Пластиковые карточки
25 июня 2009г.
Как ни странно, самому привычному и обыденному сложнее всего дать определение. Попробуем?
Банковская пластиковая карта: что это? Вид денег? Платежный инструмент? Кусок пластмассы стандартных размеров 85,6 мм*53,9мм*0,76мм? Или что-то иное? В этом разделе мы постараемся расставить все точки над і, а начнем, как положено, с истории.
Пластиковая карта: как все начиналось В статье, посвященной деньгам, мы говорили о том, что они могут быть наличными и безналичными. Наличные – это деньги, имеющие материальную основу, то есть монеты и банкноты, в то время как безналичные деньги существуют лишь в виде записей на банковских счетах. Следовательно, безналичные расчеты – это движение денег с одного счета на другой.
Любопытно, что фактически безналичные расчеты возникли еще в средние века. Первым платежным инструментом стал вексель (нем. wechsel – перевод, перемещение). Позже к ним добавились банковские чеки.
Но в начале 20-го века активное участие в безналичных расчетах стало принимать население, то есть круг экономических агентов существенно расширился, и чеков с векселями стало явно недостаточно.
Возникла необходимость в удобном и эффективном платежном инструменте. Таковым стала пластиковая карта.
Мы привыкли говорить о банковских пластиковых карточках, но на самом деле банки не сразу подключились к «карточному» бизнесу.
Человечество сложило не одну легенду о возникновении кредитной карты. Наиболее достоверные источники утверждают, что идея создания кредитной карты принадлежит Джеймсу Беллами и датируется 1880-м годом.
Практическая реализация этой идеи состоялась в 1914 году, когда фирма General Petroleum Corporation of California (ныне – Mobil Oil) выпустила специальные карты для оплаты нефтепродуктов. Эти карты изготавливались из картона, на поверхности которого записывалась необходимая информация о клиенте.
Увеличение числа пользователей кредитными картами привело к необходимости учета и регистрации продаж по каждой карте. Так на картах появился индивидуальный номер и стандартизированная клиентская информация. В конце 20-х гг. для записи информации стал использоваться метод эмбоссирования (теснения), а на смену картону пришел металл.
Первые карты, которые в полной мере мы можем считать платежным инструментом, были выпущены компанией Diners Club в 1950-м году. А вот первым банком, эмитировавшим кредитную карту стал Нью-Йоркский банк Long Island. Произошло это годом позже – в 1951-м.
Первую универсальную карту, принимаемую к оплате повсеместно и за любые товары и услуги, а не в рамках отдельных компаний и производимых ими продуктов, выпустил в 1956 году Bank of America. Более того, с 1966 года он стал продавать лицензии на использование карточных технологий.
«Карточный» бизнес быстро набирал обороты. Например, выпустив 1 октября 1958 года свою первую карту, уже через год компания American Express была эмитентом более полумиллиона карточек. Опираясь на уже существовавшую широчайшую международную сеть обслуживания дорожных чеков и внушительные финансовые средства, компания фактически стала лидером на рынке.
Лишь в 60-ые карточка стала пластиковой и на ней появилась магнитная полоса, на которой и стала храниться вся необходимая для безналичного расчета информация. До этого расчеты происходили следующим образом: эмбоссированные (рельефные) буквы и цифры на карте использовались для того, чтобы делать оттиски (слипы), на которых фиксировалась вся необходимая информация о плательщике.
Впоследствии в расчетах карточками стала использоваться телефонная связь: работник торгового центра, ресторана, заправки связывался с банком и сообщал номер карточки и информацию о клиенте, банк проверял остаток по счету и, если средств было достаточно, списывал со счета необходимую сумму и зачислял ее на счет получателя. В случае нехватки денежных средств карточка уничтожалась (разрезалась ножницами).
В СССР карты American Express появились в 1974 году. В 1975 году к ним присоединились Visa и EuroCard.
Первым советским эмитентом международных карт стал Внешэкономбанк, а в 1991 году собственную карту Visa выпустил Кредобанк.
Становление карточных платежных систем в Беларуси началось в 1992 году. На настоящий момент широко используются карточки международных платежных систем, таких как Visa, MasterCard, а также существует национальная платежная карточная система «Белкарт». Отличие национальной системы от международных состоит в том, что «национальные» карты действительны лишь на территории конкретного государства.
А теперь поговорим о видахВ зависимости от эмитента карты можно разделить на банковские и небанковские. Самых известных небанковских эмитентов мы уже упоминали – это American Express и Diners Club. К небанковским относят карты туризма, отдыха и развлечений; они выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании в этой сфере.
Карты принимаются торговыми и сервисными организациями по всему миру для оплаты товаров и услуг, а также предоставляют их держателям всевозможные льготы: например, по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидок, страхованию жизни и т.д.
Банковские карточки – это платежные инструменты, эмитентами которых являются банки. Они обеспечивают доступ к вашему банковскому счету и позволяют оплачивать в безналичной форме товары и услуги, получать наличные деньги и совершать другие операции.
На самом деле существует множество классификаций пластиковых карт, некоторые из них представлены в таблице:
|
Классификационный признак |
Виды карточек |
|
1. Владелец счета |
– личные карты: договор на ее использование заключается непосредственно с физическим лицом;
– корпоративные карты: предназначены для операций юридического лица либо индивидуального предпринимателя. |
|
2. Сфера действия |
– локальные карты: используется в каком-то регионе, части государства;
– национальные карты: используется в расчетах на всей территории государства;
– международные карты: принимается к оплате в любом регионе земного шара. |
|
3. Способ записи информации |
– графическая запись;
– штрих-кодирование;
– магнитная полоса;
– чип;
– лазерная запись. |
|
4. Механизм расчета |
– дебетовые: расчеты происходят в пределах остатка по счету, без возможности «уйти в минус»; средства должны быть внесены заранее для совершения расчетов;
– кредитные: операции осуществляются за счет кредита, который предоставляется клиенту эмитентом данной карты; их называют карты с «нулевым остатком»;
– дебетно-кредитные (с возможностью овердрафта): по сути, являются дебетовыми, то есть операции осуществляются в пределах остатка по счету, однако при недостатке средств возможен овердрафт (сверх краткосрочный кредит).
Считается, что дебетовые карты в основном используются при покупке продуктов и прочих небольших предметов, в то время как кредитные популярны в путешествиях и при оплате транспортных услуг (самолет, поезд). |
|
5. Перечень дополнительных услуг |
– «стандарт»: обычные карты, не предполагают наличие льгот и бонусов (VISA Electron, Cirrus/Maestro);
– бизнес-карты, «серебряные»: умеренная цена карты и ее обслуживания сочетается с определенными бонусами и льготами (VISA Classic, MasterCard Business);
– «голд», «платиновые» (VISA Gold): дороговизна обслуживания обеспечивает полный комплекс льгот и дополнительных возможностей.
Бонусы и льготы – это дополнительные возможности, которые вы получаете взамен на более дорогое обслуживание банком вашей карты и только при условии доверия к вам со стороны банка! К таким дополнительным возможностям относят более высокий процент, начисляемый по остаткам на карт-счете; возможность бронирования гостиничных номеров, авиабилетов, аренды автомобилей и т.д.
Компания VISA, например, предлагает держателям карточек VISA Gold следующие сервисы:
· глобальная служба поддержки по всему миру (Visa Global Customer Assistance service): блокировка утерянных или украденных карт; экстренная выдача наличных денежных средств; экстренная замена карты;
· экстренная помощь во время путешествий: круглосуточная консультативная помощь по телефону; поддержка по медицинским вопросам; медицинское страхование в международной страховой компании International SOS; предоставление справочной информации по юридическим вопросам;
· скидки и специальные предложения по всему миру при оплате товаров и услуг в рамках программы Visa World Best Offers. | |
Теперь используем эту классификацию, чтобы охарактеризовать, например, наши «зарплатные» карты:
- владельцем такой карты является конкретное физическое лицо, значит, карта – личная;
- сфера действия этих карт чаще всего ограничивается пределами республики;
- для «зарплатных» проектов банки в основном используют карты с магнитной полосой, потому как они существенно дешевле для клиента;
- такие карты являются дебетовыми, в ряде случае – с возможностью овердрафта (так, например, поступают некоторые банки, выдавая карты своим сотрудникам);
- не предполагают бонусов и льгот, то есть являются стандартными.
Если же вы хотите использовать свою карту за границей, то вам понадобится личная международная карта, которая будет приниматься во всех странах мира. Она может быть одновалютной (например, долларовой) либо мультивалютной, то есть с возможностью конверсии в другие валюты по текущему курсу. Однако надо быть готовым к тому, что и за перевод средств, и за конверсию с вас буду взиматься комиссии.
Поэтому прежде чем заводить карту и открывать карт-счет следует внимательно изучить условия и возможности каждой конкретной карты, а также определиться, в каких целях вы собираетесь ее использовать.
Чуть подробней остановимся на способах записи и считывания информацииНаиболее распространены на сегодняшний день карты с магнитной полосой и чиповые карты (смарт-карты).
В первом случае вся информация, необходимая в расчетах, записывается на магнитную полосу. Они являются дешевым, но не очень надежным вариантом пластиковых карт: магнитная полоса быстро изнашивается, поэтому максимальный срок службы таких карт составляет 2-3 года. Объем памяти их также невелик.
Информация на магнитных полосах носит статический характер. Что это значит?
Это значит, что при каждом расчете с использованием такой карты необходимо связываться с банком для подтверждения наличия средств на счету клиента и разрешения операции на определенную сумму. Все эти действия происходят в режиме реального времени (on-line) и из-за плохой телефонной связи могут отнимать достаточно много времени.
Кто из нас хоть раз не испытал трудностей с оплатой товаров или услуг такой картой? Даже простое обналичивание денег в банкомате будет невозможным, если его связь с банком нарушена.
Чиповые карты – это карты со встроенной микросхемой. Впервые идею таких карт предложил французский инженер Ролан Морен в 1974 году.
По своим характеристикам чиповые карты существенно превосходят карты с магнитной полосой, но и стоят значительно дороже. Срок хранения информации на таких картах – в среднем 10 лет. Впечатляют и другие характеристики: минимальное число перезаписей информации (10 000 раз), температура хранения (от -20 до +55 градусов Цельсия), возможность ведения нескольких счетов на одной карте и т.д.
Данные карты работают в режиме off-line, фактически – самостоятельно. Объем памяти чипа таков, что он позволяет хранить полную информацию о клиенте, пароле доступа, остатке по счету, валюте счета и т.д.
При оплате покупки информация просто перезаписывается (остаток по счету, фиксируемый на карте, уменьшается). Если же денег на счете меньше, чем необходимо, то сделка просто не состоится.
Однако прогресс, как известно, не стоит на месте: появляются новые поколения пластиковых карт. Например, бесконтактные, когда для передачи информации используется радиосигнал, либо оптические, изготавливаемые по технологиям, используемым в лазерных дисках. Такие карты способны хранить большие объемы информации и чрезвычайно устойчивы к внешним воздействиям.
Почему же пластиковые карты так популярны? Каковы выгоды и преимущества этого «миниатюрного» платежного инструмента?
Начнем с граждан. Для них карта – это, прежде всего, возможность «дистанционного» доступа к банковскому счету без посредников.
При условии хорошо развитой карточной инфраструктуры (банкоматы, инфокиоски, терминалы в торговых центрах) существенно экономится время и снижается риск безвозвратной утери средств. Почему? Все просто: при утере пластиковой карты вы можете тут же обратиться в банк, который ее вам выдал. Банк незамедлительно вносит карту в стоп-лист и после этого момента операции по ней невозможны. Даже банальная ошибка кассира при выдаче сдачи теперь менее реальна: в таких расчетах нет наличных денег, соответственно, нет сдачи.
Следующее преимущество, это то, что при пересечении государственных границ владелец карты не обязан декларировать денежные средства, числящиеся на счете, в отличие от наличных денег.
Расчеты «пластиковыми деньгами» - это быстрый и практически бесплатный механизм осуществления денежных переводов и платежей:
– посредством банкоматов и инфокиосков вы можете оплатить коммунальные услуги, проценты по кредиту, услуги мобильных операторов и т.д.;
– посредством терминалов, находящихся у кассиров в предприятиях торговли и сервиса (магазинах, ресторанах, торговых и развлекательных центрах и т.д.) вы можете оплатить любое приобретение или услугу.
Каковы же преимущества с точки зрения государства?
В первую очередь, банковская пластиковая карта – это эффективный инструмент реализации денежно-кредитной политики государства. По сути, пластиковые карточки обеспечивают дополнительное привлечение средств населения в банковский сектор: средства, хранящиеся на карт-счетах, до момента их востребования клиентом банк может использовать и использует в своих активных операциях. То есть деньги не оседают на руках, в чулках и под подушками, а работают, при чем не только на банк, но и на нас с вами. Чем быстрее деньги обращаются в экономике, тем меньше их надо, соответственно, снижаются издержки на выпуск дополнительных денежных знаков (банкнот, монет) и их обращение.
Безналичные расчеты носят адресный характер: средства перечисляются с одного (принадлежащего конкретному лицу!) счета на другой, что позволяет контролировать их правильность и правомерность. А это интересует не только государство и налоговые службы, но и владельцев карт-счетов.
Запросив выписку движения средств по карт-счету, вы легко можете отследить, откуда приходили и куда уходили ваши деньги.
Таким образом, преимуществ использования «пластиковых денег» достаточно много. Именно поэтому пластиковые карты стали основным инструментом безналичных расчетов населения в нашей республике.
Однако не все безоблачно в сфере карточного бизнеса: отставание темпов развития инфраструктуры от темпов эмиссии пластиковых карт, проблемы безопасности расчетов и случаи мошенничества – все это несколько омрачает картину. Но об этом мы поговорим уже в следующих статьях.
Вопросы для самоконтроля:
1) Что вы знаете об истории возникновения пластиковых карт? Всегда ли карты были пластиковыми?
2) Является ли «карточный» бизнес прерогативой банковского сектора?
3) Какие способы нанесения информации на карту вам известны?
4) Кто может быть владельцем пластиковой карты?
5) Чем дебетовые карты отличаются от кредитных?
6) В чем заключается отличие национальных и международных карт?
7) Каковы, на ваш взгляд, преимущества и недостатки карточек с магнитной полосой? «чиповых» карт?
8) Каковы преимущества расширения сферы использования банковских пластиковых карт с точки зрения государства?
Определения:
Банковские карточки – это платежные инструменты, эмитентами которых являются банки. Они обеспечивают доступ к вашему банковскому счету и позволяют оплачивать в безналичной форме товары и услуги, получать наличные деньги и совершать другие операции.
Дебетовые карточки - карточки, расчеты по которым происходят в пределах остатка по счету, без возможности «уйти в минус»; средства должны быть внесены на карт-счет заранее для совершения расчетов.
Кредитные карточки - карточки, по которым операции осуществляются за счет кредита, который предоставляется клиенту эмитентом (банком, который выпустил карточку).
Дебетно-кредитные карточки (с возможностью овердрафта) - по сути, такие карточки являются дебетовыми, то есть операции осуществляются в пределах остатка по счету, однако при недостатке средств возможен овердрафт (пользование средствами сверх тех, что внесены вами на карточку, краткосрочный кредит).
Платиковые карты с магнитной полосой - карты, где вся информация, необходимая в расчетах, записывается на магнитную полосу.
Чиповые карты – это карты со встроенной микросхемой.
Автор: Екатерина Трубович, для проекта Финансовая грамотность www.infobank.by
Задать вопрос
Неверный формат E-Mail!
Добавьте текст вопроса!
