23 сентября 2011 г.

Кредитный договор – что нужно знать о банках

Кредиты в белорусских банках резко подорожали. И у многих из тех, кто уже взял кредит или только собирается это сделать, возникает ряд вопросов по кредитным договорам.

Наиболее типичные из них Инфобанку прокомментировали Константин Скуратович, заместитель начальника отдела консалтинга ООО «Юридическая группа «ВЕРДИКТ БАЙ» и юрист компании - Екатерина Подзерко.

Можно ли договориться с банком?

Сейчас некоторые банки увеличивают процентные ставки по ранее выданным кредитам. Не удивительно – если год назад по потребительским кредитам можно было без труда найти ставку около 18% годовых, то сегодня стоимость кредитных денег увеличилась чуть ли не вдвое.

Подобное требование банка может стать для клиента неприятной неожиданностью. Поэтому - чем раньше – тем лучше - он должен проверить, может ли банк по условиям договора потребовать заключения дополнительного соглашения в связи с изменением процентов. К прискорбию многих отметим, что практически все банковские договора содержит такую формулировку.

Если такое условие в договор заложено, а клиент отказывается подписать допсоглашение, банк должен дать ему не менее трех месяцев на досрочное погашение кредита и процентов по нему. И по закону банк совершенно прав. Ведь такое поведение клиента расценивается как отказ исполнять свои обязательства.

- Клиент имеет право на попытку договориться с банком по новым условиям кредитования. Например, получить отсрочку или рассрочку погашения долга. Но опять-таки только в том случае, если такое предусмотрено текстом первоначального договора, - сказали собеседники Инфобанка.

Поэтому, конечно, в идеальном случае, еще при заключении кредитного договора лучше не просто механически подписывать все бумаги, которые вам дадут, а попробовать заложить туда хоть какие-то свои интересы, тактические и стратегические.

Результат будет зависеть от политики банка в отношении клиента. Не получилось в одном банке, всегда можно попробовать в другом.

А что делать, когда кредитный договор уже давно подписан?

Национальный банк Беларуси разъясняет, что любое изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон. Только оно является основой допсоглашения, так как коммерческий банк не вправе изменять условия кредитного договора в одностороннем порядке.

- Если не удается прийти к взаимному соглашению, кредитополучатель имеет право обратиться в суд за защитой своих прав и законных интересов. В зависимости от обстоятельств конкретного дела, суд может принять решение в его пользу или в пользу банка. Клиент может вести свои дела в суде лично, через представителей - адвоката, близких родственников и других. Можно участвовать в судебном заседании и всем вместе, - сообщили нам эксперты.

Штраф… за досрочное погашение кредита

Самая простая и самая важная рекомендация для кредитополучателя – внимательно прочитать условия кредитного договора со всеми его приложениями перед подписанием. Нужно ознакомиться и с содержанием всех других подписываемых документов. Если что-то непонятно, надо обязательно подробно расспрашивать банковского служащего, уточнять значение терминов.

Например, некоторые банки в своих договорах используют термин «Сборник платы Банка» вместо «Тарифы банка».

- Обратите внимание на различные комиссионные платежи. Часто более низкая по сравнению с другими банками процентная ставка «компенсируется» взиманием комиссий за рассмотрение документов о выдаче кредита, ежемесячное сопровождение кредитного договора, процентом за обналичивание и другими. Если все это сложить, то полная процентная ставка чувствительно увеличится, - отметили юристы.

Может ли клиент досрочно погасить кредит? Если это не предусмотрено договором, то и досрочное погашение возможно - только с согласия банка. При этом банки порой требуют заплатить за это дополнительное комиссионное вознаграждение, повышенные проценты или даже штраф.

Ситуация с отсутствием валюты в обменниках в течение весны- лета прибавила вопросов, связанных с погашением валютных кредитов. В ряде случаев все происходило как в песне «а пони бегают по кругу».

Банки устанавливали ограничения по погашению, например, основного долга по кредиту только в валюте. Клиенты не могли найти дефицитную валюту. В результате, крайними все равно оставались заемщики. Они либо приобретали плохую кредитную историю – читай задолжали банку – либо должны были покупать доллары на «черном» рынке.

Есть ли выход

Так что же делать, если юридически все корректно, но ситуация с погашением кредита – как вы чувствуете – может завести вас в тупик в ближайшем будущем?

Такие случаи, судя по отзывам наших пользователей – далеко не редкость. Взял несколько лет назад валютный кредит на квартиру – а сегодня рублевой зарплаты не хватает не то что на хлеб с маслом, но и на ежемесячный платеж по кредиту.

Совет в этом случае будет один. Пытаться разговаривать и договариваться с банком-кредитором. Задача заемщика – убедить банк, например, реструктуризировать кредит или предоставить отсрочку по его погашению.

Банк пойдет навстречу в тех случаях, когда будет уверен, что при реструктуризации платежеспособность клиента выровняется с течением времени, и он сможет без проблем обслуживать кредит в дальнейшем. В конце концов, банковский бизнес состоит в получении процентов, а не в выбивании из должников денег любой ценой.

Нет единых стандартов

Банки самостоятельно определяют условия договоров и отбирают потенциальных кредитополучателей. Они самостоятельно оценивают степень кредитоспособности заявителя, устанавливают перечень необходимых документов и порядок контроля за состоянием заложенного имущества. Не существует единых стандартов для банковских договоров – ни кредитных, ни депозитных.

Кстати, возможностью внесения гражданами изменений в договор банковского вклада еще девять лет назад заинтересовался Конституционный суд Беларуси.

- Он констатировал, что, в частности, вкладчики лишены возможности влиять на его содержание. Судьи сделали вывод: гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, а свободу договора необходимо ограничить и для банков, - пояснили нам юристы.

Однако, это решение имело лишь рекомендательную силу. Поэтому, с банком нужно договариваться. Требовать исключительных прав по отношению к себе вряд ли получится. В заключение наши эксперты отмечают:

- Помните - банк вовсе не обязан заключать договор с каждым, кто к нему обратится. Он может выдвинуть ряд своих условий. Не существует единого типового кредитного договора, обязательного к применению всеми банками. Они самостоятельно разрабатывают и утверждают формы и условия кредитных договоров.

---

www.infobank.by