КТО СТУЧИТСЯ В ДВЕРЬ КО МНЕ?

На стене моего подъезда буквально позавчера появилась цветная наклейка. «Ваш индекс 123592» — напоминает она и тут же перечисляет все возможности российской почты: письмо отправить, посылочку справить, деньги переводом отослать и пр. и пр. Лишь об одной услуге она умалчивает — в скором времени почта готова заменить вам еще и банк.

Почтальон приходит дважды

Идея создания почто-банка активно обсуждается в финансовых, правительственных и прочих причастных к этой теме кругах с конца прошлого года, когда в кресло шефа «Почты России» пересел прежний руководитель Сбербанка Андрей Казьмин. Который, как и сумма слагаемых, от перемены мест меняться не собирается. То есть он остается банкиром и уверенной рукой продвигает формирование этого самого почто-банка.

Аргументы сторонников проекта: банковские сети в России развиты недостаточно, между тем народу банкинг потребен до зарезу. Прежний президент еще в прошлом году поставил задачу развивать систему оказания финансовых услуг населению, новый президент в своем программном выступлении в Красноярске заявил о выравнивании регионов. Так что «Почте России» с ее гигантской сетью офисов и армией сотрудников вполне по силам «одним махом семерых побивахом» — выстроить систему банковского обслуживания населения, равномерно размазанную по стране, как манная каша по тарелке детсадовца.
Вдобавок решается и чисто корпоративная задача — вытащить из прорыва нерентабельную российскую почту, сделать ее выгодным и процветающим бизнесом. Выходит, можно готовиться к тому, что в скором времени почтальон вам и телеграмму доставит, и кредит, а в почтовом окошке от вас примут и баночку варенья для любимой тети, и вклад на банковский счет. Как это принято во многих западных странах, добавляют сторонники почто-банка, ссылаясь на некоторые зарубежные образцы.

На первый взгляд все логично. Примерно как мысль оросить пустыни Средней Азии водами сибирских рек: чего зря воде-то пропадать? Однако, как и поворот северных рек, идея почто-банка вызывает скепсис как у участников банковского рынка, так и у пользователей почтовых услуг.

Справедливости ради надо отметить, идея использовать почту в бизнес-целях рождена отнюдь не г-ном Казьминым. На полгода раньше ее выдвинула операционистка московского отделения связи №592, расположенного на Неманском проезде в столичном районе Строгино. Прошлым летом, зайдя на почту по надобности (посылку отправить), автор этих строк с удивлением обнаружил на почтовой стойке горку помятых яблок с написанной от руки картонкой: «1 кг — 20 рублей». Выяснилось, что предприимчивая почтальонша параллельно с исполнением своих непосредственных обязанностей приторговывает урожаем из собственного сада. Вроде все гармонично — почему бы и нет?

И только одна деталь испортила картину: услышав мой отказ купить яблочек, операционистка помрачнела и сообщила, что примет посылку, только если я более понятно надпишу адрес. А так как до обеденного перерыва оставалось две минуты, то мне с нескрываемым злорадством было предложено зайти через час. И то правда: сам виноват, что от яблочек отказался.

В задачке спрашивается: кто гарантирует мне, что, в массовом порядке вкусив жизнь банкиров, работники связи будут готовы не забывать и про свои прямые обязанности почтальонов?

И опыт, сын ошибок трудных…

Де-факто российская почта давно предоставляет российскому населению финансовые услуги. Например, доставку и выплату пенсий и социальных пособий (более 60% пенсий в стране доставляется именно через почту), осуществление денежных переводов и прием платежей в пользу третьих лиц — за коммунальные услуги, сотовую связь и т.п. По данным «Почты России», половину ее доходов дают именно услуги финансового характера.

Однако Казьмин и его команда полагают, что нынешних полномочий в финансовой сфере почте явно недостаточно.
В частности, ей не хватает права на прием банковских вкладов от населения и выдачу кредитов. И именно эти пункты да еще устойчивый запах сургуча в офисах позволяют отличить почту от классического розничного банка.

Апологеты проекта почто-банка намерены в ближайшее время стереть эти различия с той же решимостью, с которой 80 лет назад стирали различие между городом и деревней. «И с теми же плачевными последствиями для деревни, в данном случае — для почты», — ехидно добавляют оппоненты проекта.

В ряде стран идея почто-банка уже реализована, и именно на их опыт ссылаются ее сторонники. В частности, в Германии в 1990 году после реформы почтовой системы страны был создан Deutsche Postbank (находится в собственности Deutsche Poste). Он предлагает клиентам банковские депозиты, расчетные и страховые услуги. В Британии при участии почтовой службы еще в 1861 году был создан принадлежащий государству банк «Национальные сбережения и инвестиции» (NS&I). Французская почта «отпочковала» собственную финансовую службу тоже более века назад; ныне это специализированный банк, которым владеет французская La Poste.

Впрочем, ссылки на этот опыт не слишком корректны. Потому как во всех случаях речь идет отнюдь не о гибриде почты и банка, а лишь о специализированных банках, принадлежащих почтовым службам или государству. В России такой банк давно существует — Связь-банк, созданный еще в 1991 году по инициативе Министерства связи СССР. Ныне банк прочно обосновался в первой тридцатке российских банков и прекрасно себя чувствует. За последний год его активы выросли в 2,7 раза, капитал — в 2,6 раза, кредитный портфель — в 3,4 раза, а прибыль — более чем в 12 раз. Однако апологетам почто-банка это все, как говаривал герой известного мультфильма, «маловато будет»

Cherchez la femme

Впрочем, их аргументы в пользу создания нового финансового гиганта — из серии на тему «не корысти ради, а токмо волею пославшего мя президента…» — изрядно подпорчены некоторыми чисто личностными обстоятельствами, заставляющими усомниться в высоких помыслах.

По иронии судьбы недавний руководитель Связь-банка Геннадий Мещеряков, один из самых первых в России страстных пропагандистов идеи создания почто-банка и автор монографии «Почтово-банковские услуги: история развития и современные перспективы», в минувшем феврале был отправлен в отставку. Несколько лет планы Мещерякова по созданию почто-банка торпедировал не кто иной, как именно Андрей Казьмин, тогда еще шеф Сбербанка. Ныне г-н Казьмин взял на себя эстафету проекта, который так долго вызывал у него раздражение. А кресло председателя правления Связь-банка заняла Алла Алешкина, бывший первый заместитель Казьмина по «Сберу», «железная леди» российского банкинга.

Напомним, уходя из Сбербанка, Казьмин заявил, что продаст свои акции «родного» кредитного учреждения, и увел за собой целую команду менеджеров высшего звена. В итоге его преемник Герман Греф три месяца потратил на сколачивание собственной группы единомышленников, а Алешкина со товарищи осваивали кабинеты Связь-банка.

Так что активизация проекта почто-банка имеет не столько теоретическую, сколько вполне явственную личностную подоплеку. «Мы наблюдали что-то вроде традиционной для нашей новейшей истории системы сдержек и противовесов, — заметил «Профилю» один из российских банкиров, пожелавший остаться неназванным. — В данном случае надо было уравновесить «грефизацию» Сбербанка «казьминизацией» почты».

То, что Грефу не нравится система, созданная в Сбербанке Казьминым и Алешкиной, не секрет. Экс-министр заявил о начале радикальных реформ, призванных сделать «Сбер» более рыночным, более гибким и более современным. То, что Казьмин нарочито публично отказался от акций своего бывшего банка, тоже едва ли свидетельствует о симпатии к Грефу и его реформам. Так что в случае создания почто-банка мы имеем шанс наблюдать очередную порцию национальной «борьбы под красным ковром». Что-то вроде Сверхбанк против Сбербанка.

Один за всех?

На вопрос, какой во всем этом смысл, кроме личных амбиций сильных мира сего, однозначного ответа нет.
Недавно Павел Самиев из «Эксперта РА» заявил прессе, что «государству наличие двух банков, активно работающих с физлицами, — Сбербанка и почто-банка — даже выгодно, потому что повлечет за собой повышение эффективности работы того же Сбербанка». Аргументация немного напоминает позицию режиссера из «Берегись автомобиля», доказывавшего превосходство народных театров над профессиональными: «Представляете, насколько лучше Ермолова играла бы вечером в театре, если бы днем она стояла у ткацкого станка».

Однако глашатаев подобной точки зрения понять можно — ссориться с могущественным главой почтовой империи некомфортно и чревато. Не случайно большинство финансистов, к которым «Профиль» обратился за комментариями по этому поводу, либо отказались от разговора, либо попросили имен не называть.

Поскольку они пока еще сохраняют слабеющую надежду, что симметричность условий работы всех банковских учреждений не пострадает.
Тем более что банки давно, еще на старте кредитного бума, добиваются поправок к законодательству, которые позволили бы использовать почту в качестве агентства кредитных учреждений. И вроде бы с недавнего времени это совпало с пожеланием российского президента. Тонкость заключается в том, как толковать это пожелание. Президент предложил развивать почтовую сеть для расширения оказания финансовых услуг населению? Ну так тут возможны два «перевода». Один — разрешить почте заключать агентские договоры с розничными банками и предлагать своим клиентам их услуги. Второй — монополизировать эти самые услуги.

Андрей Казьмин толкует президентское напутствие однозначно.
«Для сохранения баланса между эффективностью деятельности системы почтовой связи и выполнением ее социальных функций наиболее приемлемым представляется трансформация ФГУП «Почта России» в госкорпорацию», — заявил шеф российской почты. Добавив, что «другой такой организации, способной выполнить поручение президента России, данное год назад, где говорилось о том, что необходимо развивать почтовую сеть для расширения оказания финансовых услуг населению, нет».

Логика понятна. Госкорпорация — это не ФГУП, средства которого строго прописаны в бюджете. Госкорпорация — это возможность многомиллиардных инвестиций, куда меньшая прозрачность бюджета и куда большая его маневренность. Словом, открывается миллион возможностей для создания сверхбанка. А с учетом готовой сети, вдвое превосходящей сбербанковскую (42 тыс. отделений связи по всей России) и сопоставимой по количеству офисов со всеми российскими кредитными учреждениями, на банковском рынке появится свой «царь горы». От которого во многом будет зависеть, подпускать или нет те или иные финансовые учреждения (банки и ПИФы, управляющие и инвестиционные компании) к народу. Дело за малым — провести соответствующие поправки в законодательство.

Впрочем, на пути к рождению сверхмонополии могут оказаться как минимум два авторитетных «препятствия». Первое из них: Центробанк России — главный судья на игровом поле российского банкинга.

В ЦБ полагают, что национальная почтовая сеть должна остаться равнодоступной для всех банков. Как заявила недавно заместитель директора департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций ЦБ Елена Музыка, Банк России предлагает сделать все договоры, которые заключает почта с кредитными организациями, публичными и открытыми, с тем чтобы этими возможностями «могло воспользоваться большее количество кредитных организаций, а не круг избранных».

Есть и второе, несколько неожиданное «но». Буквально на днях на съезде «Единой России» Борис Грызлов резко осадил повальное увлечение госкорпорациями, заявив, что они «создавались как локомотивы отраслевого развития, а не как институты для развития самих корпораций».
Так что есть шанс, что помимо доступности финансовых услуг жителям России еще сохранят и возможность выбора их поставщика. И вопрос, кто кого переборет — слон или кит, — не станет главным фактором, определяющим лицо российского банкинга.

Таблица 1 Банки, выдавшие больше всего кредитов негосударственным предприятиям (на 1 марта 2008 года)

Таблица 2 Банки с наибольшими остатками денежных средств на счетах корпоративных клиентов (на 1 марта 2008 года)

Таблица 3 Банки, привлекшие больше всего депозитов физических лиц (на 1 марта 2008 года)

Таблица 4 Банки, выдавшие больше всего кредитов частным лицам(на 1 марта 2008 года)

Таблица 5 Субординированные займы (на 1 марта 2008 года)

Таблица 6 Самые прибыльные банки (на 1 марта 2008 года)