28 апреля 2011 г.

Сегодня мы представляем очередную статью проекта «Финансовые университеты с Банком ВТБ (Беларусь)». В нем мы раскрываем важные финансовые вопросы, с которыми каждый день своей работы сталкиваются тысячи бизнесменов. Как правильно пользоваться многообразными и, зачастую, сложными финансовыми услугами. Как принимать верные финансовые решения. Эту науку многие постигают буквально на собственном опыте и ошибках. Мы надеемся, что «Финансовые университеты» помогут вам тверже идти по тернистому пути собственного дела.

---

Вам пакет

Пакетное обслуживание по РКО

Расчетное обслуживание, безусловно, самая востребованная услуга коммерческих банков, в которой нуждается бизнес. Для любого бизнеса, будь он малым, или большим вопрос РКО по сей день не утратил своей актуальности. Несмотря на активное развитие, особенно в последние годы, рынка кредитов и депозитов, все эти услуги будут абсолютно бесполезны для предприятия, если оно не сможет совершать при этом элементарных действий, таких как, например, расчеты с поставщиками, оплата налогов, выплата зарплаты своим работникам.

И вместе с тем, сегодня белорусские банки прилагают определенные усилия, чтобы даже такой традиционной услуге как расчетно-кассовое обслуживание, придать больше удобства и прозрачности. В особенности, обращает на себя внимание такая форма как пакетное РКО. В этом случае банки отходят от привычной сетки тарифов и формируют максимально компактное и удобное для бизнеса предложение по набору услуг расчетно-кассового обслуживания и их стоимости.

В целом, для отечественного рынка идея пакетов не нова. Ее с успехом и давно реализуют операторы мобильной связи, интернет-провайдеры, и к этому белорусы, кажется, уже привыкли. А в чем может быть выгода с точки зрения клиента банка – рассмотрим этот вопрос в данной статье.

Если подойти к вопросу с самой общей точки зрения, преимущества пакетного способа тарификации банковских услуг для бизнеса можно найти в следующем.

Во-первых, для самого клиента упрощается процесс выбора наиболее подходящего варианта. Традиционные способы тарификации услуг РКО неудобны тем, что данные услуги разбросаны по сборнику тарифов банка. А объем последнего зачастую измеряется десятками страниц.

Одно дело, если вы уже имеете богатый опыт работы с банком. В таком случае изучение новых тарифов, хотя и потребует от вас некоторого времени, но в конечном итоге позволит сформировать представление о стоимости обслуживания. Другое дело, когда речь идет о предприятии, которое недавно создано и еще не очень хорошо ориентируется в особенностях национальной банковской тарификации. Помимо затраченного времени, наверняка вам придется не раз обратиться в банк за разного рода уточнениями.

В этом отношении пакеты выгодно отличаются, так как представляют собой набор наиболее востребованных услуг, сформированный по принципу «all inclusive». Чаще всего, в пакеты входят проведение платежей, обслуживание в системах Клиент-Банк (Интернет-Банк), снятие наличных денег со счета, зарплатные проекты (выпуск пластиковых карточек для выплаты заработной платы работникам). Фактически это – набор самых востребованных услуг по итоговой стоимости – за все сразу.

Сравнивая несколько предложений между собой, предприятие может выбрать адекватный для него по цене и включенным услугам вариант. Кстати, банки часто дают своим тарифным планам «говорящие» названия. Одного взгляда на них достаточно для того, чтобы без уточнения перечня услуг, включенных в пакет, сориентироваться, что лучше подойдет предприятию.

---

Например:

«Дебютный», «Новый бизнес» представляют собой «облегченные» тарифные планы, которые будут наиболее удобными для предприятий, еще только набирающих обороты, с относительно небольшими суммами, проходящими по счету, небольшим количеством платежек, со стандартизированными операциями.

Тариф «Бумажный» однозначно говорит о том, что в этом плане используется способ передачи платежных документов клиента на бумаге.

Название «Электронный» свидетельствует о том, что используется способ электронной передачи информации (система Клиент-Банк, Интернет-Банк).

«Кассовый» — ориентация на предприятия, которые активно снимают наличные денежные средства со счета. Например, на точки розничной торговли.

«Международный», «Импортер», «Экспортер» являют собой примеры тарифных планов для предприятий-участников внешнеторговой деятельности, осуществляющих экспорт или импорт.

«Максимальный», «Приоритетный», «Премиум» — предложения для предприятий, у которых есть потребность в получении максимально полного обслуживания.

---

Вторым доводом в пользу пакетного РКО служит возможность экономить средства, которые предприятие тратит на банковское обслуживание. Этот вопрос неразрывно связан с двумя обстоятельствами.

Во-первых, абонентская плата, которая является основной платой за тарифный план, устанавливается банками таким образом, чтобы пользоваться услугами в полном объеме, предусмотренным тарифным планом, было дешевле, чем платить за каждую услугу отдельно по общему сборнику тарифов банка.

Во-вторых, поскольку банки всегда предлагают на выбор несколько тарифных планов, то с точки зрения набора услуг и абонентской платы необходимо выбирать наиболее подходящий для предприятия план.

Кстати, при выборе подходящего банковского тарифного плана пригодится ваш опыт выбора тарифов сотового оператора. Если вы выбираете некий «легкий» тариф, вы можете рассчитывать на небольшую абонплату, но и говорить при этом вы намереваетесь немного. За дополнительные минуты придется платить несколько дороже, но для дисциплинированного абонента, который ценит каждую копейку, это – не проблема. Так же и с предприятиями: при хорошо отлаженных бизнес-процессах можно с успехом избегать незапланированных операций, что позволит полностью «вписаться» в выбранный тарифный план и тратить меньше на своем обслуживании в банке.

Естественно, в жизненном цикле любого предприятия может наступить момент, когда ему понадобится совершать новые виды операций или количество обычных операций значительно возрастет. В такой ситуации изначально выбранный тарифный план уже не будет полностью устраивать компанию.

Обычно банки предлагают предприятиям развернутую линейку тарифных планов, и в данном случае компания просто может перейти на более «продвинутый» тариф, который при большей абонплате, включает гораздо более обширный спектр услуг. Но и при выборе нового тарифного плана можно быть уверенным, что обслуживание с применением общих тарифов обошлось бы компании дороже.

Ни для кого не секрет, что до сих пор многие предприятия работают по старинке: печатают документы на бумаге, доставляют их самостоятельно в банк, посещают банк для получения выписок и других документов, снимают со счета наличные для расчетов с работниками и других платежей. А ведь банки уже длительное время предлагают клиентам возможности эти процессы и ускорить, и оптимизировать за счет использования технологий электронного обмена документами (Клиент-Банк, Интернет-Банк) и внедрения наиболее перспективных банковских услуг (в частности, зарплатных проектов и других банковских продуктов на базе пластиковых карточек).

И тут мы подходим к еще одному преимуществу, которое отличает тарифные планы - они часто используются в качестве своеобразного плацдарма, с помощью которого банки предлагают клиентам на более выгодных условиях свои новые технологии и самые продвинутые продукты.

С одной стороны, использование новых технологий по своему определению подразумевает снижение трудозатрат и экономию средств для предприятия. Как минимум, если речь идет о применении систем дистанционного обслуживания, существенно уменьшаются транспортные расходы, экономится время сотрудников, и даже, если уж считать все досконально, бумага и расходные материалы (не надо распечатывать платежки, подписывать, ехать в банк).

Кому-то это может показаться экономией на спичках. Но для любого предприятия отказ от бумажных носителей и переход к электронному документообороту может составить существенное подспорье. И дело тут не только в РКО. Можно взять за правило, к примеру, отказываться от использования бумажных носителей там, где нет в этом крайней необходимости: не распечатывать факс, а отправлять документ прямо «из компьютера», больше пользоваться электронной почтой.

Следование данному правилу напрямую связано с использованием и других современных банковских продуктов. В нашем примере, при подключении на тарифный план предприятие может получить доступ к услугам на базе пластиковых карточек, среди которых, пожалуй, наиболее интересными являются зарплатные проекты.

При этом опять-таки внедрение карточных технологий влечет оптимизацию ряда процессов внутри самого предприятия. Так, устраняются риски, связанные с получением в банке, доставкой и хранением наличных денег; фактор человеческой ошибки, связанный с пересчетом больших сумм наличных денег, сводится к нулю. Плюс – появляется возможность обеспечить получение зарплаты даже тогда, когда сотрудник в день выплаты находится на больничном или в командировке.

И наконец, самое главное. Помимо всех вышеназванных преимуществ, непосредственно связанных с внедрением этих продуктов, в составе тарифного плана их стоимость, вероятнее всего, будет ниже.

Как видите, выбор предприятием пакетного расчетно-кассового обслуживания делает более простой и прозрачной тарификацию услуг, что позволяет, в свою очередь, быстрее сориентироваться и выбрать наиболее оптимальный тарифный план как сейчас, так и на перспективу. При использовании пакетов вы получаете дополнительную экономию на фоне использования общих тарифов, упрощаете прогнозирование издержек, связанных с РКО, и при этом имеете возможность пользоваться всеми «благами цивилизации» - начиная от дистанционного обслуживания и заканчивая карточными зарплатными проектами. Так что выбор, как говорится, очевиден.

---

Екатерина Смирнова, специально для проекта «Финансовые университеты с Банком ВТБ» www.infobank.by .