Кредит брать невыгодно
11 марта 2012 г.
Кредит брать невыгодно? Разрушаем мифы о финансах |
Бытует мнение, что банковские кредиты являются
крайне невыгодным финансовым инструментом. Мол, сумма переплаты может в несколько раз превышать первоначальную сумму займа, в общем – выброшенные деньги. Кроме того, кое-кто считает, что чем больше срок кредита, тем, соответственно, больше переплата по кредиту, поэтому самыми невыгодными являются
долгосрочные кредиты.
С одной стороны, в этом есть определенный резон. Переплаты по кредитам превышают сумму займа, и действительно, чем больше срок кредита, тем больше составит переплата по нему.
Однако важно понимать, что если кредит действительно долгосрочный, то
львиную часть вашей задолженности перед банком может
«съесть» инфляция. Инфляционные процессы имеют место всегда, независимо от того, кризис в стране, или наоборот – экономический подъём. При таких темпах инфляции, которые наблюдались в Беларуси в 2011 году, деньги обесценивались стремительно, и никакие ставки по кредитам не могли угнаться за этим процессом. Сумма, которая била по карману заёмщика в январе 2011 г., стала символической в январе 2012 г.
Однако даже при уровне инфляции 8-10% деньги всё равно обесцениваются. Тут еще нужно учитывать тот факт, что
ставки по кредитам в некризисных условиях являются достаточно низкими. Так, при ставке рефинансирования (СР) в 10%, ставка по кредиту СР+10 п.п. составит 20% годовых. Не так уж и много, учитывая тот факт, что за первый код кредитования инфляция в 10% «съест» половину вашей переплаты, во второй год – вторую половину переплаты, а третий год примется за основной долг. Конечно, в абсолютном выражении размер ваших платежей не поменяется, однако реальный ежемесячный платеж будет
постепенно снижаться.
То есть получается наоборот – чем дольше срок кредита, тем меньше вы по нему заплатите. Самые большие реальные переплаты имеют место по краткосрочным
потребительским кредитам, в частности, так называемым экспресс-кредитам. А все потому, что в этом случае инфляция просто не успевает сделать своё дело - эффективные ставки по таким кредитам очень высоки. Даже в докризисные времена они составляли 80-100%.
Помимо инфляционных процессов, есть еще один немаловажный фактор, позволяющий спорить с утверждением о том, что кредит – это невыгодно. Этот фактор – цель, для которой вы
занимаете деньги у банка.
Если вы потратите полученный в банке заем, к примеру, на открытие какого-то бизнеса, пусть небольшого, но рентабельного, прибыль, которую вы будете получать, компенсирует вам часть задолженности перед банком. Какого объёма будет «
компенсация» - напрямую зависит от прибыльности вашего дела.
Этот же довод справедлив и в частном порядке. Можно купить в кредит машину и заняться частным извозом. Можно купить на одолженные у банка деньги квартиру и сдавать её. Доход, который вы будете получать, со временем покроет не только проценты по кредиту, но и часть основного долга.
Поэтому очень важный момент – это то, как вы распорядитесь кредитными средствами.
Итак, утверждение «кредит брать не выгодно» при определенных обстоятельствах становится мифом. Это зависит от сроков кредитования и целей, на которые вы хотите одолжить денег у банка. Пожалуй, откровенно невыгодными являются только краткосрочные потребительские кредиты, потраченные на отдых или шоппинг.
Долгосрочные кредиты становятся
выгодными из-за инфляции, кроме того, если грамотно распорядиться полученными деньгами, вполне реально окупить не только проценты по кредиту, но и часть основного долга.
www.infobank.by
