Кредитное бюро в Беларуси
9 ноября 2009 г.
О кредитном бюро в Беларуси
|
Еще несколько лет назад термин «кредитное бюро» белорусам был практически незнаком. Но ситуация меняется, и сегодня деятельность кредитного бюро касается любого гражданина Республики Беларусь. Поэтому сегодня мы расскажем о том, для чего создаются кредитные бюро и как они работают, а также об особенностях бюро кредитных историй в нашей стране.
Кредитные бюро – это специализированные организации, которые создаются для того, чтобы накапливать информацию о кредитополучателях и выданных им кредитах. В кредитном бюро отражается информация как о кредитах, которые уже погашены, так и о тех, которые клиент выплачивает в текущий момент.
Впоследствии эта информация предоставляется за плату тем, кому она интересна: банкам, лизинговым и страховым компаниям, операторам связи, поставщикам и иным контрагентам. Сам субъект кредитной истории (тот, о ком накапливается информация) также имеет право ознакомиться с содержанием своей кредитной истории.
Для банка обращение к услугам кредитного бюро – это возможность оценить общий уровень задолженности клиента, отсеять ненадежных и сомнительных клиентов. Благодаря тому, что у банка нет необходимости самостоятельно проверять клиентов, повышаются скорость и качество обслуживания, сокращается перечень документов, предоставляемых в банк при выдаче кредита. А для добросовестного кредитополучателя кредитное бюро – это способ формирования положительного имиджа и укрепления своей репутации.
На Западе кредитные бюро существуют уже давно: первые из них стали появляться еще в 20-ые – 30-ые годы прошлого века. Например, в Германии первое частное кредитное бюро появилось в 1927 году, а первое государственное – в 1934.
Форма собственности – это один из признаков, по которому можно классифицировать кредитные бюро. Они могут быть государственными и частными. При этом возможны следующие ситуации:
- когда в стране действует только одно государственное кредитное бюро;
- в стране работает государственное и частное (частные) бюро;
- в стране действуют только частные кредитные бюро.
Например, в США работают исключительно частные кредитные бюро, первые из которых начали появляться в 30-х годах 20 века. Во Франции с 1946 года функционирует единое государственное кредитное бюро. В Аргентине и Бразилии есть как частные, так и государственные бюро кредитных историй, при этом частные появились значительно раньше.
Любопытен и тот факт, что бюро могут работать с разной информацией: одни ориентированы на сбор только негативных данных о кредитополучателях, другие – только позитивных. Но наиболее эффективна работа тех бюро, которые аккумулируют всю – и положительную, и отрицательную – информацию. Только в такой ситуации можно действительно адекватно оценить кредитную историю клиента и его платежную дисциплину.
В некоторых странах предоставление информации в кредитное бюро – дело добровольное, в других законодательство обязывает банки подавать данные о заключаемых кредитных сделках. И, к слову, о банках. В ряде стран кредитные бюро действительно являются «банковскими», то есть собирают только банковские данные. Но встречаются и общие кредитные бюро, куда поступает информация от лизинговых и страховых компаний, министерств и ведомств (внутренних дел, налоговых, здравоохранения), жилищно-коммунальных хозяйств и т.д.
В отличие от западных стран, в Восточной Европе, странах Балтии и СНГ бюро кредитных историй стали появляться, лишь начиная с 90-х годов. В Литве – в 1995-м, в Польше – в 1997-м, в России – в 2005 году. Белорусское бюро кредитных историй, которое сегодня называется Кредитный регистр, начало свою работу в середине 2007 года.
| Белорусское кредитное бюро (Кредитный регистр) |
Белорусское кредитное бюро (Кредитный регистр) создано при Национальном банке Беларуси и является единственным кредитным бюро в стране.
С января 2009 года в Кредитном регистре собирается информация по всем кредитным сделкам, которые банки заключают с физическими и юридическими лицами, независимо от их суммы, сроков, валюты и других характеристик.
А 21 августа 2009 года вступил в силу закон «О кредитных историях», согласно которому
банки стали подавать в Кредитный регистр информацию не только по заключаемым кредитным договорам, но и по договорам залога, поручительства, гарантии и займа.
Источниками формирования кредитных историй являются только банки, которые предоставляют в Национальный банк информацию на обязательной основе, а вот получить сведения из кредитных историй может любое физическое и юридическое лицо, предварительно заручившись на это согласием субъекта кредитной истории (того, о ком нужно получить сведения) и уплатив вознаграждение.
Рассмотрим несколько ситуаций, когда возникает необходимость обратиться в Кредитный регистр.
1. Вы обратились в банк за кредитом, оформили кредитную заявку, представили нужные документы. После этого банк хочет проверить вашу кредитную историю, запросив отчет в Кредитном регистре. Для этого он должен получить ваше письменное согласие, оформленное в присутствии работника банка по специальной форме. Только после этого банк может подать запрос в Кредитный регистр Нацбанка.
Ваше согласие будет действительно в течение 3 месяцев, и на протяжении всего этого срока банк может обращаться в Кредитный регистр за информацией о вас.
Вы имеете право не давать согласия на запрос сведений из вашей кредитной истории, но это, безусловно, вызовет у банка подозрения, и вероятность получения вами кредита в этом банке существенно снизится.
2. Вы, имея за плечами определенный «кредитный» опыт, хотите ознакомиться со своей кредитной историей.
Для этого вы должны оформить заявление установленной формы и предоставить его в одно из структурных подразделений Национального банка вместе с документом, удостоверяющим личность. Кредитный отчет в виде электронного документа предоставляется не позднее трех банковских дней, а в виде документа на бумажном носителе – в день принятия решения о его предоставлении.
Один раз в год эта услуга субъектам кредитных историй (клиентам банков) оказывается бесплатно. Последующие запросы обойдутся вам приблизительно в 10 тыс. белорусских рублей.
Все формы заявлений и отчетов вы можете найти в приложениях к Инструкции о формировании кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов.
| Важно! Записи в кредитной истории хранятся в течение 15 лет после завершения кредитной сделки, а затем аннулируются. Если сделка не была завершена (т.е. кредит не был погашен), кредитную историю Нацбанк аннулирует лишь через 45 лет с момента получения последних сведений. |
Памятка физическому лицу – субъекту кредитной истории: что важно и нужно знать о работе Кредитного регистра.
1. С января 2009 года любой выданный вам кредит, в обязательном порядке будет зафиксирован в вашей кредитной истории, и у всех банков будет доступ к этой информации.
2. В кредитной истории отражается то, насколько исправно вы погашаете кредит. Это касается не только суммы основного долга, но и своевременной уплаты процентов по кредитам. Помните, что банки регулярно обновляют информацию, хранящуюся в кредитных историях!
3. С августа 2009 года в Кредитный регистр подается информация не только о кредитных договорах, но и о договорах поручительства.
Поэтому стоит серьезно подумать, прежде чем соглашаться стать чьим-либо поручителем. При этом не забывайте, что, поручаясь за кого-нибудь, вы:
а) снижаете собственную кредитоспособность;
б) можете невольно повлиять на свою собственную кредитную историю, если кредитополучатель, за которого вы поручились, не сможет погасить кредит.
4. Вы имеете право получить информацию, которая содержится в вашей кредитной истории. Один раз в год эта услуга оказывается бесплатно. За последующие обращения вам придется заплатить.
5. Банк не имеет права требовать от вас самостоятельно обратиться в Нацбанк за кредитным отчетом, чтобы потом на основании него принять решение о выдаче кредита. Для банков кредитные отчеты предоставляются по специальной форме (отличной от формы для клиентов).
6. Отсутствие кредитной истории – это не всегда хорошая характеристика клиента с точки зрения банка. Такое положение дел может навести банк на мысль, что вы и ранее обращались за кредитом, но получали отказы.
Наилучшей является ситуация, когда у вас есть кредитная история и она положительна, то есть вы уже брали кредиты и погашали их своевременно и в полном объеме.
Вопросы.
1. Для чего необходима деятельность кредитного бюро? Каковы его основные функции?
2. Что собой представляет кредитная история?
3. Кто может выступать в роли субъекта кредитной истории?
4. Чем отличается история кредитных бюро в западных странах и на постсоветском пространстве?
5. Какие виды кредитных бюро бывают? Какую информацию они могут аккумулировать?
6. Когда кредитное бюро появилось в Беларуси? Дайте его краткую характеристику.
7. Сколько лет хранятся кредитные истории?
8. Какая информация и по каким договорам аккумулируется Кредитным регистром Национального банка?
9. Почему отсутствие кредитной истории – не всегда лучшая характеристика клиента?
10. Чем чревато поручительство для вас, как для субъекта кредитной истории?
Основные понятия.
Кредитное бюро – это специализированное финансовое учреждение, аккумулирующее информацию о кредитных историях физических и/или юридических лиц, их кредитоспособности в целях ее дальнейшего предоставления за плату.
Кредитная сделка — это кредитный договор, договор на овердрафтное кредитование, договоры займа, залога, гарантии, поручительства, заключаемые с банками, где субъект кредитной истории – это кредитополучатель (заемщик, залогодатель, гарант, или поручитель).
Кредитная история – это хранящиеся в Кредитном регистре Национального банка сведения, характеризующие субъекта кредитной истории и исполнение им принятых на себя обязательств по кредитным сделкам.
Субъект кредитной истории – физическое лицо или юридическое лицо (резидент или нерезидент), которое заключило с банком кредитную сделку и в отношении которого формируется кредитная история.
Пользователь кредитной истории — физическое или юридическое лицо (в том числе, банк), иностранная организация, государственные органы РБ и иные лица, которые получили письменное согласие субъекта кредитной истории на предоставление Национальным банком его кредитного отчета и обратились в Национальный банк с запросом на его получение.
Кредитный отчет — документ, который содержит информацию, сформированную на основании кредитной истории, и который Национальный банк предоставляет пользователям кредитных историй и субъектам кредитных историй и иным лицам.
Автор: Екатерина Трубович специально для проекта "Финансовая грамотность" www.infobank.by
