19 октября 2010 г.

Старый конь борозды не портит

Пенсионный возраст – не помеха, чтобы вести активную и полную событий жизнь. Во всем мире тенденции последних десятилетий таковы, что, во-первых, увеличивается продолжительность жизни. Во-вторых, общая численность людей преклонного возраста растет. Пенсионеры активно трудятся, зарабатывают деньги и…берут кредиты.

А поскольку наша страна считается старовозрастной (доля населения старше 65 лет у нас более 14%), то становится очевидным – эта часть потенциальных заемщиков не может не интересовать белорусские банки. Однако, если в преклонном возрасте обращаться в банк за кредитом, можно столкнуться с определенными ограничениями.

Жить здесь и сейчас

Этот ставший популярным слоган потребительского кредитования к пенсионерам может быть применим лишь отчасти. Так, если ряд белорусских банков выдают потребительские кредиты в пределах платежеспособности, то есть как остальным возрастным группам, то другие предпочитают ограничивать возраст кредитополучателя или выдвигать дополнительные требования. К первым относятся, например, Белагропромбанк, Беларусбанк, БТА-Банк, Паритетбанк.

Есть ряд банков, которые предлагают потребительские кредиты без обеспечения, поэтому чтобы обезопасить себя от неплатежей в дальнейшем, они вводят возрастные ограничения. Так делает, например, Абсолютбанк, который определяет максимальный возраст заемщика 60 годами. При получении кредита в Банке Москва-Минск пенсионеру на момент последнего платежа не должно быть 65 лет. Это означает, что на семилетний кредит может рассчитывать 57-летний белорус. По схожему принципу подходят к кредитованию пенсионеров Банк ВТБ, Дельта Банк, Хоум Кредит Банк, РРБ-Банк и некоторые другие.

Для снижения рисков по такой категории заемщиков банками могут применяться и иные ограничения. Например, максимальный размер предоставляемого кредита для пенсионеров. Так, Белинвестбанк применяет в качестве верхнего предела для неработающих пенсионеров десятикратный размер их пенсии, Сомбелбанк – сумму в 10 млн рублей. До этого предела могут прокредитоваться пенсионеры до 65 лет, если же интересует кредит свыше данной суммы, Банк ограничивает возраст заемщика более строго – женщины не должны быть старше 50 лет, мужчины – 55 лет.

Белвнешэкономбанк и БПС-Банк вводят в отношении пенсионеров дополнительное требование – поручительство (лиц не пенсионного возраста).

Прокатиться с ветерком

Покупка автомобиля в кредит пенсионерами не является для банка более рискованным видом сделок, нежели другие виды потребительского кредитования. Тут играет роль наличие ликвидного залога в виде автомобиля. Вспомним и про то, что сейчас по автокредитованию немного клиентов.

Поэтому слишком строгими назвать возрастные ограничения по автокредитам сложно. Перечислим условия у наиболее активных игроков. Так, Белгазпромбанк выдает кредиты на автомобили при условии, что кредитополучателю не исполнится 65 лет на момент заключения договора с банком.

Белросбанк вводит возрастной ценз – до 60 лет для женщин и 65 – для мужчин, но уже на момент окончания кредитного договора. Ограничение по возрасту в МТБанке - также 65 лет. А во Франсабанке дата последнего платежа по кредиту не должна быть позже наступления пенсионного возраста. Условия по автокредитованию в БТА Банке аналогичны указанным ранее.

С учетом семилетнего срока автокредитования это значит, что, к примеру, 62-летний пенсионер может обратиться за автокредитом в Белгазпромбанк и БТА Банк.

Квартирный вопрос

Жилищные кредиты – гораздо более дорогостоящие и растянутые во времени. Сегодня максимальный срок – 25 лет. Даже если банки будут очень оптимистично подходить к продолжительности жизни своих заемщиков, разумно использовать возрастные ограничения. Если за такими кредитами обращается пенсионер, риски банка возрастают. Однако, степень лояльности у разных белорусских банков к таким заемщикам отличается.

Например, Белагропромбанк (для работающих пенсионеров) и Беларусбанк выдают жилищные кредиты на общих основаниях с другими категориями граждан. А Паритетбанк и Франсабанк выдвигают требование, чтобы у кредитополучателя на момент последнего платежа по кредиту не наступил пенсионный возраст.

Белросбанк «отодвигает» предельный возраст по таким кредитам на пять лет – на момент окончания срока кредитования мужчинам не должно исполниться 65 лет, женщинам – 60 лет. Банк ВТБ еще более лоялен – кредиты выдаются до 55 лет, но на момент окончания заемщик не должен быть старше 70 лет.

Пенсионеров - в поручители

Наверное, тем, кто прибегал к кредитованию под поручительство, знакома ситуация, когда последних бывает не так-то легко найти. Количество «свободных» поручителей стремительно уменьшается по мере проникновения кредитования. А кого легче всего уговорить поручиться по кредиту? Конечно, близких родственников, например, собственных родителей. Но, к сожалению, далеко не каждый банк примет такое обеспечение.

Например, в Беларусбанке, Белинвестбанке, Белорусском народном банке, Банке ВТБ по кредитам на жилье пенсионеров в качестве поручителей не берут. Еще строже подходят к возрасту поручителей в Белросбанке. Там поручителю на момент заключения кредитного договора не должно быть больше 55 лет мужчинам и 50 лет – женщинам. БПС-Банк и Франсабанк берет в качестве поручителей тех, кто не достигнет пенсионного возраста на момент последнего платежа по кредиту.

Как видите, белорусские банки с разной степенью лояльности подходят к пенсионерам в качестве заемщиков и поручителей. Однако, если пенсионер здраво оценивает свои возможности и его платежеспособность находится на приемлемом уровне, выбрать тот или иной вариант кредитования вполне возможно.

---

Краткая информация о требованиях белорусских банков к возрасту заемщиков и поручителей представлена в таблице ниже.

Банк	Возрастные требования к заемщикам	Возрастные требования к поручителям
Абсолютбанк	До 60 лет (мужчинам и женщинам)	Без поручителей
Банк Москва-Минск	На момент последнего платежа - меньше 65 лет (мужчинам и женщинам)	На момент последнего платежа - меньше 65 лет (мужчинам и женщинам)
Белагропромбанк	По потребительским кредитам сумма зависит от платежеспособности; по кредитам на недвижимость до конца срока кредита не должно исполниться 70 лет; кредит на автомобиль пенсионерам выдают в пределах платежеспособности	Пенсионеры могут быть поручителями по потребительским кредитам; по кредитам на недвижимость до конца выплаты по кредиту не должно исполниться 70 лет
Беларусбанк	Кредиты пенсионерам - в пределах платежеспособности	Пенсионеры не могут быть поручителями
Белвнешэкономбанк	Пенсионерам выдают кредиты только с поручителями	На момент погашения кредита не должен наступить пенсионный возраст
Белгазпромбанк	Кредит на автомобиль - до 65 лет на момент заключения кредитного договора; "Быстрые деньги" и потребительские кредиты - до 65 лет на момент заключения кредитного договора	Кредит на автомобиль - до 65 лет на момент заключения кредитного договора, "Быстрые деньги" и потребительские кредиты - до 65 лет на момент заключения кредитного договора, кредит на недвижимость - до 60 лет на момент заключения кредитного договора
Белинвестбанк	Пенсионерам выдают кредиты не более десятикратного размера пенсии	Пенсионеры не могут быть поручителями
Белорусский Народный Банк	Пенсионерам не выдают кредиты	Пенсионеры не могут быть поручителями
БПС-Банк	Ограничений по возрасту нет, но если кредитополучатель пенсионер – обязательно нужен поручитель не пенсионного возраста	Дата последнего платежа по кредиту не должна быть позже даты наступления пенсионного возраста
Белросбанк	Кредит на недвижимость выдается до 65 лет - для мужчин, до 60 лет - для женщин на момент окончания срока кредитования, экспресс-кредит до 62 лет - для мужчин, до 57 - для женщин, "Уникальный" кредит до 65 лет - для мужчин, 60 лет - для женщин, кредиты на	По кредитам на недвижимость мужчины - до 55 лет, женщины - до 50 лет на момент заключения кредитного договора, по кредиту "Уникальный" до 65 лет - для мужчин, 60 лет - для женщин, кредиты на автомобиль до 60 лет - для женщин и до 65 лет -для мужчин на м
БТА Банк	Ограничений по возрасту нет, ограничения по платежеспособности. Работающим пенсионерам кредиты выдают.	Ограничений по возрасту нет, ограничения по платежеспособности.
Банк ВТБ	Потребительские кредиты и автокредиты женщины - до 57 лет, мужчины - до 62 лет, кредиты на недвижимость - до 55 лет (на момент окончания кредита - не более 70 лет)	Потребительские кредиты и автокредиты женщины - до 57 лет, мужчины - до 62 лет, кредиты на недвижимость - до 55 лет (на момент окончания кредита - не более 70 лет)
Дельта Банк	На момент погашения кредита наличными и на карточку женщины - до 54 лет, мужчины - до 59 лет, товар в кредит женщины могут оформить до 60 лет, мужчины до 65 лет, старше этого возраста нужен поручитель	На момент погашения кредита наличными и на карточку женщины -до 54 лет, мужчины - до 59 лет
Международный резервный банк	До 70 лет (при сумме кредита свыше 1 500 000 рублей в возрасте старше 60 лет необходимо поручительство)	До 60 лет на момент окончания кредитного договора
МТБанк	До 65 лет на момент окончания кредитного договора	До 65 лет на момент окончания кредитного договора
Паритетбанк	По кредитам на недвижимость на момент погашения кредита не должен наступить пенсионный возраст, по потребительским кредитам и кредитам на автомобиль кредиты выдаются пенсионерам в пределах платежеспособности	Пенсионеры могут быть поручителями
Приорбанк	До 58 лет, и на момент окончания кредитного договора возраст не должен превышать 63 года	Возраст до 58 лет, на момент окончания кредитного договора не должен превышать 63 года
РРБ-Банк	До 69 лет на момент заключения договора	Без поручителей
Сомбелбанк	Кредит в сумме до 10 млн. - до 65 лет, более 10 млн. женщинам - до 50 лет, мужчинам - до 55 лет на момент заключения договора	Кредит в сумме до 10 млн. - до 65 лет, более 10 млн. женщинам - до 50 лет, мужчинам - до 55 лет на момент заключения договора
ТК Банк	Дата последнего платежа по кредиту не должна быть позже даты наступления пенсионного возраста	Дата последнего платежа по кредиту не должна быть позже даты наступления пенсионного возраста
Трастбанк	До 61 года на момент заключения кредитного договора	До 61 года на момент заключения кредитного договора
Франсабанк	Дата последнего платежа по кредиту не должна быть позже даты наступления пенсионного возраста	Дата последнего платежа по кредиту не должна быть позже даты наступления пенсионного возраста
Хоум Кредит Банк	До 60 лет на момент заключения кредитного договора	Без поручителей

---

www.infobank.by