Экспертное мнение. Поручители
11 марта 2010 г.
|
Мы в ответе за тех, за кого поручились |
Если поручитель захочет получить кредит, то с какими ограничениями он может столкнуться? Может ли он в принципе получить кредит? Как ограничивается его платежеспособность? Должны ли банки предупреждать поручителей по кредиту о существенных изменениях или "спасение утопающих дело рук самих утопающих"?Думаю, многие сталкивались с тем, что родственники, друзья или сотрудники просили их об одолжении - стать поручителем по кредиту. В такой ситуации часто неудобно отказать. Но все ли отдают себе отчет об ответственности данного решения? Перефразируя Экзюпери, «мы в ответе за тех, за кого поручились».
Чтобы расставить все точки над «
i», мы обратились за комментарием к экспертам. На наши вопросы отвечают:
Дмитрий Фролов, заместитель Председателя Правления, ЗАО Банк ВТБ (Беларусь);
Ольга Клюкина, заместитель начальника управления кредитных вложений ЗАО МТБанк;
Дмитрий Волчек, директор департамента по работе с частными клиентами Приорбанк ОАО.
Вопрос: Если поручитель захочет получить кредит, то с какими ограничениями он может столкнуться?
Может ли он в принципе получить кредит?
Как ограничивается его платежеспособность?
Дмитрий Фролов, ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)
У каждого банка свой подход к поручителям. Чаще всего банки рассчитывают платежеспособность и учитывают те обязательства, которые уже выдал поручитель.
Зачастую платеж по кредиту, за который поручился данный человек, просто вычитается из его дохода. Единого правила нету, но в подавляющем большинстве случаев это влияет на платежеспособность поручителя.
Ольга Клюкина, ЗАО МТБанк
С точки зрения нашего банка потенциальный кредитополучатель не будет иметь никаких препятствий для получения кредита, если он является поручителем в каких-то других банках.
К клиентам у нас сугубо индивидуальный подход, и их заработная плата не является единственным критерием для определения кредитоспособности.
Есть и другие критерии: совокупный доход семьи и родственников, способность человека самостоятельно оплатить дорогостоящую покупку – не менее пяти тысяч долларов собственными средствами, примерно в размере 10% от стоимости, место работы, наличие дорогостоящего имущества в собственности. Поэтому то, что он поручитель в другом банке, не влияет на наше решение о выдаче кредита.
Дмитрий Волчек, «Приорбанк» ОАО
В первую очередь, я бы хотел сказать, что принимая решение стать поручителем, надо понимать - это реальная ответственность и реальные обязательства, в которые вступает человек, заключивший договор поручительства.
Поэтому моя рекомендация - четко понимать, готовы ли вы выполнять обязательства за то лицо, за которое вы поручаетесь, и способны ли вы, соответственно, эти обязательства выполнять, если вдруг случится так, что это необходимо будет делать.
Второй момент – да, действительно, определенные ограничения есть. Как правило, многие банки учитывают при расчете платежеспособности, если вы сами захотите взять кредит, ту сумму обязательств, которую вы приняли в рамках договора поручительства.
Второе, тут надо внимательно читать сам договор поручительства, он может содержать условие о том, что если вы захотите стать кредитополучателем, вам необходимо будет получить для этого согласие банка, который принял ваше поручительство. Это основные моменты, на которые стоит обращать внимание.
Вопрос: В конце позапрошлого (2008-го) года были ситуации, когда банки изменяли условия по ранее выданным кредитам, и довольно существенно. Должны ли банки предупреждать поручителей по кредиту о существенных изменениях или "спасение утопающих дело рук самих утопающих"? Дмитрий Фролов, ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)
Банки обязаны сообщать поручителям о существенных изменениях по кредитному договору.
Существенные изменения условий – это значит повышение ставки либо изменение вида обеспечения. Например, когда в случае кредита на автомобиль использовался кроме поручительства залог транспорта. Банки также должны сообщать это поручителям.
Вопрос: Может ли банк внести в договор поручительства пункт о том, что поручитель должен сам следить за изменениями в существенных условиях?
Дмитрий Фролов, ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)
Нет, согласно Банковского кодекса, не может.
Ольга Клюкина, ЗАО МТБанк
Конечно, банки в обязательном порядке должны предупреждать об этом поручителей. И не просто предупреждать, а брать с них согласие, то есть подписывать дополнительное соглашение.
Изменение существенных условий, в данном случае, увеличение процентной ставки – ухудшение этих условий, в случае неполучения такого согласия влечет за собой прекращение поручительства.
Поэтому если банк не получил такого согласия поручителя, можно считать, что поручительство свое действие прекратило.
Как правило, банк предупреждает заранее, например, мы предупреждали своих кредитополучателей за месяц, давая им срок полностью погасить кредит либо подписать дополнительное соглашение. Такие же сроки давались и поручителям.
Дмитрий Волчек, «Приорбанк» ОАО
Главная рекомендация – в первую очередь изучить договор поручительства. В нем, как правило, описываются те случаи, когда банк извещает или не извещает поручителя об изменениях в условиях кредитного договора.
Соответственно, как правило, когда речь идет об изменениях существенных условий кредитного договора, то банк не только извещает, но и получает согласие поручителя на изменение этих условий. Если же это несущественные условия, то возможен вариант, когда этого не происходит. Пример существенных условий – это процентная ставка по кредиту, срок кредитования, сумма кредита.
Если речь идет о согласии – это будет письменное согласие с подписью поручителя. Без его согласия не могут быть изменены существенные условия по договору. В этом случае договор остается на старых условиях.
Вопрос: Если человек в процессе погашения кредита передумал быть поручителем, есть ли какие-то ограничения по отказу от поручительства? Какова процедура?
Дмитрий Фролов, ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)
Как говорит народная мудрость: «Кому я должен - всем прощаю». Нет, такое невозможно. Договор поручительства накладывает те же обязательства, что и договор кредитования. «Отказаться» от поручительства невозможно.
Единственный вариант – это полное погашение кредитной задолженности и отсутствие каких-либо требований по кредитному договору.
Ольга Клюкина, ЗАО МТБанк
К сожалению, по собственному желанию, самостоятельно, человек не может отказаться быть поручителем.
Он может ходатайствовать перед банком о том, что он хочет освободить себя от этой ноши. Но в таком случае банк запросит какое-то другое обеспечение, например, другого поручителя, залог имущества, гарантийный депозит, либо другие виды обеспечения, предусмотренные законодательством.
Только после оформления нового обеспечения банк может расторгнуть договор поручительства.
Таким образом, в добровольном порядке, только по своему личному желанию, человек не может отказаться от поручительства.
Дмитрий Волчек, «Приорбанк» ОАО
Если мы говорим об одностороннем отказе, то такое невозможно. То есть в любом случае, речь может идти только о договоренности сторон – банка и поручителя.
Наиболее часто встречающиеся в практике случаи, когда возможен выход из обязательств поручителя, это, например, замена поручителя, либо предоставление другого обеспечения по кредиту, которое сможет компенсировать уход этого поручителя из обязательства.
Либо, если речь идет о том, что кредит в какой-то части уже погашен, и для его обеспечения использовались несколько поручителей или
несколько форм обеспечения, то в этом случае, если обеспечения оставшегося будет достаточно, возможно с согласия банка прекращение договора поручительства.
Поручительство – это абсолютно реальное обязательство, за которое надо нести ответственность и, соответственно, в одностороннем порядке прекратить его невозможно.
Вопрос: Правильно ли я понимаю, что поручительство несет только обязательства, и никаких прав? Ведь человек, который берет кредит, получает денежные средства, поручитель ничего не получает, но он должен.
Ольга Клюкина, ЗАО МТБанк
Он должен только в том случае, когда не оплачивает клиент, и как правило, это - солидарная ответственность. То есть банк может предъявить свои требования как к кредитополучателю, так и к поручителю на оплату основного долга, процентов и всех штрафов.
Но может быть и так, что поручитель находится в худшем положении, чем сам кредитополучатель. Но в случае, если задолженность будет взыскана с поручителя, последний имеет право подать регрессный иск на кредитополучателя и восстановить справедливость.
Дмитрий Волчек, «Приорбанк» ОАО
Права у поручителей есть. Первое право у него – не подписывать договор. Второе право, если он исполнил обязательства за кредитополучателя, в конечном итоге, пытаться компенсировать свои затраты за счет кредитополучателя.
Это та правовая конструкция, которая позволяет кредитополучателю получить кредит под поручительство физического лица, при этом должны соблюдаться интересы трех сторон. На мой взгляд, здесь определенный баланс интересов есть. Естественно, каждая из сторон должна отдавать себе отчет за те действия, которые принимает.
Это касается и кредитополучателя, когда он берет кредит и привлекает третье лицо в качестве поручителя,
и поручителя, который должен отдавать себе отчет, что это реальные обязательства. Нужно трезво оценивать свою готовность поручаться за третье лицо, а также способность эти обязательства выполнять.
Вопрос: Какие обязательства возникают у супругов поручителей? Если возникают, то должны ли они подписывать какие-то бумаги в связи с этим? Если не подписывали, то имеют ли право не выполнять обязательства?
Дмитрий Фролов, ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)
Абсолютно никаких обязательств.
Ольга Клюкина, ЗАО МТБанк
Как правило, у супругов поручителей никаких обязательств не возникает. Но если по условиям кредитного договора банк имеет право взыскивать и имущество поручителя, состоящего в браке, то банк имеет право претендовать только на долю этого имущества.
Как правило, имущество, нажитое совместно, делится поровну, если иное
не предусмотрено брачным контрактом. Таким образом, банк и суд могут претендовать на долю имущества, но к супругу не могут быть предъявлены никакие претензии.
Дмитрий Волчек, «Приорбанк» ОАО
Прямых обязательств у супругов поручителей не возникает, но если мы говорим о том, что поручитель должен исполнять договор поручительства и осуществлять какие-то выплаты, и он не может этого делать, потому что у него нет достаточно доходов, например, если есть решение суда о наложении взыскания на имущество, которым владеет поручитель, то соответственно, если это имущество, совместно нажитое в ходе семейной жизни, то понятно, что это косвенно затрагивает интересы супруга или супруги.
Вопрос: Когда банки откажутся от практики поручительства ( ведь в развитых странах этого нет). И что для этого нужно?
Дмитрий Фролов, ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)
Уже на сегодняшний день многие банки предлагают кредиты без поручительства. Например, наш банк предоставляет кредиты в сумме до 25млн. рублей без поручительства. Также у нас можно получить кредит на автомобиль без поручительства.
Такая форма становится все более популярной. Но по-прежнему, на рынке присутствует и форма кредитов с поручителями.
Вопрос: А за счет чего вы компенсируете свои кредитные риски в отсутствие поручителей?
Дмитрий Фролов, ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)
В основном, за счет того, что мы более тщательно подходим к изучению самого человека.
Ольга Клюкина, ЗАО МТБанк
Я думаю, что полный отказ от поручительства – перспектива далекого будущего. На настоящий момент многие банки идут по пути беззалогового кредитования, когда вообще нет никакого обеспечения, кроме возможной неустойки по кредиту. В нашем банке также есть такой кредит, где до определенной суммы мы не требуем никакого обеспечения, в том числе и поручительства.
Но в то же время, поручительство – это обеспечение рисков банка. В настоящий момент экономическая ситуация у нас непростая, соответственно, непростая ситуация и у самих кредитополучателей она может в любой момент измениться.
Поэтому банки, желая подстраховать себя, по-прежнему по кредитам предпочитают брать обеспечение, в том числе и поручительство. Поэтому сможем ли мы полностью отказаться от поручительства в перспективе, я не могу ответить
Дмитрий Волчек, «Приорбанк» ОАО
Не совсем справедливо (утверждение – прим.
www.
infobank.
by), что в развитых странах нет такого инструмента или формы обеспечения как поручительство, она есть. Второй момент – эта форма используется как раз в интересах кредитополучателя. Она дает возможность удовлетворять тот спрос у кредитополучателей в той сумме кредита, которая есть и на цели, которые ему необходимы в наших условиях.
Уменьшение использования практики поручительства, на мой взгляд, будет в первую очередь связано с тем, что будут формироваться кредитные истории у населения, в какой-то степени это позволит меньше использовать поручительство. Второе – это реальное развитие ипотеки как формы обеспечения.
В настоящее время залог недвижимого имущества присутствует, но ипотека позволит более широко применять недвижимость в качестве обеспечения по кредитам. И третье – это дальнейшее развитие программ целевого кредитования, например, под залог автомобилей, то есть использование других форм обеспечения.
www.infobank.by
Реклама 468x60 сквозной с ротацией
