Не бывает малых дел
| 10 ноября 2010 г. |
|
Сегодня мы представляем очередную статью проекта
«Финансовые университеты с Банком ВТБ (Беларусь)». В нем мы раскрываем важные финансовые вопросы, с которыми каждый день своей работы сталкиваются тысячи бизнесменов. Как правильно пользоваться многообразными и, зачастую, сложными финансовыми услугами. Как принимать верные финансовые решения. Эту науку многие постигают буквально на собственном опыте и ошибках. Мы надеемся, что «Финансовые университеты» помогут вам тверже идти по тернистому пути собственного дела.
Не бывает малых дел
Кредит для индивидуальных предпринимателей |
Наверняка многие индивидуальные предприниматели представляют свои взаимоотношения с обслуживающим банком примерно как "пришли деньги на счет - снял - положил в карман". Однако, на самом деле банк может помочь предпринимателю решить гораздо больше вопросов.
Как это ни банально звучит, предприниматель – это по сути единица малого бизнеса, со всеми вытекающими отсюда вопросами и проблемами. Прежде всего, проблемой нехватки финансирования. В условиях сегодняшнего рынка, если развивать бизнес только исходя из собственных накопленных средств, индивидуальному предпринимателю «светит» всю жизнь заниматься любимым делом без особых вариантов для развития бизнеса. Поскольку конкурентов, зубастых, агрессивных и при деньгах, сегодня у ИП предостаточно.
С другой стороны, многие предприниматели даже не задумываются о том, каким образом и в какой форме им было бы выгоднее получить кредит у банка на развитие бизнеса. Чаще всего, можно услышать о том, что подобное финансирование привлекается в виде потребительского кредита. Несколько тысяч долларов на покупку партии товара, приобретение павильона или станка достается предпринимателям в обмен на дополнительные сопроводительные комиссии, которыми грешит этот вид кредитования.
А ведь проблему нехватки денег можно решить более элегантно. Итак, рассмотрим, какие виды кредитования доступны сегодня индивидуальным предпринимателям и какие нюансы характерны для этой группы заемщиков.
Основной вопрос, который возникает при выдаче кредита индивидуальному предпринимателю, - определение уровня его доходов. Если рассматривать эту проблему в разрезе потребительского кредитования, становится понятно, что по сравнению с наемными работниками, которые имеют ежемесячную стабильную зарплату, с точки зрения банка ИП – менее прогнозируемый в плане доходов клиент. Его доход не так предсказуем, подвержен сезонным и иным колебаниям.
При обращении предпринимателя за потребительским кредитом, что многие и делают, банк обычно оценивает его доход по величине уплаченных налогов. А поскольку часто встречается вариант, когда ИП уплачивает твердую ставку, то де-юре уровень доходов может быть сильно занижен. В этой ситуации банк будет предлагать меньшую сумму кредита, а может быть, и вовсе откажет в его выдаче.
Другое дело, когда предприниматель обращается в банк за кредитом как единица бизнеса. В этом случае его деятельность оценивается, как правило, за больший период времени. Для банка могут сыграть роль не только и не столько величина уплаченных налогов, сколько его реальные доходы. Доходы, как и в общем случае, будут определяться как разница между выручкой и расходами, понесенными бизнесом.
Рассмотрим упрощенный пример:
Индивидуальный предприниматель – плательщик единого налога - занимается розничной торговлей обувью. Налог уплачивается им каждый месяц по твердой ставке 100 евро (440тыс рублей). При этом его объем ежемесячной выручки составляет около 10 млн рублей, ежемесячные расходы около 6 млн рублей.
В случае рассмотрения заявки на потребительский кредит он может претендовать на 4,4млн рублей, не больше. Поскольку для определения его платежеспособности, в общем случае, банк исходит из 10-ти кратного размера уплаченного единого налога. Банки используют величину налога, так как на нее есть ссылка в нашем законодательстве. Но в зависимости от политики того или иного банка, этот «потолок» бывает и того меньше.
Если же ИП подаст заявку на рассмотрение кредита на развитие бизнеса, то банк, оценив его выручку и реальный доход, может профинансировать его на сумму до 40 млн. рублей. В этом случае схема определения платежеспособности клиента, в большей степени, зависит от размера реального дохода ИП. Этого дохода должно быть достаточно для погашения ежемесячного взноса по кредиту. Так как кредиты на развитие бизнеса предоставляются на срок до пяти лет, то сумма ежемесячного платежа невелика. Соответственно, максимально доступная сумма по кредиту – гораздо больше. Например, при кредите в 40 миллионов, ежемесячный платеж будет меньше 1,5 млн рублей, что вполне по силам предпринимателю с рассматриваемыми доходами. При рассмотрении платежеспособности ИП банки могут исходить и из других важных параметров. Например, также банк будет принимать во внимание размер ежемесячной выручки. В зависимости от вида бизнеса, будь то розничная торговля, перевозки или услуги, будет применяться определенный коэффициент.
Например, если предприниматель оказывает услуги, то его выручка может быть относительно невелика, но это - высокодоходный вид бизнеса. Поэтому кредит предоставляется, как правило, в 4-х кратном размере выручки. Если же речь идет о торговле, как в предыдущем примере, то большие обороты обычно сопровождаться меньшей доходностью. В этом случае коэффициент будет равен двум.
А вот второй довод, который можно привести в пользу кредита на развитие бизнеса в сравнении с потребительским кредитом.
Индивидуальный предприниматель может получить первый вид кредита на свой расчетный счет. При условии нецелевого характера кредитования, далее он может распоряжаться деньгами по своему усмотрению. Можно оплачивать партии товара, оборудование и все, что ему необходимо, со счета. А можно направлять деньги на карточку или снимать наличными. Таким образом, кредит для бизнеса предполагает более широкое поле для маневра. Кроме того, чтобы заплатить за товары или оборудование со своего расчетного счета, нет необходимости искусственно пополнять счет наличными и, соответственно, платить за это банку комиссию.
Таким образом, движение денежных потоков принимает более цивилизованный вид. То, что можно оплатить по безналу, приобретается за счет кредитных средств. А остаток торговой выручки предприниматель может использовать на нужды, которые предполагают оплату наличными.
При этом комиссия за снятие наличных с расчетного счета предпринимателя всегда ниже, чем аналогичная комиссия при потребительском кредитовании. Например, в первом случае справедливый уровень находится в диапазоне 1-1,5% от суммы. Если же речь идет о потребительском кредите – комиссия редко бывает ниже 2,5-3%. Есть примеры, когда она еще выше – 4-5% от суммы. Да и, откровенно говоря, кредиты, выдаваемые физическим лицам, дороже, чем кредиты, выдаваемые субъектам бизнеса, коим и является индивидуальный предприниматель.
Например, на сегодняшний день при одинаковом сроке кредитования - 3 года - эффективная процентная ставка по кредиту на развитие бизнеса будет находиться на уровне 16%, а в среднем по рынку потребительских кредитов - около 36% годовых.
Таким образом, нецелевой кредит на развитие бизнеса экономически гораздо более выгоден, чем потребительский кредит. А возможности он подразумевает аналогичные, если не шире. Причем важно не упустить еще один момент - даже использование наличных денег в этом случае оказывается дешевле.
| Такой же, но с перламутровыми пуговицами |
Еще один способ кредитования предпринимателей являет собой тот же кредит на развитие бизнеса, только выдаваемый наличными собственникам бизнеса. По существу, это некий сплав с потребительским кредитованием. Такой кредит наиболее актуален для ИП, которые занимаются розничной торговлей и приобретают товары в Российской Федерации за наличные, ибо наше законодательство предусматривает такую возможность.
В этом случае, в отличие от потребительского кредита, для расчета суммы кредита учитывается реальный доход от бизнеса. То есть оценка платежеспособности ИП происходит в точности так, как было описано выше. И сам кредит выдается под ставку как для субъекта бизнеса, то есть ниже, чем по потребительскому кредиту. Но самое главное - как и потребительский кредит, эти деньги можно сразу получить в наличной форме.
Погашение данного кредита будет происходить тоже наличными. Соответственно, источником погашения кредита будет являться выручка от розничной торговли, которая поступает наличными. Напомним, что при наличии кассового аппарата по законодательству у ИП есть возможность не класть на текущий счет выручку в размере до 500 базовых величин в месяц.
Такие кредиты выдаются без цели, поэтому кроме приобретения товаров, оборудования и другого имущества для бизнеса, кредитные средства можно направить и на собственные нужды. Можно сделать ремонт, купить автомобиль. С точки зрения предпринимателя – это будет тот же потребительский кредит, но экономически он будет намного выгоднее, и оценивать платежеспособность клиента банк будет на основании своей политики, применяемой к юридическим, а не физическим лицам.
Как видите,
даже в случае самого небольшого размера бизнеса, при помощи банка можно решить массу вопросов финансирования. А экономический эффект от кредитования будет использоваться в полной мере только тогда, когда способ финансирования будет подобран с умом и в соответствии с целями бизнеса.
Екатерина Смирнова, специально для проекта «Финансовые университеты с Банком ВТБ» www.infobank.by
