Кредит для пенсионеров
19 октября 2010 г.
Старый конь борозды не портит |
Пенсионный возраст – не помеха, чтобы вести активную и полную событий жизнь. Во всем мире тенденции последних десятилетий таковы, что, во-первых, увеличивается продолжительность жизни. Во-вторых, общая численность людей преклонного возраста растет. Пенсионеры активно трудятся, зарабатывают деньги и…берут кредиты.
А поскольку наша страна считается старовозрастной (доля населения старше 65 лет у нас более 14%), то становится очевидным – эта часть потенциальных заемщиков не может не интересовать белорусские банки. Однако, если в преклонном возрасте обращаться в банк за кредитом, можно столкнуться с определенными ограничениями.
Этот ставший популярным слоган потребительского кредитования к пенсионерам может быть применим лишь отчасти. Так, если ряд белорусских банков выдают потребительские кредиты в пределах платежеспособности, то есть как остальным возрастным группам, то другие предпочитают ограничивать возраст кредитополучателя или выдвигать дополнительные требования. К первым относятся, например, Белагропромбанк, Беларусбанк, БТА-Банк, Паритетбанк.
Есть ряд банков, которые предлагают потребительские кредиты без обеспечения, поэтому чтобы обезопасить себя от неплатежей в дальнейшем, они вводят возрастные ограничения. Так делает, например, Абсолютбанк, который определяет максимальный возраст заемщика 60 годами. При получении кредита в Банке Москва-Минск пенсионеру на момент последнего платежа не должно быть 65 лет. Это означает, что на семилетний кредит может рассчитывать 57-летний белорус. По схожему принципу подходят к кредитованию пенсионеров Банк ВТБ, Дельта Банк, Хоум Кредит Банк, РРБ-Банк и некоторые другие.
Для снижения рисков по такой категории заемщиков банками могут применяться и иные ограничения. Например, максимальный размер предоставляемого кредита для пенсионеров. Так, Белинвестбанк применяет в качестве верхнего предела для неработающих пенсионеров десятикратный размер их пенсии, Сомбелбанк – сумму в 10 млн рублей. До этого предела могут прокредитоваться пенсионеры до 65 лет, если же интересует кредит свыше данной суммы, Банк ограничивает возраст заемщика более строго – женщины не должны быть старше 50 лет, мужчины – 55 лет.
Белвнешэкономбанк и БПС-Банк вводят в отношении пенсионеров дополнительное требование – поручительство (лиц не пенсионного возраста).
Покупка автомобиля в кредит пенсионерами не является для банка более рискованным видом сделок, нежели другие виды потребительского кредитования. Тут играет роль наличие ликвидного залога в виде автомобиля. Вспомним и про то, что сейчас по автокредитованию немного клиентов.
Поэтому слишком строгими назвать возрастные ограничения по автокредитам сложно. Перечислим условия у наиболее активных игроков. Так, Белгазпромбанк выдает кредиты на автомобили при условии, что кредитополучателю не исполнится 65 лет на момент заключения договора с банком.
Белросбанк вводит возрастной ценз – до 60 лет для женщин и 65 – для мужчин, но уже на момент окончания кредитного договора. Ограничение по возрасту в МТБанке - также 65 лет. А во Франсабанке дата последнего платежа по кредиту не должна быть позже наступления пенсионного возраста. Условия по автокредитованию в БТА Банке аналогичны указанным ранее.
С учетом семилетнего срока автокредитования это значит, что, к примеру, 62-летний пенсионер может обратиться за автокредитом в Белгазпромбанк и БТА Банк.
Жилищные кредиты – гораздо более дорогостоящие и растянутые во времени. Сегодня максимальный срок – 25 лет. Даже если банки будут очень оптимистично подходить к продолжительности жизни своих заемщиков, разумно использовать возрастные ограничения. Если за такими кредитами обращается пенсионер, риски банка возрастают. Однако, степень лояльности у разных белорусских банков к таким заемщикам отличается.
Например, Белагропромбанк (для работающих пенсионеров) и Беларусбанк выдают жилищные кредиты на общих основаниях с другими категориями граждан. А Паритетбанк и Франсабанк выдвигают требование, чтобы у кредитополучателя на момент последнего платежа по кредиту не наступил пенсионный возраст.
Белросбанк «отодвигает» предельный возраст по таким кредитам на пять лет – на момент окончания срока кредитования мужчинам не должно исполниться 65 лет, женщинам – 60 лет. Банк ВТБ еще более лоялен – кредиты выдаются до 55 лет, но на момент окончания заемщик не должен быть старше 70 лет.
Пенсионеров - в поручители |
Наверное, тем, кто прибегал к кредитованию под поручительство, знакома ситуация, когда последних бывает не так-то легко найти. Количество «свободных» поручителей стремительно уменьшается по мере проникновения кредитования. А кого легче всего уговорить поручиться по кредиту? Конечно, близких родственников, например, собственных родителей. Но, к сожалению, далеко не каждый банк примет такое обеспечение.
Например, в Беларусбанке, Белинвестбанке, Белорусском народном банке, Банке ВТБ по кредитам на жилье пенсионеров в качестве поручителей не берут. Еще строже подходят к возрасту поручителей в Белросбанке. Там поручителю на момент заключения кредитного договора не должно быть больше 55 лет мужчинам и 50 лет – женщинам. БПС-Банк и Франсабанк берет в качестве поручителей тех, кто не достигнет пенсионного возраста на момент последнего платежа по кредиту.
Как видите, белорусские банки с разной степенью лояльности подходят к пенсионерам в качестве заемщиков и поручителей. Однако, если пенсионер здраво оценивает свои возможности и его платежеспособность находится на приемлемом уровне, выбрать тот или иной вариант кредитования вполне возможно.
Краткая информация о требованиях белорусских банков к возрасту заемщиков и поручителей представлена в таблице ниже.
Банк |
Возрастные требования к заемщикам
|
Возрастные требования к поручителям |
Абсолютбанк |
До 60 лет (мужчинам и женщинам) |
Без поручителей |
Банк Москва-Минск |
На момент последнего платежа - меньше 65 лет (мужчинам и женщинам) |
На момент последнего платежа - меньше 65 лет (мужчинам и женщинам) |
Белагропромбанк |
По потребительским кредитам сумма зависит от платежеспособности; по кредитам на недвижимость до конца срока кредита не должно исполниться 70 лет; кредит на автомобиль пенсионерам выдают в пределах платежеспособности |
Пенсионеры могут быть поручителями по потребительским кредитам; по кредитам на недвижимость до конца выплаты по кредиту не должно исполниться 70 лет |
Беларусбанк |
Кредиты пенсионерам - в пределах платежеспособности |
Пенсионеры не могут быть поручителями |
Белвнешэкономбанк |
Пенсионерам выдают кредиты только с поручителями |
На момент погашения кредита не должен наступить пенсионный возраст |
Белгазпромбанк |
Кредит на автомобиль - до 65 лет на момент заключения кредитного договора; "Быстрые деньги" и потребительские кредиты - до 65 лет на момент заключения кредитного договора |
Кредит на автомобиль - до 65 лет на момент заключения кредитного договора, "Быстрые деньги" и потребительские кредиты - до 65 лет на момент заключения кредитного договора, кредит на недвижимость - до 60 лет на момент заключения кредитного договора |
Белинвестбанк |
Пенсионерам выдают кредиты не более десятикратного размера пенсии |
Пенсионеры не могут быть поручителями |
Белорусский Народный Банк |
Пенсионерам не выдают кредиты |
Пенсионеры не могут быть поручителями |
БПС-Банк |
Ограничений по возрасту нет, но если кредитополучатель пенсионер – обязательно нужен поручитель не пенсионного возраста |
Дата последнего платежа по кредиту не должна быть позже даты наступления пенсионного возраста |
Белросбанк |
Кредит на недвижимость выдается до 65 лет - для мужчин, до 60 лет - для женщин на момент окончания срока кредитования, экспресс-кредит до 62 лет - для мужчин, до 57 - для женщин, "Уникальный" кредит до 65 лет - для мужчин, 60 лет - для женщин, кредиты на |
По кредитам на недвижимость мужчины - до 55 лет, женщины - до 50 лет на момент заключения кредитного договора, по кредиту "Уникальный" до 65 лет - для мужчин, 60 лет - для женщин, кредиты на автомобиль до 60 лет - для женщин и до 65 лет -для мужчин на м |
БТА Банк |
Ограничений по возрасту нет, ограничения по платежеспособности. Работающим пенсионерам кредиты выдают. |
Ограничений по возрасту нет, ограничения по платежеспособности. |
Банк ВТБ |
Потребительские кредиты и автокредиты женщины - до 57 лет, мужчины - до 62 лет, кредиты на недвижимость - до 55 лет (на момент окончания кредита - не более 70 лет) |
Потребительские кредиты и автокредиты женщины - до 57 лет, мужчины - до 62 лет, кредиты на недвижимость - до 55 лет (на момент окончания кредита - не более 70 лет) |
Дельта Банк |
На момент погашения кредита наличными и на карточку женщины - до 54 лет, мужчины - до 59 лет, товар в кредит женщины могут оформить до 60 лет, мужчины до 65 лет, старше этого возраста нужен поручитель |
На момент погашения кредита наличными и на карточку женщины -до 54 лет, мужчины - до 59 лет |
Международный резервный банк |
До 70 лет (при сумме кредита свыше 1 500 000 рублей в возрасте старше 60 лет необходимо поручительство) |
До 60 лет на момент окончания кредитного договора |
МТБанк |
До 65 лет на момент окончания кредитного договора |
До 65 лет на момент окончания кредитного договора |
Паритетбанк |
По кредитам на недвижимость на момент погашения кредита не должен наступить пенсионный возраст, по потребительским кредитам и кредитам на автомобиль кредиты выдаются пенсионерам в пределах платежеспособности |
Пенсионеры могут быть поручителями |
Приорбанк |
До 58 лет, и на момент окончания кредитного договора возраст не должен превышать 63 года |
Возраст до 58 лет, на момент окончания кредитного договора не должен превышать 63 года |
РРБ-Банк |
До 69 лет на момент заключения договора |
Без поручителей |
Сомбелбанк |
Кредит в сумме до 10 млн. - до 65 лет, более 10 млн. женщинам - до 50 лет, мужчинам - до 55 лет на момент заключения договора |
Кредит в сумме до 10 млн. - до 65 лет, более 10 млн. женщинам - до 50 лет, мужчинам - до 55 лет на момент заключения договора |
ТК Банк |
Дата последнего платежа по кредиту не должна быть позже даты наступления пенсионного возраста |
Дата последнего платежа по кредиту не должна быть позже даты наступления пенсионного возраста |
Трастбанк |
До 61 года на момент заключения кредитного договора |
До 61 года на момент заключения кредитного договора |
Франсабанк |
Дата последнего платежа по кредиту не должна быть позже даты наступления пенсионного возраста |
Дата последнего платежа по кредиту не должна быть позже даты наступления пенсионного возраста |
Хоум Кредит Банк |
До 60 лет на момент заключения кредитного договора |
Без поручителей |
www.infobank.by