Ведущие банки и компании приняли участие в круглом столе «Кредитная безопасность»

5 июня прошел очередной круглый стол из ряда конференций, организованных агентством EventMedia.
На этот раз тема конференции была определена как "Кредитная безопасность: от снижения просрочки до работы с долгами".

Интерес к этой теме оказался горячим у всех участников, ведь многие руководители предприятий неоднократно сталкивались с фактом неоплаты или нарушения договорных сроков оплаты товаров или услуг. Но, что естественно, особую заинтересованность в обсуждении этой темы проявили банки и лизинговые компании. Это понятно, ведь деятельность и тех, и других связана непосредственно с кредитованием. В конференции участвовали представители многих белорусских банков, а именно, Абсолютбанка, Межторгбанка, Беларусбанка, Белинвестбанка, Кредэксбанка, и лизинговых компаний Агролизинг, Интеллект-Лизинг, Парекс лизинг и других.


В наше время, характеризующееся как период «потребительского бума», многие люди соблазняются возможностью легко взять в банке кредит и жить красиво «здесь и сейчас». При этом они не всегда рассчитывают свои финансовые возможности. В итоге, возникают так называемые «проблемные кредиты».
Что же касается компаний, которые взяли кредит и задерживают оплату по нему, в этом случае встречаются различные ситуации - от элементарной забывчивости до неправильного просчета рисков.

Теперь подробнее о конференции.
 
Первым выступил ведущий юрисконсульт ОАО «Белгазпромбанк» Евгений Сацкевич. Он рассказал о практике проведения анализа документов кредитополучателей. На первом этапе происходит анализ полномочий директора, в части описанных в контракте. За редким исключением контракты составляются формально, и в них не прописывают полномочия по заключению договоров. Работники банка до заключения кредитного договора в обязательном порядке рекомендуют внести в контракт с директором четко прописанные полномочия по заключению сделок. Однако, даже если этот момент учтен, при заключении сделки стоимостью 25% и более от активов предприятия, необходимо решение общего собрания акционеров или учредителей, оформленное соответствующим протоколом за подписью всех участников. Такая сделка (25% и более от стоимости активов предприятия) считается «крупной».

При оформлении залогового имущества банки обращают пристальное внимание на правомочность его приобретения. Важность этого вопроса обусловлена тем, что ничтожность сделки по приобретению залогового имущества влечет за собой признание недействительным договора залога, в итоге банк может остаться без залога. Евгений Сацкевич рассказал также о случаях, демонстрирующих, насколько важно соблюдение процедуры оповещения участников собрания акционеров. Он привел случай из своей практики, когда суд признал собрание участников акционерного общества недействительным. Это произошло только из-за того, что одного из участников (который, кстати, присутствовал на собрании и подписал протокол!) не известили должным образом о дате и повестке собрания.

Докладчик остановился и на практике взыскания просроченной задолженности. Он подчеркнул, что согласно условиям кредитного договора банк имеет право взыскать всю сумму по кредиту, если будет допущена просрочка уплаты платежей. Как правило, время просрочки не оговаривается, это может быть и один день, и два... Банки, конечно, не идут на крайние меры сразу, а сначала работник кредитного отдела связывается с должником и напоминает о необходимости уплаты.

В отношении проблемной задолженности физических лиц было замечено следующее. Ввиду того, что усиленно развивается кредитование потребительских нужд, и кредиты выдаются по упрощенной схеме (в одних банках нужна только справка о зарплате и паспорт, а в других только паспорт), банки осознанно идут на риск и выдают небольшие суммы без тщательной проверки финансового состояния заемщика.

С одной стороны это хорошо: нужны деньги – приходи и получай кредит быстро и без многочисленных справок, а с другой стороны - увеличивается число так называемых «проблемных» кредитов, то есть тех, по которым не соблюдаются сроки уплаты. И хотя в данный момент статистика таких кредитов невелика (порядка 1-2% от всех получаемых кредитов), однако есть тенденция роста.

Евгений Сацкевич также поведал участникам поучительные случаи из своей практики касающиеся кредитования физических лиц. Например, человек берет в банке кредит на автомобиль и исправно платит согласно кредитному договору. Но вот против него возбуждается уголовное дело. Наши правоохранительные органы обычно очень оперативно налагают арест на имущество, включая автомобиль, который в свою очередь находится в залоге у банка. В этом случае убытки терпит банк, так как кредитополучатель не имеет возможности платить по кредиту, при этом банк теряет автомобиль как предмет залога.

Риски при кредитовании юридических лиц для банка несколько иные. Так, банк несет достаточно большой риск при выдаче кредитов юридическим лицам под залог товаров в обороте. При нарушении договорных обязательств кредитополучатель может продать все товары, и в этом случае банк не сможет предотвратить продажу залоговых товаров.

В порядке ответа на вопросы Евгений Сацкевич отметил, что в Белгазпромбанке во внесудебном порядке вопросами, касающимися взысканием просроченной кредитной задолженности, занимается кредитный отдел, а при судебных тяжбах – юридический отдел.

Отвечая на вопрос «Почему банки не оформляют автомобиль, который приобретает клиент, на время погашения кредита в свою собственность?»,- докладчик ответил, что этот вариант квалифицируется как финансовый лизинг, а лизинг согласно нашему законодательству применяется только для юридических лиц.

Михаил Бороздин, руководитель одноименной компании «Агентство Михаила Бороздина», рассказал о вариантах экономической оценки состояния кредитора.

В его выступлении основной упор был сделан на те сложности, которые возникают при предварительной оценке рентабельности и окупаемости проектов, связанные с разницей в оценке проекта со стороны компании – участника проекта - и возможного кредитора.

Если для создателя проекта главное - это его реализация, то для кредитора главное - рентабельность и срок окупаемости. Говоря попросту, кредитору интересно знать и понимать, когда он получит свои инвестиции обратно и на какую сумму они увеличатся.

Директор ОДО «Центр права «ИНЭП» Елена Телеш как практикующий юрист рассказала о том, каким образом нужно управлять дебиторской задолженностью (задолженностью за товары либо услуги). Обладая большим практическим опытом в данном вопросе, Елена Телеш выпустила книгу «Управление дебиторской задолженностью – от превентивных мер до взыскания», и является автором тематических семинаров.

Говоря об основных причинах возникновения дебиторской задолженности, докладчица отметила следующие:
1. Незнание законодательства
2. Заключение договоров с неуполномоченным лицом
3. Отсутствие информации о клиенте
4. Ненадлежащий финансовый учет
5. Административное воздействие
6. Человеческий фактор

Также была особо подчеркнута важность стратегии предприятия, которая применяется при работе с задолженностью, этапы работы с «дебиторкой» должны быть такими:
1. Установление кредитной политики предприятия
2. Знакомство с клиентом
3. Планирование дебиторской задолженности (в различных разрезах – виды, сумма, сроки и т.д.)
4. Правильное оформление договорных отношений
5. Своевременное исполнение своих обязательств
6. Контроль исполнения обязательств клиентов и постоянный контроль состояния дебиторской задолженности
7. Досудебное урегулирование споров
8. Рассмотрение споров в суде
9. Исполнительное производство

Елена Телеш указала на тот факт что аванс, предварительная оплата, отсрочка и рассрочка оплаты товаров, работы или услуг относятся фактически к коммерческому займу (статья 770 ГК), и абсолютно логичным будет учитывать в этих случаях проценты.
Например, если ваше предприятие дало отсрочку по оплате товара сроком на 1 месяц, то в договоре можно предусмотреть не только оплату суммы задолженности, но и процентов по ней.
Для уменьшения рисков невозврата средств можно применить следующие способы:
• Поручительство (потребовать от клиента поручителей)
• Банковская гарантия
• Залог
• Залог товара, проданного в кредит
• Страхование
• Задаток
• Неустойку
• Факторинг
• Сохранение права собственности за продавцом (статья 461 ГК)
• Различные варианты оплаты ( частичная, поэтапная и т.д.)

Вообще говоря жаль, что в рамках этого обзора невозможно описать все выступление выступление Елены Телеш, так как оно было очень полезным ввиду ее специализации на проблеме просроченной дебиторской задолженности и.

Геннадий Игнатович, ведущий специалист по оценке, организации «Центр Оценки», сделал основной упор в своем выступлении на работу с банками и спорные ситуации при оценке недвижимости.



Геннадий Игнатович рассказал о методах оценки, применяемых в компании «Центр Оценки», и обратил внимание на то, что нет ни одного случая, когда результаты оценки, проведенные его компанией, были признаны недействительными.

Отметим при этом, что «Центр Оценки» при проведении экспертной оценки тесно сотрудничает с Хозяйственным судом города Минска. Средний срок проведения оценки объекта недвижимости составляет 5 дней, а при оценке связанной с судебным процессом увеличивается до 14 дней. Немаловажно учитывать, что при оценке недвижимости обязательно учитывается стоимость земельного участка, а при размещении недвижимости на арендованной земле – стоимость права аренды.

Было отмечено, что некоторые банки при оценке недвижимости, принимаемой в залог, оценивают ее по ликвидационной стоимости, что оказывается на 13-17% ниже рыночной стоимости недвижимости в Минске и до 50% ниже - для недвижимости в регионах. Выступление Геннадия Игнатовича вызвало живой интерес у присутствующих. Отвечая на вопросы участников круглого стола, докладчик отметил, что оценка всегда осуществляется на данный момент времени, «на будущее» оценка не производится. Стоимость оценки всегда указывается без НДС, страхование профессиональных рисков оценщики не производят, ввиду того, что уверены в высоком качестве исполняемой работы.

Далее выступил начальник отдела кредитования Филиала 514 АСБ «Беларусбанк» Павел Харитонов, его выступление было кратким, но чрезвычайно интересным. Во-первых, Павел Харитонов рассказал о практике присвоения Беларусбанком кредитный рейтинг своим клиентам. Рейтинг присваивается на основании коэффициентов, самые главные из которых - коэффициент текущей ликвидности, коэффициент собственных финансовых средств и коэффициент финансовой независимости. Рейтинге складывается из 4 ступеней, 1-ая ступень - это максимально надежный клиент, 4-ая - тот, кому либо оказывают в кредите, либо дают с достаточным обеспечением. В зависимости от кредитного рейтинга клиента банк определяет, какое обеспечение кредита тому необходимо предоставить. В настоящий момент в Беларусбанке заканчивается разработка и внедрение общей системы риск-менеджмента, которая позволит оперативно реагировать на просрочки со стороны клиентов.

Андрей Дрозд, начальник отдела снабжения и поставок СП «АВТОБИЗНЕС», осветил практику ликвидации дебиторской задолженности.
Он отметил необходимость классификации клиентов по степени риска и просрочке платежей, которые они допускают, а также подтвердил важность получения информации о клиентах, которую, в принципе, можно узнать даже у своих конкурентов (при условии нормальных взаимоотношений с ними). В общем случае, в начале работы с клиентом ему присваивается самый низкий рейтинг доверия, в дальнейшем, исходя из результатов работы и своевременности оплат, этот рейтинг увеличивается. С другой стороны, необходимо классифицировать и задолженность, ведь к задолженности относится и обычная просрочка платежа, и полная неоплата. В конце концов, Андрей Дрозд резонно отметил, что необходимо четко понимать все плюсы и минусы, работая в кредит и предоставляя рассрочку. Без активной работы с дебиторской задолженностью можно понести значительные убытки.

В целом конференция удалась, ее участники активно общались не только во время выступлений, но и во время кофе-пауз и заключительного фуршета. Несомненно, что в результате каждый из присутствующих будет использовать полученные в ходе обмена опытом сведения, чтобы увеличить прибыльность и уменьшить дебиторскую задолженность.

---

www.infobank.by