Лизинг, как и любой другой финансовый инструмент, да и просто инструмент, приносит прибыль и выгоду тем, кто умеет с ним обращаться. Если лизингополучатели хорошо разбираются в лизинге, видят места, на которых можно споткнуться – им легче. Они знают, где и сколько соломки подстелить.
Тем же, кто впервые обращается за лизингом, не всегда удается избежать проблем.
Infobank.by составил небольшую дорожную карту лизинговой сделки, на которой постарался отметить все подводные камни и узкие места лизинга.
-
Лизинговая сделка в валюте.
Лизинговая сделка в валюте, или в псевдовалюте, как любят называть ее белорусские лизинговые операторы, выгодна тем, что сам договор заключается в одной из доступных в нашей стране валют: евро, долларах или российских рублях.
Правда, о самой валюте речь пойдет только в лизинговом договоре, потому что именно в нем будет зарегистрирована сумма. Расплачиваться в долларах или евро с лизинговой компанией не получится – вы будете погашать ежемесячные платежи в каких-то условных суммах, но по курсу Национального банка.
Выгода валютного лизинга очевидна, проценты по псевдовалюте предлагаются в пределах 20% в год. Для сравнения, в белорусских рублях на сегодня лизинг доступен под ставку в 2-2,5 раза большую.
И хотя искушенные специалисты с области лизинга говорят, что на самом деле сделки в псевдовалюте улягутся не в 20, а где-то в 21-25%, сути дела это практически не меняет. Лизинг с использованием белорусских рублей сегодня разорителен.
Проблемное место валютного лизинга – возможная девальвация белорусского рубля. В конце сентября 2013 года Минэкономразвития России сделало прогноз на следующий год, согласно которому белорусская валюта будет девальвирована на 37%.
Минэкономразвития, конечно же, вольно делать какие угодно прогнозы, а из прогнозов соответствующие выводы. Не факт, что в Беларуси будет одномоментная девальвация, как и абсолютно никто не гарантирует, что она будет 37%.
Но, если вдруг девальвация в 37% случится, то и стоимость лизингового договора, в пределах его непогашенной части, вырастет где-то на 37%. И если у вас нет валютной выручки, а только белорусские рубли, то вы можете прождать 3-4 месяца, пока цены в белорусских рублях на ваши услуги подтянутся к новому курсу доллара.
Или пока покупательная способность населения, которая зависит от роста заработной платы, позволит людям приобретать вашу продукцию. А 3-4 месяца постдевальвационного тайм-аута вы должны будете совершать лизинговые платежи в выросшей валюте в полном объеме. В сущности, это и есть главная головная боль валютного лизинга в Беларуси.
-
Лизинговая сделка в белорусских рублях.
Вроде бы здесь все гораздо проще. Берешь оборудование в белорусских рублях в лизинг и делаешь ежемесячные платежи. Если вдруг случается девальвация, то и сумма сделки в долларах должна уменьшиться на процент девальвации. Но не тут-то было.
Расчет лизинга в белорусских рублях от Соларлизинга. На самом деле лизинг в белорусских рублях будет идти под несколько меньшие проценты, чем предлагаемая банками процентная ставка. Все будет зависеть от сроков сделки и размера авансового платежа.
Многие лизинговые компании берут деньги у белорусских банков для финансирования сделки. Обобщенно говоря, лизингодатель кредитуется, чтобы выкупить предмет лизинга у поставщика, а, предоставив оборудование в лизинг, берет деньги у лизингополучателя и выплачивает, за некоторым минусом, банковский кредит.
Поэтому в лизинговом договоре прописываются практически те же условия, которые банк прописывает в договоре с лизинговой компанией.
Обычно лизингодатели любят говорить про ставку рефинансирования (СР). Если СР растет – сумма лизингового договора увеличивается в большую сторону. Если СР падает – сумма договора уменьшается.
Вот только проблема в том, что ставка рефинансирования в последнее время уже как бы и не процентная ставка, а некий относительный ноль, к которому банки прибавляют те или иные проценты, чтобы выдать кредит или принять деньги на депозит.
Поэтому в банковских договорах, а вслед за ними и - в лизинговых, четко указывается, что при существенном изменении условий на финансовом рынке условия лизинга могут быть изменены в ту или иную сторону.
Фактически, если банк однажды солнечным утром распахнув гостеприимные двери для своих клиентов решит привязать все свои кредиты не к призрачной СР плюс 20-25%, а к ставке на межбанке, то и стоимость договора может очень сильно качнуться.
Финпрофит: «До последнего времени при работе с белорусскими деньгами привязка шла в первую очередь к ставке рефинансирования. Наше финансирование опосредованно зависит от ставки рефинансирования Национального банка. Соответственно, для клиента это выливается в пересчет договора.
Пока ставка не меняется, ничего не меняется ни у вас, ни у нас. В этом году, я так понимаю, ставка рефинансирования стоит на месте и снижаться не будет. Повышать ее пока что тоже никто не намерен. Если ее не трогать, при прочих равных условиях, ничего меняться не будет.
Межбанк на это никак не влияет. На сегодня практика такая, что все банки привязывают кредит к ставке рефинансирования. Если кредит выдан и привязан к ставке рефинансирования, эта ставка, как правило, не меняется, за редким исключением».
Но, по словам представителя Финпрофита, редкие исключения все-таки случаются: «Бывает, если все очень сильно меняется на рынке, банки могут пересмотреть жесткую привязку к ставке рефинансирования по заранее выданному кредиту – такое тоже происходит. Такое тоже оговаривается в договоре лизинга.
Если наш источник финансирования принципиально изменяет условия, меняет саму привязку к ставке рефинансирования, мы вынуждены пересчитывать условия финансирования для клиентов. Если банк пересчитает ставку ближе к межбанку, то и мы вынуждены будем пересчитывать ставку для лизингополучателей».
Зафиксировать процент можно только в одном случае, если у лизинговой компании зафиксирована ставка в договоре с банком. Но банк на такие кабальные условия еще должен согласиться. «Если мы сможем с банком договориться, чтобы в течение 2-3 лет условия никоим образом не менялись, а максимум - зависели только от ставки рефинансирования, тогда и для вас эти же самые условия будут четко прописаны в договоре лизинга.
Но, как правило, как показывает практика – мы в договоре указываем и то, и другое: и изменение самой ставки рефинансирования, и изменение принципа подсчета процента относительно самой ставки рефинансирования»
По словам Финпрофита, «банки сейчас никому не желают выдавать белорусские рубли в кредит, они испытывают дефицит ликвидности».
-
Риск изъятия предмета лизинга.
Если вы взяли в лизинг какое-либо оборудование, оно остается собственностью лизинговой компании до совершения вами остаточного платежа. И только после этого бывший предмет лизинга переходит в вашу полную собственность.
Если по каким-то причинам вы задерживаете несколько платежей по сделке, лизинговая компания в соответствии с условиями договора может отобрать и реализовать предмет лизинга, чтобы погасить кредит перед банком. Речи о возмещении ваших затрат, скорее всего, идти не будет. Техника будет продаваться по остаточной стоимости – авансовый платеж и все сделанные вами расчеты с лизингодателем пропадут. В лизинговых компаниях это объясняют с житейской жестокостью: «Ну, вы же пользовались оборудованием, следовательно – это плата за аренду».
Соларлизинг, Владимир: «Мы и так довольно лояльны к клиентам. Скажем, со строителями работаем – у них бизнес сезонный. Поэтому в зимний сезон мы можем сделать им платежи поменьше.
Если все плохо, никак дальше не получается, тогда забираем технику, продаем ее и возвращаем деньги банку, которые мы должны.
Если вы платили за технику, а потом не смогли платить – деньги не возвращаются. Потому что деньги заемные, мы их отдаем в банк, а забрать деньги из банка мы уже не можем.
Если вы по какой-то причине стали неплатежеспособными, то просто забирается техника. Вы, например, выплатили какую-то сумму, но осталось миллионов 200 не заплаченных денег.
Мы за эти 200 млн оборудование и продаем. Техника получается очень ходовая, потому что стоит недорого. И эти деньги отдаем банку. А вы фактически вложенные деньги теряете целиком и полностью», - отметил Владимир.
«Смотрите сами, это просто некрасиво получится, что вы попользовались, попользовались, заработали на технике, а потом не можете платить – и мы вам еще и возвращаем деньги. По договору лизинга так не получится», - констатировали в Соларлизинге.
Здесь всем лизингополучателям можно дать только один совет: всегда платить в полной мере и вовремя. Если же никак не получается произвести платеж, обращаться в лизинговую компанию и пытаться всеми возможными способами решить возникшую финансовую проблему.
-
Двоякое КАСКО.
Если оборудование, которые вы берете в лизинг, имеет колеса для передвижения и двигатель внутреннего сгорания или, в крайнем случае – электродвигатель, лизинговая компания будет категорически настаивать на оформлении КАСКО. В случае угона, аварии, после которой машина не будет подлежать восстановлению, или менее серьезного ДТП, КАСКО должно покрыть расходы лизингодателя на ремонт, или возместить стоимость техники.
Соответственно, если предмет лизинга не обладает колесами, он все равно должен быть застрахован от всевозможных рисков. Таковы правила бизнеса.
Здесь вроде бы все понятно, есть лизинговая компания, которой принадлежит оборудование. Есть страховая компания, которая его страхует.
Но если КАСКО не покроет всей стоимости ремонта машины, выплачивать разницу будет лизингополучатель.
Фондо: «Естественно, не лизинговая же компания будет оплачивать ремонт. Страховая оплатила и все. Для нас КАСКО - страховка и даже в случае, если вы не рассчитываетесь, мы будем забирать машину, потому что машина эта наша. До полного вашего расчета она будет принадлежать нам. А мы ее вам передаем в аренду. Если что-то с машиной произойдет, и КАСКО не покроет всей стоимости ремонта, то разницу будет выплачивать клиент лизинговой компании».
Infobank.by рассмотрел лишь четыре подводных камня современного белорусского лизинга. Если присмотреться, можно найти и другие скользкие моменты. Но даже те проблемы, которые изложены в статье, говорят в принципе о двух вещах . Во-первых, нужно тщательно и вдумчиво читать лизинговый договор, задавать лизингодателю вопросы по тем пунктам, которые вас больше всего озадачивают. И при возможности прописывать все компромиссные решения в лизинговом договоре.
А второе - не забывайте своевременно перечислять лизингодателю платежи. Они этого не любят больше всего.
