Кредитные карточки и потребительские кредиты                                                                                                 04 ноября 2008г.

Сегодня любую пластиковую карточку мы привыкли называть кредиткой. Давайте разберемся, так ли это.

Классически принято пластиковые карты делить на
- дебетные,
- кредитные и
- дебетно-кредитные.

Дебетные карты дают возможность совершать операции в пределах имеющегося остатка, то есть держатель дебетной карточки должен заранее внести на свой счет некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств.

Кредитные карты позволяют использовать средства банка на возмездной, платной и срочной основе. Для этого держатель карточки может не вносить предварительно средства, а просто получить кредит. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.
Ну, и дебетно-кредитные представляют собой сочетание указанных моментов.

Итак, темой нашей сегодняшней беседы являются именно кредитные карты и преимущество кредитных карт перед потребительским кредитованием. В настоящее время существует несколько видов кредитных карт, ничем принципиально не различающиеся, но все же имеющие некоторые особенности. По правде говоря, широко использоваться кредитные карты в нашей стране стали не так давно. Но в настоящее время рынок кредитов движется к тому, что все большая доля общего объема предоставляемых кредитов будет приходиться на кредитные карты. Почему? Все очень просто. Зачастую именно кредитная карта более выгодна по сравнению с обычным кредитом.

Потому как при получении кредита на карту существует ряд неоспоримых преимуществ:

• Во-первых, воспользоваться денежными средствами с кредитной карты вы можете в любое удобное для вас время. Соответственно, и проценты вы будете уплачивать только с момента снятия налички и только по сумме фактического снятия. В отличие от обычного потребительского кредита, проценты по которому вы начнете уплачивать уже сразу после его получения. По сравнению с потребительским кредитом, оформление может занимать как меньше, так и больше времени. Трастбанк, например, еще в недалеком прошлом предлагал неперсонифицированную кредитную карту (то есть заготовленную заранее без опознавательных знаков кредитополучателя на ней), срок активации по которой составлял менее двух часов. Вы приходили в банк, оформляли кредит, получали карту и уже через пару часов -возможность использовать денежные средства.
• Во-вторых, вы сами выбираете, каким образом будете использовать одолженные в банке деньги. Можно купить новый телевизор в безналичном порядке (и сэкономить процент на снятии наличных), потом поехать любоваться закатом куда-нибудь на побережье, махнув на все рукой, в банкомате снять то, что осталось от покупки телевизора и, собственно, отметить саму покупку в ближайшем баре.
• В-третьих, при получении возобновляемой кредитной карты нет необходимости заново заполнять всяческие анкеты и приносить справку, подтверждающую вашу платежеспособность. А также опять доказывать банку вашу кристальную честность и благородство намерений.

Здесь однако нужно отметить, что возобновляемость кредитной карточки бывает разной:
1. Ежемесячно погашаемая сумма по кредитам, как известно, состоит из основного долга и начисленных процентов. Уплачиваемая Вами определенная сумма (примерно от 2 до 10 % от кредитной задолженности в месяц) при данной схеме ежемесячно зачисляется обратно на пластиковую карту в течение какого-либо периода. Вы снова можете пользоваться данной суммой. Например, в течение двух лет вы пользуетесь денежными средствами банка, а затем еще некий период (пусть три года) гасите основной долг равными долями, а проценты – от фактического остатка. Итого общий срок кредита – пять лет.

Например, Белагропромбанк, предлагает такую возобновляемую кредитную линию, при этом её остаток после погашения кредита (частичного или полного) восстанавливается на сумму погашения за вычетом процентов за пользование кредит. Таким образом, вы самостоятельно можете регулировать размер и срок кредита, а значит и ваши расходы по его использованию. Проценты за пользование кредитными средствами начисляются только на использованную вами сумму кредита (на фактическую задолженность, а не на всю сумму возобновляемой линии).

2. После окончания срока действия карточки при условии ежемесячного погашения необходимой части долга и при условии положительной кредитной истории либо на ту же пластиковую карту, либо на новую зачисляется следующая сумма кредита.
Такие возобновляемые карточки предлагает Приорбанк. Кредитная линия по карточкам является возобновляемой в течение всего срока действия кредитования. Срок действия карточки - два года, причем Приорбанк планирует автоматически перевыпускать данные кредитные карточки.

• В-четвертых, чрезвычайно привлекательно по кредитным картам выглядит так называемый grace period - льготный период (обычно от 15 до 60 дней), в течение которого при условии погашения всей суммы кредита процент не взимается. В потребительском кредитовании подобных вариантов не существует. Важно учесть, что в случае непогашения в указанный период проценты по кредиту начисляются в соответствии с тарифами банка за весь срок фактического использования кредита.

Другой вариант grace period-а - кредит в установленный срок остается для клиента бесплатным даже в случае его постепенного погашения. Например, МТБанк (сейчас в рамках партнерских программ) выдает кредит на карточку до 12 месяцев в белорусских рублях c grace-периодом в 20 дней. В случае погашения всей суммы кредита за 20 дней процент за пользование банк с вас не возьмет. А в остальном…..

Процентная ставка устанавливается дифференцированно (пропорционально увеличивается со временем: чем позже погашаете кредит – тем выше ставка). Гасится кредитная задолженность ежемесячно, не менее 5% от остатка задолженности на последний банковский день предыдущего месяца плюс проценты и комиссии за предыдущий месяц.

В настоящее время grace period не очень часто используется при кредитовании, но безусловно, в дальнейшем он получит широкое развитие. После того конечно, как мы благополучно минуем мировой финансовый кризис.

К теме кредитных карт можно также отнести и такой удобный финансовый инструмент как овердрафт. Хотя если подходить к этому вопросу принципиально, то овердрафт – это не кредитная, а дебетная пластиковая карта с дополнительной возможность одолжить у банка денег на жизнь.

Например, вы получаете заработную плату по пластиковой карточке, а денег, чтобы сводить девушку в кино (театр, ночной клуб, боулинг – нужное подчеркнуть) катастрофически не хватает. Овердрафт в этом отлично вам поможет. Его сумма рассчитывается исходя из среднемесячного дохода (как правило, за последние три месяца), зачисляемого на карт-счет. За пользование овердрафтом плата устанавливается в размере ставки кредита на потребительские нужды.

Основными преимуществами овердрафта являются быстрота оформления, оперативность (денежные средства поступают в ваше распоряжение через 2-3 часа), отсутствие поручителей, возможность снимать когда нужно предоставленную сумму, автоматическое погашение кредита при зачислении средств на карт-счет. Для получения овердрафта вам всего лишь необходимо обратиться в банк по месту выдачи пластиковой карты.

Из отрицательных моментов можно отметить незначительную сумму предоставляемого кредита (на горнолыжный курорт съездить не получится), удручающую частоту поломок банкоматов или отсутствие в них хрустящих купюр, комиссионное вознаграждение за снятие наличных как в родных банкоматах, так и в банках - конкурентах. Впрочем, последние три момента справедливы как для овердрафтов, так и для остальных кредитных карт.

Поведем итог: кредитные пластиковые карты удобны и надежны для клиентов и для самих банков. Удобны для кредитополучателей всем вышеперечисленным, а также тем, что в случае утери или кражи кредитки существует вероятность лишиться только кусочка пластмассы, а не приличной суммы денег (как это иногда бывает, если вы получите кредит в наличке и не заметите орудующего у вас в кармане воришку).

Для банка кредитки выгодны сокращением расходов на инкассацию денежной наличности и уменьшением операционных издержек и трудозатрат. Думаю, в недалеком будущем нас ждут перспективы реального сокращения наличности в обращении, поэтому безналичные деньги (безналичные деньги в долг) приобретут еще большую актуальность.

---

Марина Пантелеенко специально для www.infobank.by