере законодательства. Вопросы развития кредитного бюро в Беларуси были определены в докладе начальника отдела кредитных историй спецуправления Нацбанка Пленкина Виктора Анатольевича.
По существу, этот проект начал функционировать в середине 2007 года, но польза его для банков неоспорима. Аккумулируя информацию о кредитных историях физических и юридических лиц, кредитное бюро помогает, во-первых, оценить общий уровень задолженности потенциального заемщика, а во-вторых, существенно ускорить процесс получения информации и скорость обслуживания клиентов.
Следует отметить, что кредитное бюро аккумулирует информацию только по кредитным договорам более 10 тыс. долларов США. Но даже это ограничение не умаляет роли бюро в повышении эффективности работы банковской системы нашей страны.
Этом же ключе был выдержан доклад о едином расчетном и информационном пространстве (ЕРИП) в Республике Беларусь. Доклад читал начальник Главного управления информационных технологий Нацбанка Жуков Владимир Васильевич. ЕРИП призвана упростить порядок осуществления расчетов по розничным платежам, а так же поможет внедрить ИТ-технологии для оказания банковских и информационных услуг. Тем самым качество и спектр банковских услуг расширится. На настоящий момент проведена подготовительная работа по внедрению ЕРИП. Сейчас идет этап внедрения регионального узла ЕРИП в г. Минске.
Проблема взаимодействия банков и страховых компаний была поднята директором РДУСП «Стравита» Корота Ольгой Алексеевной. В отличие от Германии и Великобритании, где история страхового бизнеса берет начало еще в средневековье, у нас реализация совместных проектов страховых компаний и банков скорее является исключением, чем правилом. Инициаторами таких проектов выступают страховщики, в то время как банки раздумывают, нужны ли им программы банкострахования.
| Справка www.infobank.by: Банкострахование это страхование рисков при реализации банковских услуг (ипотечное страхование, автокаско при автокредитовании, страхование жизни и здоровья заемщиков при потребительском кредитовании и т.д.) |
Но в целом, банкострахование является достаточно полезным совместным продуктом и позволит существенно расширить перечень предоставляемых услуг и повысить их привлекательность в глазах клиентов.
Вторая часть конференции полностью была посвящена карточному бизнесу. Краеугольным в этом отношении стал доклад начальника Главного управления платежной системы Нацбанка Пищика Ивана Алексеевича, который затронул перспективы формирования и развития национальной платежной системы.
На настоящий момент в республике выпущено в обращение 4,5 млн. пластиковых карточек. Однако практически 95% - это дебетовые карточки.
| Справка www.infobank.by: Дебетовая карточка - это карта на которую можно вносить свои деньги (как кошелек, только электронный).Когда клиент оплатил товар дебетовой картой - деньги снимаются со счета. Владелец дебетовой карточки - тратит свои деньги, которые положил в банк на эту карточку |
Кредитных карт эмитировано всего около 260 тысяч. Количество платежных терминалов доведено до 8 тысяч. В расчете на один терминал приходится 554 карточки. Однако этот показатель все равно гораздо меньше, нежели во многих европейских странах. Особенностью ситуации, сложившейся в нашей стране, является стойкое нежелание многих розничных точек участвовать в процессе установки терминалов собственными средствами. Это полностью ложится на плечи банков.
В соответствии с программой по использованию пластиковых карточек доля безналичных платежей к 2011 году должна составлять 30%. Для реализации этой программы в рамках зарплатных проектов бюджетных и иных государственных организаций начали внедряться карточки внутриреспубликанских расчетов БелКарт. Сейчас доля БелКарт составляет 8%, остальная часть приходится на международные карточки (Visa, MasterCard и т.д.). Однако к 2011 году предполагается увеличить долю БелКарт до 90%. Докладчик указал на опыт китайских банков, которые используют для расчетов внутри страны только национальные пластиковые карточки (могут использоваться также и в 26 зарубежных странах).
Проблемам развития клиентских программ и внедрению эффективных продуктов был посвящен доклад директора расчетного центра пластиковых карт ОАО СБ «Беларусбанк» Боговика Анатолия Анатольевича. Он отметил, что по безналичным расчетам с операторами сотовой связи порог 30% уже преодолен. Также анонсировано снятие некоторых ограничений по расчетам карточками между различными банками к концу текущего года. Основной проблемой развития карточного бизнеса докладчик признал сложности, связанные с внедрением клиентских программ и пассивностью розничной торговли по отношению к расчетам пластиковыми карточками.
В рамках блока «Карт-бизнес» также прозвучал доклад директора Картцентра ОАО «Белагропромбанк» Юлдашева Александра Сабировича, раскрывающий возможности и перспективы системы «Интернет-банкинга». В частности, было отмечено, что Интернет-банкинг является неоценимым инструментом, при помощи которого у банков появилась возможность обслуживать розничного клиента круглые сутки и семь дней в неделю, с учетом его персональных запросов.
В заключение конференции прозвучали доклады латвийского и украинского коллег о технологиях удаленных продаж и эффективных методах пакетных продаж банковских продуктов и услуг.
В целом конференция вызвала положительный резонанс в банковской среде, так как стремление многих банков активно развивать розничный бизнес согласуется с концепцией развития белорусской банковской системы в целом.
Организация и работа конференции была безупречна.
www.infobank.by
