Кредитные карточки в Беларуси
21 августа 2009 г.
Сегодня словосочетание «кредитная карточка» стало таким же привычным как «бутерброд». Многие белорусы привыкли пользоваться карточками, оплачивая покупки в магазинах, коммунальные услуги – в инфокиосках, а особо «продвинутые» - пользуются интернет-банком, оплачивая со своего карт-счета почти все, что пожелают. Но до сих пор многие не знают, что не все карточки, которые мы называем «кредитками» в кредитные. Получается как с Ксероксом. Правильно говорить копировальный аппарат, а многие говорят просто Ксерокс.
Но не будем умничать :-)
Итак, давайте сначала определимся – что же такое кредитная карточка. На самом деле
кредитные карточки –
это только те, на которых содержатся средства банка, которыми он позволил вам пользоваться, то есть действительно кредитные деньги, просто выраженные не в наличном виде, а в виде записи по вашему карт-счету.
Например, вы обратились в банк за получением кредита 5млн.рублей, так как хотите подобрать мебельный гарнитур, а собственных денег на всю покупку не хватает. Если окончательный выбор вами еще не сделан, то вполне возможно, что кредитная карточка – будет оптимальным вариантом.
В этом случае банк не выдает вам наличные деньги «на руки» в кассе, а предоставляет кредитную карточку, которая благополучно будет лежать у вас в кармане – и ждать момента, когда вы, наконец, определитесь в своем выборе, посоветуетесь с мужем (женой, тещей). После этого вы придете в магазин, оплатите мебель карточкой, и вам останется только пользоваться покупкой и добросовестно платить по кредиту. Примерно так выглядит обычный вариант использования кредитной карточки. |
Но обратите внимание, что мы привыкли называть кредитными любые банковские пластиковые карточки. А какие они на самом деле? Большинство карточек, имеющихся сегодня у белорусов – не кредитные, а дебетные.
Основное отличие от «настоящих» кредитных карточек – на дебетовых карточках «лежат» наши с вами деньги, которые нам перечислило предприятие или мы положили туда деньги сами. Именно на такие карточки мы с вами получаем зарплату, а кое-кто – пенсию, стипендию, гонорары, помощь от близких и т.д. Так что по сути они не кредитные.
Но есть еще один вариант, когда вы по своей дебетной карточке имеете возможность овердрафтного кредитования. Вкратце скажем, что это все равно что пользоваться карточкой в «плюс и в минус», то есть на карточке обычно лежат ваши деньги, но банк также дает вам возможность при необходимости пользоваться своими деньгами. Более подробно об этом виде карточек вы можете прочитать в статье «Овердрафтное кредитование».
В этой же статье мы более подробно остановимся именно на кредитных карточках и особенностях их использования.
Сегодня более десятка белорусских банков предоставляют возможность получить кредитную карточку.
Согласно действующему законодательству, все кредитные карточки номинируются в белорусских рублях. За границей вы их так же можете использовать.
Так как, в основном, кредитные карточки выпускаются типа VISA Electron или Maestro, то есть являются международными, то могут использоваться без ограничения как на территории Беларуси, так и за ее пределами, только
при оплате карточкой за рубежом, будет происходить обмен «кредитных» рублей на валюту по курсу платежной системы.
При получении кредитной карточки важно учитывать для чего вы будете ее использовать. При правильном подборе вы сэкономите свои деньги и время. Поясним о чем идет речь.
| Лимит и возобновляемость кредитных карточек |
Важнейшими характеристиками кредитной карточки являются ее лимит и возобновляемость. Лимит – это максимально разрешенный банком размер задолженности по карточке. А Возобновляемость – это возможность многократно использовать кредитные средства в пределах лимита.
| Пример №1. Покупаем как выше было описано мебель. Сумма, которую нам предоставил в кредит банк, - 5 млн.рублей – и будет являться лимитом. То есть в пределах этой суммы мы можем использовать средства на карточке. Строго говоря, наша мебель может стоить чуть дешевле, и мы можем расходовать с карточки на ровно 5млн.рублей, а к примеру, 4,9млн. Тогда проценты за пользование кредитными деньгами будут рассчитываться с данной суммы. |
| Пример №2. Вам нужна карточка в течение полугода постоянно. Например, если вы творческий работник, получаете деньги регулярно, но с перерывом, а у вас родился ребенок, и оттянуть некоторые покупки просто нельзя. При этом вы планируете пользоваться кредиткой не так как первом примере – один раз, а многократно, то есть снимать деньги небольшими суммами в течение длительного периода времени. В этом случае вам понадобится возобновляемая карточка. Такие карточки выдаются целым рядом банков, например, Приорбанком, Белагропромбанком, Белгазпромбанком, Белросбанком и некоторыми другими. |
Если по такой карточке лимит составит 3 млн.рублей, то вы сможете в пределах этой суммы снимать деньги, затем после поступления заработка – погашать кредит и опять им пользоваться много раз. Столько, сколько захотите, главное – чтобы ваш долг был меньше 3 млн.рублей, а проценты и часть основного долга уплачивались своевременно.
Выглядеть это будет примерно так.
Очевидно, что в нашем первом примере – неважно какая будет у вас карточка. Если вы планируете воспользоваться ею один раз, а потом только погашать долг – вам вполне подойдет невозобновляемая карточка. Такие карточки сегодня, например, предоставляют Беларусбанк и БПС-Банк.
В зависимости от того, сколько вам нужно денег, возникает еще один существенный вопрос – какое обеспечение нужно будет предоставить банку по кредитной карточке. Обычно при небольших суммах – 3-7млн. рублей банки предоставляют кредитные карточки без поручителей. Обеспечением в этом случае служит неустойка, то есть сумма, которую должнику нужно будет уплатить банку в случае просрочки.
Действует банк таким образом - в случае,
если долг по карточке не погашен вовремя, начинает исчисляться пеня в виде повышенного обычно в два раза процента, может быть начислен штраф.
Если требуется большая сумма, то банк с целью уменьшения кредитного риска обычно прибегает к поручительству. В этом случае помимо вас, как владельца и пользователя кредитной карточкой, по закону перед банком будут отвечать ваши поручители.
При прочих равных условиях (сумма и срок кредита) карточки с поручителями обычно дешевле, то есть предоставляются под более низкую процентную ставку. Но с другой стороны, вам нужно будет потратить больше времени и собрать больше бумаг. Рассмотрение вопроса о выдаче кредита в данном случае также длится дольше, так как банк должен проверить сведения о вас и ваших поручителях.
Как видите, кредитные карточки имеют много общего с потребительскими кредитами. Но есть ряд преимуществ, в которых мы убедились на примерах.
Во-первых, долг по кредитной карточке рассчитывается только с момента когда вы непосредственно начали пользоваться деньгами (расплатились карточкой). Пока карточка лежит без использования, проценты не капают. Проценты исчисляются только от размера используемой суммы, а не от всего лимита по карточке.
Во-вторых, если карточка возобновляемая, вы можете пользоваться кредитными средствами, потом погашать часть долга, а потом опять пользоваться. Для этого вам не нужно каждый раз обращаться в банк и ждать предоставления кредита.
В-третьих, при нынешнем развитии карточного бизнеса существует много возможностей не платить наличными деньгами, а пользоваться карточкой, что будет более выгодно,
так как вы не будете платить банку комиссию за снятие наличных.
| Погашение долга по кредитной карточке |
Пожалуй, одно из основных отличий между кредитной карточкой и обычным кредитом наличными состоит в принципе погашения долга.
Практически всегда при предоставлении кредитных карточек указывается важное обстоятельство – какой процент от долга по карточке должен быть погашен ежемесячно в течение ее срока действия.
Обычно это 2-5% от суммы долга. Значит, каждый месяц как минимум нужно гасить необходимый процент. По окончании срока, в течение которого вы можете пользоваться кредитом, долг обычно погашается равными частями. Рассмотрим пример.
Допустим, вы берете кредит на 3млн.рублей сроком на 3 года. Если это обычный потребительский кредит, то чаще всего долг по кредиту делится равными долями, а потом в течение всего срока (3 лет) каждый месяц вы будете гасить долга – равными частями плюс проценты и комиссии банку. Примерно так, как показано на рисунке.
А теперь посмотрите, как это выглядит в случае карточки. Например, в течение года вам нужно погашать по 5% от суммы долга ежемесячно, а потом долг делится равными долями.
В этом случае график погашения долга будет примерно таким.
|
Если вы многократно пользуетесь возобновляемой карточкой, то в общем ничего не меняется – вам нужно погашать по 5% долга ежемесячно, и потом вы можете снова в пределах лимита пользоваться деньгами. После окончания срока, в течение которого карточка является возобновляемой, долг погашается равномерно. Вот как это может примерно выглядеть, если вы постоянно пользовались кредитом в течение года.
Долг по кредитной карточке обычно можно погасить как в кассе банка, так и в инфокиосках (или кэшинах). Кроме того, некоторые банки заключили договора с Беларусбанком и Белпочтой, которые имеют очень разветвленную сеть отделений, так что погасить долг не составит труда.
| Комиссии банку по кредитным карточкам |
Любая кредитная карточка, также как и потребительский кредит, будут вам стоить не только процентов. Чаще всего выпуск карточки сопровождается разовой комиссией – «за выпуск карточки в обращение», которую берет банк.
Среди разовых комиссий также можно отметить комиссии за перевыпуск карточки, которая возникает если нужно оформить карточку на новый срок после окончания ее срока действия, за переоформление карточки.
Банки обычно берут комиссию при снятии наличных с карточки в банкоматах, причем –
обратите внимание – в банкоматах других банков комиссия может быть гораздо больше, чем в устройствах «родного банка».
По некоторым карточкам также предусмотрена ежемесячная комиссия за сопровождение.
Впрочем, все эти комиссии – не новы. В том или ином виде их описание вы можете встретить в статьях о потребительских кредитах, уже размещенных на сайте. Просто знайте об этом и обязательно спрашивайте о дополнительных комиссиях перед заключением кредитного договора.
Вопросы:
1. Какие карточки правильно называть кредитными?
2. Что общего между кредитной карточкой и овердрафтом по дебетной карточке?
3. Что такое лимит по карточке?
4. Как можно использовать возобновляемую кредитную карточку?
5. Чем отличается график погашения долга по потребительскому кредиту и по кредитной карте?
Определения:
Кредитная карточка - карточка, по которой операции осуществляются за счет кредита, который предоставляется клиенту эмитентом (банком, который выпустил карточку).
Дебетная (дебетовая) карточка - карточка, расчеты по которой происходят в пределах остатка по счету, без возможности «уйти в минус»; средства должны быть внесены на карт-счет заранее для совершения расчетов.
Дебетная карточка с возможностью овердрафта - это дебетная карточка, то есть операции осуществляются в пределах остатка по счету, однако при недостатке средств возможен овердрафт (пользование средствами сверх тех, что внесены вами на карточку, краткосрочный кредит).
Лимит по кредитной карточке – это максимально разрешенный банком размер задолженности по карточке.
Возобновляемость – это возможность в течение определенного срока многократно использовать кредитные средства в пределах лимита.
Неустойка – это сумма, которую должник обязан уплатить банку в случае несвоевременного погашения долга. Разновидности неустойки - пеня и штраф, которые устанавливаются в виде фиксированной суммы, в процентах к сумме долга или в форме повышенного тарифа.
Елена Святина специально для проекта Финансовая грамотность www.infobank.by
Задать вопрос
Неверный формат E-Mail!
Добавьте текст вопроса!
