КРЕДИТНЫЕ КАРТОЧКИ
|
10 декабря 2010 г. |
 |
Часть 10 проекта "Карточка может больше чем вы думаете"
Немного из истории вопроса
Схема расчета за товары и услуги с использованием карточки изначально была ориентирована на кредитный метод расчетов: сначала держатель карточки приобретает товар или услугу, а затем торговая точка (ресторан, магазин, гостиница) через обслуживающий ее банк (банк-эквайер) выставляет требование к оплате в адрес держателя карточки через банк, выдавший карточку (банк-эмитент). Размер максимально возможных для использования кредитных средств (кредитный лимит) определяется платежеспособностью держателя карточки. За пользование кредитными средствами банк-эмитент взимает с держателя карточки проценты.
В данной схеме выигрывают все: 1) держатель карточки получает возможность приобрести товар или услугу в кредит в любом месте, где карточка принимается к оплате;
2) торговая точка увеличивает свою выручку;
3) банк-эквайер получает комиссионное вознаграждение от торговой точки;
4) банк-эмитент получает вознаграждение от банка-эквайера и проценты за предоставление кредита.
Таким образом, кредитная карточка (в разговоре «кредитка») – это форма предоставления банковского кредита на потребительские нужды с использованием пластиковой карточки. В отличие от дебетовой карточки, держатель кредитной карточки пользуется не собственными деньгами на счете, а кредитными средствами в рамках предоставленного банком лимита.
В процессе использования кредитной карточки этот лимит уменьшается (в этом случае говорят о «невозобновляемой кредитной линии») или восстанавливается на сумму погашенного основного долга (тогда это «возобновляемая кредитная линия»).
На сумму текущей задолженности по состоянию на каждый день месяца банк начисляет проценты за пользование кредитом по установленной процентной ставке, которые подлежат погашению в следующем месяце.
Все условия предоставления и погашения кредита по карточке прописываются в кредитном договоре между держателем карточки и банком.
Кредитные карточки появились изначально в начале 60-х годов XX века в США и вскоре распространились по всему миру.
Только в последнее время за рубежом начинают доминировать дебетовые карточки, использующие схему с авансовым методом расчета, то есть когда держатель карточки рассчитывается по карточке за товары и услуги за счет собственных средств на карт-счете. Например, в США в первом полугодии 2010 года 65% продаж по карточкам пришлись на дебетовые карточки (по данным Nilson Report). В Европе тенденция аналогичная: в Великобритании по данным на конец 3-го квартала 2010 года кредитные карточки впервые уступили по объему операций дебетовым карточкам.
Что касается нашей страны (да и других стран СНГ), то эволюция карточек пошла противоположным путем. Первые кредитные карточки появились примерно к 2002 году, а массовый характер их эмиссия приобрела только после 2005 года. Первым же и по сей день основным видом карточек по-прежнему остаются дебетовые карточки, наибольшая доля которых выдана в рамках «зарплатных проектов», то есть для получения заработной платы.
| Овердрафт – первый шаг к кредитной карточке |
В принципе, «зарплатная» карточка позволяет попробовать на практике, что такое кредитная карточка через оформление овердрафтного кредита. Подробнее об этом мы писали в предыдущей статье нашего цикла.
- Однако возможности овердрафта имеют свои ограничения. Вот основные из них:
- малый лимит кредитных средств (обычно от 80% до 400% среднемесячного дохода);
- короткий срок погашения (обычно 1 год);
- невозможность регулировать погашение кредита (вся сумма зачисления на карт-счет уходит на погашение овердрафтного кредита);
- необходимость уплачивать комиссию за снятие наличных денег при наличии овердрафтной задолженности (в том числе в сети своего банка);
- трудности с соблюдением графика погашения овердрафтного кредита («вечный овердрафт»).
Кредитная карточка – это более «тяжеловесный» кредитный продукт, имеющий существенные преимущества по сравнению с овердрафтным кредитом, с одной стороны, и традиционным потребительским кредитом наличными деньгами, с другой стороны.
Сравните - например, Франсабанк предлагает владельцам дебетовых карточек овердрафт до 4-х размеров среднемесячного дохода. В данном случае расчет производится за последние 3 месяца. Либо можно получить кредитную карточку с лимитом 15 млн рублей. В обоих случаях в пределах этого лимита можно пользоваться деньгами многократно.
В чем преимущества кредитной карточки по сравнению с овердрафтным кредитом?
1. Более высокий кредитный лимит.
Кредитный лимит зачастую ограничен только платежеспособностью держателя карточки. Одним из способов определения платежеспособности является расчет коэффициента платежеспособности, который равен отношению максимально возможной ежемесячной выплаты по кредиту к чистому среднемесячному доходу:
Кп = В / Д * 100%, где:
Кп – коэффициент платежеспособности;
В – максимальная выплата по кредиту в месяц;
Д – среднемесячный чистый доход.
Из суммы дохода может вычитаться бюджет прожиточного минимума (в том числе находящихся на иждивении детей и родственников). Обычно банки устанавливают коэффициент платежеспособности не более 50%, ограничивая выплату по кредиту половиной чистого среднемесячного дохода. Однако это требование индивидуально и зависит от вида кредита и кредитной политики банка.
2. Более длительный срок погашения.
Этот параметр сильно связан с кредитным лимитом. Чем дольше срок погашения, тем больше может быть установлен кредитный лимит. Обычно сроки погашения по кредитным карточкам составляют от 2 до 5 лет.
При этом часть срока погашения отводится на освоение кредита. В этот период возможно совершение расходных операций по карточке.
3. Возможность разграничить собственные средства от кредитных
Операции по кредитной карточке учитываются на отдельном банковском счете, что упрощает ведение домашней бухгалтерии. Кроме того, вы можете самостоятельно определять дату погашения кредита в течение месяца – например, в день получения аванса заработной платы.
Четкий график погашения, в отличие от овердрафтного кредита, позволяет планомерно выходить из кредитной задолженности. При этом сохраняется возможность досрочного погашения. Кстати, погашать кредит по кредитной карточке очень удобно с использованием дебетовой карточки. Например, через инфокиоск или другой канал дистанционного банковского обслуживания (ДБО) – Интернет-банкинг, мобильный банкинг.
В чем преимущества кредитной карточки по сравнению с кредитом наличными деньгами?
1. Экономия
При получении кредита наличными деньгами банк с того же дня начинает начислять проценты за пользование кредитом на всю сумму выданных средств. А если вам не нужны сразу все деньги? Например, вы взяли потребительский кредит на ремонт квартиры и хотите постепенно его использовать по мере необходимости. Зачем вам платить проценты за остальные кредитные деньги, которые будут лежать без движения?
А проценты по кредитной карточке начисляются только на использованные кредитные деньги. Если какую-то часть кредита вы не потратите, вам вообще не нужно будет вносить платежей в счет неиспользованных средств.
Не секрет, что большинство банков взимают комиссию за выдачу кредита наличными деньгами. Да, при снятии наличных денег по кредитной карточке банк также взимает комиссию, но у вас есть возможность без комиссии рассчитаться по карточке в магазине и других организациях торговли и сервиса (гостиница, ресторан и т.д. – везде, где к оплате принимаются банковские карточки).
Полученная в результате экономия с лихвой окупает плату за оформление и годовое обслуживание кредитной карточки.
2. Безопасность
Вам не страшно выходить из банка с несколькими миллионами рублей наличными деньгами? Ведь случись что-нибудь, банк будет считать, что вы их потратили по своему усмотрению, и предъявит вам счет к оплате или, что еще хуже, - предъявит счет вашему поручителю.
А кредитная карточка защищена от несанкционированного использования. Чтобы получить по ней наличные, нужно знать ПИН-код, а чтобы рассчитаться по ней за товары или услуги, также нужен ПИН-код или подпись на карт-чеке, совпадающая с вашей подписью на карточке (способ удостоверения личности зависит от вида карточки и требований банка).
Кроме того, в случае утери или кражи вашей кредитной карточки достаточно позвонить в круглосуточную службу клиентской поддержки и заблокировать карточку. После этого за небольшую плату вы можете переоформить карточку в банке и сохранить для использования все оставшиеся кредитные деньги.
3. Удобство
Удобства расчета по «кредитке» ровным счетом такие же, как для расчета «зарплатной» карточкой по сравнению с расчетом наличными деньгами:
- вам не нужно предварительно отсчитывать деньги дома или перед кассой;
- кассиру не нужно искать сдачу;
- вы всегда можете запросить выписку по счету и в удобном виде получить информацию о совершенных операциях;
- вы можете подключить услуги дистанционного банковского обслуживания и управлять своим счетом с помощью мобильного телефона или компьютера, подключенного к сети Интернет.
| Порядок получения кредитной карточки |
Для получения кредитной карточки предоставляется практически такой же пакет документов, как для обычного потребительского кредита:
- документ, удостоверяющий личность (паспорт);
- заявление на получение карточки;
- заявление-анкета для получения кредита;
- анкета поручителя (если требуется поручительство);
- справка о доходах с места работы (за период от 3 до 6 месяцев);
- согласие на предоставление кредитного отчета в кредитное бюро
Последние два документа предоставляет также поручитель (если требуется поручительство).
После рассмотрения пакета документов банк уведомляет о принятом решении. Если оно окажется положительным, заключается кредитный договор, в котором оговариваются все условия предоставления, использования и погашения кредита.
Кредитная карточка может оформляться с указанием на карточке имени держателя (срок изготовления – от 1 до 10 банковских дней) или выдаваться одновременно с оформлением кредитного договора. В таком случае имя держателя на карточке не указывается и нет необходимости ждать, пока будет изготовлена карточка.
Понятно, что пакет документов, условия предоставления кредита и оформления карточки отличаются в разных банках. Поэтому перед оформлением кредитной карточки стоит потрудиться и изучить все предлагаемые варианты. В этом вам может помочь «Рейтинг кредитов на карточку», регулярно публикуемый нашим ресурсом.
Теперь можно не беспокоиться – вы имеете представление о кредитной карточке и ее важнейших преимуществах. В преддверии Нового Года остается только пожелать приятных покупок!
www.infobank.by Константин Луцевич
