Проценты, под которые банки предлагают кредиты (неважно, потребительские, на авто или недвижимость), еще не говорят о том, что кредит обойдется вам именно в эту сумму, пишет «КП в Беларуси». Кроме годовых процентов банки устанавливают комиссии. А проще говоря, дополнительную плату за банковские услуги. У специалистов даже есть такое понятие — эффективная ставка по кредиту. Это та ставка, которая получилась бы, будь все комиссии переведены в проценты. И чтобы точно высчитать, во сколько вам обойдется кругленькая сумма, полученная в банке, надо сначала узнать, за что вы заплатите дополнительно.

     Самые распространенные — это комиссия за рассмотрение заявки, комиссия за предоставление кредита, комиссия за обслуживание кредита, комиссия за снятие наличных, плата за оформление договоров поручителей, плата за досрочное погашение кредита…

     Комиссия за рассмотрение заявки

     Это плата банковским специалистам за то, что они просмотрят ваши документы, решат, давать ли вам кредит. Банк может установить фиксированную плату, например 10 или 20 тысяч. А может взять процент от суммы кредита. К примеру, если вы берете в кредит миллион рублей и платите за рассмотрение заявки 1% от суммы, получается дополнительных расходов на 10 тысяч.

     Комиссия за выдачу (оформление, предоставление) кредитаВстречается не так часто. Она тоже может быть фиксированной или зависеть от суммы, которую выделяет клиенту банк. Бывает, что заплатить придется еще 50 тысяч. В некоторых банках за оформление платит не только клиент, берущий кредит, но и его поручители. И, как правило, эти расходы ложатся на плечи получателя кредита. Когда за каждого из двух поручителей надо заплатить по 20 тысяч, придется при получении кредита выложить еще 40 тысяч рублей.

     Комиссия за обслуживание кредита

     Самая коварная. В Беларуси с ней можно столкнуться в нескольких банках. Нередко такую комиссию банк устанавливает при оформлении потребительского кредита на покупку какого-нибудь товара, например мобильника, компьютера и т.д. Такая комиссия может забирать от 0,1 до 3% от суммы кредита в месяц. Когда приходишь в магазин за покупкой в кредит, на первый взгляд предложение кажется заманчивым — оформляют его быстро и просто (иногда даже поручители не требуются), пользоваться покупкой можно сейчас, а расплачиваться в течение года. Однако и проценты по таким кредитам нередко выглядят, к примеру, так: 12% годовых плюс комиссия за обслуживание кредита 3% от суммы кредита ежемесячно. «3% от суммы кредита ежемесячно» — вовсе не значит, что за год вы заплатите 15% (12% + 3%). А значит это, что вы будете каждый месяц (!) дополнительно отдавать по 3% от суммы кредита. И если в кредит вы взяли миллион рублей, то придется выплачивать не только долг и процент, но и 30 тысяч сверху ежемесячно. А это уже 36% в год только за обслуживание кредита. Плюс 12% годовых, и получается 48%!

     Комиссия за снятие наличных

     Случается, что о такой комиссии клиента предупреждают в последнюю очередь — прямо перед окошком, где эти самые наличные можно получить. Нередко за то, что вам дали возможность расплачиваться не чеком и не карточкой, приходится отдавать по 2 — 3% от суммы кредита. К тому же валютные кредиты при выдаче наличных банки обычно выдают в рублях. Так что перед тем как взять кредит, уточняйте, по какому курсу «зеленые» переведут в рубли. Для таких операций банк может устанавливать специальный, не слишком выгодный для клиента курс.

     Плата за досрочное погашение кредита

     Это миф, что банки ждут клиентов, которые смогут выплатить кредит «досрочно». Давать кредиты на долгие сроки куда выгоднее, на них можно больше заработать. Так что некоторые банки заранее оговаривают: досрочно погашать кредит нельзя. А если очень хочется вернуть должок заранее, надо будет доплатить. При солидных кредитах, например на недвижимость, плата за досрочное погашение может доходить до 200 долларов.

     Итого:

     Конечно, все комиссии на один кредит в банке не повесят. Но такая ситуация может быть вполне реальной. Клиент берет потребительский в кредит 1 миллион рублей на 1 год под 12% годовых. За пользование кредитом он выкладывает еще по 3% в месяц. А за оформление договора и документов на двух поручителей платит 60 тысяч. И еще оставляет в кассе 2% от суммы, когда получает свой миллион наличными. Получается, что такой кредит обходится ему отнюдь не в 12% годовых. Эффективная ставка — 56%! И отдавать за полученный миллион придется уже 1 миллион 560 тысяч рублей.

     КП в Беларуси