4 марта 2011 г.

Сегодня мы представляем очередную статью проекта «Финансовые университеты с Банком ВТБ (Беларусь)». В нем мы раскрываем важные финансовые вопросы, с которыми каждый день сталкиваются тысячи людей. Как правильно пользоваться многообразными банковскими услугами. Как принимать верные финансовые решения. Эту науку многие постигают буквально на собственном опыте и ошибках. Мы надеемся, что «Финансовые университеты» помогут вам легче ориентироваться в море этой информации.

---

Кредитополучатель, будь застрахован

Довольно часто при кредитовании можно столкнуться с необходимостью оформлять страховку. Например, в случае покупки товаров в кредит или большой суммы наличными банк требует застраховать жизнь и здоровье от несчастных случаев. Если же в кредит приобретается автомобиль, часто не обходится без автокаско. Зачем банки выдвигают такое условие, и есть ли от страховки польза для самого заемщика, пойдет речь сегодня.

Берешь потребкредит - страховка не повредит

Итак, обратимся к практике потребительского кредитования. В этом случае одновременно с кредитным договором банк может требовать у заемщика заключить договор страхования от несчастных случаев на определенную сумму, страховыми случаями по которому обычно являются смерть и инвалидность застрахованного лица. Может встречаться частный случай, когда в страховке в качестве выгодоприобретателя должен указываться сам банк.

С точки зрения банка тут все понятно – в случае чего он сможет обратиться в страховую компанию за компенсацией. А что от этого заемщику? Или как в известном анекдоте, что мы с этого будем иметь?

Первый довод, который приводится в пользу страхования – вы все-таки «покупаете защиту». Согласитесь, любой кредит за плечами – это дополнительная ответственность. Ведь погашение кредита нужно производить регулярно и независимо от объективных причин. При том, что жизнь часто показывает свой каверзный характер, страховка будет защищать хотя бы частично – от утраты жизни и здоровья в результате несчастных случаев.

Понятно, что при размере годового платежа по страховке в среднем по рынку 50-100 тыс рублей, психологическое спокойствие будет стоить гораздо дороже. Единственное, что необходимо учитывать – обычно страховка оформляется на год и банк, как правило, не требует ее переоформления на последующий период. Заключать страховой договор на «потом» или нет – зависит от желания самого заемщика. Если стоимость кредита велика, логично будет задуматься о страховке и на последующий период, дабы не «осчастливить» своих близких необходимостью погашать кредит за вас.

А теперь – о полезном. Как правило, банки, которые предлагают спектр потребительских кредитов, имеют в своем арсенале программы и со страховкой, и без таковой. Поскольку страховка для банка играет роль буфера с точки зрения рисков, то первый вариант будет дешевле.

- Кроме того, мы даем возможность нашим клиентам включить сумму страховки в сумму кредита, - прибавляет Дмитрий Кмит, начальник отдела пассивных и комиссионных продуктов Управления розничных продуктов Банка ВТБ (Беларусь). - Проценты в этом случае будут считаться на общую сумму, но по программе без страховки стоимость кредита будет все равно дороже.

Вот примерный расчет платежей по обоим видам кредитов на 1 год основе потребительского
кредита Банка ВТБ (Беларусь). Исходные данные: сумма кредита 5 млн. рублей, сумма годового страхового взноса 40 тыс. рублей

Варианты ставок Размер ставки, % Сумма ежемесячного платежа с учетом комиссии банка, руб. Процентная ставка по кредиту при оформлении страховки 13,99 503 000   Процентная ставка по кредиту без оформления страховки 16,99 506 000

Как видите, в первом случае и ежемесячный платеж меньше, и дополнительная страховая защита кредитополучателя имеется. Очевидно, что так получается выгоднее и клиенту, и банку. Клиенту – потому, что во-первых, со страховкой кредит дешевле, а во-вторых, он защищен от ряда непредвиденностей. Банку – тоже потому, что клиент защищен, соответственно, для самого банка риски по такому кредиту меньше.

Дорога всегда полна неожиданностей

Так же часто используется страхование и в случае автокредитов. Однако, свои нюансы имеются и здесь.

- Если в годы, когда наблюдался бум кредитования, банки требовали оформления залога и страхования по полному автокаско, без франшиз, - комментирует Дмитрий Кмит, - то с возобновлением нового витка конкуренции после кризиса, чтобы быстро набрать портфели, многие банки сократили количество программ со страховкой и залогом. Это первоначально отразилось на ставке, но в конечном итоге, с учетом конкуренции, ставка упала без увеличения требований к клиентам.

Сейчас белорусские банки предлагают много вариаций на тему автокредитования. Есть программы, предусматривающие залог автотранспорта, страховку автокаско, а есть – под поручительство или неустойку, когда клиент предоставляет только справку о доходах. Разумеется, чем большее обеспечение предоставлено банку, тем ниже процентная ставка по автокредиту. При этом, в большинстве случаев даже оформлять договор залога в банке не нужно, поскольку достаточно запрета на отчуждение, которое регистрируется в ГАИ и в виде справки передается в банк.

Часто заемщики задают вопрос: почему банк требует оформление страховки в определенных страховых компаниях.

– Обычно банк договаривается с группой страховых компаний о неких стандартных условиях, на которых они будут страховать машины его кредитополучателей, - поясняет Дмитрий Кмит. - Могут оговариваться допуски по страховым договорам, например, страховка без франшизы, во всех странах мира, мультидрайв. Все эти условия, конечно, «утяжеляют» страховку, но снижают риск банка.

Как правило, банки сотрудничают не с одной страховой компанией, а с несколькими, чтобы клиент мог выбрать наиболее приемлемые для себя условия страхования. При этом стоимость страховки у разных страховщиков может отличаться.

О цифрах. При кредитовании автомобиля нужно обращать внимание не только на процентную ставку по кредиту, но и на страховой тариф. Например, последний по рынку колеблется довольно широко, и вполне возможно, что разница по страховке может составлять до 2%. При сумме автомобиля 40 млн рублей – это до 800тыс ежегодно.

Вопрос о необходимости страхования при автокредите, как говорится, уже риторический. Обсуждать его здесь мы не будем, а вот о действиях кредитополучателя при страховых случаях поговорим подробно.
Итак, дорога полна неожиданностей, и с любой машиной время от времени что-то случается. Как правильно вести себя в случае, если машина «кредитная»?

Обычно, правило простое – клиент должен соблюдать все, что написано в договоре страхования. То есть вызывать при необходимости инспектора ГАИ или милицию, представителя страховой компании и т.д. От общего случая страхования по системе автокаско случай при кредитовании отличается тем, что выгодоприобретателем по страховке будет кредитующий банк.

Политика банков может отличаться. Некоторые оговаривают определенный порог, ниже которого сумма ущерба выплачивается клиенту непосредственно страховой компанией. Другие требуют, чтобы независимо от суммы, страховщики запрашивали у банка решение, как поступать в суммой выплаты - отдавать их страхователю на восстановление машины, либо перечислять банку - на погашение суммы кредита. В этом случае допустимо, чтобы клиент восстанавливал автомобиль за свой счет, а сумма выплаты перечислялась ему «вдогонку» после решения банка, как компенсация.

В связи с этим есть резон рассмотреть два случая. Первый – если сумма повреждений невелика. Тогда клиент либо дожидается выплаты, либо ремонтирует машину за свой счет. В абсолютном большинстве случаев вслед за этим производится компенсация со стороны страховщика.

Бывают случаи более глобального ущерба, например, связанные с большими повреждениями, кражей или угоном автомобиля. Естественно, в этих случаях при значительной сумме кредита страховщики переводят деньги банку-кредитору. Деньги по страховке идут на погашение кредита и процентов, а если сумма страховой выплаты больше, чем сумма долга по кредиту, остаток возвращается клиенту.

Мой дом – моя крепость

Теперь подойдем к самому дорогому – и по определению, и по стоимости – к квартирному вопросу. Страхование в некоторых случаях сопровождает выдачу кредита на жилье и логически разбивается на два направления.

Одни банки требуют застраховать само жилье от рисков повреждения конструктивных элементов жилья в результате пожара, взрыва бытового газа и т.п. Это требование встречается при ипотеке (кредит под залог жилья), и речь идет о страховке на весь период кредитования как минимум на сумму выданного кредита. Чем это чревато для заемщика.

Если страхуется квартира, то обычно страховой тариф лежит в пределах 0,3-0,5% от суммы. При сумме кредиты порядка 300 млн. руб. (примерно 100 тыс. $) – это около 1 млн. рублей каждый год. При этом нужно понимать, что реальные страховые риски по квартирам в многоэтажных домах крайне низкие, и данную стоимость можно расценивать как дополнительные издержки по кредиту. При страховке частного дома страховка еще дороже – 1-2% в год. Правда, в этом случае риски по страховке выше, так что наличие страховой защиты будет более обоснованно.

Другое направление – это страхование кредитополучателя от несчастных случаев. Сумма страхового покрытия в этом случае равна, как минимум, сумме кредита. Размер страхового тарифа может сильно зависеть от возраста, пола и состояния здоровья заемщика. Но, например, при средней сумме кредита в 100 млн. руб. нужно настроиться на 600- 900 тыс. руб.ежегодно.

Естественно, во всех описанных случаях выгодоприобретателем будет значиться банк-кредитор. С учетом длительности погашения кредита на квартиру необходимость страховки нужно учитывать в общем расчете кредита.

Подведем итог. Страховку по кредиту можно и нужно использовать. В ряде случаев – когда речь идет о высокорисковых видах страхования - она даже может приносить ощутимый эффект. В других – расценивается как альтернатива собственного спокойствия. А сколько оно стоит – каждый должен решать сам. Мы же только помогаем принимать правильные финансовые решения.

---

Екатерина Смирнова, специально для проекта «Финансовые университеты с Банком ВТБ (Беларусь)» www.infobank.by .