Что немцу хорошо, то белорусу только снится
Немецкий автопром – явление уникальное уже на протяжении века. Немцы славятся не только своими известными на весь мир марками (Мерседес, БМВ, Ауди, Опель, Фольксваген, Порше), но развитием инженерной мысли и педантичным подходом к ее реализации в металле.
Кроме того немцы жуткие патриоты и очень любят прокатиться на немецких авто, чего не скажешь о некоторых представителях других стран. Мало какого состоятельного россиянина, не приставив к его голове пистолет, можно заставить сесть за руль Лады Калина. Но суть даже не в этом.
Располагаемый годовой доход наемного немецкого работника в последние годы составлял порядка 19 000 евро (уже с вычетом налогов и страховых взносов). Т.е. путем нехитрых вычислений получаем сумму 1583 евро в месяц. Из этой суммы необходимо выделить деньги на жилье, еду, бензин и одежду.
Встает вопрос, а может себе позволить среднестатистический немец покупку нового Мерседеса А-класса, стоимость которого начинается от 24 000 евро? Или даже Audi A3 за меньшую сумму - 21 000 евро? Будет ли немец откладывать всю свою заработную плату целый год и жить за счет супруги, родителей?
Нет, все проще. Немец обратится за кредитом, или приобретет машину в лизинг. С кредитом более-менее понятно. Кредит он и в Африке кредит, а уж в Германии тем более, только процентные ставки ниже, чем в Беларуси.
Но что же немецкий бюргер называет сладким словом «лизинг»? Лизинг для него – нечто среднее между кредитом и арендой.
Обратившись к лизингодателю, немец понимает, что ему придется единовременно выплатить около 30% стоимости машины.
Плюс-минус 10% в ту или другую сторону - это будет зависеть от выбранной компании. А потом платить на протяжении нескольких лет еще 30 или 40% стоимости равными долями по определенному в договоре графику платежей.
Встает вопрос, а куда исчезли еще 30-40% стоимости? А 30-40% - это остаточная стоимость машины, та самая часть отсутствующего в Беларуси оперативного лизинга, которая обычно достается лизингодателю в качестве сдачи.
После окончания лизингового договора (через три года) немец может выплатить лизинговой компании целиком всю остаточную стоимость автомобиля и забрать его себе, но это бывает достаточно редко.
Машина – не только средство передвижения, но еще и определенный престиж. Поэтому чаще житель Германии возвращает автомобиль лизинговой компании, а сам берет в лизинг более новую модель, или меняет марку.
Таким образом, немец может всю жизнь кататься на новых машинах, выкладывая за них лишь какую-то часть стоимости плюс процент лизинговой компании, что, естественно, никоим образом не обременяет его необходимостью платить дистрибутору Мерседес аж целых 24 тысячи евро сразу.
И здесь возникает определенный казус. Немецкий рабочий из того же концерна Mercedes-Benz может поднапрячься и, оформив кредит плюс лизинг, получить в пользование новую машину S-класса. Ну и что, что питается супами из концентратов, зато на светофоре не отличим от директора банка.
Мерседес в свою очередь доволен, что очередной немец купил его новинку и мчит на ней по автобану.
Лизинговая компания занята своими приятными хлопотами. По немецким лизинговым договорам в течение их действия автомобиль обслуживается в авторизированном сервисе, где регулярно проходит техническое обслуживание или высококвалифицированный ремонт.
А если учесть, что среднестатистическая гарантия у немецких производителей три года, то фактически весь срок лизингового договора производитель продолжает самостоятельно обслуживать авто.
После возвращения лизингодателю машина проходит, так называемое, полное техобслуживание, в ходе которого меняются все узлы, которые производитель предписывает заменить после определенного времени или пробега. А также тестируются и устраняются всевозможные проблемы. Автоматически может выскочить еще определенный срок гарантии.
Лизинговая компания получает бывший в употреблении автомобиль с практически идеальной начинкой, с небольшим гарантийным сроком, реальная стоимость которого составляют 30%, недоплаченные предыдущим владельцем, плюс стоимость полного техобслуживания.
Такой автомобиль можно повторно отдать в лизинг немцу, который хочет сэкономить, или продать, к примеру, прибалтам. По условиям некоторых лизинговых договоров в случае продажи лизинговая компания еще и доплатит предыдущему владельцу разницу между ценой, за которую авто ушло, и своими издержками.
Но это у немцев, они и излишки электроэнергии научились загонять обратно в электросеть и продавать нуждающимся. Теперь посмотрим на наших соседей, на Россию.
Там на данный момент сложилась двоякая ситуация. Машины есть, представительства производителей есть, лизинг для физических лиц разрешен. Но лица эти не спешат стать в очереди в лизинговые компании и уехать от их дверей на Мерседесах или Ладах. Почему?
Российские эксперты указывают множество причин, почему любой лизинг, отличный от финансового, пробуксовывает. Это и закостенелая психология клиентов, не позволяющая им отойти от позиции властелина горы, и отличная от обычной трехсторонней сделки структура оперативного лизинга, которая не прописана законодательно, и более высокие платежи в том случае, когда объект лизинга не переходит целиком в собственность получателя.
И даже необходимость заключать договоры аутсорсинга, по которым взятое лизинговой компанией для оперативного лизинга оборудование необходимо обслуживать.
И получается печальная картина: лизинг для физических лиц в России – это финансовый, а не оперативный лизинг. При выборе финансового лизинга большую роль играет его инвестиционный момент, а во что инвестирует частное лицо?
Физическое лицо должно постепенно выкупить объект в собственность, вносить за него повышенные платежи. Или подумывать над договором аренды, который тоже не сахар.
Поэтому очередей из россиян за лизингом для физических лиц и не выстраивается. Не выгодно.
Немецкая система оперативного лизинга – это отлаженный механизм, выгоды и недостатки которого очевидны всем участникам рынка. А российский рынок еще, возможно, не уравновесился до того состояния, когда каждый, даже самый маленький клиент, имеет свое неповторимое финансовое значение.
Лизингодатели России уже доросли до понимания того, что они предлагают компаниям инвестиционные блага, но еще не осознали, что сами могут служить инвестиционной составляющей для автопрома, пусть даже российского. Такого, какой он есть.
Законодательные базы России и Беларуси чем-то похожи, а чем-то отличаются. У нас в республике нет законодательно закрепленного оперативного лизинга и нет лизинга для физических лиц.
И даже матерые лизингодатели возмущенно вскидывают руки, а зачем он нужен, если замечательно прописаны условия и правила аренды с выкупом? Не хочешь брать кредит на машину - возьми ее в аренду.
Но если брать автомобиль в аренду с правом выкупа, исчезает бесподобная немецкая конфетка в виде тридцатипроцентной остаточной стоимости, которую можно не платить, и с которой еще можно получить пару сотен евро.
Что же предлагает сегодня белорусский рынок? Как вариант, просто взять машину в аренду. Цена вопроса порядка 35-135 долларов в сутки или 900-3500 долларов в месяц. Все зависит от года выпуска, престижности авто и состояния.
Однако за 35 долларов днем с огнем не найти Ауди 2013 года. Да, и чтобы кататься на Chevrolet Matiz неизвестного года выпуска за 35 долларов в день, надо при самом аскетическом образе жизни заработать за тот же день долларов 50-60, чтобы хотя бы француза заправить. Тот, кто в Беларуси имеет такой доход в сутки, просто «крутанется» чуть сильнее, чем обычно, да и купит себе подержанное авто. Так что вариант обычной аренды отметаем не глядя.
Услугу аренды с правом выкупа для частных лиц предлагает Райффайзен-Лизинг. От частного лица потребуют паспорт, справку о заработной плате и копию трудовой книжки. Компания заключает договор сроком на 4 года.
Единовременно клиент выплачивает 25% от стоимости.
Выплаты производятся по ставке 14% годовых. Плюс 4,35% в год на КАСКО.
Посчитаем стоимость БМВ (при аренде с выкупом этих машин действует специальная программа).
Берем данные с сайта компании «Райффайзен-Лизинг». Пусть машина в салоне стоит 32 000 евро, тогда размер первого платежа аренды - 8 000 евро. Ежемесячный платеж в первый и второй годы – 598,5 евро, в третий и четвертый – 617,16 евро.
Выкупной платеж – 1600 евро.
Суммируем платежи – около 38 800 евро за 4 года. Если верить этим цифрам, переплата составит около 6 800 евро за 4 года, или 142 евро в месяц. Стоит учесть один момент: если на 60 дней просрочена оплата, автомобиль изымается, уже уплаченные деньги клиента, скажем так, сгорают.
В отличие от немецкого лизинга, где есть остаточная стоимость, в Беларуси выкупной платеж – всего 5%. В нашем случае - это 1600 евро (примерно 2100 долларов). Его платит не компания, а клиент.
Специалист Райффайзен-Лизинг Евгений отмечает:
- Если у вас возникнут вопросы с выплатой выкупного платежа, мы вам в течение 5 минут найдем людей, которые купят у вас машину за эти деньги.
Спасибо, не надо. Сами ее продадим.
В общем, такое предложение, как аренда авто с правом выкупа, возможно, и интересно, но есть одно «но». Сколько белорусов готовы выплачивать за автомобиль что-то порядка 600 евро в месяц?
Высокие цены и предлагаемые условия аренды с выкупом – это, может быть, и минус продукта Райффайзен-Лизинга, но они первые, кто предлагает белорусам подобную услугу, а первым всегда тяжело.
Мы попросили прокомментировать услугу аренды с правом выкупа Игоря Шаповалова, начальника отдела лизинга автотранспорта и оборудования. По его словам, данную услугу компания вывела на рынок в феврале 2013 года, и на сегодняшний день клиенты Раффайзен-Лизинга проявляют интерес к данному продукту.
- Однако для некоторых является преградой его новизна для рынка и устоявшаяся стереотипность формулы "кредит - авто". Хотя в условиях высокой стоимости белорусских рублей для частных заемщиков и их непредсказуемости в среднесрочном периоде (3-4 года) возможность привлечь заемные ресурсы в валюте по стоимости 14% выглядит весьма привлекательно, - считает эксперт.
- Стоимость нового автомобиля на вторичном рынке, актив и связанные с ним обязательства выражены в одинаковой валюте, что довольно точно можно описать термином natural hedge (естественное хеджирование – финансовый термин, включающий в себя техники раздела рисков на рынке, когда оба партнера делят убытки из-за колебания курса валют пополам – прим. infobank.by).
- По сути, наш продукт является актуальной адаптацией европейского лизинга автомобилей для частных лиц с учетом требований белорусского законодательства и специфики отечественного авторынка, - заключил И. Шаповалов.
Что же, возможно, Беларуси стоит немного поменять законодательство, пока до этого не додумались россияне. Будем иметь оперативный лизинг для физических лиц, довольных белорусов, мчащих по трассе М1 на новых Мерседесах и Опелях, а трехлетние машины после полного техобслуживания станем бодренько, как и пару лет назад, сбывать россиянам и казахам. Или менять на новые «Ё-мобили».
