7 августа 2009 г.

Ростовщик ест свой хлеб в поте чужого лица

Фрэнсис Бэкон

Здесь мы будем говорить о явлении, которое пришло к нам из глубины веков, но не стало от этого менее современным. Что такое ломбарды? Зачем они нужны? И как они работают?

Ломбард (от франц. Lombard) – это кредитное учреждение, которое выдает деньги в долг под залог вещей.
Итак, с чего же все начиналось. Первые подобия ломбардов существовали еще в Средневековье, когда люди, из-за неимения денег шли к так называемым ростовщикам – людям, которые были наделены правом выдачи ссуды деньгами при определенной норме процентов. А вот непосредственно ломбард как кредитное учреждение появился во Франции, во время правления Людовика XI, а затем, постепенно такие заведения стали появляться и в других странах.

Вернемся от истории к современности. В настоящее время на территории Республики Беларусь работают около 200 ломбардов, причем около 20 из них находится в Минске. Стоит отметить, что каждый из ломбардов имеет свои условия оценки, хранения и свои процентные ставки.

Однако деятельность всех ломбардов регулируется, во-первых, Гражданским Кодексом Республики Беларусь, во-вторых, Законами РБ «О залоге», «О драгоценных металлах и драгоценных камнях», Постановлениями Совета Министров «Об утверждении перечня видов экономической деятельности с повышенным предпринимательским риском», «Об утверждении Положения о порядке проведения ломбардных операций» и иными нормативными документами.

До недавнего времени существовал такой стереотип, что в ломбарды ходят только малообеспеченные люди: бабушки, которые приносят никому не нужный хлам, максимум – золотые зубные коронки. Такое мнение – полностью ошибочное!

В ломбарды всегда приходили люди разных социальных статусов. Конечно, концентрация обеспеченных людей в ломбардах была минимальна, но все же свои причины приходить в такое учреждение у богатых людей тоже имелись.

Как признались сотрудники одного столичного ломбарда, зачастую обеспеченные люди приходят в ломбард по причине масштабного проигрыша в казино. Особенно такой повод характерен для граждан других стран, когда они понимают, что денег на обратную дорогу им не хватает. Однако в большинстве случаев люди не объясняют причин сдачи имущества, а просто забирают деньги и уходят…

Что же касается имущества, которое сдается в ломбард – то и здесь бывают казусы. Люди несут в ломбарды все, что они считают мало-мальски ценным: газонокосилки, одежду, бытовую технику. По словам сотрудницы ломбарда, один раз принесли даже швабру и металлический таз. Конечно, два последних предмета в ломбарде взять отказались, а вот такие вещи как золотые украшения, мобильные телефоны, магнитолы, одежду и другие ценные вещи в ломбарде примут. Исключение составят памятные медали, ордена или огнестрельное оружие – такие вещи принимать в ломбард запрещено.

Между прочим, люди массово вспомнили про ломбарды именно в период мирового финансового кризиса, ведь ломбард – это один из самых быстрых и простых способов получить деньги. Кстати, в России сегодня ломбарды процветают – люди выстраиваются в очередь, чтобы получить деньги. У нас ситуация спокойнее, однако сотрудники ломбардов констатируют наплыв посетителей в последние три-четыре месяца.

Теперь давайте попробуем ответить на вопросы: Как же работает ломбард? Какие вам нужны документы для получения ссуды и что будет с вашими вещами, если вы вовремя не вернете займ?

Ломбард работает по принципу выдачи ссуды под залог ценного имущества. Ссуды в ломбарде выдаются только совершеннолетним при предъявлении паспорта. Паспортные данные заносятся в договор, который заключается между вами и ломбардом.

Собственно паспорт – это и есть тот единственный документ, который потребуется для получения денег. Согласитесь, что это довольно удобно: никаких справок о доходах, поручителей – не требуется. Стоит отметить, что в среднем размер ссуды колеблется от 40 до 400 тысяч BYR, однако бывают займы и масштабнее. Но вы должны понимать, что та вещь, которую вы хотите сдать в ломбард, всегда оценивается по стоимости, гораздо ниже рыночной.

После того, как вещь в ломбарде будет оценена, с получателем ссуды заключается договор, после чего клиенту выдают залоговый билет, на обратной стороне которого указывается кто, что, на какой срок и на каких условиях сдает в ломбард.

Возможно, вас интересует, как же оценивается вещь в ломбарде?

Обратимся за комментарием к профессиональному практикующему оценщику, Геннадию Игнатковичу (ООО «Центр оценки»).
«Надо отметить, что, с ломбардами оценщики не работают. Ломбарды оценивают имущество сами, - констатирует Геннадий Игнаткович, - Поэтому остается только догадываться, на основании чего они это делают.»

Например, для оценки автомобилей можно использовать регулярно обновляемые базы, которые выходят поквартально, и которыми, к слову, пользуются многие оценщики.
Впрочем, если человек планирует заложенную вещь возвращать, то ему не так важно, сколько за нее дадут в ломбарде. Лишь бы этих денег было достаточно. А вот если вещь в ломбарде планируется оставить, то ее стоимость будет гораздо важнее.

«В принципе, если человек хочет сравнить цену, которую ему дают в ломбарде, он может обратиться к оценщикам - и получить оценочную стоимость, - говорит Геннадий Игнаткович, - Оценка легкового автомобиля по рынку стоит от 80 до 200тыс. рублей и длится от 1 дня до недели, в среднем - 2 дня. Бытовую технику оценят от 18 до 38тыс. за единицу, но минимум - 52тыс рублей, и также - в течение дня
Ювелирные изделия оценщики не имеют права оценивать, это регулирует Министерство финансов. Но, к примеру, в рамках оценки для судебной экспертизы мы имеем дело с оценкой драгоценностей. Поэтому могу сказать, что стоимость такой оценки за стандартные вещи - около 70-150тыс.рублей..»

Итак, ломбарды оценивают имущество самостоятельно. От чего же зависит размер возможной ссуды, или размер дисконта (скидки от стоимости), с которым вещь будет принята в ломбард?

Если вы сдаете в ломбард аудио- , видео- или бытовую технику, то ее стоимость оценивается исходя из бренда, года выпуска и внешнего вида. Сотрудники ломбардов признаются, что охотнее всего в залог берут технику, находящуюся на гарантийном обслуживании. Данные товары в ломбарде примут только при предъявлении техпаспорта на сдаваемое имущество, причем желательно, чтобы техника была в оригинальной упаковке.

Что же касается золота и ювелирных украшений, то их стоимость действительно регламентируется Министерством финансов. Причем, важно, что оценивается только чистый вес драгоценного металла, а вот художественное оформление или инкрустированные в украшение драгоценные камни никакой роли не играют.

Теперь об условиях предоставления ссуды ломбардами.

Закладывать имущество в ломбард можно на срок до одного месяца, а затем, при уплате набежавших процентов, этот срок можно продлить. Нужно сказать и о размере процентных ставок, на которых выдаются ссуды – можно смело назвать их грабительскими. В среднем процентные ставки в ломбардах составляют от 20 до 35% в месяц или около 1,5% в день (!). В большинстве своем процентные ставки зависят от срока, на которое закладывается имущество и от стоимости такого имущества - чем больше срок залога – тем меньше процентная ставка. К слову, если ваше имущество оценено в энную сумму, то ссуду вам выдадут с вычетом процентов за один день.

При просрочке выплаты процентов ваше имущество также реализуется не сразу – ломбарды увеличивают процентную ставку примерно в два раза на срок просрочки. На ювелирные изделия допускается просрочка в течение месяца, а вот одежду или технику выставят на продажу уже через 5-7 дней просрочки. Нужно также сказать и о том, что все ломбарды гарантируют сохранение полной конфиденциальности.

Итак, схема работы ломбардов примерно одинакова – вы приносите вещь, которую хотите оставить в залог, ваше имущество оценивают, выдают вам определенную сумму денег, причем только в белорусских рублях, так как ломбарды с валютой не работают, а по истечению срока договора вы должны возвратить деньги с учетом процентов, и, таким образом, выкупить свою вещь обратно.

Получение денег в ломбарде можно сравнить с экспресс-кредитами или кредитами под залог, которые предоставляются некоторыми банками.

Причем, в отличие от ломбарда, заложенное имущество у вас не отбирается, пока вы выплачиваете кредит, а вот в ломбарде вещи вы на время лишитесь. Конечно, проценты за пользование кредитом в банке существенно меньше. Например, в Белгазпромбанке и БелСвиссБанке предоставляют кредиты под залог имущества по ставкам 28-36% годовых, а не за месяц. Однако при всех плюсах банковских кредитных продуктов, срочно получить деньги у вас не получится – пока рассмотрят документы, вынесут решение – пройдет время.

Что касается обеспечения – получить кредит наличными, только предъявив паспорт, тоже невозможно. Банк внимательно относится к тому, как долго вы работаете и какова ваша зарплата. К тому же для банка важна кредитная история. Если она у вас безвозвратно испорчена, или вы официально не получаете никакого дохода, на кредит рассчитывать не приходится.

Поэтому чтобы расставить все точки над «i», сделаем два простейших расчета.

Вы хотите подсчитать свои расходы, если берете деньги, допустим, 5млн.рублей под залог своего автомобиля на месяц. Вариант №1. Вы идете в банк. Если у вас есть возможность подождать от нескольких дней до недели, готов пакет документов (справка с места работы, паспорт, социальная карточка) то вы можете рассчитывать получить кредит, например, под 36% годовых. Это 3% - в месяц. 5млн. х 3% = 150тыс. - переплата по кредиту в месяц Если вы рассчитываете через месяц вернуть всю сумму кредита, то уплатите банку за пользование только проценты – 150тыс. рублей. Также при снятии наличных практически всегда возникает комиссия, средний размер которой – 2% (100тыс.). Это значит, что «на руки» вы получите 4,9млн.рублей. Вариант №2. В ломбарде вам также дадут сумму за вычетом процентов за один день. Если процент по ссуде в ломбарде 1,5% в день, то 5млн. х 1,5% = 75тыс. Таким образом, получив 4,925млн. рублей, через месяц возвратить нужно будет помимо 5млн. еще проценты 5млн. х 1,5% х 30 дн. = 2,25млн., то есть ровно половину. Разница действительно существенная.

Ситуация вторая. Например, вам нужны деньги очень срочно и всего на несколько дней. Вариант с банком обычно просто отпадает. Если вам очень повезет, то удастся оформить кредит в течение одного рабочего дня, но при соблюдении все вышеуказанных условий (справка, стаж работы, пакет документов). Если вы обратитесь в ломбард, то при таких же условиях, допустим, за 5 дней, проценты составят 5млн. х 1,5% х 5 дн. = 375тыс. Как видите, при коротких сроках ломбард можно рассматривать как вариант.

Нужно отметить, что доля выкупаемых обратно вещей, с наступлением кризиса сильно сократилась. Зато при ломбардах существуют магазины, в которых можно довольно выгодно приобрести те товары, которые остались невыкупленными, за исключением драгоценных металлов и изделий из них – их ломбарды обязаны сдавать в Государственный фонд драгоценных металлов и драгоценных камней.

Напоследок совет - к выбору ломбарда подходить нужно очень серьезно – если вы сдаете вещь, которую затем рассчитываете вернуть обратно, то обратите внимание на наличие в ломбарде сигнализации, охраны и на условия хранения вещи. Думаю, если вы заложили автомобиль, вам будет не очень приятно лицезреть его мокнущим в глубокой луже под дождем, подобном недавнему дождю в Минске; а если вы сдаете шубу – то не захотите забрать ее наполовину съеденную молью или в какой-нибудь неотмываемой субстанции.

Сегодня клиентов у ломбардов немало, причем среди них сильно возросла концентрация бизнесменов – часто предприниматели закладывают имущество для оплаты поступившего товара либо на какие-то иные нужды предприятия. Есть и постоянные клиенты, которые закладывают имущество за пару дней до зарплаты, а потом, после получения денег, успешно его выкупают обратно. В любом случае, наша цель рассказать вам максимум, а что выбирать: ломбард или банк – зависит от вас.

---

Дарья Быковская