Потребительский кредит - считаем  и сравниваем

Рынок потребительского кредитования является наиболее динамично развивающимся в Республике Беларусь. Белорусы все чаще не хотят ждать и копить, а берут все и сразу. Однако не стоит пленяться заманчивыми рекламными призывами банков. Если Вы хотите купить компьютер, мебель или бытовую технику в кредит с наименьшими рисками и затратами, подойдите к вопросу кредитования взвешено, в здравом уме и с холодным сердцем.

Ведь только тот, кто знает цель – ее достигает.

В общем, выделяют две большие группы потребительских кредитов: целевые и нецелевые. Первые оформляются, как правило, в месте покупки товара (экспресс кредиты). Нецелевой кредит оформляется в банке.

При выборе потребительского кредита, наверняка, вы прежде всего обратите внимание на процентную ставку.
 Годовая процентная ставка по потребительским кредитам в белорусских рублях имеет начальную отметку в 15%, в иностранной валюте нижняя граница лежит около 12% годовых. Однако 15% или 12% годовых - это не все. В сумму кредита следует включить, кроме процентов за кредит, все комиссии – как единовременные, так и ежемесячные.

Кстати, их величина может в несколько раз превышать заявленную ставку по кредиту.
Наличие тех или иных комиссий зависит от скорости предоставления кредита. Например, быстрый (экспресс) кредит в магазине – имеет повышенный риск для банка, который банк компенсирует за счет значительных ежемесячных комиссий. Их размер в разных белорусских банках варьируется от 1,99% до 3,0% от первоначальной суммы кредита с ежемесячной уплатой.

Рассмотрим пример.
Пусть у банка «А» годовая процентная ставка по кредиту в белорусских рублях равна 17%.
У банка «Б» годовая процентная ставка 14% и еще имеется комиссия за сопровождение кредитной задолженности в размере 2,5% ежемесячно от первоначальной суммы кредита.
2,5%*12 = 30% в год.

Итого процентная ставка банка «Б» составит 44%, то есть в 2,6 раза больше, чем у банка «А»!

Обратите внимание, что плата за сопровождение кредитной задолженности почти всегда звучит как «ежемесячная», а не, например, «ежегодная». Это делается с целью визуальной минимизации стоимости кредита, когда кредитополучатель впервые знакомится с условиями потребительского кредита.
Бывают и другие скрытые комиссии, хотя плата за сопровождение кредитной задолженности наиболее ощутимо влияет на итоговую стоимость кредита.

Рассмотрим еще один пример скрытой комиссии.
Банк «В» предоставляет кредит под 16% годовых, однако погашение кредитной задолженности происходит не напрямую – на кредитный счет - а через открытый на ваше имя текущий (расчетный) счет. Итак, вы платите за открытие текущего счета – единовременно – и, самое интересное, еще ежемесячно платите комиссию за то, что при погашении кредита деньги перечисляются с текущего (расчетного) счета. Так что потрудитесь справиться, берет ли банк в этом случае комиссию, и какова она согласно тарифам.

Если вы собрались брать кредит, не лишним было бы включить сумму возможных штрафов при просрочке платежа по кредиту в непредвиденные расходы своего семейного бюджета. Как правило – это увеличение в два раза процентной ставки за пользование кредитом, начисление пени в размере 0,1% от суммы несвоевременно уплаченных платежей по кредиту за каждый день просрочки.

Отдельные банки перед подписанием кредитного договора требуют, чтобы потенциальный кредитополучатель заключил договор страхования с одной из страховых компаний-партнеров банка. Но – заметьте!- это требование не является обязательным к выполнению.

Действительно, в анкете на получение потребительского кредита есть пункт, в котором Вы можете выбрать кредит со страховкой, а можете взять кредит и без неё. Как правило, банковский менеджер настойчиво предлагает клиентам взять кредит со страховкой. Разумеется, такое положение вещей ему выгоднее: за каждый дополнительный договор страхования банк получает определенный процент от страховой компании, а банковский менеджер – бонус от банка.

На самом же деле нет никакой связи между желанием или нежеланием кредитополучателя застраховаться и решением о выдаче ему потребительского кредита. Вам же не просто предлагают отдать деньги страховой компании, а застраховать свою жизнь и здоровье. Ежемесячный страховой взнос в нашей стране по страхованию жизни при получении потребительского кредита устанавливается около 1% от первоначальной суммы кредита. То есть такая страховка увеличивает заявленную ставку по кредиту на 1%* 12 =12% годовых.

Если же вы приняли решение оформлять страхование жизни вместе с кредитом, имейте в виду, что, возможно, вам будет выгоднее не совмещать две финансовые услуги в одном месте, а приобрести их по отдельности. Страховой полис может оказаться дешевле, если обратиться в страховую компанию самостоятельно.

Итак, чтобы окончательно расставить все точки над «и», рассмотрим пример приобретения холодильника в кредит.

• Сумма кредита 4 500 000 бел. рублей.
• Кредит берем на 36 месяцев.

Допустим, вы прогуливались по супермаркету и вам понравился холодильник, однако, заглянув в кошелек вы обнаружили, что у вас не хватает 4 500 000 бел. рублей для его покупки. Что делать?
Есть 3 варианта решения проблемы:
1. Вы можете купить холодильник при помощи экспресс кредита.
Проблема решается в течение 20-60 минут, при наличии паспорта. А если вы ещё предоставите и второй документ - водительские права, страховое свидетельство, пенсионное удостоверение, военный билет, выписку из трудовой книжки или, наконец, справку о доходах, то вероятность получения экспресс кредита у вас практически 100%.

Вы приобретаете холодильник, довольны, счастливы и отправляетесь домой пользоваться вещью, купленной на пике эмоций. Это главная цель экспресс кредита… а теперь посчитаем.

Для простоты расчета прикинем, какова сумма первого платежа по кредиту и умножим его на срок кредита – 36 месяцев. Ежемесячный платеж может меняться или оставаться постоянным – однако если вы не специалист, ваша задача потратить 5 минут и «прикинуть».

Итак, сумма кредита 4 500 000 бел. рублей.

• Процентная ставка по кредиту: от 12% до 15% годовых;
• Ежемесячная комиссия банка: от 1,99% до 3,0 % от первоначальной суммы кредита, т.е. от 4 500 000 бел. рублей;
• Срок предоставления кредита: от 3 до 36 месяцев;
• Страхование жизни: около 1% в месяц от первоначальной суммы кредита.
• Итого ежемесячный платеж составит:
• Платеж по кредиту: 4 500 000 / 36 = 125 000 бел. рулей;
• Ежемесячный платеж по процентам за кредит: 4 500 000 х 12% / 12 = 45 000 бел. рублей;
• Ежемесячная комиссия банка: 4 500 000 х 2,5% = 112 500 бел. рублей;
• Ежемесячно страхование жизни: 4 500 000 х 1,0% = 45 000 бел. рублей.
• Итого: 327 500 бел. рублей.

Таким образом, через 36 месяцев Вы заплатите 36 х 327 500 = 11 790 000 бел. рублей, что на 7 290 000 бел. рублей больше первоначальной суммы кредита.

2. Приобретение холодильника при помощи потребительского кредита (наличными).

• Процентная ставка по кредиту в бел. рублях: от 15% до 18% годовых;
• Единовременная комиссия банка за получение наличных денег: 2,5% – 3,0%;
• Итого ежемесячный платеж составит:
• Платеж по кредиту: 4 500 000 / 36 = 125 000 бел. рулей;
• Платеж по процентам за кредит: 4 500 000 х 16% / 12 = 60 000 бел. рублей;
• Итого: 185 000 бел. рублей.
• Таким образом через 36 месяцев Вы заплатите: 36 х 185 000 = 6 660 000 бел. рублей
• Плюс единовременная комиссия за «наличку»: 4 500 000 х 3% = 135 000 бел. рублей

Итого 6 660 000 + 135 000 = 6 795 000. Что на 2 295 000 бел. рублей больше первоначальной суммы кредита;

3. Покупка холодильника при помощи потребительского кредита (на пластиковую карточку).

• Процентная ставка по кредиту в белорусских рублях: от 14% до 17% годовых. Снимать «наличку» не обязательно, можно расплатиться карточкой.
• Итого ежемесячный платеж составит: Платеж по кредиту: 4 500 000 / 36 = 125 000 бел. рулей;
• Первый платеж по процентам за кредит: 4 500 000 х 16%/12 = 60 000 бел. рублей;
• Итого: 185 000 бел. рублей.

Таким образом через 36 месяцев Вы заплатите: 36 х 185 000 = 6 660 000 бел. рублей или на 2 160 000 бел. рублей больше первоначальной суммы кредита;

Подведем итого привлекательности кредитования:

Запомните - только тот, кто шевелит мозгами, а не хлопает ушами, и не поддается своим эмоциям может получить удовольствие от потребительского кредитования!

---

www.infobank.by