Страховой рынок Республики Беларусь

Страховой рынок Республики Беларусь начал свое развитие с начала девяностых, в период бурного развития предпринимательской деятельности, когда в нашей стране впервые появились рыночные отношения, конкуренция и свобода выбора.

Желание многих заработать на неразвитом рынке привело к созданию более 40 страховых организаций, вступивших в борьбу за выживание.

Единственным, кому эта деятельность явилась не в новинку, был Белгосстрах, организация, основанная ещё в 1921 году.

Полученный на протяжении десятков лет опыт и разветвленная сеть продаж позволяют Белгосстраху и сейчас удерживать лидирующие позиции по сумме полученной страховой премии, ежегодно покрывая страхованием более половины страхового рынка республики.

А что же остальные? Многие не выдержали испытаний на прочность в условиях развивающейся экономики, отдельные организации не смогли удовлетворить требования лицензирующего органа и обеспечить полноценную защиту своих страхователей.

В итоге в настоящее время на страховом рынке республики осуществляют страховую деятельность 24 страховые организации, две из которых получили данное право относительно недавно.

При этом, как первая, так и вторая компании являются своего рода уникальными для нашего рынка.
Республиканское унитарное предприятие «Белорусская национальная перестраховочная организация» создана по решению Правительства. Данная организация является первой и единственной в Республике, осуществляющей деятельность исключительно по перестрахованию.

Правительство, создавая данную организацию, ставило перед собой определенные задачи. Это, прежде всего, уменьшение оттока валютных средств страховых организаций республики. Дело в том, что страховая организация не всегда может обеспечить за счет своих собственных средств покрытие убытка по страховому случаю, если сумма выплаты велика. Это могут быть, например, космические, авиационные риски, страхование крупных предприятий и т.п.
 
В этом случае страховая компания, чтобы обеспечить защиту страхователю, передает часть своего риска за определенную плату другому страховщику (возможно иностранному), который обладает необходимой величиной собственного капитала. Это способствует привлечению иностранных участников страхового рынка к размещению своих рисков на территории нашей республики.
Таким образом, функционирование данной организации наряду с другими инструментами увеличения экспорта должно помогать созданию в нашей республике положительного внешнеторгового сальдо.

Но, когда речь заходит о страховании экспорта или импорта, в первую очередь вспоминается очередное «детище» нашего Правительства, созданное Советом Министров Республики Беларусь в 2001 году - Белорусское республиканское унитарное предприятие экспортно-импортного страхования «Белэксимгарант».

Данная организация разработала и реализовала в республике целую систему комплексной страховой защиты участников ВЭД. Кроме того, Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006 № 534 «О содействии развитию экспорта товаров (работ, услуг)» эта организация наделена исключительным правом осуществления страхования экспорта от имени Республики Беларусь. Основная цель, которую ставит Правительство перед Белэксимгарантом в краткосрочной перспективе - уменьшение экспортных рисков при поддержке государства.

Итак, перечислим еще раз все созданные нашим Правительством государственные страховые организации:
• Белорусское республиканское унитарное страховое предприятие «Белгосстрах»
• Белорусское государственное предприятие экспортно-импортного страхования «Белэксимгрант»
• Республиканское унитарное предприятие «Белорусская национальная перестраховочная организация».

Создавая данные организации, Правительство, в первую очередь, ориентировалось на необходимость создания действенного механизма минимизации потерь от непредвиденных ситуаций в экономике республики, усиление социальной защиты населения и гарантий защиты их имущественных интересов.
Этим же принципом руководствовалось государство, когда предоставляло полномочия по проведению обязательных видов страхования только государственным страховым организациям или тем компаниям, в чьих уставных фондах доля собственности государства составляет более 50 процентов. Данная норма действует только с 2004 года, а до этого обязательные виды страхования, в частности обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, имели право проводить как государственные, так и частные страховые компании.

Страховые организации с долей собственности государства не создавались с нуля. В основном, это бывшие частные компании, которые не желали терять своих клиентов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств и безвозмездно передали часть своих акций государству. В частности, это:
• Закрытое акционерное страховое общество «Промтрансинвест»
• Закрытое акционерное страховое общество «ТАСК»
• Закрытое акционерное страховое общество «Белнефтестрах»
• Страховое общество с ограниченной ответственностью «Белкоопстрах».

В каждой из этих компаний государству принадлежит более 50 % акций, а в ЗАСО «Промтрансинвест» государственные предприятия и организации владеют 100 % акций.

Итак, одна из отличительных черт таких страховых компаний состоит в предоставленной им государством возможности проводить обязательные виды страхования. Но данная возможность не является достаточным основанием для проведения обязательных видов страхования. Так, право проведение отдельных видов может быть делегировано только Президентом, а по другим видам страховщику необходимо выполнить определенные лицензионные требования.

Перечень видов обязательного страхования в Республике Беларусь с указанием страховых компаний, имеющих право на их проведение, представлен ниже.

№, п/п Наименование вида страхования Организация, которая имеет лицензию на его проведение 1 обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам Белгосстрах 2 обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств Белгосстрах, «Белэксимгарант», ЗАСО «Промтрансинвест», ЗАСО «ТАСК», ЗАСО «Белнефтестрах», ЗАСО «Белкоопстрах». 3 обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами Белгосстрах, «Белэксимгарант» 4 обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь Белгосстрах, «Белэксимгарант» 5 обязательное страхование ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением Белгосстрах 6 обязательное страхование с государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы Белгосстрах 7 обязательное страхование гражданской ответственности временных (антикризисных) управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности (банкротстве) Белгосстрах, ЗАСО «ТАСК», ЗАСО «Промтрансинвест» 8 обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний Белгосстрах 9 обязательное государственное страхование (предусмотренное в законодательстве обязательное страхование жизни, здоровья и (или) имущества граждан за счет средств соответствующего бюджета) Белгосстрах

Теперь пришло время вспомнить и о втором новичке белорусского страхового рынка. Это первая в Республике Беларусь полностью иностранная страховая компания – Иностранное страховое закрытое акционерное общество «Генерали».

Справка www.infobank.by Generali PPF Holding B.V. осуществляет свою деятельность на территории 13 стран Центральной и Восточной Европы. Через свои дочерние компании Generali PPF Holding управляет активами в размере более 10 миллиардов евро и обслуживает порядка 9 млн.клиентов в этом регионе. Годовая подписанная премия холдинга в 2007 году превысила 3.1 млрд. евро. Группа Generali PPF Holding зарегистрирована в Нидерландах, головной офис располагается Праге, Чешская Республика, и является совместным предприятием Assicurazioni Generali (51% акций) и PPF Group (49% акций).

Появление данной страховой организации на нашем рынке, как лакмусовая бумажка, показывает готовность нашей республики принимать у себя иностранных инвесторов в сфере страхования. Но нельзя говорить, что ранее наш рынок был полностью закрыт от иностранного капитала.

В последнее время все больше страховых организаций стремились привлечь иностранного инвестора, воспользовавшись его опытом и капиталом. Ведь недостаточная капитализация страхового рынка - это чуть ли не основной сдерживающий фактор развития отрасли. В нашей республике это особенно актуально.

Для сравнения - отдельные страховые организации из числа лидеров российского страхового рынка обладают собственным капиталом, превышающим величину совокупного собственного капитала всего страхового рынка нашей республики (по состоянию на 01.07.2008г. – 337,8 млрд. рублей).

Поэтому в настоящее время государством проводится активная политика по либерализации законодательства, цель ее - накопление отечественными страховыми компаниями собственных средств и создание благоприятных условий для привлечения в отрасль иностранных инвесторов.
Так, по состоянию на 1 июля 2008 года из 16 частных страховых компаний, действующих на рынке, 11 имели в своем составе иностранных акционеров.

Ниже приведен полный перечень страховых компаний с указанием формы собственности и основных видов предоставляемых услуг:


В заключении можно предложить группировку страховых организаций в зависимости от ориентации их страхового портфеля по добровольным видам страхования на услуги физическим, либо юридическим лицам:

- организации со страховым портфелем, ориентированным на физических лиц: Белгосстрах, ЗАО "Страховая компания АльВеНа", СБА ЗАСО "Купала", ЗАСО "КЕНТАВР";

- организации со страховым портфелем, ориентированным на юридических лиц: УСП "Белвнешстрах", ЗАСО "Белнефтестрах", ЗАСО "БЕНИР, "Белэксимгарант", СООО "Белкоопстрах", ОАСО "БАГАЧ", ЗАСО "БАСО";

- организации без четко выраженной ориентации в страховом портфеле: ЗАСО "Промтрансинвест", ЗАСО "ТАСК, ЗАСО "БРОЛЛИ", ЗСАО "БелИнгострах", ОАСО "Би энд Би иншуренс Ко".

Страховой организацией ИП ЗАСО «Генерали» страховой портфель в настоящее время не сформирован.

Таким образом, можно говорить о начале интеграции нашего страхового рынка в международное сообщество и начале нового этапа развития данного финансового института.
Но не надо забывать, что мы находимся в самом начале пути и нам предстоит сделать немало для признания белорусских страховщиков равноправными игроками страхового рынка за пределами нашей республики.

Первые шаги в этом направление уже предприняты:
- в сентябре 2007 года страховой организацией «Белэксимгарант» получен международный рейтинг финансовой устойчивости «В» в международном рейтинговом агентстве Fitch Ratings, прогноз по рейтингу "Стабильный".
- в текущем году страховой организацией ОАСО «Биэнд Би иншуренс Ко» получен рейтинг финансовой устойчивости C++ с прогнозом «Стабильный» и кредитный рейтинг B+ с прогнозом «Стабильный» в одном из самых авторитетных рейтинговых агентств в сфере страхования A.M.Best.

---

Александр Куприянов специально для www.infobank.by