Овердрафтный кредит
|
2 декабря 2010 г. |
 |
Часть 9 проекта "Карточка может больше чем вы думаете"
Термин «овердрафт» постепенно входит в лексику активных потребителей банковских услуг, оставляя все меньше тех, кому это слово режет слух. Что же скрывается за этим понятием?
Само слово «овердрафт» происходит от английского overdraft (over – «сверх», draft – платежное поручение) и приблизительно переводится как «перерасход» или, точнее, «платежное поручение на сумму, превышающую остаток на счете». В практике отечественных банков овердрафт рассматривается как отрицательный остаток (сальдо) на счете. Это может быть любой банковский счет, не обязательно связанный с банковской карточкой (карт-счет).
Овердрафт бывает разрешенный и несанкционированный (технический). В первом случае его размер (лимит) заранее устанавливается банком, исходя из оборотов по счету, среднемесячного дохода владельца счета или платежеспособности клиента. Во втором случае овердрафт возникает в результате финансовых операций по счету, например, из-за курсовой разницы на дату совершения валютно-обменной операции и на дату ее отражения по счету или из-за временной задержки списания комиссионного вознаграждения за совершение операции.
Овердрафтный кредит – это услуга, которая предоставляется владельцу счета и заключается в возможности пользоваться денежными средствами в размере, превышающем остаток собственных средств на счете, в пределах разрешенного лимита. Данный вид кредитования носит краткосрочный характер и обычно характеризуется более высокими процентными ставками за пользование кредитом по сравнению с обычным банковским кредитом.
Овердрафтный кредит довольно широко практикуется юридическими лицами при расчетах с поставщиками (подрядчиками) или выплате заработной платы работникам. Данный вид кредита позволяет восполнить временную нехватку свободных денежных средств и выдержать сроки по обязательствам.
В рамках данной статьи нас больше интересует овердрафтный кредит физическому лицу – держателю банковской пластиковой карточки. Сразу оговоримся, что речь пойдет о дебетовых карточках, так как операции по кредитным карточкам совершаются в пределах исключительно заемных средств в рамках потребительского кредита.
| Дебетовые карточки с разрешенным овердрафтом |
Чаще всего банки предоставляют овердрафтный кредит как дополнительную услугу для держателей «зарплатных» карточек.
«Зарплатная» карточка - наиболее распространенный вид дебетовой карточки в нашей стране (свыше 90% всех выпущенных в обращение карточек). К этому же виду можно отнести карточки для получения стипендии в учебных заведениях.
В то же время, ряд банков предлагают получить овердрафтный кредит по обычной дебетовой карточке, не связанной с зарплатным проектом. Обычно в этом случае требуется обеспечение в виде поручительства или гарантийного депозита, однако могут быть предусмотрены и более приемлемые формы обеспечения, такие как неустойка в случае просрочки платежа. Среди белорусских банков овердрафтный кредит на таких условиях выдает «Франсабанк» ОАО.
В последнее время появились экспресс-кредиты на основе овердрафтного кредита без обеспечения. Ввиду большего риска для банка процентные ставки по таким кредитам выше.
В числе общих черт овердрафтных кредитов для держателей банковских карточек можно выделить следующие:
1.
Отражение на карт-счете.
Лимит овердрафта отражается на карт-счете как увеличение суммы собственных средств, доступных для использования.
Пример:
Если у вас на карт-счете находятся собственные средства в сумме 500 000 руб., то после оформления овердрафтного кредита с лимитом 1 000 000 руб. ваш остаток на карт-счете увеличится до 1 500 000 руб. При этом до остатка 1 000 000 руб. вы можете использовать собственные средства, а при остатке менее 1 000 000 руб. – заемные средства за счет овердрафтного кредита.
Банкомат, кассир в магазине или кафе не будет знать, какая часть из использованных средств ваша собственная, а какая – выданная банком в кредит.
2.
Возобновляемость. В течение срока предоставления овердрафтного кредита лимит овердрафта каждый раз восстанавливается на сумму погашенной задолженности. На практике это означает, что как только вы погасили кредит, вы можете свободно воспользоваться им повторно.
3.
Ограниченный лимит и срок погашения. В отличие от потребительского кредита, лимит овердрафта ограничен, как правило, среднемесячным доходом владельца карт-счета. Ряд банков предлагают возможность оформления овердрафтного кредита с более высоким лимитом овердрафта. Например, овердрафтный кредит в ОАО «БПС-Банк», «Франсабанк» ОАО может выдаваться с лимитом до четырех размеров среднемесячного дохода. Срок погашения овердрафтного кредита также невелик и составляет от 1 до 12 месяцев в зависимости от банка и вида кредита.
| Как получить овердрафтный кредит? |
Как мы уже упоминали, для получения овердрафтного кредита нужно являться держателем дебетовой банковской карточки. Кроме того, необходимо иметь в виду, что некоторые банки предоставляют овердрафтный кредит только держателям «зарплатных» карточек.
Итак, какие документы нужны для получения овердрафтного кредита?
Во-первых, банку нужно подтверждение вашего дохода. В случае если вы уже являетесь держателем карточки, банк может самостоятельно получить информацию об оборотах по карт-счету. Если же вы оформляете овердрафтный кредит при открытии карт-счета, то потребуется предварительно запросить у работодателя справку о доходах за последние несколько месяцев, обычно от 3 до 6 в зависимости от банка.
Во-вторых, если предусмотрено поручительство в качестве обеспечения по кредиту, то потребуется такая же справка о доходах с места работы поручителя.
В зависимости от установленного в банке порядка может потребоваться оформление заявления на предоставление овердрафтного кредита.
В случае положительного решения банка оформляется договор карт-счета с предоставлением овердрафтного кредита или соответствующее дополнительное соглашение к договору карт-счета. Поручительство оформляется договором поручительства, которое подписывается между банком и поручителем.
Срок предоставления овердрафтного кредита может быть равен сроку погашения или сроку действия карточки. Договором карт-счета может быть предусмотрено автоматическое продление (пролонгация) срока предоставления овердрафтного кредита при выполнении всех условий договора.
После обработки банком заявки на предоставление овердрафтного кредита остаток доступных средств на карт-счете увеличивается на сумму лимита овердрафта.
| Как погашать овердрафтный кредит? |
Погашение овердрафтного кредита отличается от любого другого кредита и представляет собой обычное пополнение карт-счета.
Если у вас зарплатная карточка, то при очередном зачислении заработной платы овердрафт погасится автоматически. А вот в случае личной дебетовой карточки нужно самостоятельно отслеживать срок погашения задолженности, чтобы в конце срока кредитования не пришлось погашать всю сумму целиком.
1. Пополнение карт-счета с использованием карточки.
- наличными деньгами в терминале, установленном в пункте выдачи наличных (ПВН), с вводом ПИН-кода;
- мгновенным переводом денег с другой карточки с использованием каналов ДБО (инфокиоск, Интернет-банкинг).
2. Пополнение карт-счета без использования карточки.
- банковским переводом от работодателя в рамках зарплатного проекта;
- наличными деньгами в кассе банка по приходному ордеру (необходимо указать номер карт-счета);
- банковским переводом из другого банка или другого отделения банка-эмитента (необходимо указать номер карт-счета и банковские реквизиты).
| Особенности пользования овердрафтным кредитом |
У всех бывает ситуация, когда до заработной платы остается еще несколько дней, а деньги нужны уже сегодня. В таких случаях овердрафтный кредит приходится очень кстати. Вот только многие путают увеличение остатка на карт-счете после получения кредита с очередным поступлением заработной платы. Нужно всегда помнить, что в кредит мы получаем чужие деньги и только на время, а отдавать придется свои и навсегда.
Главное правило того, кто воспользовался овердрафтным кредитом, - самодисциплина. Так хочется использовать все доступные деньги! Но удел такого держателя карточки – сидеть в постоянном «минусе». Ведь погасить овердрафтный кредит – значит «нарастить» остаток на счете до суммы, превышающей лимит овердрафта.
Пример:Алексей оформил в банке овердрафтный кредит с лимитом овердрафта 2 млн рублей. Его собственные средства на тот момент составляли 150 тыс руб. После посещения банка – о чудо! – остаток на карт-счете увеличился до 2 150 000 руб. В тот же день Алексей отправился в салон мобильной связи, чтобы купить новый коммуникатор за 2 050 000 руб. Оплатив покупку по карточке, остаток на карт-счете сократился до 100 тысяч, и Алексей вошел в овердрафт на 1 900 000 руб. «Не о чем беспокоиться!», - подумал Алексей, - «Скоро аванс, за счет него и погашу овердрафт». Вариант 1.
Если не беспокоиться. Действительно, после зачисления аванса в сумме 1 млн рублей остаток составил 1 100 000, а овердрафт сократился до 900 000 руб. Но до следующей выплаты Алексей, не задумываясь, потратил всю поступившую сумму. В результате овердрафт вырос до прежних 1 900 000 рублей.
В начале следующего месяца Алексей получил очередную выплату, из которой банк удержал проценты за пользование овердрафтным кредитом в предыдущем месяце. Ситуация повторялась из месяца в месяц: в день выплаты овердрафт сокращался, но к следующей снова успевал вырасти, при этом из каждый месяц удерживались проценты за пользование овердрафтом. Для Алексея овердрафт стал «вечным».
Нетрудно догадаться, почему так произошло. Взяв деньги на покупку в кредит, Алексей продолжал жить в привычном ритме, не заботясь о том, что овердрафт сам по себе не уменьшится.
Вариант 2. Как правильно погашать овердрафтный кредит
Наконец Алексей понял простую истину: чтобы выйти из овердрафта, нужно с каждой выплаты оставлять некоторую сумму на его погашение. Получил 1 млн руб в аванс – потрать только 800 тысяч. Конечно, можно потратить все, но лучше проявить силу воли и к следующей выплате иметь на счете на 200 тысяч больше, чем в прошлом месяце, тем самым приблизив желанный «выход из минуса».
Какие есть еще варианты?
Чтобы как-то помочь «недисциплинированным» клиентам, некоторые банки предлагают возможность погашения овердрафтного кредита по графику, чтобы с каждым месяцем разрешенный лимит овердрафта уменьшался на определенную сумму.
Несмотря на «коварный характер» овердрафтного кредита, иметь возможность в любой момент «войти в минус» на непродолжительный срок – это хорошо, ведь в жизни случаются и чрезвычайные ситуации. Овердрафтный кредит часто предоставляется без поручительства, оформляется быстро и незаменим как способ краткосрочного кредитования на небольшие суммы.
А что если вы захотите взять «серьезный» кредит на более длительный срок? Например, на ремонт квартиры или покупку автомобиля. В этом случае вам пригодится кредитная карточка. Об особенностях получения и использования кредитных карточек мы поговорим в следующий раз.
www.infobank.by Константин Луцевич
