Все выше и выше и выше...

 Очередной обзор вкладов для населения, сложившихся на 10 февраля 2009 года, показывает, что даже за небольшой промежуток времени, который прошел с момента нашего предыдущего исследования, ставки по вкладам изменились. Если в январе по депозитам со ставкой 25% в белорусских рублях и 15% в валюте предложение было буквально единичным, то к началу февраля несколько банков увеличили ставки.

Напомним, что для сравнения мы выбрали средний размер вклада - 5 млн. белорусских рублей и 2тыс. долларов США, срок размещения 3 месяца и 1 год. Во всех случаях из огромного числа действующих предложений в обзор вошли только те вклады, которые имели на данный момент наиболее высокую процентную ставку (не более пяти – шести вкладов).
 
При этом мы рассматривали по нескольку вкладов с меньшим или большим сроком привлечения - из вкладов с меньшим сроком размещения брались те, по которым предлагалась наибольшая процентная ставка. Таким образом, можно размещать деньги на депозите с небольшим сроком хранения, продлевать его и получать в результате довольно высокую доходность.
Вклады с более длительными сроками хранения рассматривались при условии, что, вкладчик по условиям договора может снять деньги раньше, получив высокую доходность по вкладу.

Ситуация на рынке вкладов с конца января изменилась следующим образом. 
 

Вклады в белорусских рублях, сумма 5млн.,  расчет доходности на 3 мес.хранения

По размещению белорусских рублей на три месяца на этот раз на первом месте оказался вклад Сомбелбанка (Первый). По нему на данный момент установлена ставка 23%. Но нужно учитывать, что проценты по вкладу выплачиваются в конце срока действия вклада, т.е. через три месяца. А какой в тот момент будет курс белорусского рубля к доллару США не знает никто.

Два банка предлагают вклады на 3 месяца под 21% годовых – Белагропромбанк (Старт) и Приорбанк (Горячие деньги). Вклад «Старт» предусматривает возможность частичного снятия без потери процентов до суммы 1млн. белорусских рублей. При досрочном расторжении происходит перерасчёт процентов за фактический период хранения вклада по ставке "До востребования", а по истечении срока вклад переоформляется во вклад «Линия роста» с плавающей ставкой на 500 дней (ставка 20,25%).

Вклад «Горячие деньги» дает возможность частичного снятия в размере начисленных процентов и внесенных во вклад дополнительных взносов. Оба вклада предусматривают ежемесячную капитализацию процентов и возможность внесения дополнительных взносов.

Доходность в размере 20% годовых предлагают два вклада - Беларусбанк (Престиж) и Белвнешэкономбанк ( Универсальный с фиксированной ставкой). Данные вклады также предлагают капитализацию процентов и возможность частичных расходных операций без потери процентов по вкладу.

К слову, вклад «Спринт плюс» от Белросбанка предлагает аналогичную доходность при сроке размещения уже 35 дней. По данному вкладу также предусмотрена капитализация процентов в конце срока действия вклада и возможность его автоматического продления. Однако данный вклад предлагает более жесткие условия в течение самого срока - нет возможности вносить дополнительные взносы и права снимать часть суммы вклада. Данные права можно реализовать в момент переоформления вклада на новый срок.

Доходность 21% можно получить также и по вкладу БПС-Банка (Актуальный), который хотя и рассчитан на срок размещения 6 мес., однако уже через три месяца хранения предусматривает досрочное расторжение по ставке вклада. С учетом капитализации и возможности совершения частичных расходных операций в пределах 500тыс. рублей условия по данному вкладу выглядят привлекательно.

Вклады в валюте, сумма 2тыс.долл.США, расчет доходности на 3 мес.хранения

 В случае валютных вкладов со сроком размещения 3 месяца лидерство сохранил вклад Старт от Белагропромбанка (13%). При этом следует учесть, что на данный момент по валютному вкладу «Спринт плюс» от Белросбанка, размещаемому на 35 дней, можно получить аналогичную доходность. А вклад на 35 дней в Паритетбанке предусматривает даже доходность 13,5%.

По остальным вкладам на 3 месяца доходность несколько ниже. Так, Белинвестбанк предлагает 12,5% годовых. В таблице мы привели условия по вкладу накопительный с капитализацией процентов, однако Банк также предлагает срочные вклады, проценты по которым начисляются ежемесячно и переводятся на текущий счет.

Вклад Белвнешэкономбанка (Универсальный с фиксированной ставкой в долларах США) предлагает 12,2% годовых. А вклады в Банке Москва - Минск (Чародей) и Сомбелбанке (Первый) – 12% годовых. Отметим лишь, что из рассмотренных вкладов по вкладу Сомбелбанка доходность немного ниже из-за отсутствия капитализации по вкладу.

Теперь обратимся к среднесрочным вкладам. При рассмотрении депозитов сроком размещения 1 год выявляется следующее.

Вклады в белорусских рублях, сумма 5млн., расчет доходности на 12 мес.хранения

В белорусских рублях вклад в Дельта банке (Честный, 25%) сохранил первенство. Однако напомним, что по данному вкладу, несмотря на ежемесячное начисление процентов, их выдача или капитализация возможна только в конце срока хранения, частичного снятия тоже не предусмотрено, ставка плавающая, а значит, в течение срока хранения может изменяться.

Таким образом, довольно высокая доходность по данному вкладу станет доступна вкладчику только по истечении срока действия вклада – через 380 дней.

По другим вкладам, рассчитанным на 1 год хранения, доходность лежит в пределах 20-21%. С другой стороны, рассмотренные вклады предусматривают больше свободы действий вкладчика. Так, по вкладу в Белвнешэкономбанке (Выгодный с плавающей ставкой, 21%) возможно пополнение и совершение частичных расходных операциий без перерасчета процентов в течение первых 3-х месяцев, производится ежемесячная выплата процентов либо их капитализация, а расторжение через 3 месяца после открытия вклада совершается без потери процентов.

По вкладу Белгазпромбанка (Классический) можно получить доход 20,5%. Вклад предусматривает капитализацию или возможность снятия процентов, и его пополнение. А вот по вкладу Белинвестбанка (Срочный банковский вклад с использованием пластиковой карточки) начисленные проценты переводятся ежемесячно на текущий счет (карт-счет), таким образом, капитализации нет, но есть возможность получать доход по вкладу в удобное для вкладчика время по пластиковой карточке.

Отметим также, что в пятерке лидеров появился вклад Хоум Кредит Банка (все включено), который ранее полностью специализировался на потребительском кредитовании. По данному вкладу предусмотрена дифференцированная ставка, которая зависит от суммы вклада и срока хранения и доходит до 21,5%, однако учитывая ежеквартальную капитализацию процентов и то, что в первые месяцы процентная ставка не так велика, доходность по вкладу сопоставима с вкладами, которые размещены под 20% годовых.

Среди вкладов, открываемых на более длительный срок но позволяющих получить хорошую доходность за 1 год хранения, стоит отметить вклад Белросбанка (Вклад с использованием пластиковой карточки 21%) по которому проценты ежемесячно выплачиваются на карт-счет и возможна выдача части вклада до уровня неснижаемого остатка 200тыс. белорусских рублей без потери процентов.

Вклад Сомбелбанка (Стабильный. 25%), хотя и рассчитан на 3 года хранения, на данный момент имеет выгодные условия по досрочному расторжению – уже через год хранения доходность будет рассчитана исходя из 22% годовых.

Вклады в валюте, сумма 2тыс.долл.США, расчет доходности на 12 мес.хранения

Обращаясь к среднесрочным вкладам в иностранной валюте, видим, что лидер тот же что и в конце января – Дельта Банк (Честный, 15%). Однако вклад предусматривает определенные ограничения, которые были описаны выше.

Здесь отметим, что несколько вкладов дают возможность получить доходность, которая не намного ниже лидера. Так, по вкладу Сомбелбанка (Десятка), рассчитанному на 10 мес.хранения, можно получить 14%. При этом предлагается ежемесячная капитализация процентов и ставка, фиксированная на весь срок вклада.

Белорусский индустриальный банк (Вклад Люкс), предлагает 13,3%, и дает возможность вкладчику ежемесячно снимать проценты, получать часть вклада, и совершать досрочное расторжение без пересчета процентов. Белинвестбанк предлагает два вида вклада под 12,75% годовых - вклад накопительный с капитализацией процентов и срочный вклад, предусматривающий ежемесячное перечисление процентов на текущий счет.

По процентной ставке 12,5% на один год можно разместить средства в целом ряде банков, среди которых по-прежнему выделяется Мультивклад от МТБанка (в долларах, евро и российских рублях), который позволяет вкладчику переводить средства из одной валюты в другую в течение срока действия договора.

Относительно других депозитов под такой же процент(12,5) хотим лишь заметить, что важно учитывать те же «подводные камни» - возможность управления собственными средствами – внесение денег на вклад, частичные расходные операции, снятие.

В случае валютных вкладов также стоит отметить вклад Банка ВТБ (Скарбонка), который хотя и открывается на срок 395 дней, но уже начиная с четвертого месяца размещения предлагает досрочное снятие вплоть до всей суммы вклада без потери доходности (перерасчета процентов). С учетом ежемесячной капитализации по вкладу и возможности дополнительных взносов условия данного вклада на 1 год хранения выглядят привлекательно.

В заключение отметим, что в настоящее время по вкладам со сроком хранения не более 1 года – предлагаются довольно заманчивые условия. По более долгосрочным вкладам ставки хотя и немного выше, но отличаются не принципиально. Банки также довольно оперативно реагируют на спрос населения в отношении валютных вкладов, поэтому по ним предлагается высокая доходность.

---

www.infobank.by
Подготовила Екатерина Смирнова