75% всех кредитов для населения в Беларуси – кредиты Беларусбанка.

На вопросы корреспондента www.infobank.by отвечает

Романчук Владимир Константинович, директор департамента кредитования населения АСБ «Беларусбанк».

Владимир Константинович, как известно, Беларусбанк является лидером по выдаче кредитов населению. Массовая выдача кредитов на приобретение жилья это политика банка или государства?

Кредитование граждан на льготных условиях – это одна из важнейших социально-значимых государственных программ. Ежегодно Совет Министров Республики Беларусь и Национальный банк Республики Беларусь устанавливает объемы кредитных ресурсов на финансирование недвижимости как для нашего банка так и для Белагропромбанка.

В частности, на этот год для АСБ «Беларусбанк» предусмотрена доля кредитов 1трлн.216млрд.500тыс рублей.

Это огромная сумма!

Кроме того, банк предоставляет кредиты на общих основаниях. Это политика самого банка. Процентная ставка по кредитам на общих основаниях в белорусских рублях установлена для граждан нуждающимся улучшении жилищных условий 15 % годовых, для ненуждающихся 18 % годовых, срок выдачи кредита одинаковый в обоих случаях - до 15 лет.

Кроме того, есть и еще одно отличие - уплата процентов по кредиту. Для граждан нуждающихся в улучшении жилищных условий проценты выплачиваются равномерными взносами , по принципу аннуитета, что выгодно для кредитополучателя. Для ненуждающихся проценты начисляются по факту: то есть берем сумму кредита, умножаем на процентную ставку, делим на 100 - получаем годовую ставку, делим ее на 12 - получаем процент в месяц.

Еще одно условие банка, которое как я считаю, является существенной помощью для граждан, получающих и льготный, и кредит на общих основаниях: для расчета суммы кредита в совокупный доход разрешается включать не только доход кредитополучателя, но и поручителей. Если бы банк не пошел на это, то граждане с зарплатой 500 тыс. не могли бы рассчитывать на получение большой суммы кредита. Единственная задача кредитополучателя в этом случае – обеспечить своевременное погашение кредита.

А все-таки, насколько вашему банку выгодно льготное кредитование, не тяжкое ли это бремя?

Бремя тяжелое, так как нужно проконтролировать использование (погашение) кредитов. На 1.09.07 всего кредитополучателей 956 тыс., в том числе 145,5 тыс. кредитополучателей воспользовались льготными кредитами на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений. Это огромная цифра! По погашению кредитов нужно работать ежедневно, работа кропотливая, проблем хватает. Но кто-то же должен нести эту нагрузку…

В целом, какова динамика выдачи льготных кредитов на жилье за последние годы и каким социальным группам выдается наибольшее количество кредитов?

Больше всего получают кредиты на общих основаниях. Например, в этом году на 1 августа выдано кредитов на сумму около 776 млрд. бел.руб., из них льготных- 76%, остальные 24% - это нельготные кредиты.

Из этих 76% выдано: гражданам, проживающим в сельской местности – 5%, многодетным семьям - 17%, молодым семьям 10-12% , а остальные – на общих основаниях. Правда, в Минске сейчас получают кредиты по спискам за 1986-87 года, на районах побыстрее – где-то за 2005-2006 год.

Владимир Константинович, равномерно ли распределяются ресурсы банка в течение года? В СМИ можно встретить утверждение, что кредит в конце года получить легче. Это действительно так?

Вовсе нет. Если судить по нашему графику, то сейчас относительно планируемых показателей не выбрано льготных кредитов на сумму 196 млрд. руб. с начала года.

А какова динамика роста выдачи кредитов по годам?

Прирост существенный: по кредитам на недвижимость – рост в 1,4 раза, и такая тенденция прослеживается в течение последних 4 года. То есть рост на 40% ежегодно. Вообще говоря, на 1 января 2007года доля кредитов (имеются ввиду все виды кредитов), выданных нашим банком в банковской системе Беларуси – 75%.

Как изменится политика банка в связи с подписанием Главой государства 7 сентября Указа №414, будет ли какое то упрощение?

Упрощение уже фактически произошло. Сейчас утвержденные списки кредитополучателей банк получает гораздо быстрее, а рассмотрение заявки на кредит самим банком происходит за 3 дня. Райисполком после утверждения сразу пересылает списки в соответствующий филиал банка.

Нужно отметить, что для предоставления кредита на общих основаниях в нашем банке нужно собрать следующий пакет документов: заявление – анкету, которая заполняется в банке, справка о доходах своих и поручителей. Если же гражданин состоит на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий, то нужна соответствующая справка и справка из БРТИ. Кстати банк по поручению кредитополучателя может сам запросить данные справки. Если гражданин является членом ЖСК, то необходима справка из ЖСК, если участник долевого строительства, то копия договора долевого строительства. И все, как видите это достаточно быстрая процедура.

А в свете последних изменений вы не боитесь, что Белагропромбанк потеснит ваш банк по выдаваемым кредитам?

Белагропромбанк предоставляет кредиты на строительство (реконструкцию) жилых помещений сельскохозяйственным организациям, юридическим лицам, осуществляющим строительство на селе, а также с/х организациям, находящимся в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек, а мы кредитуем непосредственно население.

А работа по выдаче льготных кредитов гражданам имеет определенные особенности. Например, такой нюанс – у многих граждан, претендующих на получение льготного кредита, уже есть жилье в собственности. Посчитаем: семья из 4 чел. проживает в 2-х комнатной квартире, площадью 50 кв.м. Если их включили в списки льготного кредитования на строительство квартиры, то норматив льготно кредитуемой площади на одного человека составляет 20 кв.м., умножаем количество членов семьи 4 – и получаем 80 кв.м. Но от этой площади нужно отнять уже имеющуюся в собственности 80-50 =30 кв.м. это и будет являться льготно кредитуемой площадью.

Теперь сравните, выдаем кредит 130 миллионов гражданину на жилье, если кредит получат 10 человек - получается 1млрд. 300 млн.руб., а оформление 10 кредитов для населения –довольно длительная процедура. Если же выдавать такую же сумму для предприятия – это занимает всего несколько часов.

Как планирует ваш банк пересматривать политику выдачи кредитов по месту прописки в связи с упразднением института прописки?

Упразднение института прописки никаким образом не влияет на процедуру выдачи кредита. Все документы для получения кредита остаются такими же.

Я еще остановлюсь на том, что сейчас в связи новым Указом Президента, гражданин, состоящий на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий по месту проживания, включается в списки льготного кредитования для строительства (реконструкции) или приобретения - по месту проживания.

Может ли иногородний гражданин Беларуси получить кредит на жилье на общих основаниях, строящееся, допустим, в Минске?

Да, если человек допустим, временно проживает в Минске, и хочет построиться в Минске, мы предлагаем кредит на общих основаниях. Или же у нас есть еще один вид кредита – для строительства дачных домиков и домов сезонного проживания. Срок кредита – 5 лет.

Может ли человек, работающий в России, или вообще за границей получить кредит на недвижимость в вашем банке?

Согласно Указа Президента предусматривается следующее: «иностранные граждане и лица без гражданства постоянно проживающие на территории РБ пользуются правом получения льготных кредитов наравне с гражданами РБ». На общих основаниях мы тоже предоставляем кредиты гражданам, имеющим постоянный доход в РБ.

Предположим, если мы предоставим кредит гражданину РБ, работающему, к примеру, в Москве, и возникнут проблемы с его погашением, то как же мы будем взыскивать платежи по кредиту?

На какой срок максимально выдается кредит на недвижимость?

На 5 лет – под садовые домики и дома сезонного проживания. На строительство квартиры или дома – до 15 лет в бел.рублях, в иностранной валюте – до 10 лет. В бел.рублях кредитуется 75% от стоимости жилья (при удорожании строящейся недвижимости сумма кредита может быть увеличена в пределах этих 75%), а в валюте - до 90%. Но как правило, во время строительства гражданин 25% вносит своими средствами. А потом банк выделяет кредит на оставшуюся сумму.

А что является залогом при приобретении недвижимости в кредит?

Пока строится квартира – залога нет, есть поручительство. После окончания строительства банк может оформить залог недвижимости как обеспечение кредита. Но возникает проблема – если есть дети до 18 лет, то нужно разрешение попечительского комитета для оформления квартиры в залог. А комитет, как правило, такое разрешение не дает.

Сейчас в России чрезвычайно популярно ипотечное кредитование. Насколько это сейчас актуально в Беларуси? Будет ли у нас ипотека в ближайшем будущем?

Концепция ипотеки утверждена в 2000 году. Сейчас есть проект Закона об ипотеке, он рассматривается депутатами, но ипотека сама по себе денег не дает. То есть должна быть закладная на дом, которую банк мог бы продать. То есть фактически пока ипотека не работает. Согласно Указу Президента РБ 14.04.2000 № 185 право залога (ипотеки) строящихся с привлечением льготных кредитов жилых помещений возникает у банка с момента заключения кредитного договора и прекращается в случаях прекращения кредитного обязательства. А получается так - если семья уже заселена в квартире и плохо погашает кредит, то вряд ли кто-то выселит семью с детьми.

Зачастую в отличие от строительства квартиры, при строительстве индивидуального дома требуются наличные средства, как отслеживает банк целевое расходование выделяемых средств?

Существует два способа строительства индивидуального жилья: хозяйственный способ (самостоятельно) и подрядный. Подрядное строительство осуществляется за безналичный расчет, здесь все прозрачно. Но это дороже для гражданина, так как подрядчики платят порядка 70% налогов, что значительно увеличивает цену строительства.

При хозяйственном способе кредит выдается только на приобретение материалов и перечисляется определенными суммами на чековую книжку, можно так же оплачивать по счетам-фактурам. Банк первоначально выдает до 25% от суммы кредита. Затем кредитополучатель приносит оплаченные счета-фактуры, отчитываясь тем самым за целевое использование средств, например, что приобрел блоки, кирпич и т.п., и банк опять открывает линию или перечисляет деньги на чековую книжку. Так и происходит регулярное отслеживание банком целевого использования кредитных средств.

При таком способе (хозяйственном) гражданин сам берет на себя обязательство осуществлять строительство. Но он должен учитывать следующий момент: сейчас земельный участок, если он выделен под строительство, должен осваиваться в течении 3-х лет. То есть нужно соизмерять свои возможности. Ведь 70% стоимости строительства – это коробка дома, а 30% или даже иногда 40% - это отделка, отделочные материалы достаточно дорогие.

Стоимость 1 кв.метра жилья в Минске год назад была 1000 долларов, сейчас – 2000 долларов., соответственно трехкомнатная квартира стоит более 100 тыс.долларов. Ввиду быстрого роста стоимости недвижимости, какая минимальная зарплата должна быть для приобретения квартиры в Минске?

Учитывая, что дохода кредитополучателя часто не хватает, мы предусмотрели, что гражданин может взять необходимое количество поручителей для увеличения своего совокупного дохода.

Приведем расчет дохода, необходимо для получения кредита:

Например, стоимость квартиры - 100млн., банк можем дать кредит 75 млн.

На 1 млн. кредита ориентировочно приходится 12400 руб. ежемесячных выплат. При сумме кредита 75млн. получаем ежемесячный платеж 930тыс.рублей. И эта цифра должна составлять не более 50% от совокупного дохода кредитополучателя, то есть чистый доход должен быть не менее 1млн. 860тыс.рублей. Чистый доход - это совокупный доход (заработная плата кредитополучателя и поручителей) из которого вычитаются: подоходный доход, коммунальные платежи, другие расходы.

А есть ли конкретный список расходов к вычету?

Нет, кредитополучатель сам при заполнении анкеты добровольно указывает, какие расходы вычитаются из дохода.

Есть ли какие то вычеты на иждивенцев (детей)?

Нет, как раз оставшиеся 50% и предусмотрены как расходы на детей, на питание, одежду и т.п. Более полный расчет можно произвести при помощи кредитного калькулятора, расположенного на нашем сайте.

Как ваш банк относится к просрочке оплаты по кредиту? Как поступает банк, если заемщик вообще не может продолжать выплаты по кредиту?

На самом деле острой проблемы нет. Сейчас остаток задолженности по всем кредитам, выданным населению нашим банком, около 5трлн. руб., а просрочка по выплате кредитов - 178млн. руб. Это ничтожная величина (0,0036%).

С просрочкой работаем ежедневно, как с нерадивыми кредитополучателями так и с поручителями. На практике бывают разные случаи, допустим, гражданин не работает, или же начинает скрываться. Тогда мы передаем дело в суд и в судебном порядке взыскиваем суммы задолженности с поручителей, ведь в соответствии с Гражданским Кодексом поручители несут солидарную ответственность. Но в эти 178млн. входит также и задержка по выплатам заработной платы, а также зачастую по вполне естественным причинам. Например, человек заболел, тогда он обращается в банк с заявлением, и ему переносят сроки выплаты по кредиту.

Владимир Константинович, большое спасибо за то, что уделили нам время! Успехов вам и Беларусбанку!

Обсуждение, комментарии - здесь