О банках
23.06.2009г.
В одной из предыдущих статей мы уже говорили о кровеносной системе любого государства – банковской системе, выделяя в ней два уровня: центральный банк и коммерческие банки. В этот раз подробней поговорим о последних. Как появились банки? Почему коммерческие банки называют коммерческими? Чем они занимаются и на чем зарабатывают?
Родиной термина «банк», в переводе означающего «стол», экономисты называют то Францию, то Италию. Точной даты возникновения банков также нет, но зачатки банковского дела можно найти еще в Вавилоне, Древнем Египте, Греции и Риме.
Вторая волна, а вернее, второй этап становления банковского дела связан с разложением феодального строя, развитием городов, ремесел и торговли. В ходе торговли у одних купцов стал наблюдаться излишек денег, у других, наоборот, нехватка. Возникла необходимость в посредниках, которые бы занимались перераспределением денежных средств.
Так появились
ростовщики, а иначе – менялы, которые принимали деньги на хранение и предоставляли их во временное пользование. Поначалу они ссуживали только личные накопления, но впоследствии стали использовать и заемные средства. Все это постепенно превращало ростовщиков и менял в банкиров.
Первый банк в его современном понимании был основан в Генуе в 1407 году, а к середине 17 века Западная Европа уже была полна крупными банкирскими домами и коммерческими банками.
В США «банковская» история началась куда позже – с середины 18-го века. Приблизительно в это же время банковское дело стало развиваться и в России.
| Почему банки стали называть коммерческими? |
Изначально это произошло по той причине, что обслуживали они преимущественно товарообменные операции, то есть торговлю (commerce), а основной банковской клиентурой были купцы и торговцы. Со временем, но самое главное – с развитием производства, банки стали кредитовать не только торговлю, но и производственные предприятия, постепенно расширяя спектр оказываемых услуг. Так первоначальный смысл термина “коммерческий” был утерян и теперь он используется для того, чтобы подчеркнуть “деловой” характер банка, цель деятельности которого - получение прибыли.
Прежде всего, банк – это юридическое лицо, которое, с одной стороны, привлекает денежные средства других юридических лиц и населения, а с другой – размещает эти средства, но уже от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности.
Возвратность и срочность означают, что банк предоставляет средства только во временное пользование и через определенный срок они должны быть возвращены.
Платность говорит о том, что банк выступает как посредник не на безвозмездной основе, а за плату, которая имеет вид процента и (или) комиссии за обслуживание.
Средства, которые банк привлекает, называют вкладами и депозитами, а размещаемые средства – кредитами.
Цель деятельности банка, как и любого предприятия, - получение прибыли. Кто-то продает произведенную продукцию, кто-то – услуги. Для банка товаром являются деньги.
Особенность банковской деятельности в том, что он, в основном, оперирует не собственными средствами, а привлеченными. В банковской практике считается нормальной ситуация, когда собственных средств у банка около 10 процентов.
Но если вы что-то покупаете, то вряд ли захотите продать дешевле, чем купили. Не стоит забывать, что банк – не благотворительная организация, поэтому, используя в основном “покупные” деньги, он не может продать их дешевле, чем они обошлись ему. Отсюда следует вывод:
ставки по кредитам всегда будут выше ставок по депозитам.
Рассмотрим эту схему подробнее. Что лежит в основе депозитного процента? Прежде всего, он должен защищать денежные средства клиента банка от обесценения в условиях инфляции , соответственно, быть выше темпов инфляции.
Но для того, чтобы клиенты понесли свои деньги в банк, банк должен обеспечить не просто сохранность средств, но и получение клиентами дохода, который также закладывается в депозитный процент.
Маржа – это разница между процентами, которые платят клиенты банку за пользование кредитом, и процентами, которые выплачивает клиентам банк за предоставленные ему денежные средства. Маржа должна обеспечивать банку покрытие расходов на ведение его собственной деятельности, удовлетворение интересов акционеров банка (то есть выплату дивидендов ) и обеспечивать накопление прибыли для дальнейшего расширения банковского бизнеса.
Исходя из этого устанавливается процент по кредитам.
Теоретически банк может заложить сколь угодно высокую маржу в свои процентные ставки, однако в таком случае он имеет реальный шанс остаться без клиентов, которые воспользуются услугами банков, предложивших более выгодные условия кредитования.
Главное условие стабильной работы банка: привлекаемые ресурсы и предоставляемые кредиты должны быть сбалансированы по срокам, суммам, стоимости и валютам!
Как это происходит.
Сбалансированность по срокам и суммам. Аксиомой банковского бизнеса является то, что наибольшим спросом у клиентов пользуются средне- и долгосрочные кредиты, в то время, как депозиты в основном носят краткосрочный характер.
Поэтому, чтобы не лишить себя возможности эффективно работать и своевременно выполнять свои обязательства перед вкладчиками, банк должен точно расчитывать сроки выдаваемых кредитов и привлекаемых депозитов.
В банковском сленге в отношении депозитов и кредитов часто используются термины “длинный” (долгосрочный) и “короткий” (краткосрочный).
Так, “длинный” кредит Иванову, выданный за счет “короткого” депозита Петрова, рано или поздно приведет к ситуации: Петров придет в банк за своими деньгами, так как срок договора закончился и ему потребовались деньги, но Иванов все еще будет пользоваться кредитом. Что же в такой ситуации делает банк? Правильно, переотдалживает ресурсы у других клиентов или банков, т.е. привлекает новые депозиты.
Но чтобы “система переотдалживаний” (кругооборота ресурсов) работала, банк должен четко представлять, когда и какие денежные суммы ему понадобятся.
Допустимый объем кредитных сделок определяется тем, какими ресурсами располагает банк. Иначе: банк не может выдать кредитов больше, чем привлек депозитов. Кредиты отражаются в активе баланса банка, депозиты – в пассиве.
А актив и пассив баланса, как известно, должны быть равны.
Сбалансированность по стоимости. Чем дороже банку обходятся ресурсы, тем сложнее ему их разместить, чтобы получить прибыль, а дорогие ресурсы и дешевые кредиты не обеспечивают банку возможности быть рентабельным . Поэтому банк не может завышать ставки по депозитам: это просто лишит его возможности эффективно работать и получать прибыль.
По этой же причине сильно завышенные (относительно среднерыночных) ставки по депозитам наводят на мысль о проблемах у банка. Предлагая слишком высокие ставки, банк рассчитывает быстро получить ресурсы. Если он так поступает, значит, испытывает острую потребность в средствах, и мало задумывается о том, как он их будет возвращать. Поэтому тут задуматься стоит клиенту: стоит ли рисковать, купившись на высокие ставки.
Сбалансированность по валютам. На сегодняшний день такая сбалансированость – весьма актуальная проблема для белорусских банков. По-прежнему опасаясь инфляции и девальвации , многие банковские клиенты предпочитают хранить свои накопления в валютных депозитах. В результате этого у банков формируются определенные запасы денежных средств в валюте, которые они могли бы использовать в своих кредитных операциях.
Но спроса на валютные кредиты (все по тем же причинам!) нет – клиенты хотят кредитоваться в белорусских рублях. Налицо нарушение баланса. Решить такие проблемы банк может путем изменения процентных ставок. Снижая ставки по валютным депозитам и повышая по рублевым, банк стимулирует накопления в белорусских рублях, чтобы в дальнейшем удовлетворить спрос клиентов на рублевые кредиты.
| Краткий обзор банковских операций |
Мы уже достаточно много сказали о двух основных блоках банковских операций – депозитных и кредитных. Именно они являются основным источником дохода для банка. Но помимо привлечения и размещения денежных средств банк может оказывать целый комплекс иных услуг, в том числе и посреднических.
В условиях расширения сферы безналичных расчетов, такие услуги банка, как расчетно-кассовое обслуживание, трастовое (доверительное) управление, операции с ценными бумагами, консалтинговые услуги и т.д., приобретают все большее значение и также приносят банку доход. За их оказание банк взимает с клиента соответствующие комиссии, например:
• за открытие и ведение банковских счетов;
• по операциям банковскими пластиковыми картами, чеками;
• по операциям с иностранной валютой и драгоценными металлами;
• за доверительное управление имуществом и т.д.
Краткая характеристика банковских операций представлена в таблице.
|
Вид операций |
Краткое описание |
|
Депозитные операции |
Банк привлекает средства юридических лиц и населения на конкретные сроки либо до востребования. Обычно банки предлагают широкую линейку депозитов и у клиента есть возможность подобрать наиболее подходящий ему вариант в части сроков, валюты, процентных ставок и т.д. |
|
Кредитные операции |
Банк предоставляет юридическим лицам и населению денежные средства в виде кредитов. Кредиты могут быть долгосрочными и краткосрочными; разовыми или в виде кредитной линии, и т.д. |
|
Расчетно-кассовое обслуживание |
Банк открывает и ведет счета клиентов, что включает в себя зачисление средств, денежные переводы по поручению клиента, выдачу и прием наличных денег, начисление процентов на остаток по счету. |
|
Валютные операции |
Они включают:
– ведение счетов в иностранной валюте;
– денежные переводы в иностранной валюте;
– покупку/продажу наличной валюты и валюты, находящейся на счетах и вкладах клиентов;
– выдачу валютных кредитов;
– депозиты в иностранной валюте и др. |
|
Банковское хранение |
Аренда банковских ячеек, сейфов для хранения ценностей (см. статью «Надежное хранение») |
|
Депозитарная деятельность |
Предоставление услуг по хранению ценных бумаг в банковском депозитарии, обеспечению расчетов и учету операций по сделкам с ценными бумагами клиента. |
|
Операции с драгоценными металлами и камнями |
В группу этих операций относятся: открытие и ведение металлических счетов, покупка/продажа драгоценных металлов и камней, кредитование под залог драгметаллов, хранение и т.д. (см. статью «Драгоценные металлы») |
|
Лизинговые операции |
Участие банка в лизинговых сделках либо в качестве кредитора лизингодателя (предоставление кредита на приобретение объект лизинга), либо в роли самого лизингодателя (предоставление объекта лизинга в финансовую аренду лизингополучателю). |
|
Факторинг |
Операции переуступки долговых обязательств: банк на выгодных для себя условиях перекупает долг плательщика у кредитора и приобретает в результате этого право в дальнейшем истребовать этот долг. |
|
Трастовые (доверительные) операции |
Это особая форма распоряжения собственностью, которая передается банку в доверительное управление на основе договора. Банк может управлять имуществом, деньгами, ценными бумагами, выполнять различные услуги по поручению и в интересах клиента. |
|
Информационно-справочные и аналитические услуги |
Предоставление копий документов, архивной информации; анализ хозяйственной деятельности, правовые и экономические консультации, помощь в проведении внутренних ревизий, экономический анализ контрактов и т.д. | |
Перечень банковских операций, представленный в таблице, не является исчерпывающим. На сегодняшний день банки способны предоставить клиентам порядка 200 видов банковских операций и продуктов. Такая обширная деятельность требует детального рассмотрения, чем мы и займемся в последующих статьях.
Вопросы для самоконтроля:
1) Что вам известно из истории банковских институтов?
2) Почему банки называют коммерческими?
3) Как бы охарактеризовали: что такое банк?
4) Каковы цели деятельности банка?
5) Что такое процентная маржа?
6) Как сказывается на банковской деятельности преобладание привлеченных средств в ресурсах?
7) Почему процент по депозитам не может быть выше процента про кредитам?
8) Каким образом банк взимает плату за свои услуги?
9) Какие виды банковских операций вы запомнили?
Определения:
Инфляция – процесс обесценения денег, проявляющийся, как правило, в продолжительном устойчивом росте уровня цен и связанный с появлением в обращении избыточной денежной массы.
Дивиденд (лат. dividendum — то, что подлежит разделу) — часть прибыли акционерного общества, распределяемая между акционерами в соответствии с количеством и видом акций, находящихся в их владении.
Рентабельность характеризует эффективность работы банка, его прибыльность в результате привлечения средств и их дальнейшего размещения. Показатели рентабельности рассчитываются как отношение прибыли к всевозможным расходам.
Девальвация – снижение стоимости национальной денежной единицы по отношению к иностранной валюте.
Кредитная линия предоставляется банком клиенту в течение оговоренных сроков и не требует дополнительных переговоров по каждой последующей выдаче кредита. Обычно открывается постоянным
клиентам банка, которые имеют хорошую репутацию. Экономит время и издержки обращения, связанные с оформлением и анализом документов.
Банковский депозитарий – структурное подразделение банка, занимающееся депозитарной деятельностью.
Автор: Екатерина Трубович, специально для проекта Финансовая грамотность www.infobank.by
Задать вопрос
