20 апреля 2009 г.
Плохих долгов у нас нет... |
Лабюк Дмитрий Романович начал свою банковскую карьеру в 2002 году специалистом по микрокредитованию в Криворожском филиале банка «Аваль» (Украина), где через год работы он стал начальником сектора микрокредитования. С декабря 2003 года работал в «Москомприватбанке» (РФ, г. Тверь).
Под руководством Дмитрия Лабюка Тверской филиал в 2004 году был признан Лучшим отделом микрокредитования в Москомприватбанке. В 2004 году вернулся в Украину в качестве руководителя Программы кредитования малого и среднего бизнеса «Укрсиббанка». Неоднократно признавался лучшим сотрудником банка по реализации данной программы, активно сотрудничал с международными финансовыми и консалтинговыми организациями, поддерживающими развитие малого и микробизнеса (IPC, ЕБРР, Всемирный банк и другими). До приезда в Беларусь руководил Управлением микрокредитования по линиям международных организаций в головном офисе «Родовидбанка» (Украина). С апреля 2009 года возглавляет ЦБУ №2 г. Гродно ЗАО «Белорусский Банк Малого Бизнеса». Дмитрий, скажите, почему первый филиал Белорусского Банка Малого Бизнеса был открыт именно в Гродно?
Дело в том, что перед выходом в регионы, конечно, исследовался весь рынок: комплексно оценивалась каждая область. Мы учитывали число предпринимателей, их активность. Обращали внимание на отношения между предпринимательскими организациями и руководством областей и городов, на уровень конкуренции.
Гродно – не самый конкурентный регион для банков, но, с другой стороны, там достаточно много предпринимателей, хорошие условия для их развития и давние традиции предпринимательства. Поэтому и было принято решение, что в первую очередь мы идем в Гродно.
Мы уже контактировали с руководством области и города, нашли взаимопонимание. Поэтому начата работа с комитетом поддержки предпринимателей при облисполкоме.
А какой подход реализуется в отношении набора сотрудников в ваш филиал? Вы также предпочитаете брать тех, кто не работал ранее в банковской сфере ? Подход такой: на позиции, которые не связаны с кредитованием, мы берем сотрудников с опытом работы в банке, для того, чтобы обеспечить нормальное функционирование всех бизнес-процессов. В кредитный отдел Белорусского Банка Малого Бизнеса мы предпочитаем приглашать людей без банковского опыта работы, и сами организуем их обучение, для того, чтобы не было заангажированности и стереотипных подходов.
К примеру, в большинстве банков, где я раньше работал, существует такой подход – чем крупнее клиент, тем он лучше, выгоднее. Соответственно, ему нужно уделить больше внимания, он приоритетнее и тому подобное. Нам это, в принципе, не подходит. Если у человека уже существует такая установка, то ему будет очень тяжело у нас работать.
Мы учитываем сегмент, для которого создан наш банк – это малый бизнес, нуждающийся в небольших кредитах. У нас даже самый мелкий клиент – это клиент, которому мы рады, с которым мы хотим и будем работать.
Также у нас есть система мотивации сотрудников, учитывающая эффективность каждого и не зависящая от опыта работы. Система мотивации учитывает конкретный результат.
Сейчас у многих банков возникла проблема роста числа проблемных кредитов. Скажите, пожалуйста, как вы контролируете качество кредитного портфеля? Дело в том, что проблемный портфель зарабатывается спустя некоторый срок работы на рынке. Наш банк работает всего полгода, за это время выдал около 400 кредитов.
У нас, в принципе, нет «плохой» задолженности. Случаются просрочки, но это – так называемая рабочая задолженность. Нет ни одного объекта, который мы продаем, и не было ни одного суда с клиентом.
С одной стороны – это фактор времени, а с другой, – мы достаточно хорошо исследуем бизнес наших клиентов, принимаем взвешенные решения.
Понятное дело, что иногда в банк приходят аферисты, иногда банк может ошибаться, но если не было ни первого, ни второго, то проблемная задолженность возникает из-за того, что банк не общается с клиентом.
Ведь если банк постоянно контактирует с клиентом, проводит мониторинг его бизнеса, то он успеет среагировать на проблему клиента. Бывает, что клиенту нужна небольшая сумма средств для изменения схемы бизнеса, иногда банк за счет небольшой модификации графика платежей делает так, что клиент не допустит просрочки. Но эти меры должны быть своевременными. Если же опоздать на месяц, то потом может быть поздно – у клиента возникает серьезная просрочка, он портит свою кредитную историю.
Поэтому мы говорим клиентам, чтобы они никогда не избегали говорить о своих трудностях с банком. Конечно, мы – коммерческий банк, и мы тоже зарабатываем деньги, но наша позиция такова, что мы пришли не за единичными сделками, мы хотим, чтобы наши клиенты работали с нами и в дальнейшем, брали кредиты, рекомендовали нас знакомым.
Дмитрий, скажите, каков средний размер выдаваемого вашим банком кредита ? На данный момент это около 30 миллионов белорусских рублей. В принципе, для среднего индивидуального предпринимателя кредит в 10 тысяч евро вполне достаточен для развития бизнеса, с другой стороны, он не будет слишком тяжелым для клиента. Конечно, у нас есть кредиты как на гораздо более крупные суммы, так и на значительно меньшие. Например, если предприниматель имеет одну точку на рынке, и запас товара – далеко не на 10 тыс. евро, мы выдадим кредит и на меньшую сумму, но все равно мы работаем с таким клиентом.
Скажите, а как ваш банк страхуется от рисков инфляции и девальвации при выдаче кредитов в белорусских рублях?
Во-первых, наши аналитики следят за ситуацией на рынке, и опыт работы показывает, что они точно предсказывают существующие тенденции, чтобы правильно формировать предложения. Если поступает сигнал о том, что нужна коррекция, мы оперативно реагируем.
Во-вторых, согласно банковского законодательства, мы перевели 80% уставного капитала, который был сформирован в евро (а это 7 миллионов евро), в белорусские рубли. Естественно, большой запас белорусских рублей, который образовался, мы выдаем в виде кредитов. Кроме того, спрос на кредиты в валюте сейчас небольшой по сравнению со спросом на кредиты в белорусских рублях.
Насколько малый и средний бизнес подвержен существующим кризисным явлениям? Как правило, малый бизнес более гибко адаптируется к изменяющимся условиям. В России и на Украине, например, малый и средний бизнес не претерпел существенных потрясений. Если правильно использовались кредиты, не выводить средства из оборота на потребительские нужды, вкладывать деньги в развитие, то бизнес будет устойчив. Большинство предприятий малого и среднего бизнеса в Беларуси ориентированы на внутренний рынок. Их бизнес пострадает, если значительно упадет внутренний рынок. В данный момент в Беларуси внутренний рынок достаточно стабилен.
Каковы в связи с этим коренные отличия ведения банковского бизнеса в Беларуси и странах-соседях – России и Украине? В первую очередь, в Беларуси достаточно эффективно работает кредитное бюро. В Украине нет такой структуры, правда, были попытки его создать, и есть альтернативные структуры, но они практически не функционируют. В России существует несколько кредитных бюро, которые создавались банками, но работают они не очень продуктивно. В Беларуси кредитное бюро – это действительно эффективный механизм, который помогает и банкам, и клиентам.
Наличие у клиента положительной кредитной истории – это огромный плюс при рассмотрении вопроса о его кредитовании.
Кроме того, число банков в Беларуси еще не так велико, как в России или Украине, поэтому есть масса вариантов для развития, есть над чем работать и с кем работать.
В Беларуси использованы далеко не все технологии, которые уже работают в России и на Украине.
Какие, например?
Если говорить о нашей технологии работы с малым и средним бизнесом, то в России она присутствует порядка 10 лет в виде специализированных банков. Это самый простой пример. Есть ряд скоринговых технологий, связанных с кредитованием автотранспорта, недвижимости, которые обязательно придут в Беларусь.
Дмитрий, что значит «правильно пользоваться кредитами»? Какой уровень кредитной нагрузки считается нормальным для малого и среднего бизнеса? Нормальным может считаться уровень кредитной нагрузки, не более размера собственного капитала. Подчеркну, что в данном случае мы говорим о стандартном кредитовании.
Например, если в бизнес вложено 10 тысяч долларов, то нормальный уровень кредита такой же – около 10 тыс. долларов. Проще говоря, нужно брать в долг не больше, чем у тебя уже есть, иначе деньги можно не освоить, и кредит пойдет не на пользу, а во вред.
У нас бывают ситуации, когда банк дает меньше, чем просит клиент, даже при имеющемся обеспечении. Это происходит именно по причине того, что мы считаем, что данный клиент не переварит требуемую сумму кредита.
Между прочим, я считаю, что если банки перестают понимать этот факт и начинается безумная конкуренция, то появляются проблемы с возвратом кредитов, подобные тем, которые в данный момент происходят в России и на Украине.
В Беларуси рынок кредитования не перегрет. Конкуренция между банками невелика, банки вели достаточно разумную политику.
Дмитрий, а какие отрасли малого бизнеса, на ваш взгляд, сейчас предпочтительны для финансирования? Если взять кредитный портфель любого банка, работающего с малым бизнесом, то мы увидим, что в большей степени финансируется торговля, которой, в основном, занимается средний и малый бизнес. Мы не исключение – в нашем кредитном портфеле кредитование торгового бизнеса занимает 61%.
Скажите, предусматривает ли ваша бизнес-позиция сотрудничество банка с коллекторскими агентствами? Отмечу, что этот вопрос еще не урегулирован в законодательном плане, и пока без соответствующего законодательства работа коллекторских агентств может быть не совсем адекватной или казаться таковой. Но я уверен, что в скором времени законодательство будет урегулировано.
Если же говорить о позиции нашего банка, то на данный момент у нас нет серьезной потребности в коллекторах, и, кроме того, исходя из опыта работы с малым и средним бизнесом в других странах, работа с коллекторскими агентствами там не велась. Объясню почему. Коллекторские агентства эффективны, когда анализируется не сам заемщик, а отдельные детали в анкете заемщика. Например, при работе с небольшими потребительскими кредитами, когда банку неоправданно дорого привлекать для этого своих сотрудников. В нашем случае глубоко анализируется бизнес клиента, наш сотрудник становится фактически персональным менеджером, поэтому
никто не сможет более эффективно работать с клиентом, чем он.
Как я уже упоминал, в других странах банки, специализирующиеся на работе с малым и средним бизнесом, реализуют подобные подходы к клиентам и не сотрудничают с коллекторскими агентствами.
Что Вы посоветуете предпринимателям, которые хотят кредитоваться?
Первое – смотреть с оптимизмом в будущее, второе – реально оценивать свои силы, и третье – не боятся обращаться в банк: здесь Вам рады и здесь Вас ждут!
www.infobank.by
