Все лучшее - детям

Ваш ребенок растет. Вместе с ним растут и его потребности. Вот он совсем кроха, и нуждается только в еде и игрушках, незаметно пролетают годы - и ему уже нужны компьютер и мобильник, а еще через несколько лет он изъявит желание продолжать образование в престижном ВУЗе и попросит машину или мотоцикл.

Еще с советских времен существовала традиция копить детям «на приданое». Тогда это были сберкнижки, страховки в госстрахе и накопления «под подушкой». Как оказалось позже, все эти сбережения благополучно «сгорели» во времена перестройки, деноминации и гиперинфляции.
В настоящее время инструментов для реализации накопительных планов гораздо больше.

Но надежны ли они и какие из них выгоднее?

Накопление денег – процесс длительный. И начинать его нужно как можно раньше – если не с самого рождения ребенка, то хотя бы со школьного возраста.

За 10-15 лет ваши сбережения могут преумножиться и составить солидную сумму, которой (если очень постараетесь с накоплениями), хватит на запланированные цели. Главное дисциплинированно и систематически инвестировать деньги.

Основным критерием оценки долгосрочных вложений является надежность их сохранности. Как же ее определить? Тут решающим фактором является доверие к тому или иному финансовому учреждению банку, страховой компании, риэлтерской конторе (при инвестициях в недвижимость). Нужно четко понимать, чем обеспечивается сохранность денег, и кто гарантирует их возврат.

Например, не во всех белорусских банках государство дает гарантии сохранности 100% депозитов, сейчас эта величина зависит от банка и валюты вклада (минимум одна тысяча долларов). Правда, с 1 января 2009 года гражданам будет гарантироваться возврат всех вкладов (независимо от валюты) в любом банке на сумму, эквивалентную до 5 тысяч евро включительно.

Но надо помнить, что большинство финансовых институтов, в том числе и банков, опираются исключительно на поддержку государства, и самостоятельно не смогут выполнить свои обязательства в случае дефолта или других непредвиденных экономически потрясений.

Поэтому желательно распределять накопления по нескольким видам инструментов, не зависящих друг от друга.

Какие же формы сбережений доступны белорусам в настоящий момент?

Во-первых, это всем известные и понятные депозиты. Тут главное выбрать из огромного количества вкладов, предлагаемых банками, тот, который максимально отвечает требованиям таких накоплений. Это - срок вклада (на долгосрочные вклады ставки обычно выше); валюта, в которой вы будете копить деньги, и, конечно, надежность банка, которому доверите свои сбережения.
Желательно при выборе вклада поинтересоваться, будет ли капитализация вклада, и ежемесячная она будет или ежегодная. Капитализация- это присоединение начисленных процентов к основной сумме, когда начинает работать так называемое «чудо сложного процента», которое на длительных промежутках времени (более 10 лет) дает существенное увеличение капитала.

Несложный расчет показывает, что если положить на депозит тысячу долларов под 12%, за 10 лет по вкладу без капитализации «накапает» 1,2 тысячи процентов. Ежемесячная капитализация процентов изменит ситуацию до неузнаваемости – вклад прирастет на 2,3 тысячи долларов!

Специализированных «детских» вкладов в нашей стране пока немного. Как признают руководители банков, они не пользуются большой популярностью. Как правило, банки заключают договора по депозитам на 3-5 лет, т.к. боятся значительных экономических изменений в стране, и продлевают их чаще всего уже на других условиях.

В АСБ «Беларусбанк» можно открыть вклад «Детский», главной особенностью которого является то, что он открывается на несовершеннолетнего в возрасте до 16 лет и предусматривает повышенную ставку годовых, равную ставке рефинансирования плюс 4% годовых и бонус в размере 0,5% за хранение денег свыше 5 лет. В договоре вклада оговорена ежемесячная капитализация и возможность автоматического продления на аналогичный срок на условиях применения процентной ставки, установленной на дату перезаключения.

«Белагропромбанк» с 1.06.07 по 1.09.08г. проводит акцию «Расти большой!». Участниками акции могут стать дети в возрасте до 16 лет включительно, на имя которых в ОАО «Белагропромбанк» имеются действующие договоры срочного банковского вклада (депозита) системы сбережений «Линия роста». Участникам акции "Расти большой!" ежегодно вручаются подарки. Никаких других дополнительных преимуществ эта акция не дает. Максимальный срок договора системы сбережений «Линия роста» - 3 тысячи дней, это около 8 лет.

Альтернативой депозитам являются накопительные страховые программы.
Во всем мире накопления через страховые компании являются обычным делом. Это считается надежным консервативным капиталовложением, т.к. страховым компаниям запрещено вкладывать деньги в рискованные операции и сохранность средств обеспечивается в полной мере. Зарубежные страховые компании работают не один десяток, и даже сотню лет и люди привыкли доверять им.

В Беларуси немногие страховые компании осуществляют накопительное страхование и обычно предлагают совместить накопление со страхованием жизни, здоровья или других рисков. Например, СК «Стравита» предлагает программу «Защита и уверенность», в которой есть 5 различных вариантов наступления страховых случаев. Вы можете копить деньги на обучение ребенка и одновременно иметь страховую защиту его жизни и здоровья. Накопления возможны как в иностранной валюте, так и в рублях. Клиент может выбрать различную периодичность уплаты страховых взносов - единовременно, ежемесячно, ежегодно на срок от 3 до 10 лет. Если договор расторгнуть заочно, компания возвращает все ваши накопления за вычетом расходов компании (это 4-8% от суммы).

Если на протяжении срока страхования с Вами ничего не случится, то по окончанию договора вы получите:
- полностью всю сумму уплаченных взносов
- гарантированный доход (он рассчитывается и устанавливается при заключении договора)
- дополнительную надбавку к указанной в договоре сумме – бонус, размер которого зависит от уровня доходности инвестиций

Учитывая то, что страховые компании инвестируют в консервативные инструменты, такие как государственные ценные бумаги, депозиты банков, ценные бумаги Национального Банка Республики Беларусь и драгоценные металлы, доходность этих инвестиций тоже будет невысока. При единовременном взносе в одну тысячу долларов на те же 10 лет по программе «Защита и уверенность», как показывает ориентировочный расчет, сумма страховки окажется около 1,7 тысяч долларов. Поэтому накопительное страхование у нас больше похоже на сохранение средств, чем на преумножение, т.к. процент, начисляемый на вклад довольно низок.

Еще одним вариантом наращивания капитала является вложение в драгоценные металлы – золото, серебро, платину. Конечно, в совсем иной форме, чем в советские времена, когда под вложением в золото подразумевались кольца, серьги и другие ювелирные изделия. Теперь инвестиции в драгметаллы - это покупка слитков, выпущенных Национальным Банком Республики Беларусь.

Этот вид вложений свободных денег достаточно популярен у народа. Доходность таких инвестиций в последние годы превышает депозиты в 1,5 – 2 раза. К примеру, за прошлый год рост стоимости золотых слитков составил в среднем 20% (в зависимости от веса), а платиновых - около 30%. Но надо помнить, что и тут есть свои подводные камни - разница между продажей и покупкой слитка довольно существенна, любая царапина на поверхности металла снижает его стоимость, и предсказать рост цены на металлы невозможно.

На сайте Национального банка Республики Беларусь имеется статистика по изменению цен на металлы. К примеру, стоимость мерных слитков золота и платины, весом в 10 г. в период с 2005 г. по 2008 г. изменялась так:

Какой же вариант накопления выбрать? Этим же вопросом озадачились мои соседи – супружеская пара Дима и Оля. Их единственному сыночку Мише исполнилось на днях 5 лет. Бабушка подарила внуку на день рождения золотой слиток весом в 20 гр. Родители задумались: «А если каждый год дарить ребенку по золотому слитку, может быть к совершеннолетию у него будет неплохой капитал?» И попросили меня помочь им рассчитать, насколько это выгодно по сравнению с другими вариантами.

Итак, задача.
Есть мальчик Миша. Через 13 лет он станет совершеннолетним и одновременно закончит школу. Его родители хотели бы, чтобы к этому моменту у него был свой личный капитал, который можно было бы потратить на образование и покупку, к примеру, мотоцикла или машины (многие юноши мечтают о «железном друге»). Ежегодно Дима и Оля, совместно с бабушкой, готовы выделять на эти цели в районе 1200 долларов (это всего сто долларов а месяц).

Рассмотрим варианты.

Депозит «Детский». О его условиях я уже рассказала выше. Сейчас ставка рефинансирования 10,5% годовых + 4%+0,5% бонус за хранение денег свыше 5 лет – итого получается 16% годовых. За 13 лет конечно ставка будет меняться, и неизвестно, в какую сторону, но если условно взять за основу эту цифру, а курс доллара считать равным 2120, то на пересчете в твердую валюту, Миша получит неплохой подарок – более 50 тысяч долларов США (вот что делает «чудо сложного процента»). Даже если предположить, что ставка рефинансирования упадет на 6%, то Мишино состояние составит 35 000 долларов.

А если семья будет покупать сыну золотые слитки? На 1200 долларов в настоящее время можно купить 37 гр. золота. Четыре года назад за эти деньги можно было приобрести 81 гр. Разница, как видите весьма существенная. Правда, точно посчитать, какой золотой запас будет у Миши через 13 лет в виде золота или платины, невозможно. Все будет зависеть от мировых цен на драгметаллы, а они меняются очень неоднозначно. Если бы Дима и Ольга последние 4 года, в день рождения Миши 1 августа покупали бы золотые слитки на сумму 1200 долларов, то он бы обладал 220 граммами этого металла и его состояние на текущий момент составило бы 6899$ т.е. увеличилось бы на 2099$ (36% годовых!).

В СК «Стравита» за 13 лет на Мишином счету окажется около 20 000$. Но при этом он постоянно будет иметь страховку жизни и здоровья.

Остальные варианты накоплений, такие как облигации, акции или антиквариат, вообще не поддаются прогнозированию.

Оля решительно высказалась за страховую компанию. Она, как любая мать, заботится о здоровье своего ребенка и хочет, чтобы у него был страховой полис. Дима прагматично заметил, что хороший доход должен быть одним из главных критериев, ведь деньги копятся на важные цели, и выбрал депозит. А бабушка сказала, что доверяет только золоту, которое ценилось во все времена.

Выслушав мнение всех членов семьи, я посоветовала своим соседям разделить инвестиции на несколько частей и, регулярно выделяя средства, вкладывать некоторую их долю на депозит, открыть для Миши накопительную страховую программу, а бабушка пусть продолжает дарить внуку небольшие слитки драгоценных металлов. Так они распределят риски и смогут сделать ребенку достойный подарок к совершеннолетию.

---

Любовь Закревская, финансовый консультант,
Специально для www.infobank.by