Деньги…Сколько их нужно, чтобы перестать нуждаться в них? Мысленно представленная сумма для многих, увы, - только мечта. Жить уже само по себе дорого, а так хочется жить хорошо – современно обустроить свой дом, покупать качественные товары, путешествовать, заниматься своим здоровьем и внешностью. «Ведь вы этого достойны!», – невольно вспоминаются слова из известного рекламного ролика. Но быть достойным мало. Чтобы мечта осуществилась, нужно идти ей навстречу, то есть действовать.

Пусть деньги работают

Если у вас есть сбережения и желание их преумножить, то для этого достаточно обратиться в банк. Сейчас в связи с мировым финансовым кризисом банки остро нуждаются в денежной массе и привлекают средства населения на очень выгодных условиях - до 19%-20% годовых по вкладам в белорусских рублях и 15% годовых по вкладам в иностранной валюте.

Зачастую условия хранения денег сверхлояльные: возможность пополнения вклада, его досрочного закрытия без потери или с частичной потерей процентов, осуществление расходных операций в пределах оговоренной суммы; капитализация процентов или ежемесячная их выплата и т.п.

Государство, со своей стороны, также проводит активную политику, направленную на повышение доверия населения к белорусской банковской системе - предусмотрена полная сохранность сбережений населения во всех банках страны, доходы населения от размещения денежных средств в банковских вкладах не облагаются налогом, а источники денег, размещенных в банковских вкладах, не подлежат подтверждению.

Но есть и подводные камни, и первый из них – это инфляция. За 2007г. официальная инфляция белорусского рубля составила 12%, а за 11 месяцев текущего года – 10,5%. Это означает, что на одну и ту же условно взятую сумму сегодня можно приобрести на 10,5% меньше, чем в начале года. Деньги потеряли свою покупательную способность, обесценились. Поэтому, кладя деньги на депозит, рассчитывайте на реальный доход не на 19, а на 7 дополнительных процентов в конце года. Инфляции подвержена и иностранная валюта. Так за 11 месяцев 2008г. покупательная способность доллара снизилась на 4,2%, евро – на 3,1%.

Кроме того, рыночные колебания курсов иностранных валют в настоящих условиях крайне непредсказуемы. Мнения уважаемых финансовых аналитиков на счет дальнейшей судьбы мировых валют неоднозначны, высказываются даже совершенно противоположные. Поэтому сложившиеся условия неопределенности более подходят для краткосрочных банковских вкладов (3 - 6 мес.) - вы сможете своевременно реагировать на меняющиеся условия и, в случае необходимости, переносить деньги с одного депозита на другой, более выгодный.

Здесь банки не чинят препятствий, многие гарантируют выплату процентов даже при досрочном закрытии депозита, правда процентная ставка при этом уменьшается на несколько процентных пунктов.

Стоит учитывать и совет по финансовому благополучию: если у вас накоплена сумма в одной валюте – не стоит конвертировать ее в другую, вы больше потеряете на колебаниях курсов, чем выиграете на лучших процентах по депозитам.
 
Идеальный вариант в условиях неопределенности – иметь сбережения в нескольких валютах и хранить их на краткосрочных депозитах.

Ниже приведен пример доходов от хранения 2,25млн.белорусских рублей (1тыс.долларов США) на банковских депозитах в течение 3-х, 6-ти месяцев и 1 года.

Банк / Вклад Доход при периоде хранения* Особенности 3 мес. 6 мес. 1 год общие частные Белросбанк АКБ ЗАО / в бел. руб. с использованием пластиковой карточки с плавающей процентной ставкой до 18 мес.   18% 101 250 18% 202 500 18% 405 000 -возможность пополнения; - капитализация процентов; - ежемесячное начисление процентов - ежемесячное перечисление процентов на карт-счет; - выдача части вклада без потери процентов при сохранении суммы вклада в размере 200 000 бел. рублей; БТА Банк ЗАО / «Капитал» до 36 мес.     13%     73 125 14,5% 163 125 18% 405 000 - ежемесячная капитализация процентов либо их снятие; - частичное изъятие вклада в пределах неснимаемого остатка; - осуществление любых приходных и расходных операций; Банк «Москва-Минск» ОАО / «Щедрый» 18 мес.   4% 22 500 17% 191 250 19% 427 500 -ежемесячная капитализация либо выплата процентов;

*(не учитывается инфляция, капитализация процентов и расходные операции).

Решать вам, но в любом случае хранить деньги в банке на депозите лучше, чем оставить их пассивными и позволить им обесцениться.

Альтернатива хранению сбережений в банке – их трата, как не парадоксально это звучит. Вы выиграете, если потратите деньги сегодня, а не будете ждать повышения цен - давно хотели получить права, выучить английский язык, съездить в Египет, купить новую мебель, сделать ремонт? Самое время тратить сбережения. Вы реально сэкономите, если не отложите затраты на потом.

Контролируем траты и накапливаем

Рассмотрим другую ситуацию. Предположим, свободных денег у вас нет. Значит, задача меняется: «не сохранить и преумножить», а «накопить». На первый взгляд это кажется невозможным: бюджет рассчитан до рубля, лишних трат вы не припоминаете. Но попробуйте вести учет своих ежедневных затрат, и вы увидите, куда реально уходят деньги. Контролируя затраты, вы обязательно сможете накопить деньги. Правда, откладывать деньги самостоятельно (в копилку) не слишком целесообразно.

Гораздо быстрее накапливать деньги на банковском вкладе. Сейчас банки открывают депозиты для хранения любой суммы. Можно делать так, что пополняться ваш счет будет посредством удержания какой-то части вашей заработной платы. Психологически так легче – вы не получаете деньги на руки, а значит - не приходится с ними расставаться.

Ниже приведен пример того, что ежемесячно вы будете вносить 45 000 белорусских рублей (20 долларов США) на банковский депозит, открытый сроком на 1 и 3 года.*

Приорбанк ОАО Вклад «Альпийская вершина» Особенности вклада 1 год (18% годовых) 3 года (18,5% годовых) 55 549 бел. руб. – проценты   540 000 бел. руб. – накопленная сумма 557 071 бел. руб. - проценты   1 620 000 бел. руб. – накопленная сумма -минимальная сумма вклада – 250 000 руб.; -ежемесячная капитализация процентов; -возможность пополнения вклада в любое время в любом отделении банка и в сети Интернет

*расчет произведен с учетом ежемесячной капитализации процентов, но без учета инфляции и расходных операций по счету

О подводных камнях хранения денег на депозите говорилось выше.
А теперь поговорим подробнее о варианте накопления денег с помощью страховой компании. Для этого нужно оформить полис накопительного страхования жизни.

Не спешите иронизировать, проводя параллель с советскими договорами страхования! Мы привыкли вспоминать только крах конца 90-ых. А что было до этого? Сколько задач было решено исключительно благодаря долгосрочному страхованию жизни. Спросите ваших бабушек и дедушек. Наверняка, ваши родители тоже помнят: кто-то купил мебель, кто-то сыграл свадьбу, кто-то съездил в путешествие благодаря накопленным посредством страхования деньгам.

Крах 90-ых затронул не только страхование, но и все народное хозяйство. Сейчас – совсем другое время – время «после». И если вы готовы доверить свои деньги банкам, то нет никаких оснований не доверять их страховым компаниям. Это такие же мощные участники финансовой системы.

Для получения лицензии на осуществление накопительного страхования жизни страховые компании должны сформировать уставный фонд в размер не менее 200тыс. евро. По своим обязательствам перед клиентами они отвечают всем своим имуществом, а выполнение обязательств государственных страховщиков гарантируется государством.

Более того, страховые компании, занимающиеся накопительным страхованием, не осуществляют рисковых операций. Шанс разориться у них - ничтожно мал. Привлекаемые от населении и предприятий деньги страховые компании не «прокручивают», а размещают в строго определенной законодательством пропорции: на банковских депозитах, в государственных ценных бумагах и ценных бумагах Национального банка, в драгоценных металлах. При размещении средств преследуется цель - не доходность, а надежность и сохранение от инфляции. Поэтому проценты, начисляемые страховой компанией на страховые взносы значительно меньше тех, которые предлагают банки по депозитам.

Это порядка 12% годовых по взносам в белорусских рублях и 6 % годовых - по взносам в иностранной валюте. Нет здесь и понятия «капитализация процентов».

Так что если вы будете накапливать деньги, отдавая их страховой компании, особенно не рассчитывайте на их рост - так вы накопите ту сумму, которую откладывали бы сами, но без потерь от инфляции. Ниже приведен пример накопления денег в страховой компании в течение 3-х лет (для мужчины, возраст 30 лет) при ежемесячном страховом взносе в сумме 45 000 бел. руб.

РДУСП Стравита Программа «Защита и уверенность»                          3 года                        10 лет 55 588 бел. руб. – проценты и бонус 1 620 000 бел. руб. – накопленная сумма 830 534 бел. руб. – проценты и бонус   5 400 000 бел. руб. – накопленная сумма Особенности программы Выплата при наступлении: Инвалидности   I группы                              984 478     II группы                             820 399 III группы                            492 239 Смерти по естественной причине  1 640 797      в результате н/случая         1 640 797 в результате ДТП               1 640 797 Выплата при наступлении: Инвалидности   I группы                              3 674 869  II группы                             3 062 391 III группы                            1 837 435 Смерти по естественной причине  6 124 782      в результате н/случая         6 124 782  в результате ДТП                6 124 782

Конечно, доходность значительно отличается от той, которую предлагают банки. Но дополнительно к накоплению вы одновременно получаете и страховую защиту, вариантов которой, кстати, очень много - более пятидесяти. Например, в случае получения травмы в период действия договора (а этот период может быть длительным - свыше 20 лет) вам выплатят страховое обеспечение по травме, а ваши деньги как накапливались, так и будут продолжать накапливаться.

Или другой пример - (не дай Бог, конечно, но вдруг случилось несчастье) была получена группа по инвалидности, тогда также будет выплачено страховое обеспечение, а деньги будут продолжать накапливаться, причем страховой взнос будет уменьшен в 10 раз.

Существует интересная программа, когда страховой компании уплачивается взнос за то, чтобы в случае смерти или инвалидности она погасила долг перед банком по кредиту, причем вне зависимости от того, сколько было накоплено до момента наступления страхового случая.

Например, для 30-летнего мужчины, взявшего кредит в размере 10 млн. бел. руб., ежемесячный взнос составит 6 тыс. бел. руб., а выплата – 10 млн. бел. руб. в случае смерти и нерабочей группы по инвалидности или 6 млн. бел. руб. – в случае получения 3-ей группы инвалидности.

Сами страховщики своими бесспорными преимуществами перед банками считают:
• предоставление страховой защиты;
• самая высокая гарантия сохранности возврата накопленных денежных средств;
• предложение более долгосрочных по сравнению с банками сберегательных программ;
• осуществление страховых выплат наследникам страхователя в кратчайший срок (в течение 10 дней), тогда как получение банковского вклада, перешедшего по наследству, возможно лишь по истечении шести месяцев;
• средства на лицевых счетах страхователя не могут быть взысканы по суду, поделены при разводе, что нельзя сказать о банковских вкладах.

Важно также отметить, что страховая защита действует как в Беларуси, так и за рубежом, страховой взнос можно уплатить в любой валюте, в период действия договора страхования можно поменять периодичность уплаты страхового взноса и его размер.

Подводные камни, конечно, тоже есть. При досрочном расторжении договора страхования, вы потеряете значительную часть накопленных денег – как минимум расходы страховщика на ведение дела, а в отдельных случаях – и инвестиционный доход. И конечно, если у вас уже есть страховая защита (рисковые варианты страхования от несчастных случаев, травм и заболеваний), то эта часть долгосрочной программы страхования для вас не так интересна.

Хочется посоветовать - отслеживайте законодательство. Ожидается, что взносы по долгосрочному страхованию жизни будут выведены из базы, облагаемой подоходным налогом. Тогда полис долгосрочного страхования жизни будет конкурировать по доходности с банковским вкладом, так как каждый рубль, отправленный на страхование, будет сохранять для вас 12 копеек, не ушедших в качестве подоходного налога.

Кроме того, обсуждается вопрос допуска иностранных страховщиков на белорусский рынок страхования жизни, которые в силах предложить более высокую доходность по своим страховым программам, а также более широкую и привлекательную страховую наполняющую. С их приходом, безусловно, страхование жизни станет одним из наиболее привлекательных способов долгосрочного сбережения денег.

А пока решайте, что на данный момент вам интересно и выгодно, и помните, что деньги любят счет, а значит, водятся у активных и предприимчивых.

---

Яна Явир, специально для www.infobank.by