16 декабря 2011 г.

Меньше платить по банковскому кредиту можно, но не всегда

Реструктуризация банковских кредитов по-прежнему остается актуальной темой для тех граждан, чья платежеспособность резко снизилась в результате экономических потрясений в Беларуси. Реальные доходы значительно упали, а цены даже на самые необходимые товары выросли в 3-4 раза. Кроме того, ставка рефинансирования Нацбанка с начала года выросла также в 4 раза, а к ней привязан размер выплат по многим кредитам.

Банки тоже оказались в сложном положении – ведь все последние годы в стране высокими темпами развивались программы кредитования, которые стали чуть ли не основным локомотивом развития экономики. Перед ними встала дилемма: дожимать клиента, чтобы он платил кредит на прежних условиях, или все-таки дать некоторое послабление, что позволит хотя бы вернуть выданные деньги и избежать проблемной задолженности.

Позиция государства по этому вопросу однозначна. Еще в начале сентября Нацбанк Беларуси предложил банкам ослабить кредитную удавку и не перегружать кредитополучателей сообразно их финансовым возможностям. При повышении полных процентных ставок по ранее выданным кредитам Нацбанк рекомендовал пересматривать размеры процентной ставки и порядок погашения кредитов в индивидуальном порядке.

Есть ли шансы найти компромисс с банком

Шансы реструктурировать кредит у физических лиц достаточно высоки, сказала Инфобанку Ольга Купчинова, помощник председателя Ассоциации белорусских банков по экономическим вопросам.

По ее словам, в первую очередь сами банки не заинтересованы в возникновении просроченной задолженности из-за ухудшения финансового состояния кредитополучателя. Если банк не пойдет навстречу клиенту в связи с тем, что у того сложилось непростое финансовое положение, тогда у банка образуются проблемные активы, требующие создания специального резерва и уменьшающие его прибыль.

Ольга Купчинова, Ассоциация белорусских банков

«Банки всегда заинтересованы найти какое-либо компромиссное решение, - уверена О.Купчинова. - Если кредитополучатель предоставит документы, которые реально докажут невозможность погашения кредита на новых условиях, то банк должен принять это во внимание и составить для клиента индивидуальный график погашения платежей. Такими документами, прежде всего, являются справки о доходах».

По словам эксперта, определено, что если сумма платежей по основному долгу и процентам превышает 50% среднемесячного дохода, то вероятность того, что клиент не сможет своевременно исполнять свои обязательства, очень высока. Кстати, когда банк изначально определяет платежеспособность клиента, то подсчитывает общую сумму возможного кредита именно так, чтобы ежемесячные платежи не превышали 50% дохода.

Банк не всегда может пойти навстречу клиенту

«Как реструктурируют кредиты? Чаще всего просто продлевают сроки пользования кредитами, - сказала О.Купчинова. - Период погашения основного долга растягивается во времени. Снижается сумма ежемесячного платежа в части основного долга, но при этом выплачиваются более высокие проценты. Таким образом, решается проблема погашения «неподъемного» долга для клиента.

При этом, по словам эксперта, надо учесть, что банк не всегда может пойти навстречу клиенту. Банк – коммерческая организация, представляющая интересы своих акционеров, она должна в первую очередь обеспечить прибыль. Банк должен получить запланированный объем доходов, обеспечить должный уровень рентабельности.

«Поэтому полностью учесть положение клиента в результате повышения процентных ставок банки часто не в состоянии, - отметила О.Купчинова. - Может быть, реструктуризация в массовом порядке в банках и не может быть проведена, но в отдельных случаях конкретные банки готовы рассматривать обращения клиента, готовы общаться и обсуждать проблемы».

Однако, судя по отзывам на интернет-форумах, далеко не всех устраивают условия реструктуризации в некоторых банках. Приведем только некоторые из них, естественно, без указания банков, которым, похоже, стоит подумать не только о рекламе, но и о комплексных мерах по улучшению своего имиджа. 

---

 
- Была фиксированная ставка, пошла привязка к ставке рефинансирования. Платеж на текущий момент 3 100 000. Для нашей семьи - это очень существенные деньги по сравнению с платежом в 1 500 000, с которого мы начинали.

Обратилась в банк за просьбой пересмотреть возможность реструктуризации кредита. В банке по телефону ответили, что собрав нужные справки о зарплате и подтверждения моей неплатежеспособности, я могу рассчитывать на фиксацию процентной ставки 36% (это были первые числа ноября).

Собрав все документы и явившись в банк, мне было отказано в принятии решения по этому вопросу, сославшись на тяжелейшее положение банка. Предложили снять погашение основного долга 400 000 и оставить 2 700 000 ежемесячного платежа одних процентов в течении года, при этом заплатив банку ещё 40 000 за оформление доп.соглашения.

Сейчас моя ставка по кредиту уже 41%. Я понимаю, что это не предел и ставка рефинансирования может быть и 50, и 80 , и 100... И с ужасом боюсь завтра проснуться с ежемесячным платежом в 7 000 000 рублей... 

---

 
- Пробовали реструктуризировать валютный кредит на недвижимость, выданный под 12% на 20 лет. Собрали все необходимые документы, причем пришлось собирать два раза, поскольку кредитный комитет рассматривал документы 3 недели и потребовал переделать справки о доходах (срок которых 30 дней) еще раз.

Затем еще две недели рассматривали и по итогу "родили" предложение - срок кредита пролонгируют на 15 лет и изменяют методику расчета платежей по кредиту на аннуитет равными частями, т.е. сумма основного долга и сумма процентов по кредиту становится фиксированной на весь срок кредита, т.е. 35 лет. Таким образом, банк якобы снижает кредитную нагрузку на клиента.

Задав вопрос о том, будут ли пересчитывать проценты при досрочном погашении кредита, был дан ответ да, и существенно проценты увеличатся. Т.е. при досрочном погашении основного долга по кредиту за весь период пользования кредитом проценты будут пересчитаны в сторону увеличения, поскольку ежемесячные фиксированные проценты не соответствуют реальным процентам, которые должны уплачиваться банку

Итак, при досрочном погашении кредита, например, через 20 лет Вам будут дополнительно выставлены банком реальные проценты за пользование кредитом.

Рефинансировать в белорусские рубли отказываются, поскольку кредит в белорусских рублях в любом случае будет привязан к ставке рефинансирования + x%, что сделает невозможным погашение кредита из-за роста ставки рефинансирования. 

---

 
Чтобы показать, как обычно происходит реструктуризация кредита на практике, корреспондент Инфобанка обратился в банк, который одним из первых начал это делать – еще при первой девальвационной волне в 2009 году.

Выгодно ли сейчас переводить валютный кредит в рублевый

Александр Володько, директор департамента розничного бизнеса Банка «Москва-Минск», сообщил, что поскольку банк сейчас приостановил выдачу кредитов, то и рефинансирование валютных кредитов в рублевые он не производит. Ведь такая процедура подразумевает именно выдачу нового кредита.

Однако он высказал свое мнение в принципе по поводу целесообразности такого рефинансирования на данном этапе.

Александр Володько, Банк «Москва-Минск»

А.Володько уверен, что необходимость рефинансирования валютных кредитов уже утратила актуальность. «Понятно, почему вокруг операции рефинансирования возник такой дикий ажиотаж в летний период, - сказал А.Володько. – Тогда валютный курс галопировал. Естественно, люди старались избавиться от валютных кредитов и перевести их в рублевые.