29 декабря 2009 г.

Способы и возможности сбережения денег

 
Эта статья продолжает цикл статей «Планируй свое будущее». Более подробно О КУРСЕ «ПЛАНИРУЙ СВОЕ БУДУЩЕЕ» читайте здесь.

Напомним, что в предыдущей части курса вы получили инструменты для установления финансовых целей своей семьи. Конечно, с момента установления финансовой цели до ее достижения нужно пройти долгий путь.

И прежде всего, для достижения финансовой цели необходимы финансовые ресурсы (средства, отложенные деньги, которые можно потратить на данную цель).

Данная статья посвящена сбережениям. Сразу отмечу, что не стоит представлять, будто бы сбережения – это только урезание расходов (экономия), это – также поиск новых доходов, поиск новых возможностей и новых видов заработка.

Также мы остановимся на так называемых «похитителях денег», то есть таких затратах, которых можно было бы избежать без уменьшения затрат на предметы первой необходимости. В конце концов, итогом данной «работы» должен стать расчет сберегательной способности вашей семьи, то есть суммы денег, которую вы можете сберегать за определенный период времени, например, в течение года.

ОПРЕДЕЛЕНИЕ И ЦЕЛИ СБЕРЕЖЕНИЙ

Прежде всего отметим, что понятию «сбережения» можно дать несколько определений. Например,

СБЕРЕЖЕНИЕ – это откладывание денег в надежное место для их использования с конкретной целью в будущем (так называемое «создание активов»).

То есть сбережения делаются не «просто так», а с вполне определенной целью. Отметим, что сбережения в более широком понимании этого понятия, то есть каким образом и где можно надежно хранить деньги, мы будем обсуждать в одной из наших следующих статей. Но сейчас важно обратить внимание на то, что создание сбережений подразумевает определенное поведение.

Поэтому мы довольно подробно рассмотрим, каким образом и какими путями и методами можно и нужно создавать сбережения. В частности, еще раз повторюсь, данные методы включают в себя не только снижение расходов, но и увеличение доходов семьи.

Итак, начнем с целей сбережений, которые у каждой семьи могут быть совершенно различными. Например, кто-то «копит на отпуск», другие – на новый автомобиль или квартиру. Кто-то просто откладывает деньги «на черный день».

Однако все многочисленные цели, ради которых имеет смысл делать сбережения, можно подразделить на три основные группы:

1. Создание активов. В общем смысле к этой группе относятся все те сбережения, которые делаются ради достижения финансовых целей вашей семьи. Напомним, что в конце предыдущей статьи мы как раз подошли к моменту их установления.

2. Непредвиденные расходы. Очевидно, что в течение жизни всегда происходит что-то неожиданное, некие «чрезвычайные события». Поэтому чтобы семья была готова встретить во всеоружии эти «сюрпризы», необходимо создавать специальный фонд. Созданию и величине этого фонда будет посвящена следующая статья нашего цикла.

3. Развлечения и удовольствия. Нельзя полностью отказывать себе в удовольствиях! Даже если вы предпочитаете откладывать максимально, полный отказ от развлечений может привести к тому, что жизнь покажется пресной и серой. Поэтому на развлечения и удовольствия также можно «зарезервировать» некую сумму денег, ничего плохого в этом нет.

Но не путайте «спланированные» удовольствия с неразумными тратами! Чтобы понять, что это такое – дадим им определение «похитителей денег».

НЕРАЗУМНЫЕ ТРАТЫ – «ПОХИТИТЕЛИ ДЕНЕГ»

Чтобы визуально представить, что это такое, можно вспомнить модель семейного бюджета, к которой мы прибегали ранее – модель бочки. Если наша бочка дырявая, это будет означать, что большое количество воды будет просачиваться через эти отверстия и просто «уходить в песок».

Точно так же если в вашем семейном бюджете будет много расходов, без которых можно было бы обойтись совершенно спокойно, любые доходы будут «утекать неведомо куда». Заметьте, что здесь мы говорим только о тех расходах, без которых семья может спокойно существовать, при этом не уменьшая траты на предметы первой необходимости.

Это настоящие «похитители денег», к которым можно отнести, например, траты на алкоголь и сигареты, азартные игры и тому подобное. И если внимательно присмотреться, то любая семья может обнаружить, что среди ее расходов есть какое-то количество подобных «похитителей денег». А вот как с ними бороться?

Примерный перечень «похитителей денег» и возможные методы борьбы представлены в табличке ниже.

НЕРАЗУМНЫЕ ТРАТЫ - ПОХИТИТЕЛИ ДЕНЕГ

Так что, нельзя пренебрегать такими, казалось бы, довольно мелкими тратами, которые зачастую могут складываться из-за своей многочисленности в довольно значительные суммы. Не верите?

Попробуйте «прикинуть» вместе со своими домашними, сколько денег у вас уходит на подобные траты - «похитители денег», например, в месяц. Для того, чтобы не позабыть ваши расчеты, запишите эти приблизительные суммы в табличку:

СКОЛЬКО МОЖНО СЭКОНОМИТЬ В МЕСЯЦ

Получив приблизительную сумму, которую вы могли бы сэкономить в месяц, не тратя понапрасну, теперь можно вспомнить и о других способах успешной борьбы с неразумными тратами. И для этой «великой миссии» мы предлагаем поступить вот как.

Прикинуть сумму, которую вы могли бы скопить в течение даже не месяца, а например, целого года, если будете придерживаться практики борьбы с неразумными тратами постоянно. Ведь успех процесса сбережения зависит не столько от откладывания больших сумм, сколько от систематического и осознанного планирования затрат.

Просто запишите все предложения членов семьи и посчитайте экономию в «годовой табличке», то есть суммируйте все возможные сэкономленные деньги за год. Вы также можете использовать для этого календарь сезонности, о котором шла речь раньше, и тогда в течение года у вас, возможно, появятся различные варианты трат, в зависимости от сезона, на которых также можно было бы сэкономить.

СКОЛЬКО МОЖНО СЭКОНОМИТЬ В ГОД

Посчитайте - сколько в течение целого года денег из семейного бюджета просто «вылетает в трубу» - поверьте, результат (итоговая сумма) вас впечатлит. И самое главное – нужно вместе подумать, как управлять этим процессом и попробовать уменьшить сумму таких трат.

Очень хорошие результаты достигаются, когда в подобном обсуждении участвуют не только взрослые члены семьи, но и дети. Когда дети узнают с помощью простых расчетов, каким образом и откуда могут появиться дополнительные деньги, им проще объяснить, почему надо «выключать лампочки» и «не хватать каждый раз жевачки в магазине перед кассой».

Тем более хороший пример подают те взрослые члены семьи, которые предлагают начать борьбу с «похитителями денег» с себя. Например, отец обещает бросить курить, а мама начинает составлять список покупок на неделю перед походом в супермаркет, чтобы не хватать потом судорожно с полок все, что попадется на глаза.

Итак, подсчитав возможную экономию, мы предлагаем задуматься о не менее важном пути увеличении сбережений семью – поиске путей роста доходов.

ДОХОДЫ СЕМЬИ

Вспомните, как во второй части мы говорили о доходах. Мы выяснили тогда, что все источники доходов семьи делятся на:
• Постоянные (зарплата, пенсия, стипендия);
• Сезонные;
• Дополнительные

А с помощью сезонного календаря доходов и расходов вы могли приблизительно подсчитать сумму реальных доходов, расходов и сбережений для своей семьи по месяцам в течение целого года.

Теперь пришло время подумать, какими способами можно увеличить доходы семьи. Здесь стоит отметить, что не все варианты увеличения доходов могут «лежать на поверхности». Например, труднее всего для некоторых семей будет найти способы увеличения постоянных доходов. Например, многие с большой неохотой решаются на перемену основного места работы, даже если уровень заработка их не устраивает. И таких людей можно понять.

Мы не будем здесь навязывать свое мнение, ведь каждая семья должна при решении – как увеличить доход – исходить из собственного опыта, оценивать свои риски. Но проще всего всегда начать искать в части сезонных или дополнительных доходов.

Вот простой пример из жизни: Мама моей подруги жила некоторое время одна в трехкомнатной квартире. Так как дети уже выросли и разъехались, то необходимости в такой большой жилплощади она не имела. Кроме того, за последние годы сильно выросла квартплата. Поэтому чтобы получать дополнительный доход, она решила пойти по самому простому пути – сдавать комнату квартирантам. Это действительно один из путей получения дополнительного дохода, впрочем, такой вариант может подойти не каждому. Справедливости ради могу сказать, что моей героине такой вариант тоже скоро разонравился – попадались шумные квартиранты. Но она не стала останавливаться, а разменяла квартиру на две однокомнатные, в одной из которых живет и сейчас, а другую сдает.

Конечно, далеко не у всех семей имеется такой актив, как свободная квартира, которую можно сдавать. Но есть масса сезонных и дополнительных видов заработка, которые выглядят скромнее, но тем не менее приносят дополнительный доход. Мы уже говорили о них во второй части данного курса.

А на данном этапе в процессе обсуждения члены семьи могут составить список способов увеличения доходов, и приблизительно подсчитать, насколько эти дополнительные доходы пополнят семейный бюджет. Если ваш «семейный совет» увенчается успехом, то результат будет примерно такого вида:

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЙ ДОХОД

Таким образом, мы выяснили, что такое сбережения, каковы цели сбережений и определили, какие траты можно отнести к «похитителям денег». Это дало нам важное преимущество. Теперь мы знаем, что каждая семья может выработать индивидуально для себя систему «мер борьбы» с неразумными тратами и возможность дополнительного дохода. Поэтому на данному этапе можно приступить к расчету примерной суммы сбережений, то есть той суммы денег, которую семья может реально накопить.

СКОЛЬКО МОЖНО НАКОПИТЬ

Для того, чтобы говорить об одних и тех же вещах, мы предлагаем считать, что возможности сбережений – это та сумма, которую потенциально может откладывать семья. При этом годовая сумма сбережений будет складываться из ежемесячных сбережений. Ежемесячные сбережения – это, в свою очередь, ежемесячный доход семьи из разных источников за минусом расходов. Рассчитать эту сумму также несложно с помощью нашей таблички:

ВОЗМОЖНОСТИ СБЕРЕЖЕНИЙ

Вот пару полезных советов для того, чтобы не запутаться в расчетах.
У вас уже есть календарь сезонности. Вы можете переписать из него – какую сумму каждый месяц может откладывать ваша семья. Это сумма, которая учитывается в графе «сбережения», то есть учитываются те сбережения, которые «не съедаются» сезонными расходами.
Во вторую строчку можно записать сумму, которую ваша семья могла бы сберегать, снижая неразумные траты и используя другие успешные методы снижения расходов.

Вспомните (или воспользуйтесь записями, которые вы составляли), какие расходы можно снизить и как, чтобы приблизить достижение своих финансовых целей. Следующие строчки посвящены дополнительным доходам, которые вы можете попробовать, чтобы увеличить поступление денег в семейный бюджет.

Теперь если подсчитать все дополнительные доходы за год и прибавить сумму, которую можно было бы сэкономить, урезав некоторые расходы, получается годовая сумма сбережений. Она и записывается как «годовой итог».

Наконец, используя годовой итог, можно подсчитать ежемесячную сумму возможных сбережений семьи, разделив эту сумму на 12.

ЭТО И БУДЕТ СУММА, КОТОРУЮ ВАША СЕМЬЯ В СОСТОЯНИИ ОТКЛАДЫВАТЬ ЕЖЕМЕСЯЧНО ДЛЯ ДОСТИЖЕНИЯ СВОИХ ФИНАНСОВЫХ ЦЕЛЕЙ.

Наверняка, полученная сумма окажется больше, чем ваша семья откладывает сегодня. Это означает одно – каждая семья имеет реальные возможности осуществить свои финансовые цели. Причем многие вещи, которые кажутся нам незначительными, такие как небольшие дополнительные доходы или, наоборот, мелкие траты, выливаются порой в большие суммы денег.

Поэтому мы надеемся, что расчеты, которых в этой части курса было довольно много, помогут вам в дальнейшем четко придерживаться избранного вами плана.

Теперь нам осталось лишь сказать, что, определив сумму ваших возможных ежемесячных накоплений, в следующих частях курса мы составим перечень непредвиденных и чрезвычайных расходов, и также найдем способы управления такими расходами.

---

Автор: Екатерина Смирнова, специально для курса Финансовая грамотность www.infobank.by

Внимание! Все поля являются обязательными
Имя:	Обязательно!
E-Mail:	Обязательно!
Защитный код:
Вопрос:

Неверный формат E-Mail!
Добавьте текст вопроса!