Особенности возврата кредитных долгов после девальвации

...Как сильно я дела свои расстроил, Ведя пышней гораздо образ жизни, Чем позволяла скромность средств моих.  (Вильям Шекспир)

Кредит для нас почти рутина. Но как, на какие цели и на каких условиях мы (или наши знакомые и близкие) получали кредит, за который пока остаемся должны банку? Кто-то трезво взвесил свои финансовые возможности, а другой – поддался искушению получить все и сразу.

С другой стороны, мы ведь тоже не могли загадывать заранее, что грянет мировой финансовый кризис и все такое… год или два назад все выглядело довольно безоблачно, многие рассчитывали на хороший доход, взяли кредит на новый автомобиль или квартиру. Но не углубляясь в дебри, рассмотрим одну грань этого многогранного вопроса – а именно, как прошедшая в начале января одномоментная девальвация белорусского рубля сказалась на тех, у кого уже есть кредит.

Вначале обратимся к статистике Национального Банка - задолженность по кредитам, выданным банками Республики Беларусь физическим лицам по состоянию на 1 января 2009 года составила 12 588,4 млрд. белорусских рублей, увеличившись за год на 58%.

При этом, 97% этой задолженности составляют долгосрочные кредиты. Иными словами, долг населения перед банками по взятым кредитам за 2008 год вырос, и довольно ощутимо. Много это или мало? Вот довольно грубый пример – если взять всю сумму задолженности и разделить на численность трудоспособного населения, то получится около 2млн. BYR на каждого. Думаю, этот пример довольно ясно свидетельствует о том, что с кредитованием мы знакомы не понаслышке.

Обратимся опять к статистике – 74% (почти три четверти) задолженности населения по кредитам составляют рублевые кредиты, остальные 26% - валютные. С другой стороны, чтобы понять, как повлияло изменение курса, нужно эти данные соотнести и с тем, как изменились доходы населения.

В данном случае все зависит от того, в какой валюте кредитополучатели получают доход. Если исходить строго из законодательства, то доход в валюте могут получать только сотрудники (штанные или внештатные) иностранных представительств, однако доля таких работников невелика – около 4% работающего населения.

С другой стороны, нужно учесть, что некоторые граждане получают доход за сдачу внаем квартир, который также зависит от курса доллара или евро, другие подобные доходы. Поэтому, хотя и нет официальных количественных данных на этот счет, очевидно, что часть кредитополучателей получает доход в валюте, а другая часть – в белорусских рублях.

Итак, на одной чаше весов имеем кредит, рублевый или валютный, а с другой стороны, - сумму дохода кредитополучателя, тоже в рублях или в валюте, из которой каждый месяц этот самый кредит надо платить.

Вариант первый

Предположим, что наш примерный кредитополучатель получает доход в белорусских рублях, кредит взял тоже рублевый. Для этой категории клиентов с изменением курса рубля фактически ничего не произошло. Как выплачивали они по кредиту, скажем, четыреста тысяч из миллиона, так и выплачивают.

Вариант второй

Доход по-прежнему - в белорусских рублях, а кредит некогда был взяли валютный. Надо отметить, что еще не так давно валютные кредиты можно было получить по гораздо более выгодным ставкам, чем рублевые. Поэтому стоимость валютных кредитов, с учетом стабильности курса рубля, выглядела меньше.

Однако если ровно год назад такие клиенты, имея доход в тот же 1млн. BYR, должны были покупать, например, каждый месяц 200 долларов для погашения кредита, то сделать это они могли примерно по курсу 2150 белорусских рублей за 1 доллар, то есть тратили около 430тыс. BYR.

К концу 2008 года курс доллара несколько подрос, и 200 долларов обходились уже около 450тыс. BYR. А после девальвации на покупку 200 долларов нужно было уже затратить порядка 540 тыс. BYR. Таким образом, эти получатели кредитов пострадали больше всего. В нашем примере в январе текущем, по сравнению с январем прошлого года, они тратят на 25% больше собственных средств на погашение валютного кредита.

Вариант третий

Пусть кредитополучатель имеет постоянный доход в долларах, и долг – также по валютному кредиту. В этом случае, как и в первом варианте, для него изменений не произошло. Он как тратил на погашение долга по кредиту, допустим, 200 долларов из 450 долларов своего ежемесячного дохода в прошлом январе, так и продолжает отдавать ту же сумму. При этом в распоряжении у него остается, как и год назад 250 долларов.

Вариант четвертый

Доход - также в валюте, а кредит взят рублевый. Например, купил человек на прошлый Новый год жене в подарок шикарную шубу, и теперь выплачивает 400тыс. BYR каждый месяц из своих кровных 450 долларов. Однако если в январе 2008 года он вынужден был для погашения кредита обменивать около 185 долларов, то теперь ему для этих целей было бы достаточно и 148 долларов. Как говорится, выгода очевидна.

Вывод довольно прост. Больше всего от девальвации пострадали тот, кто получает зарплату в рублях, но взял валютный кредит и теперь вынужден для его погашения тратить на покупку валюты гораздо больше из своего дохода, чем это было раньше.
 
Совсем неприятно в такой ситуации тем людям, которые брали валютные кредиты на большие суммы, например под строительство квартиры или покупку машины. Им и валюту надо покупать для погашения долга банку, и недвижимость (как и новый автомобиль с течением времени) теряет в цене.

Иными словами, Во всей этой ситуации теоретически выиграть могли только те, кто имеет долг по рублевому кредиту, получая доход в привязке к валюте. Но похоже, последних не так много… А те должники, остаток по кредитам которых составляет одну четверть от всей задолженности (доля задолженности населения по валютным кредитам в общей массе кредитов), от девальвации либо пострадали, либо по крайней мере, ничего не выиграли.

Что делать, если вы оказались в их числе? Рекомендаций слышно довольно много. Но все они сводятся, в основном, к тривиальному – нужно попытаться сэкономить и погасить долг как можно скорее. Банк – не тот кредитор, которого просто обмануть. Поэтому просчитывайте возможные варианты заранее и не позволяйте себе залезть в долговую яму, ибо в нее по меткому выражению можно падать всю жизнь.

---

Екатерина Смирнова
www.infobank.by