Проблемный кредит
23 июля 2009 г.
Кредит есть, платить нечем… |
Почти каждый белорус хоть раз в жизни брал кредит. В период так называемого кредитного бума эти средства тратились и на приобретение дорогих, ценных вещей, и на всякого рода безделушки. Сейчас ситуация изменилась - народ стал более ответственно подходить к процессу использования кредитных денег.
Уменьшение реальных доходов, страх потери работы, рост цен на продукты и услуги, разумеется, не увеличивают ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ потенциальных клиентов банка. В силу этих обстоятельств банки ужесточили условия предоставления кредитов, чтобы минимизировать риски невозврата кредита.
В этой статье мы рассмотрим злободневный вопрос - что же делать, если ситуация с доходами изменилась, а кредит остался.
Вообще говоря, ответ на этот вопрос лежит еще до момента получения кредита. Взвешенный подход к оценке своих возможностей, выбор валюты кредита в соответствии с вашим постоянным доходом, и самое главное – хорошо обдуманное решение о необходимости приобретения той или иной вещи в кредит - позволит вам уже на первоначальном этапе оградить себя от определенного рода потрясений.
Но, с другой стороны, что сделано, то сделано. Кредит взят, а заработная плата уменьшилась в два раза – денег не хватает! Что делать?
Главное - не нужно суетиться и метаться, а надо сесть и трезво обдумать свою стратегию поведения. Итак, для начала рассмотрим три варианта развития событий в зависимости от вида кредита.
Данная разновидность кредита очень распространена. В среднем, размер такого кредита составляет порядка 5тыс.$ в эквиваленте. Потребительские кредиты использовались на разносторонние цели (от покупки электрочайников до стартового капитала для ведения мелкого бизнеса). Банки с превеликим удовольствием предоставляли, предоставляют и будут предоставлять потребительские кредиты, так как они являются наиболее доходными и имеют наименьший срок оборачиваемости (от 3 до 5 лет).
Итак, какие же трудности могут возникнуть с потребительским кредитом.
Ситуация первая:
Иванов работает на заводе. В 2008 году он зарабатывал 1,5 млн. рублей, а в 2009 завод перешел на 3-х дневную рабочую неделю и заработок стал составлять 700тыс. рублей. В прошлом году Иванов взял потребительский кредит – 5тыс.$ (худший вариант, так как кредит лучше брать в той валюте, которая составляет основную часть вашего дохода) на новый телевизор, холодильник и поездку на отдых. Предположим, что срок кредитования составляет 3 года, ставка по кредиту 14% годовых.
Ежемесячный платеж в 2008 году составлял примерно 200$ (150$ - основной долг и 50$ -проценты). Тогда это было примерно 440тыс. рублей.
Сегодня Иванову приходится платить по кредиту примерно 570тыс., то есть кредит съедает большую часть зарплаты. Как поступить Иванову?
Во-первых, необходимо оптимизировать доходную и расходную часть своего бюджета. В один столбец написать свои доходы, а во второй свои расходы. В расходной части исключить все, в чем нет самой острой необходимости. Это поменяет привычный цикл жизни Иванова, но позволит экономить необходимые ресурсы, так как по кредиту все же дешевле платить в срок.
Во-вторых, подумать о дополнительном заработке.
Следующий шаг - попробовать продать что-либо, одолжить денег без процентов у родственников, наконец, пойти в отпуск по основной работе. Основная цель этих действий - найти сумму, хотя бы эквивалентную 3-х месячному платежу по основному долгу. Для чего? Имея 450$, Иванов сможет погасить часть кредита, а потом в течение трех месяцев будет платить только проценты от оставшейся суммы. Его ежемесячный платеж уменьшится до 80$.
Чего не следует делать
.
Не надо бежать в банк и пытаться брать кредит в белорусских рублях, менять его на доллары, гасить первый и платить второй. Ваш ежемесячный платеж не уменьшится, а увеличится! Процентные ставки по сегодняшним рублевым потребительским кредитам настолько высоки, что вы только ввергнете себя в еще большую кредитную кабалу. |
Ситуация вторая:
Рассмотрим все то же, что и в первой ситуации, но с условием, что брал кредит не Иванов, а его знакомый - Петров. Наш Иванов выступил поручителем у Петрова. Петрова уволили, тот сел в поезд «Минск – Владивосток» и - поминай как звали. Теперь проблема возникает у Иванова. Ведь, как известно, поручители наряду с самим заемщиком несут солидарную ответственность за погашение кредита. Иванов и денег-то не видел, а банк требует: «ПЛАТИ!».
Какой из этого вывод - НЕ ВЫСТУПАТЬ ПОРУЧИТЕЛЕМ, если не уверен в человеке как в самом себе. В денежных вопросах люди перестают быть людьми – становятся алчными и эгоистичными. Как погашать кредит Иванову - описано выше.
Иванову остается тешить себя надеждой на взыскание впоследствии своих денег с Петрова через суд, поэтому пусть хранит все квитанции… В этом случае хочется посоветовать Иванову не затягивать процесс погашения – ТАК ДЕШЕВЛЕ. Хочешь, не хочешь - платить придется все равно.
|
| Кредит на приобретение автомобиля |
Приобретение автомобилей в кредит было наиболее популярным в 2007-2008 году. Относительно стабильный курс валют в период с 2005-2008 годов, планомерный рост доходов граждан и невероятное предложение кредитных программ банков подталкивали Ивановых, Петровых и Сидоровых – не копить на автомобиль, а пойти - и купить. Именно в это время белорусы по-настоящему поняли, что автомобиль – это не роскошь, а средство передвижения.
Среднестатистический размер кредита на автомобиль составлял 10тыс.$, сроком на 5 лет, под 12-13% годовых. Однако, следует отметить, что не всегда приобретались автомобили «по средствам», так как, помимо затрат на приобретение автомобиля, не все учитывали затраты на его обслуживание в последующем и страховку по системе «полное автокаско», которая требуется при покупке машины под залог. Большинство счастливых обладателей авто к этим затратам отнеслись легкомысленно. В связи с этим могут возникнуть проблему. Рассмотрим три таких проблемных ситуации и варианты выхода из них.
Ситуация первая.
Семья Сидоровых приобрела свой долгожданный Фольксваген Шаран в прошлом году, используя для этого валютный кредит. Уровень доходов в белорусских рублях в текущем году остался неизменным, как и платеж по кредиту в долларах, и и примерный платеж по страховке «полное автокаско». В итоге расходы семьи Сидоровых в 2009 году на автомобиль, без учета его обслуживания и топлива, возросли как минимум на 30% и незаметное средство передвижения, все больше стало тянуть средства из Сидоровых. Что делать? Есть два варианта развития событий.
Первый - «затянуть пояса» потуже, сэкономить на другом, и позволить себе Фольксваген Шаран.
Второй - продать, с согласия банка, автомобиль, погасить кредит, а купить автомобиль поменьше и подешевле, например, немного подержанный Опель Зафира.
Жизнь никогда не ставит нас в тупик, а приводит на перекресток - нам необходимо выбрать только верное направление движения. |
Ситуация вторая.
Глава семьи Сидоровых разбил всеми любимый Фольксваген Шаран. Что же будет?
Если повреждение небольшое, до 10% от стоимости авто, волноваться не следует – Сидоров получит от страховой компании необходимую сумму на восстановление авто.
Если повреждение значительное, от 10-50% от стоимости авто, то вполне возможно, что уже не Сидоров, а банк будет принимать решение: направлять ли деньги, полученные по страховке, на восстановление авто или на погашение кредита. Банк может пойти на встречу Сидорову и направить денежные средства на ремонт, при условии, что последний безупречно исполнял все обязательства по кредитному договору. В обратном случае деньги будут направлены на погашение кредита, а Сидоров будет восстанавливать машину за свои «кровные», и платить по оставшейся сумме кредита.
Если повреждение большое и составляет от 50% стоимости авто, то как правило, денежные средства по страховке банк направляет на погашение кредитной задолженности. Это наиболее тяжелый случай для семьи Сидоровых, так как остается некоторая непогашенная часть валютного кредита и разбитое авто. |
Ситуация третья.
У семьи Сидоровых значительно сократились доходы, содержание машины стало слишком дорого. Глава семьи, взяв ключи от машины и техпаспорт, направился в банк с мыслью: «Я вам машину, а вы отстаете от меня с кредитом». Заранее хочется расстроить главу семьи Сидоровых – никто от вас не отстанет. Банк, в принципе, может оказать помощь при реализации заложенного авто, но при этом автомобиль будет реализован по ценам ниже рыночных.
У Сидорова в таком случае останется ежемесячный платеж по кредиту на период реализации машины банком и - ежемесячный платеж по кредиту после реализации авто, так как денег, вырученных от его продажи хватит, в лучшем случае, на погашение 50-60% задолженности по кредиту.
Из этого следует вывод - автомобиль следует продавать самостоятельно, но с согласия банка, при этом не допускать задержек по ежемесячным кредитным платежам, а также - платежам по страховке. Иначе штрафные санкции будут жестокие и неотвратимые – штрафы и пеня увеличат долг Сидорова перед банком.
|
| Кредит на приобретение жилья |
Невероятный рост цен на жилье, который отмечался с 2005 года, был отчасти обусловлен доступностью кредитных средств для населения. Пик кредитования населения на приобретение (строительство) жилья пришелся на 2007 год - начало 2008 года.
В данном аспекте не рассматриваются льготные кредиты для населения, предоставленные в рамках государственной поддержки, так как граждане, поправшие свои жилищные условия за счет кредита на 20 лет под 5% годовых – счастливчики (официальная инфляция в год составляла 13%, отсюда следует 13-5 = 8% - суммы кредита ежегодно обесценивается), а платежи по нему невелики. А вот как быть людям, которые не могли претендовать на льготу и взяли валютные кредиты на общих основаниях (средний размер кредита составлял 55-65 тыс. $, срок погашения – 10-15 лет, а ставка - 12-13% годовых).
Ситуация первая.
Семья Петровых в 2007 году снимала квартиру в Минске за 300$. Так как минчанами вышеуказанные господа стали недавно – им «не светила» постановка на учет нуждающихся, очередь и льготный кредит еще очень долго. Изучив предложения банков, семья Петровых нашла для себя панацею – валютный кредит. Петровы берут 50тыс.$ и покупают однокомнатную квартиру в Гатово. Платеж по кредиту составляет – 320$ в месяц. Доход семьи в прошлом году составлял 2,5 млн. рублей (глава семьи -1,5 млн. рублей, жена – 1 млн. рублей).
В 2009 году у семьи Петровых радость – жена в июне уходит в декретный отпуск по рождению ребенка. Муж: «Хм, а как будем кредит платить, и жить-то за что?». В ежемесячном платеже семьи Петровых 160$ составляет основной долг, 160$ - проценты по кредиту.
Как необходимо вести себя в данной ситуации - описано в потребительском кредите. То есть для уменьшения основного долга нужно найти деньги и погасить часть кредита. Тогда автоматически уменьшатся и проценты – впоследствии гасить кредит станет проще. Но у кредита на приобретение недвижимости своя особенность – большая сумма, поэтому Петровым необходимо найти сумму, эквивалентную платежу по основному долгу не за три месяца, а за минимум – за шесть месяцев. Как это сделать?
Например, используя социальные выплаты при рождении ребенка, отпуске по беременности и родам жены или дополнительно – за очередной отпуск мужа.
Все это даст нужную сумму денег. После того, как будет погашен основной долг за шесть месяцев, надо написать ходатайство на имя руководителя подразделения банка, предоставившего семье Петровых кредит, о пересчете процентов. Сильно сумму кредита это не уменьшит, но вместо 320$ можно снизить платеж примерно до 260$ в течение последующих четырех месяцев (ежемесячный платеж по кредиту -100$ основной долг плюс 160$ проценты).
А там – на носу следующий отпуск, и год прошел – ребенка скоро можно будет отдать в сад и – ВСЕ БУДЕТ ХОРОШО!
И самое ГЛАВНОЕ - ребенок является гарантией того, что у семьи Петровых за неуплату по кредиту не смогут отобрать квартиру. Несовершеннолетних детей невозможно выселить без предоставления им жилищных условий тех же потребительских качеств и месторасположения – банк ничего не сможет сделать с органами опеки. |
Итак, не всегда будет легко погасить кредит, но безвыходных ситуаций не бывает. Теперь давайте рассмотрим – какие действия предпринимает банк при возникновении проблемной задолженности по кредиту у физического лица и чем это для «лица» чревато в дальнейшем. На начальном этапе работу по возврату кредита проводят сотрудники отдела кредитования физических лиц конкретного подразделения банка. Как правило, общение с клиентом ограничивается напоминанием ему обязанностей по оплате кредита. Чаще всего, это помогает, так как львиная доля просрочки по кредитам физических лиц носит краткосрочный характер (уехал в отпуск, задержали зарплату, перешел с одной работы на другую).
Кстати, на забывчивых клиентах банк может неплохо зарабатотать. Штрафы и пени, даже за незначительную задержку, составляют от 0,1% до 2% за каждый день просрочки от суммы платежа, это не считая повышенной процентной ставки по кредиту в этот период - минимум в два раза. Из этого следует вывод, что свои долги перед банком необходимо помнить, а если не получается – записывать, так будет дешевле!
Впрочем, никто не обязан бегать за клиентом и просить его вернуть кредит. Отношения между Банком и кредитополучателем, права и обязанности сторон прописаны в кредитном договоре. Поэтому «забыл», «не знал», «не заплатили зарплату» - плохие аргументы в отстаивании собственной позиции. Есть банки, которые никак не проявляют себя на первоначальном этапе работы с просроченной задолженностью, а наивный кредитополучатель думает: «Авось, забыли!». Происходить это может по разным причинам: у кого-то на это не хватает персонала, у кого-то может быть бизнесом - чем больше клиент не платит, тем больше будет сумма долга, которую потом можно будет взыскать.
Однако запомните - никто не забыт. Всех помнят, забыть может человек – компьютер не забудет.
Еще один аргумент того, что вас не забудут - банку необходимо создавать резерв на своих счетах в размере от 30% до 100% от суммы невыплаченного долга, в зависимости от срока просрочки. А это - решение проблем должника за счет прибыли банка, ухудшение его финансовых показателей.
Поэтому, если устные напоминания не помогают – работа с просроченной задолженностью переходит к службе безопасности и юридической службе банка.
Первые «достанут» вас, родственников, поручителей, начальника на работе, короче говоря всех, кто может повлиять на скорейшее погашение вами долга по кредиту.
Вторые готовят документы в суд и в день «Х», не сомневайтесь – ваше дело будет рассмотрено и самое главное – на 99,9% вы проиграете, так как некогда вы подписали кредитный договор, а значит, были согласны со всеми его условиями.
Что происходит после суда? После решения суда вам (поручителям) назначают принудительное погашение той задолженности, которая скопилась на момент вынесения решения. Например, если вы зарабатываете 1 млн. рублей, то 500 тыс. рублей ежемесячно будут уходить в банк по исполнительному листу. Это будет средством уменьшения вашего долга, так как суд установит взыскание до 50% дохода (это максимум), остальное останется вам «на жизнь».
К тому же, имея данное решение суда, практически невозможно выехать за границу. Если же юридическая служба совместно со службой безопасности банка докажут, что вы сознательно, в корыстных целях, ввели банк в заблуждение при получении кредита – это уже мошенничество и выманивание кредита – серьезные уголовные статьи.
В качестве итога хочется пожелать всем попавшим в тяжелую кредитную ситуацию – холодного сердца и здравого ума. Только это поможет вам правильно ориентироваться в сложившемся положении и найти из него оптимальный выход.
Вопросы для самоконтроля:
1. Как и когда необходимо подходить к оценке своих возможностей при кредитовании?
2. Какие основные принципы лежат в основе стратегии поведения при «сложной» кредитной ситуации?
3. Если денег нет и не будет, стоит ли затягивать процесс судебного разбирательства?
4. Какая ответственность по погашению кредита лежит на поручителях?
5. Как лучше реализовывать автомобиль, если он является залогом по кредиту в банке?
Определения:
Платежеспособность – способность клиента банка отвечать по обязательствам, предусмотренным кредитным договором, договором поручительства.
Коллекторная структура (агентство) – это организация, занимающаяся содействием взыскания задолженностей по кредитным договорам банка. На настоящий момент в Беларуси коллекторные агентства занимаются только оказанием юридических услуг банкам, то есть с точки зрения заемщика занимаются тем же, чем сотрудники кредитного отдела, юридической службы банка. Это могут быть звонки заемщику, составление писем, помощь банку в составлении документов в суд.
Залог — один из основных способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляющий собой комплекс прав кредитора (банка) в отношении имущества, предаваемого в залог. Залог означает, что в случае неисполнения заемщиком обязательств, имущество будет продано в счет погашения долга.
Поручительство - договор с односторонними обязательствами, посредством которого поручитель берет обязательство перед кредитором (банком) оплатить при необходимости задолженность заемщика.
Кредитный договор — договор, по которому банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Договор должен быть заключен в письменной форме.
Основной долг – денежная сумма, выданная заемщику, без учета процентов по нему.
Проценты по кредиту – денежная сумма, взимаемая за пользование кредитом. Выражается ставкой процентах от суммы основного долга, обычно в годовых процентах.
Автор: Дмитрий Иванов, специально для проекта Финансовая грамотность www.infobank.by
Задать вопрос
Неверный формат E-Mail!
Добавьте текст вопроса!
