О перспективах кредитования малого бизнеса, подходах и стратегии Банка ВТБ (Беларусь) нам рассказывает начальник отдела кредитования малого бизнеса ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) Бова Андрей.

Андрей , расскажите, пожалуйста, какая стратегия применяется в отношении клиентов - субъектов малого бизнеса в Банке ВТБ (Беларусь) сегодня?

Первым делом надо отметить, что на сегодняшний день в банке проводится сегментация клиентов по тем стандартам, которые существуют в нашем материнском банке (российское ОАО Банк ВТБ) и переносятся им на нашу страну.
Корпоративные клиенты, под которыми мы подразумеваем коммерческие структуры, разделены на три составляющие – малый, средний и крупный бизнес.
С каждым из них, как в головном отделении, так и на местах в клиентских офисах будут работать разные подразделения. При этом каждое из таких подразделений станет работать по своим подходам и правилам, которые максимально адаптированы к особенностям ведения бизнеса той или иной группой.

Таким образом, согласно принятому в Банке ВТБ (Беларусь) стандарту, к категории клиентов – субъектов малого бизнеса относятся клиенты, объем годовой выручки-нетто (за минусом налога на добавленную стоимость, акцизов и аналогичных обязательных платежей) которых составляет эквивалент 90 и менее млн. российских рублей (около 3,8 млн. долларов США).

Андрей, а какой кредитный портфель достался вам в наследство от Славнефтебанка? И как вы планируете менять пропорцию «малый бизнес - крупный бизнес» в ближайшем будущем?

Не секрет, что Славнефтебанк обслуживал, прежде всего, нефтехимическую отрасль. Конечно, с малым бизнесом банк тоже работал, но стандарты обслуживания по каждой группе корпоративных клиентов не выделял. Этот подход необходимо было поменять, что мы и сделали.

В кредитном портфеле, который в большинстве своем был сформирован Славнефтебанком, присутствует малый, средний, и крупный бизнес. На сегодняшний день банк сформулировал правила работы со всеми этими группами клиентов и теперь намерен двигаться вперед по всем направлениям, предоставляя более высокий уровень сервиса, улучшая качество обслуживания и увеличивая количество своих клиентов.

Вообще, на настоящий момент Банк ВТБ (Беларусь) находится в десятке ведущих банков страны, и перед нами стоят амбициозные планы по попаданию в ближайшие два-три года в первую пятерку. В отношении же малого бизнеса мы намерены лидировать. Для этого мы активно используем опыт Банка ВТБ 24, входящего в банковскую группу ВТБ, который являясь розничным банком, специализируется, в том числе на обслуживании представителей малого бизнеса и является в этом отношении лидером в России. Стоит сказать, что его кредитный портфель данного сегмента за четыре года работы с малым бизнесом достиг цифры более 2 млрд. долларов США.

Расскажите, пожалуйста, о команде, которая будет работать с Вами в подразделении по обслуживанию малого бизнеса. Как Вы планируете строить свою работу в ближайший год – два?

Отдел, который я возглавляю в головном отделении банка, начал работать с конца марта текущего года. Меня, в частности, пригласили на работу из программы ЕБРР по кредитованию предприятий микро и малого бизнеса, где я работал консультантом белорусских банков-участников данной программы. Данный отдел занимается функциональным управлением бизнес-процесса кредитования малого бизнеса. Именно здесь происходит разработка методологии, регламентация действий участников процесса, схем и порядка работы с клиентскими офисами, разрабатываются кредитные продукты, обучается персонал, работающий с клиентами, ведется постоянный аудит работы на местах.

За короткое время, прошедшее с начала марта мы сформировал команду компетентных менеджеров, которые имеют опыт работы именно с малым бизнесом.

Ранее они работали в разных банках, тесно сотрудничающих с международными финансовыми институтами, переносившими на нашу действительность международную практику предоставления финансовых услуг малому бизнесу. Это - багаж, который у нас имеется на национальной почве, плюс мы используем российские стандарты. Благодаря этим двум фактам мы разработали по-хорошему амбициозную концепцию развития малого бизнеса.

Она включает следующие основные моменты: всю территорию страны мы разбили на 14 зон, находящиеся внутри филиалов и офисов обслуживания, в которых будут созданы специальные образования - отделы, концентрирующиеся именно на работе с малым бизнесом. Охватив все эти зоны, мы, в принципе, охватим и всю страну. Внутри региональных отделов также будет своя специализация: кто-то будет заниматься привлечением новых клиентов и проводить аналитику, кто-то – заниматься документальным оформлением, кто-то - проводить технологический контроль. Именно такой подход позволит нам существенно ускорить процесс предоставления кредитного финансирования конечному потребителю.

В 2008 году стоит цель – обозначить свое присутствие в Минске, во всех областных городах и в двух районных центрах (Мозыре и Полоцке). В 2009 году планируется выход в остальные зоны с учетом деловой активности в них. За два-три года мы будем везде. Причем скорость выхода на региональный уровень резко увеличивается, так как мы берем опыт ВТБ 24 и с учетом нашей национальной адаптации внедряем его на местах. Фактически мы просто берем готовый рабочий модуль и встраиваем его в той или иной зоне.

Андрей, какую продуктовую линейку предлагает Банк ВТБ (Беларусь) своим белорусским клиентам- субъектам малого бизнеса?

Прежде всего, отмечу, что когда мы проводили предварительную диагностику рынка кредитов для малого бизнеса, мы пришли к концептуальному выводу. Ряд белорусских банков целенаправленно занимается кредитованием малого бизнеса, выделяя эту деятельность в отдельный вектор, но каждый из них, так или иначе, ограничивает планку кредитования для таких предприятий.

Речь идет как о тех банках, которые участвуют в специальных программах кредитования малого бизнеса реализуемых международными финансовыми институтами (ЕБРР и МФК), так и о тех, кто работает с привлечением других источников финансирования. В любом случае сумма кредита, выдаваемого малым предприятиям, банками ограничивается.

Но мы считаем, что это в корне неверно. Ведь для одного и тысяча долларов может быть много, в то время как для другого двести тысяч – это крохи, исходя из потенциала его бизнеса, доходности и показателей по валу. Мы решили не отсекать искусственно кредиты малым предприятиям и предпринимателям по сумме.

Наши продуктовые предложения имеют верхнюю границу в определенной степени условности. В том случае, если клиент имеет потребность в финансировании в большем объеме, то при признании его кредитоспособным, банк предоставит ему кредит в необходимой сумме, отклонившись от первоначального стандарта.

Первый продукт, который мы предлагаем малому бизнесу – микрокредит. Микрокредит выдается без залога, максимальный срок, на который он может быть выдан – 3 года, максимальная сумма – 35 000 долларов США. Что показательно - в качестве потребителя здесь могут рассматриваться как юридические лица и индивидуальные предприниматели, так и владельцы юридических лиц – учредители, соучредители для удовлетворения своих личных нужд, в том числе путем наличного финансирования.

То есть наблюдается некий переход в сторону потребительского кредитования, когда владельцу бизнеса можно получить деньги, не «выдергивая» их из бизнеса. Предоставляться микрокредит будет в течение достаточно короткого срока – до 2 дней с момента получения заявки банк будет рассматривать и предоставлять кредит. Цели предоставления микрокредита могут быть любые.

Второй продукт – кредит на развитие бизнеса. Он для тех субъектов хозяйствования, кто перерос микрокредит, и предоставляется на сумму от 35 тыс. до 750 тыс.долларов США на срок до 5 лет. Цели получения кредита могут быть любые – как пополнение оборотных средств, так и инвестиционная деятельность. Кредит может предоставляться как единовременно, так и в виде кредитной линии (в том числе возобновляемой), в виде овердрафтов. Срок рассмотрения – 5-7 рабочих дней с момента подачи пакета документов. В данном случае также возможно кредитование под частично залоговое покрытие. Залог должен составлять не менее 50% от суммы предоставляемого кредита. При этом нужно учесть, что действует национальное правовое поле, согласно которому выделено понятие микрокредит и под него подпадают суммы менее 7,5 тыс. базовых величин (ориентировочно до 125 тыс.долларов США). Если предоставляемый кредит подпадает под этот стандарт, то он и сможет быть обеспечен залогом частично.

Например, предприятие имеет залог на сумму 60 тыс.долларов. Исходя из этой суммы, мы можем предоставить кредит на сумму 120 тыс.долларов. Однако в любом случае для нас первичным моментом будет являться - бизнес клиента, его экономика. Залог носит важный, но все-таки вторичный характер.

Это два «собирательных» продукта. Кроме того, у нас еще есть два «узких» продукта – это инвестиционный кредит на коммерческий транспорт, который предоставляется в сумме до 750 тыс.долларов США на срок до 7 лет под залог кредитуемого транспорта с процентом собственного участия клиента – 20%. Дополнительного залога не требуется.

Второй инвестиционный кредит предоставляется на коммерческую недвижимость, он предоставляется на срок до 10 лет и его максимальный размер не ограничен. Условия по участию собственными средствами такие же – 20%, в залог принимается кредитуемая недвижимость. Сроки рассмотрения около 7 рабочих дней.

Надо отметить, что кредиты предоставляются в четырех валютах: белорусский и российский рубль, доллар США и евро

Андрей, какими конкурентными преимуществами, на Ваш взгляд, обладает программа кредитования малого бизнеса в Банке ВТБ (Беларусь)?

Конечно, у нас есть свои уникальные особенности. Преимущества – это и сроки. Максимальный срок, на который сейчас у других банков выдается кредиты инвестиционного характера для малого бизнеса - 84 месяца. Мы выдаем - на 120 месяцев. По беззалоговому кредитованию обычно выдают кредиты на год – два. Мы выдаем – на три года, а частично покрытые залогом до пяти лет . Максимальная сумма беззалогового кредита, более чем в два раза превышает суммы, предлагаемые банками-конкурентами – где-то 10, где-то 15 тыс.долларов. Мы сразу решили выдавать до 35 тыс.долларов.

Мы хотим, чтобы срок обслуживания кредита стал больше, платежи стали меньше, чтобы таким образом наши клиенты не выжимали из себя все, а своевременно рассчитываясь по кредиту, получили больше возможностей развивать свой бизнес. Это позиция всей банковской группы ВТБ – дать почувствовать кредитополучателям – и юридическим, и физическим лицам – возможность брать кредиты на долгие сроки и не загонять себя в угол непомерными платежами.

Скажите, пожалуйста, какой стратегии придерживается Банк в отношении кредитных ставок?

Кредитная ставка будет зависеть от нескольких составляющих: находится ли клиент у нас на расчетно-кассовом обслуживании, есть ли у него положительная кредитная история. Естественно, что окончательная ставка будет формироваться индивидуально в отношении каждого клиента. Но рамочные, базовые ставки, с которыми мы вышли на рынок, конкурентные. Надо отметить, что мы будем кредитовать и тех клиентов, которые не находятся на расчетно-кассовом обслуживании в Банке ВТБ (Беларусь).

Андрей, будет ли Банк выдавать кредиты вновь открывшимся предприятиям?

Мы пока не финансируем полный start-up, если в нем не просматривается опыта работы неких связанных структур. Кредит может быть предоставлен после полугода работы клиента или связанных с ним структур, когда уже можно провести адекватный анализ его деятельности. К этому ведет и мировой опыт – пока предприятие новое и ничего из себя не представляет, маловероятно, что финансовые инвесторы будут на массовой основе заходить в такие проекты без дополнительных гарантийных фондов, созданных на государственном уровне.

Андрей, как будет строиться система принятия решений на региональном уровне?

Охватив за ближайшие два-три года 14 зон по всей территории Беларуси, мы придем к тому, что решения о предоставлении кредитов в большинстве своем будут приниматься на местах без непосредственного участия центрального офиса. Естественно, что с начала этой кампании должно пройти определенное время, за которое сформируется набор компетенций в конкретном отделении банка с тем, чтобы головной банк передал ему право принятия решений.

Когда эта программа стартует?

Эта программа стартует в Минске летом этого года, приблизительно конце июня - начале июля мы уже начнем работать с конечным потребителем. В областных городах старт программы намечен на третий- четвертый квартал этого года. Далее она будет тиражироваться по райцентрам по мере создания дополнительных офисов. Но это не значит, что пока там не будет создан модуль по обслуживанию малого бизнеса, наши продукты будут недоступны для него. Даже в такой ситуации, исходя из системы централизованного принятия решения, сроки принятия в Минске и регионах не намного отличаются, так как мы реализуем наработку банка ВТБ 24 по системе принятия решений о кредитовании – не создаем громоздких кредитных комитетов.

В заключение хочу сказать, что кредитование – это та активная операция, которая наиболее востребована представителями малого бизнеса. Она позволяет расширять заимствования, развивать свой бизнес.

Естественно, что помимо кредитов бизнесу дополнительно банк предоставляет гарантии, в том числе тендерные гарантии, и многое другое, что лежит за областью классических кредитов, но входит в комплект обслуживания малого бизнеса.