Есть ли альтернатива банкам?

Ни один банк не пожелает сотрудничать с клиентами, чья платежеспособность вызовет у него недоверие. Кто поможет в этом случае? А если человек потерял работу? Или надо срочно оплатить коммунальные услуги? Или банально не хватает дожить до зарплаты? От таких жизненных ситуаций никто не застрахован. Куда обратиться? К кому идти за помощью? Как раз здесь и проявляется вся социальная значимость кредитного союза. Кредитные союзы, не втягивая в долги, действительно помогают. Так считает Председатель правления Республиканской ассоциации потребительских кооперативов финансовой взаимопомощи Коледа Елена Ивановна. О роли кредитных союзов, их истории и дальнейшем развитии мы и попросили ее рассказать нам.

Елена Ивановна, так что же такое кредитные союзы?

Кредитный союз – это объединение граждан или субъектов малого предпринимательства, добровольно объединившихся на основе общности интересов. Цель - удовлетворение потребностей в финансовой взаимопомощи путем аккумулирования временно свободных средств участников и кредитования своих членов.

Движение кредитной кооперации в Республике Беларусь начало развиваться с 2002 года, когда в Минске был зарегистрирован первый кредитный союз для субъектов малого предпринимательства, объединивший юридических лиц и индивидуальных предпринимателей ПК «ОВК «Стольный». В 2004 году был создан первый кредитный союз граждан – ПК «Столичный клуб взаимопомощи».

В чем же отличие кредитных союзов от других финансово-кредитных организаций?

Если говорить об отличиях кредитных союзов от других финансово-кредитных учреждений, то в первую очередь нужно сказать, что, например, банки создаются с целью получения прибыли акционерами, т.е. владельцами банка от предоставления финансовых услуг своим клиентам. Кредитные союзы создаются с целью максимального удовлетворения потребностей его членов во взаимном кредитовании.

Выгодное отличие кредитных союзов от банков очевидно, поскольку в кредитном союзе максимально упрощена схема оформления займа, а получение денег возможно уже в тот же день после подачи заявления. В банках порядок выдачи кредитов регламентируется более жестко, особенно в условиях мирового финансового кризиса.

По процентным ставкам кредитные союзы уже конкурируют с банками. Хотя стоимость займов в кредитном союзе на первый взгляд кажется более высокой, не стоит забывать, что выдача кредита в банке сопровождается рядом дополнительных комиссионных и других платежей. Ресурсная база в кредитном союзе более дорогая, но в то же время, себестоимость операций в союзах ниже.

Нужно ли подтверждать целевое использование получаемых средств?

Нет, и это является привлекательным моментом. Вообще, член союза получает не кредит, а заем, который не предусматривает его строго целевое использование. Часто клиентами кредитных союзов становятся начинающие предприниматели из "малого бизнеса".

Кредитные союзы, таким образом, играют социальную роль?

В настоящее время кредитные союзы стали возрождаться как социальный инструмент. Услугами кредитного союза пользуются, как правило, люди, для которых закрыта возможность получить банковский кредит в силу таких, например, причин как отсутствие необходимого обеспечения, либо отсутствия интереса со стороны банка в связи с незначительным размером требуемого кредита.

Кроме того, кредитные союзы, выполняют еще, в принципе несвойственную банкам функцию, где человек может получить психологическую поддержку, совет как поступить в той или иной ситуации, в отношении получения кредита или сохранения сбережений. Не говоря о том, что в случае непредвиденной жизненной ситуации срок возврата займа можно продлить без уплаты штрафных санкций.

Елена Ивановна, а какие из союзов сейчас реально работают?

На данный момент зарегистрировано 2 кредитных союза для субъектов малого предпринимательства, 2 кредитных союза для граждан и юридических лиц, 6 кредитных союзов граждан. Последние кредитные союзы, которые зарегистрированы в Пинске и Бресте, пока не начали работу. Из ранее зарегистрированных кредитных союзов есть организации, которые работают в полной мере, то есть они принимают и выдают займы.

Но есть и такие, которые начале свой работы наделали много ошибок и сейчас исправляют их. Для решения проблем в регистрации, первых шагов в начале работы, поддержки и взаимопомощи и была создана Ассоциация, которая поставила основной своей целью координировать деятельность кредитных союзов, защищать их интересы и заниматься созданием благоприятных условий в Республике Беларусь для развития и эффективной деятельности кредитных союзов.

А сколько членов объединяют кредитные союзы, входящие в Ассоциацию?

Сейчас в Ассоциацию входят четыре кредитных союза, в которые в ноябре текущего года входило 549 участников, из них 21 субъект малого предпринимательства, входящий в ПК «ОВК «Стольный». Повторюсь, что Ассоциация была создана в феврале, и на момент ее регистрации число участников кредитных союзов было равно 419. Как видите, рост составил более 23 %.

Елена Ивановна, на каких условиях сейчас привлекаются и выдаются займы?

Например, ПК «Столичный клуб взаимопомощи» привлекает займы под 17-21,25 % годовых, выдает под 3% в месяц от суммы займа. Аналогичные процентные ставки и у других кредитных союзов, их колебание не очень высоко. Единственное отличие от других кредитных союзов и банков, у ПК «Столичный клуб взаимопомощи» имеется социальная программа, где выдаются займы под 1% в год.

А какие гарантии предоставляют кредитные союзы своим участникам?

Главная гарантия – это наша информационная открытость. Кроме того, с участниками кредитного союза у нас не клиентские, а членские взаимоотношения. Например, вкладчик банка не знает и никогда не узнает, в какие рисковые операции банк вкладывает его деньги. В кредитных союзах деньги «вкладываются» только друг в друга, причем требуется дополнительно поручительство (физического лица - в кредитном союзе граждан, и личное поручительство директора, бухгалтера или учредителя для юридического лица, члена кредитного союза субъектов малого предпринимательства).

Помимо вышесказанного, надежность кредитного союза объясняется тем, что вся его деятельность строится на демократических принципах взаимоотношений и управления. Пайщики принимают участие в управлении кредитным союзом, обладая одним решающим голосом на общем собрании вне зависимости от размера суммы средств, внесенных в кредитный союз. Выборность, отчетность, оценка рисков и постоянный анализ дел профессиональными служащими организации – это лишь только часть критериев, определяющих надежность кредитного союза.

Справка: За период с февраля по октябрь 2008 года кредитными союзами - участниками Республиканской Ассоциации финансовой взаимопомощи привлечено 566 млн. рублей; выдано 1 341 млн. рублей, уплачен в бюджет авансовый подоходный налог от суммы выданных займов около 80 млн. рублей, собственные средства кредитных союзов членов Ассоциации около 40 млн. рублей.

Елена Ивановна, а как родилась Ассоциация, и что было сделано со времени ее регистрации?

Сложно делить время «до и после», потому что все участники Ассоциации работали по развитию кредитных союзов и до ее регистрации. Решение о регистрации объединенной организации кредитных союзов у нас в республике было принято после того, как мы в числе тринадцати стран приняли участие в первом Восточно-Европейском Конгрессе кредитных союзов в Москве. Все страны на Конгрессе были представлены объединенными организациями кредитных союзов, только в Беларуси не было объединенной организации, ее представляли руководители кредитных союзов.

Тогда же была подписана Декларация национальных организаций – участниц Конгресса - о реализации совместной политики развития кредитной кооперации на территории Восточной Европы, Закавказья, Центральной Азии и Ближнего Востока. А белорусская делегация пригласила представителей Всемирного Совета Кредитных Союзов (WOCCU) посетить Беларусь, с целью оценки деятельности кредитных союзов у нас в стране.

Во время визита представителям были продемонстрированы две модели развития кредитных союзов в Беларуси, первая – создание Ассоциации с ее целями и задачами, которые сейчас реализуются, вторая – создание Центрсоюза с его административно-руководящей ролью. Нельзя сказать, что представители одобрили первую или вторую модель нашего объединения, но сами кредитные союзы определились, что это будет объединение в виде Ассоциации с ее координирующей ролью.

С момента регистрации и по настоящее время Ассоциация проводит консультации инициативных групп граждан, желающих создать кредитный союз, подготовлены информационные материалы, такие как презентация кредитного союза, алгоритм создания кредитного союза, разработана программа двухступенчатого семинара. Проведена работа о внесении изменений в законодательство. Разработана программа анализа финансовой стабильности кредитного союза, и многое другое.

Какое законодательство сейчас регулирует работу кредитных союзов, какие изменения Вы ожидаете в скором будущем?

С законодательством у нас, конечно, очень не просто. Для кредитных союзов, участниками которых являются субъекты малого предпринимательства, работа организуется на основании Постановления Совета министров Республики Беларусь от 21 декабря 1999 г. № 1972 «Об обществах взаимного кредитования субъектов малого предпринимательства». Оно определяет основные моменты работы: размер паевого взноса, минимальное количество участников, максимальный размер выданного займа одному участнику, и регулирует другие вопросы.

Хотелось бы отметить, что это Постановление несовершенно, назрело время внесения изменений в данный документ. Речь идет, как минимум, об изменении размера паевого взноса, 300 евро достаточно трудно изъять из оборота малого предприятии или предпринимателя и перечислить в кредитный союз. Я считаю, что эту сумму нужно или законодательно уменьшать, или давать право участникам кредитного союза самостоятельно определять размер пая. Это один из вопросов который надо решать, но этот вопрос не единственный. Сейчас мы работаем над предложениями о внесении изменений в Постановление.

Кредитные союзы граждан работают на основании статей 116, 760-767 Гражданского Кодекса Республики Беларусь. Конечно, этого правового поля тоже недостаточно для полноценной работы. Принятие специального законодательства по кредитным союзам является для Республики Беларусь давно назревшей необходимостью. В 2007 году Национальный центр законопроектной деятельности внес предложения о включении в План подготовки законопроектов на 2008 год проект Концепции закона о кредитных союзах. Но в ходе согласования Плана подготовки законопроектов на 2008 данная Концепция была исключена с формулировкой о преждевременности подготовки подобного Закона. Не смотря на это, в 2007 году была проделана огромная работа по внесению изменений в «Правила организации наличного денежного обращения в Республике Беларусь», утвержденные постановлением Правлением Национального банка Республики Беларусь от 24 августа 2007 г. № 166, которые упростили сдачу наличных денежных средств кредитными союзами в кассу банка.

В текущем году Ассоциацией была проделана огромная работа об упразднении нормы в законодательстве об отмене уплаты авансового подоходного налога для кредитных союзов граждан. Мы нашли поддержку в Министерстве финансов, Министерстве экономики и Министерстве по налогам и сборам.

Каковы проблемы деятельности кредитных союзов в Беларуси?

О проблемах можно говорить долго, но мы обозначим только основные. Первая, и на мой взгляд, самая главная - это отсутствие четкого законодательства, которое бы закрепило некоммерческий статус кредитных союзов, взаимный, внутренний характер их деятельности, принципы членства, а также меры по защите финансовых интересов участников, ограничения финансовых и управленческих рисков. Ассоциация приветствовала бы создание государственного контролирующего органа для кредитных союзов, потому что членство в Ассоциации добровольное, финансовый анализ и контроль проходят сейчас не все кредитные союзы, а недочеты и ошибки в работе возможны.

Второй проблемой, на решение которой направлены мероприятия Ассоциации, является недостаток информированности о кредитных союзах населения и потенциальных инициативных групп граждан, которые могут выступить учредителями кредитных союзов.

Поэтому постоянно должна проводиться работа с гражданами, направленная на повышение финансовой грамотности, обучение составлению личных финансовых планов, в том числе информирование об альтернативных банкам источниках получения средств на потребительские цели. Гражданам республики дается право выбора финансового учреждения, которое наиболее интересно ему по спектру предоставляемых услуг.

Какова стратегия развития кредитных союзов в Беларуси?

Можно сказать, что этап зарождения института кредитных союзов в Республике Беларусь уже закончился, наступил этап становления и стабилизации. О нас уже знает общественность и государственные органы, нам оказывают поддержку. Сделано на самом деле много, но хотелось бы сделать еще больше. Сейчас занимаемся развитием Учебно-методического центра при Ассоциации, который будет проводить мероприятия по обучению и консультированию, как созданных кредитных союзов, так и инициативных групп.
 
В начале декабря участники Ассоциации участвуют в учебе в Национальной Ассоциации кредитных союзов Польши, при поддержке Всемирного Совета Кредитных Союзов (WOCCU). О работе по созданию в республике благоприятного законодательства я уже говорила, планируется подготовка и издание методического пособия, которое будет освещать вопросы создания и организации работы кредитных союзов.

---

www.infobank.by
Екатерина Смирнова