18 мая 2009 г.

Овердрафтное кредитование

Как известно, люди делятся на две категории: на тех, кто умеет тщательно планировать свои расходы, и на тех, у кого это никогда не получается. Вам знакома ситуация, с которой сталкиваются многие в последние дни перед авансом или зарплатой? Деньги еще не поступили, но уже очень нужны! Почему бы банку в этом случае не предоставить вам нужную сумму ненадолго в кредит?.. И банк это делает.

Технически это оформляется в виде установки по вашему карт-счету так называемого лимита овердрафта, то есть суммы, которую вы сможете потратить при отсутствии на счете собственных средств. Другими словами, часть денег на счете - ваши собственные, а часть – деньги банка, которые он готов в любой момент вам предоставить.  Это и есть овердрафтное кредитование.

Причем оно приобретает сегодня все большую актуальность, так как многие организации перечисляют заработную плату сотрудникам на пластиковые карточки.

Как получить овердрафтный кредит

Обычно овердрафтный кредит предоставляется клиентам банка, у которых есть дебетовые зарплатные пластиковые карточки, эмитированные банком. Но иногда банк специально выпускает дебетовые карточки, по которым предоставляет овердрафт (то есть вам не нужно обязательно иметь зарплатную карточку в данном банке). Главное - на таком карт-счете могут находиться и ваши деньги, но при необходимости вы можете также потратить дополнительные средства, в пределах лимита овердрафта.

Чтобы банк рассмотрел вопрос о предоставлении вам овердрафта, обычно нужно представить:
- заявление-анкету;
- справку с места работы о среднемесячном заработке и размере производимых удержаний за последние 3-6 месяца;
- документ, удостоверяющий личность.

Обычно требования банков при предоставлении овердрафтных кредитов ниже, чем при оформлении обычных. Потому что овердрафт - это краткосрочный и небольшой по размеру кредит. На рассмотрение заявки чаще всего уходит 3-4 дня.

Банк принимает положительное решение о предоставлении вам овердрафтного кредита и заключает договор карт-счета, который предусматривает предоставление овердрафтного кредита, или дополнительное соглашение о предоставлении овердрафтного кредита к договору карт-счета, если раньше это не было предусмотрено.

Какие бывают овердрафты

Овердрафтный кредит можно классифицировать по сроку предоставления. Обычно он бывает до 3, 6 или до 12 месяцев.

По величине лимита овердрафт может быть фиксированным - до 10 базовых величин для клиентов с небольшим трудовым стажем (менее 3-х месяцев) и без подтверждения доходов; или в виде процента от среднемесячного дохода (от 50 до 600%), что сравнимо с размером обычного потребительского кредита.
Среднемесячный доход банк может определить на основании данных о безналичных зачислениях зарплаты на карт-счет клиента или на основании справки с основного места работы. Обычно справка нужна за последние 3-6 месяца.

Кроме того, при заключении договора на овердрафт банк предусматривает обеспечение по возврату овердрафтного кредита. Это может быть поручительство физического или юридического лица, или неустойка. Неустойка устанавливается виде повышенного процента от неуплаченного в срок овердрафта и процентов по нему. Неустойка насчитывается за каждый календарный день просрочки.

Как погашать овердрафт и проценты по нему

Задолженность по самому овердрафту и проценты должны быть погашены в течение сроков, которые указаны в договоре. Срок погашения овердрафта колеблется в зависимости от договора с банком - 3, 6 или 12 месяцев. Проценты погашаются в течение месяца, следующего за тем, в котором они возникли. Причем стоит иметь ввиду, что проценты начисляются только на фактическую задолженность, а не на всю сумму овердрафта.
Долг по карточке погашается банком автоматически. Это происходит за счет денег, поступающих на карт-счет клиента. Погасить задолженность можно также самостоятельно, путем внесения наличных денег в кассу банка или безналичным перечислением денег на свой карт-счет. То есть если не хватает денег на счету, вы можете, например, в инфокиоске внести на карточку наличные и так уменьшить долг по овердрафту.

При овердрафтном кредитовании может также использоваться льготный, т.е беспроцентный период погашения (в пределах до 20 дней). Его еще иногда называют grace-период (грэйс-период). Если деньги в погашение долга поступают быстрее, по проценты за пользование овердрафтом не взымаются.
Если овердрафт оформлен, но не используется, то проценты не взимаются.

Пример:
Зарплата Петрова – 700тыс.рублей. Ему нужно срочно сделать дорогостоящий ремонт автомобиля, поэтому он обратился в банк с заявлением о предоставлением лимита по овердрафту – 1млн.рублей. Банк предоставил ему овердрафт по карточке – 1 млн. со сроком погашения 6 месяцев. Процентная ставка по овердрафтному кредиту 19% годовых.

Теоретически погашение платежей по овердрафтному кредиту на 6 месяцев может выглядеть так:

Период 1 месяц 2 месяц 3 месяц 4 месяц 5 месяц 6 месяц Основной долг - 200тыс 200тыс 200тыс 200тыс 200тыс Проценты - 800тыс х 19 % / 12 = 12 666 600тыс х 19 % / 12 = 9 500 400тыс х 19 % / 12 = 6 333 200тыс х 19 % / 12 = 3 166 -

Таким образом, взяв овердрафт 1млн.рублей, Петров должен отдасть банку - 1млн. основного долга и проценты - 31665руб.
Но как правило, при погашении овердрафтного кредита вся сумма заработной платы идет на погашение задолженности. То есть сумма заработной платы должна быть больше минимального месячного платежа по основному долгу и процентам по овердрафному кредиту. Например:

Период 1 месяц 2 месяц 3 месяц 4 месяц 5 месяц 6 месяц Основной долг - 1 млн. – 700тыс = 300тыс – остаток задолжен-ности по овердрафту 700тыс – 300тыс = 400тыс. собственные средства Иванова - - - Проценты - 300тыс. х 19 % / 12 = 4 750 -

То есть Петров при начислении зарплаты как бы гасит овердрафт, и потом при необходимости опять им пользуется. Посмотрите на 2-й месяц. Конечно, отдав всю зарплату банку, Петрову нужно за что-то жить. Поэтому у него опять возникает долг перед банком.

Погасив овердрафт, Иванов опять может им воспользоваться.
Таким образом, Иванов может погасить овердрафтный кредит за 2 месяца, но банк предоставляет овердрафтный кредит на 6 месяцев расширяя «поле для маневров» клиента.

Другой пример:
Сидоров получает 1млн.рублей. Но у него родился ребенок, поэтому ближайшие месяцы его ждут дополнительные траты. Банк устанавливает по его карточке лимит овердрафта – 500 тыс. рублей. Сидоров пользуется овердрафтом, но сумма расходов в течение месяца невелика. Примерно – 200-400 тыс. рублей, которые ему не хватает «дотянуть до зарплаты». Эти деньги банк отнимает из ближайшего поступления зарплаты на карт-счет Сидорова. Так как банк установил период пользования овердрафтом без процентов для Сидорова – 20 дней, то для него такой кредит получается беспроцентным, потому что зарплата поступает на карточку скорее, чем наступает срок начисления процентов.

Как выглядит овердрафтный кредит на практике

При просмотре остатка на карт-счете в банкомате или инфокиоске, к сумме остатка добавляется сумма доступного лимита овердрафта. Например, остаток на карт-счете 100 000 руб., лимит овердрафта - 200 000 руб. В таком случае вы можете использовать сумму 300 000 руб.

Итак, подытожим. Явными преимуществами овердрафта перед обыкновенным потребительским кредитом можно назвать:
1. Удобство получения. Для открытия овердрафта потребуется просто посетить банк и изъявить свое желание.
2. Дешевизна. Как правило, при получении зарплатной карточки по вашему заявлению банк устанавливает лимит овердрафта бесплатно.
3. Начисление процентов на фактическую задолженность, а не на всю сумму кредита.
4. Автоматическое погашение овердрафта при зачислении заработной платы на карточку.
5. Возобновляемость. После того, как погашена предыдущая задолженность, вы можете снова пользоваться овердрафтом.

К минусам кредита-овердрафта можно отнести:
1.Жесткую привязку лимита овердрафта к заработной плате, а значит - небольшие суммы кредита.
2. Короткие сроки погашения – до 12 месяцев.
3. Проблемы с погашением кредита, которые могут возникнуть в случае задержки выплаты заработной платы или уменьшения ее размера.

Поэтому при овердрафтном кредитовании вам нужно иметь полную уверенность в своих предполагаемых ежемесячных доходах и контролировать своевременность их поступления на свой карт-счет. Кроме того, если по вашей карточке установлен овердрафт, вам нужно поинтересоваться комиссиями за обслуживание и ведение операций, а также за снятие наличных денежных средств по такому счету.
Знайте об этом и грамотно пользуйтесь овердрафтом.

Вопросы для самоконтроля:
1. Для чего необходим овердрафтный кредит?
2. Что такое овердрафтный кредит?
3. Какие требования банк предъявляет к клиентам, которым предоставляется овердрафтный кредит?
4. Какие документы нужно предоставить в банк для получения овердрафтного кредита?
5. Какие бывают овердрафтные кредиты?
6. Какое обеспечение по овердрафтному кредиту принимает банк?
7. Какие преимущества и недостатки имеет овердрафтный кредит?

Определения:

Овердрафтный кредит представляет собой особую форму кредитования, при которой заемщик может потратить сумму больше имеющейся у него на счету. Обычно овердрафтный кредит предоставляется клиентам – держателям дебетовых (зарплатных) пластиковых карточек, эмитированных банком. Иногда банк специально выпускает дебетовые карточки, которые предоставляют овердрафт, то есть на таком карт-счете могут находиться ваши деньги, но при необходимости вы можете потратить дополнительные средства, в пределах лимита овердрафта.

Лимит овердрафта – это сумма, которую клиент может потратить свыше находящихся на карт-счете собственных средств.

Grace-период (грэйс-период) - льготный, беспроцентный период погашения овердрафта (в пределах 20 дней), в течение которого проценты по нему не начисляются.

---

Дмитрий Иванов, специально для проекта Финансовая грамотность www.infobank.by