Непредвиденные расходы
4 января 2010 г.
Планируй свое будущее. Непредвиденные расходы
|
Эта статья продолжает цикл статей «Планируй свое будущее».
Напомним, что мы уже изучили различные категории расходов, которые применяются к постоянным расходам: ежедневным, сезонным, или связанным с событиями жизненного цикла семьи.
Однако, как вы понимаете, не все расходы являются постоянными.
Иногда мы вынуждены тратить деньги на непредвиденные случаи. Они могут быть связаны как с менее значительными тратами (например, ремонт сломавшихся бытовых приборов или болезни), так и с более значительными (например, пожар).
Поэтому темой этой статьи будет управление непредвиденными расходами.
Вначале мы составим список непредвиденных расходов и определим способы управления ими. Затем перейдем к способам подсчета суммы и управления самим чрезвычайным фондом семьи.
У вас может возникнуть сомнение: «А как можно предвидеть траты на расходы, которые по определению являются «НЕПРЕДВИДЕННЫМИ»?» Однако каждой семье время от времени случается натолкнуться на непредвиденные события, траты на которые могут «поглотить» накопленные к этому времени сбережения и поставить под угрозу достижение финансовых целей семьи.
Итак, начнем с примера. История, основанная на реальных событиях.
Сейчас Ольга – очень предусмотрительный человек. В позапрошлом году ее сын заболел гриппом, лекарства обошлись ей в 80тыс. рублей. В апреле ее дочь потеряла ключи, пришлось вскрывать железную дверь и заменить ее «начинку», что потянуло еще на 200тысяч. В июне сломалась стиральная машина. Проблема оказалась серьезной, но так как денег на покупку новой не было, пришлось чинить – ремонт обошелся в 300тыс.рублей.
Плохие сюрпризы не прекратились и в августе – сломался автомобиль мужа, стоимость запчастей и работы по их замене составили 300 долларов. Ольга шутит по этому поводу: «И это при том, что год еще прошел только наполовину!» В октябре пришла очередь Ольги «подхватить» грипп, она пролежала в постели целых две недели, а так как она – индивидуальный предприниматель (у нее маленький магазинчик, где работает она сама), то к расходам на лекарства можно присовокупить еще и дополнительные расходы, которые Ольга понесла в связи с тем, что ее магазин был закрыт все это время.
К счастью, Ольге и ее мужу удалось справиться с ситуацией. Она говорит: «Тот год был полон для нас неприятных сюрпризов, однако «деньги на проблемы и болезни» (как она называет свой чрезвычайный фонд) позволили нам смягчить удары судьбы. Я даже не хочу думать, как бы мы выбирались из ситуации, если бы заранее не отложили денег! – восклицает Ольга. - Правда, нам пришлось в конце года пополнить наш «НЗ», но он нам здорово облегчил тогда жизнь. Следующий год был поспокойнее, и нам удалось отложить на непредвиденные расходы почти миллион.»
Однако так происходит не всегда. Очень многие живут «сегодняшним днем», не откладывая денег на «черный день». Даже при достаточно скромных доходах многие полностью не контролируют свои расходы и сбережения.
|
СПИСОК НЕПРЕДВИДЕННЫХ РАСХОДОВ И СПОСОБЫ УПРАВЛЕНИЯ |
Однако если мы хорошенько задумаемся, мы вспомним, что и с нами время от времени происходят ситуации, которые сопряжены с непредвиденными расходами. Они могут быть мелкими, а могут быть и довольно крупными, и в таком случае даже при планировании бюджета семьи могут повлечь его дисбаланс на следующие годы.
Способы, которые помогают нам справиться с такими ситуациями, совершенно различны, поэтому не всякий хороший пример можно применить ко всем без исключения чрезвычайным случаям. Например, для уменьшения риска стихийных бедствий и тому подобных ситуаций (пожар, шторм, кража со взломом) можно использовать страхование. Однако не всегда страховой полис является оптимальным решением при поломке телевизора.
Ниже вы можете увидеть перечень некоторых непредвиденных событий и возможные пути управления ими.
|
НЕПРЕДВИДЕННЫЕ РАСХОДЫ
|
 |
Как видите, если при возникновении некоторых событий (ремонт, болезни и другие мелкие расходы) достаточно использовать свои накопления, силы и умения, то для того, чтобы пережить более существенные траты целесообразно не только иметь некоторую сумму, которая будет составлять «подушку безопасности» семьи, но и использовать страховые услуги.
В целом, выбирая, когда же уместно использовать страхование, нужно исходить из соображений, что такие услуги при небольших взносах будут возмещать существенные затраты.
Теперь, используя табличку, подобную той, что изображена выше, мы предлагаем вам проанализировать события, которые произошли с вами за последний год-два и повлекли непредвиденные расходы.
Сгруппируйте события по величине суммы расходов на них, а во второй колонке укажите, как ваша семья справилась с этими ситуациями. Последний столбик пока не заполняйте, к его заполнению мы подойдем в разделе «РАСЧЕТ СУММЫ СРЕДСТВ ЧРЕЗВЫЧАЙНОГО ФОНДА».
|
НЕПРЕДВИДЕННЫЕ СОБЫТИЯ, КОТОРЫЕ ПРОИЗОШЛИ С ВАМИ ЗА ПОСЛЕДНИЙ ГОД
|
 |
Таким образом, мы подошли к очень важному вопросу – нам нужно определиться, с помощью каких способов более оптимально справляться с различными непредвиденными ситуациями. Из примеров, которые мы привели выше, можно увидеть, что с небольшими тратами проще всего бороться, имея так называемый чрезвычайный фонд.
Наверняка, ваша семья прибегала к такому методу и в своей жизни. Его можно сравнить с подушкой безопасности, или спасательной подушкой в автомобилях. Эта «подушка» поможет перенести безболезненно траты на непредвиденные расходы, которые возникают время от времени во всех семьях.
Фактически, чрезвычайный фонд – это те средства, которые семья откладывает на покрытие непредвиденных расходов. Если же такой «НЗ» у семьи отсутствует, то может сложиться ситуация, когда придется срочно обратиться к опасным финансовым альтернативам. Например, взять неоправданно дорогой кредит или урезать семейные расходы первостепенной важности. Вот почему создание «подушки безопасности» важно и необходимо.
С другой стороны, «подушка безопасности» может оказаться неэффективной при возникновении ряда ситуаций, которые влекут за собой крупные расходы. Например, для ремонта дома, разрушенного ураганом, или ремонта квартиры, если она была полностью залита при разрыве водопроводной трубы, чрезвычайный фонд должен быть очень большим. Это попросту нерационально. Поэтому лучше в подобных случаях использовать, например, страховые услуги.
Обратите внимание!
На нашем сайте вы можете почерпнуть довольно много информации о предлагаемых страховых услугах в разделе «Страхование». Там есть статьи о страховании, список страховых компаний, которые работают в стране, с указанием видов предлагаемых ими услуг. Также более подробно видам страховых услуг будет посвящена отдельная статья. |
Здесь же мы отметим только самые основные моменты, и приведем примеры, которые помогут вам сориентироваться в этом многообразии и позволят грамотно принимать решение – какую страховую услугу выбирать и когда.
Все виды страхования подразделяются на две больших группы: 1. страхование жизни; 2. имущественное страхование и страхование от несчастных случаев.
В первом случае объектом страхования становится сама жизнь. Можно приобретать полисы, по которым страховая сумма будет выплачиваться только в случае смерти или инвалидности застрахованного лица. Кроме того, этот вид можно использовать как своеобразную «добавку» к будущей пенсии. В этом случае страхование будет сочетаться со сбережениями. Взносы будут «накапливаться» и затем, при выходе на пенсию, иметь вид «дополнительной дотации» к ней. Ну и конечно, опять-таки в случае несчастного случая или смерти застрахованного человека сумма выплаты будет гарантирована страховой компанией.
Такой способ страхования подходит в качестве «подушки безопасности» для тех семей, где доход сильно зависит от заработка одного из взрослых членов. Например, отец – фактически единственный кормилец, мать временно находится в отпуске по уходу за ребенком, есть еще дети. В таком случае от здоровья главы семьи и его возможности плодотворно работать зависит слишком многое – почти полностью финансовое благополучие всей семьи. А стоимость страхового полиса, которую нужно заплатить, будет несопоставима с безопасностью, которую он даст. Поэтому страхование жизни и здоровья отца будет оптимальным шагом, дополнительно к формированию «подушки безопасности» в денежном выражении.
Ко второй группе – имущественному страхованию и страхованию от несчастных случаев также можно прибегать в тех случаях, когда защита, которую гарантирует полис, будет превышать, на ваш взгляд, его стоимость. Например, все автомобилисты сталкиваются с обязательным страхованием гражданской ответственности. Один или два раза в год нужно оплатить сравнительно небольшие суммы денег. Зато при попадании в ДТП не нужно беспокоиться о том, как выплатить стоимость ремонта другим участникам, или откуда взять деньги на ремонт своего автомобиля.
Страховка покрывает (хотя бы частично) эти траты. Аналогично существуют полисы гражданской ответственности недвижимого имущества, или как их еще называют в народе «страховки от залития». Можно использовать страхование и в таких случаях, как защита собственности и ценностей от различных инцидентов, бедствий, пожаров и других потерь. Чаще всего люди прибегают к страхованию собственного жилья (частных домов и квартир – от пожаров и предметов обстановки – от краж) и автомобилей.
Таким образом, для каждой семьи использовать – или не использовать страхование – и какой его вид – сугубо индивидуальный вопрос. Еще раз отметим, что к этому инструменту мы еще вернемся и расскажем о нем более подробно. А сейчас – перейдем к вопросу – как определить сумму, которую нужно откладывать в резерв непредвиденных расходов.
|
РАСЧЕТ СУММЫ СРЕДСТВ ЧРЕЗВЫЧАЙНОГО ФОНДА |
Прежде всего, мы предлагаем вам вновь обратиться к табличке, «НЕПРЕДВИДЕННЫЕ СОБЫТИЯ, КОТОРЫЕ ПРОИЗОШЛИ С ВАМИ ЗА ПОСЛЕДНИЙ ГОД» и заполнить теперь ее последний столбик. Таким образом, основываясь на событиях, которые уже произошли с вами в прошлом- позапрошлом году, вы можете примерно «прикинуть» размер своего собственного «семейного страхового фонда» на непредвиденные события, которые не влекут слишком большие траты.
Суммируя расходы за весь год, вы получаете годичный размер вашего «чрезвычайного фонда». Вы также можете поделить теперь эту сумму на 12 и получить сумму ежемесячных взносов, которую необходимо откладывать на чрезвычайные обстоятельства в течение всего года. Таким путем вы сформируете необходимую вашей семье «подушку безопасности» и избавитесь от опасности в случае наступления форс-мажора использовать средства, которые отложены на другие цели или «подтягивать туже ремни», отказывая себе во всем.
Как видите, расчет суммы «чрезвычайного фонда», предложенный нами, довольно прост. Однако вы сами можете дополнить его исходя из собственного жизненного опыта. Кроме того, каждая семья должна определиться еще с двумя важными вопросами.
Во-первых, как размер «чрезвычайного фонда» соотносится с размерами сбережений, которые семья планирует делать на другие финансовые цели. А во-вторых, каким образом нужно управлять бюджетированием непредвиденных расходов.
|
УПРАВЛЕНИЕ ЧРЕЗВЫЧАЙНЫМ ФОНДОМ |
Если вы помните, в той части, где мы рассматривали сбережения, мы определили примерную сумму сбережений, которую семья может откладывать каждый месяц (или в течение года) для реализации своих финансовых целей. Теперь вы рассчитали еще и сумму, которая необходима для пополнения чрезвычайного фонда семьи. Давайте сравним эти две суммы.
В норме общая сумма сбережений должна быть больше суммы на чрезвычайные обстоятельства. В этом случае вычитая из первой суммы вторую, мы получим сумму «чистых сбережений», то есть ту реальную сумму, которую семья может сберегать ежемесячно на финансовые цели, при этом пополняя и поддерживая на нужном уровне чрезвычайный фонд.
Вообще говоря, может оказаться и обратное. Это значит, что ваши сбережения не покрывают возможных затрат на «подушку безопасности». Стоит ли пренебрегать этим? Ни в коем случае. Ведь по существу, пока у вашей семьи нет этих средств, или нет других возможностей оградить себя в финансовом смысле от ударов судьбы, могут возникнуть сложности и с реализацией других финансовых целей.
Непредвиденные расходы будут препятствовать процессу планирования и накопления сбережений для достижения целей. И наоборот, чрезвычайный фонд поможет быстро и последовательно достигнуть финансовых целей.
Поэтому нужно в качестве первостепенной финансовой цели рассматривать необходимость создания чрезвычайного фонда, а уже затем – выполнение остальных финансовых целей.
Даже если сумма этого резерва на первоначальном этапе будет недостаточной для покрытия всех непредвиденных расходов, все равно наличие фонда подразумевает, что семья столкнется в меньшим количеством неприятных сюрпризов, или сможет их преодолеть с меньшими потерями. Помните, что «дорога ложка к обеду», иными словами, всегда сложнее найти деньги, когда они срочно понадобились, нежели откладывать их заблаговременно.
Итак, если вы находите, что сумма ваших ежемесячных накоплений, необходимых для создания чрезвычайного фонда и одновременно для реализации финансовых целей недостаточна, не стоит уменьшать размер фонда в угоду увеличению сберегательных способностей. Лучше сделать как раз наоборот – пересмотреть свои финансовые цели, то есть свои будущие расходы таким образом, чтобы максимально быстро сформировать «подушку безопасности».
В качестве альтернативы можно также рассмотреть возможность получения дополнительного дохода (вы увеличите таким образом сумму сбережений) или использование опять-таки страхования. В этом случае некоторое снижение суммы чрезвычайного фонда можно компенсировать небольшими суммами по страхованию.
Таким образом, формирование чрезвычайного фонда – это первостепенная финансовая цель.
Как видите, если и ваша семья сформирует свою собственную «подушку безопасности», вы будете ограждены финансово от многих неприятных событий. В зависимости от выполнения этой цели другие финансовые цели семьи могут быть изменены.
В следующей части мы вернемся к методам сбережений. Мы определимся, какие из них будут доступными и приемлемыми и узнаем о применении различных сберегательных услуг.
Автор: Екатерина Смирнова специально для курса Финансовая грамотность
www.infobank.by
Задать вопрос
Неверный формат E-Mail!
Добавьте текст вопроса!
