9 марта 2009 г.

Дедолларизация в действии

В сегодняшнем изменчивом мире все очень непостоянно…в том числе и процентные ставки по вкладам. Еще недавно они неукротимо неслись ввысь. Но вот по воле рекомендаций Нацбанка ставки большинству валютных вкладов вновь опустились на уровень ноября-декабря 2008 года (11,5-12% годовых в долларах США / евро).

В то же время ставки по рублевым вкладам остались, в целом, на уровне прошедшего февраля (20-25% годовых).

Это должно стать одной из мер, стимулирующей население размещать свои сбережения в белорусских рублях. Мы же предлагаем вам очередной обзор вкладов для населения, который, как мы надеемся, поможет сориентироваться в большом количество предложений.

Рассмотрим средний размер вклада - 5 млн. белорусских рублей и 2тыс. долларов США, срок размещения 3 месяца и 1 год. Во всех случаях из числа действующих вкладов в обзор мы включаем только те вклады (не более пяти – шести), которые на данный момент предлагают наиболее высокую доходность.

Рассмотрим вначале краткосрочные вклады.

Вклады в белорусских рублях, сумма 5млн., расчет доходности на 3 мес.хранения

По вкладам на 3 месяца в белорусских рублях в пятерке лидеров по сравнению со второй половиной февраля никаких изменений не произошло. Первое место вклад Сомбелбанка (Первый) по-прежнему делит с Технобанком (вклад на 100 дней) - годовая процентная ставка 23%.

Однако по сравнению с Сомбелбанком проценты по вкладу в Технобанке могут выплачиваться не только в конце срока действия вклада, т.е. через три месяца, но и ежемесячно на карточку. Зато по вкладу Сомбелбанка по заявлению вкладчика предусмотрена капитализация процентов.

По вкладам Белагропромбанка (Старт) и Приорбанка (Горячие деньги) предлагается доходность на уровне 21% годовых. Напомним, что вклад «Старт» предусматривает возможность частичного снятия без потери процентов до суммы 1млн. белорусских рублей, такой же размер предусмотрен и для минимальной суммы вклада.
При досрочном расторжении происходит перерасчёт процентов за фактический период хранения вклада по ставке "До востребования", а по истечении срока вклад переоформляется во вклад «Линия роста» с плавающей ставкой на 500 дней (ставка 20,25%).

Вклад «Горячие деньги» дает возможность частичного снятия только в размере начисленных процентов и внесенных во вклад дополнительных взносов, зато минимальная сумма вклада тут меньше – 250 тыс. BYR. А после истечения месяца хранения доходность по вкладу при досрочном расторжении сохраняется в размере полной ставки (21%). Оба вклада предусматривают ежемесячную капитализацию процентов и возможность внесения дополнительных взносов.

Доходность в размере 20% годовых на 3 месяца хранения предлагают несколько банков. Среди них отметим вклад в Беларусбанке (Престиж) с фиксированной процентной ставкой. Данный вклад предлагает капитализацию процентов и возможность частичных расходных операций в пределах остатка капитализированного дохода без потери процентов по вкладу, минимальная сумма вклада невелика - 100 тыс. BYR.

Единственное существенное изменение по краткосрочным рублевым вкладам – появился еще один вклад под 25% годовых – на сей раз краткосрочный. Белорусский индустриальный банк предлагает такую доходность по вкладу «Рублевый» сроком размещения на 2 месяца при сумме вклада от 5млн. белорусских рублей. Ставка по вкладу фиксированная, но условия довольно жесткие - нет капитализации процентов, дополнительные взносы не принимаются и частичные выплаты не производятся, однако предусмотрена ежемесячная выплата процентов.

Кроме того, доходность 21% можно получить через три месяца хранения по вкладу БПС-Банка (Актуальный), который, хотя и рассчитан на срок размещения 6 месяца, однако предусматривает через этот срок досрочное расторжение по ставке вклада. С учетом капитализации и возможности совершения частичных расходных операций в пределах 500тыс. рублей условия по данному вкладу выглядят привлекательно.

Теперь рассмотрим, как изменились процентные ставки по валютным вкладам со сроком хранения 3 месяца.

Вклады в валюте, сумма 2тыс.долл.США, расчет доходности на 3 мес.хранения

В случае валютных вкладов со сроком размещения 3 месяца состав пятерки лидеров с января текущего года не изменился. Однако по всем вкладам доходность снизилась с 13-12% годовых до 11,5-12%.

Если в феврале, например, по вкладу Старт от Белагропромбанка ставка составляла 12%, а в Паритетбанке вклад на 35 дней привлекался под 13,5%, то к настоящему моменту доходность по первому снизилась на 1% (до 12%), а по второму – на 2% (до 11,5%).
 
Поэтому максимальная доходность по краткосрочным валютным вкладам в марте – 12% (Белагропромбанк / Старт, Банк ВТБ (Беларусь) / Точный расчет, Паритетбанк / Доллар плюс, Технобанк / Вклад на 35 дней). По остальным вкладам со сроком размещения 3 месяца доходность несколько ниже.

Так, Белинвестбанк предлагает 11,8% годовых. В таблице мы привели условия по вкладу накопительный с капитализацией процентов, однако Белинвестбанк имеет в своем арсенале также срочные вклады, проценты по которым начисляются ежемесячно и переводятся на текущий счет. Вклад Белвнешэкономбанка (Универсальный с фиксированной ставкой в долларах США) предлагает 11,6% годовых.

Часть банков предлагают вклады на такой срок под 11,5% годовых, из числа которых мы привели для примера только вклад Беларусбанка.

Теперь обратимся к среднесрочным вкладам. Рассмотрим депозиты сроком размещения 1 год в белорусских рублях.

Вклады в белорусских рублях, сумма 5млн., расчет доходности на 12 мес.хранения

В белорусских рублях вклад Дельта Банка (Честный, 25%) по-прежнему держит первенство. Напомним, что по данному вкладу предусмотрено ежемесячное начисление процентов, но их выдача или капитализация производится только в конце срока хранения, частичного снятия тоже не предусмотрено, ставка плавающая, а значит, в течение срока хранения может изменяться.
Таким образом, довольно высокая доходность по данному вкладу станет доступна вкладчику только по истечении срока действия вклада – через 380 дней.

По другим вкладам, рассчитанным на 1 год хранения, доходность лежит в пределах 20-22%. С другой стороны, рассмотренные вклады предусматривают больше свободы действий вкладчика. Так, по вкладу в Белвнешэкономбанке (Выгодный с плавающей ставкой, 21%) возможно пополнение и совершение частичных расходных операций без перерасчета процентов в течение первых 3-х месяцев, производится ежемесячная выплата процентов либо их капитализация, а расторжение через 3 месяца после открытия вклада совершается без потери процентов.

А вот Белинвестбанк реализовал возможность как капитализации процентов (21%), так и возможность выплаты начисленных процентов на карт-счет. В последнем случае ставка по вкладу даже немного выше (21,25%), однако капитализации нет, поэтому доход ниже (1 062 500 BYR).

В отношении вкладов Белагропромбанка / Линия роста отметим, что доходность будет варьироваться в зависимости от суммы вклада и срока хранения, одним из преимуществ является автоматическая пролонгация вклада на следующий предусмотренный срок и увеличение процентной ставки при соответствующем росте суммы вклада.

Среди вкладов, открываемых на более длительный срок, но позволяющих получить хорошую доходность за 1 год хранения, стоит отметить вклад РРБ-банка (Первый, 21% на 18 месяцев), по которому предусмотрена капитализация процентов и досрочное расторжение по довольно привлекательным условиям и вклад Сомбелбанка (Стабильный, 25%), который хотя и рассчитан на 3 года хранения, на данный момент имеет выгодные условия по досрочному расторжению – уже через год хранения доходность будет рассчитана исходя из 22% годовых.

Вклады в валюте, сумма 2тыс.долл.США,  расчет доходности на 12 мес.хранения

Теперь обратимся к среднесрочным вкладам в иностранной валюте. Как видим, лидер тот же – Дельта Банк (Честный, 15%). Однако вклад предусматривает определенные ограничения, которые были описаны выше.

По двум вкладам - БПС-Банк (Юбилейный в долларах США и евро) и Мультивклад от МТБанка (в долларах, евро и российских рублях) доходность осталась на уровне 12,5% годовых. По некоторым остальным вкладам доходность установилась на уровне 12%.

Среди них Белорусский индустриальный банк (Вклад Рекомендуемый, сумма вклада от 2000 долларов США / евро), Белвнешэкономбанк (Вклад Универсальный с плавающей ставкой), Приорбанк (Альпийская вершина), Технобанк (Депозит на 360 дней), Белгазпромбанк (Отличный), Паритетбанк (вклад с использованием карточки Visa Electron).
 
Относительно других депозитов под такой же процент хотим лишь заметить, что важно учитывать те же «подводные камни» - возможность управления собственными средствами – внесение денег на вклад, частичные расходные операции, снятие.

Итак, как видим, предложение по вкладам в белорусских рублях по-прежнему довольно широко. Поэтому белорусские вкладчики имеют неплохой выбор. При этом ставки по валютным вкладам заметно снизились.

Это только подтверждает одно из главных правил - необходимо соотносить доходность по вкладу с возможностью управлять своими средствами и обязательно учитывать, как банк может изменять в течение срока действия ставку по договору. Например, если ставка по вкладу плавающая, она может «плыть» как вверх, так и вниз. За примерами, как говорится, далеко ходить не надо.

---

www.infobank.by